Сдбо что это - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Сдбо что это

Сдбо что это

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение или через сеть Интернет.

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг [1] .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

  • информация об остатках на счетах;
  • информация о суммах поступлений в пользу клиента;
  • ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
  • ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
  • ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
  • ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

  • Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
  • С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
  • Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

  • ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
  • ДБО с использованием платежных терминалов;
  • ДБО с использованием информационных киосков.

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

  • Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
  • Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
  • Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
  • Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
  • Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
  • Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

  • Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
  • Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
  • Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
  • Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
  • Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
  • Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
  • Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
  • Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»
  • Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания»

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

  • Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Дистанционное банковское обслуживание

Уважаемый клиент!
В связи с модернизацией раздела информация по Дистанционному банковскому обслуживанию АО «Россельхозбанк» размещена на новой онлайн-странице сайта: https://www.rshb.ru/legal/dbo/internetclient/

Напоминаем Вам, что в подсистеме «Интернет-клиент» системы ЦС ДБО реализован механизм автоматического обновления информации по счетам в течение дня по мере совершения платежных операций.

Информация по исполненным платежам и зачисленным поступлениям денежных средств доступна сразу после совершения операции, с задержкой не более 10 минут (максимальное время, затрачиваемое на передачу информации в Ваш «Интернет-клиент»).

Для использования в работе данного функционала рекомендуем Вам ознакомится с краткой инструкцией по просмотру остатков и выписок за текущий день

В соответствии с п. 138 совместного приказа Минкомсвязи России и Минстроя России от 28.12.2015 № 589/944/пр кредитные организации, через которые производится внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в пользу организаций, зарегистрированных в реестре поставщиков, обязаны разместить в ГИС ЖКХ перечень обязательных реквизитов, идентифицирующих платеж, среди которых в том числе должен присутствовать один из уникальных идентификаторов (см. рекомендации по заполнению платежных поручений при оплате жилых помещений и коммунальных услуг Памятка ЖКХ).

В связи с вступлением в силу с 28.03.16г. изменений в Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 12 ноября 2013 г. N 107н необходимо при оформлении распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации руководствоваться данной Памяткой по оформлению распоряжений о переводе денежных средств в бюджетную систему Российской Федерации.

Уважаемые клиенты!

Информируем Вас о внесении с 30.10.2015 изменений в Условия дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» (далее – Условия), предусматривающих:

Предлагаем ознакомиться с обновленными документами:

Подключение к системе «Банк-Клиент» / «Интернет-Клиент»

Для подключения к системе ДБО «Банк-Клиент» / «Интернет-Клиент» необходимо:

  • обратиться в подразделение Банка, получить пакет документов (либо скачать документы с сайта Банка) и заполнить формы заявлений в двух экземплярах согласно условиям предоставления услуги;
  • передать заполненные формы заявлений в подразделение Банка.

В настоящее время Банком осуществляется переход на новую, усовершенствованную версию ДБО.

Преимущества дистанционного банковского обслуживания:

Удобно:

  • Совершение банковских операций без посещения офиса Банка.
  • Получение актуальной информации о состоянии счета.
  • Возможность выбора системы «Банк-Клиент» или «Интернет-Клиент».
  • Круглосуточная информационная и техническая поддержка Клиента.

Функционально:

  • Широкий перечень документов 1 , доступных для направления в Банк в электронном виде.
  • Импорт и экспорт документов «1С-Бухгалтерия».
  • Подключение к системе ДБО счетов, открытых в разных региональных филиалах Банка.
  • Контроль платежей дочерних организаций.
  • Работа нескольких организаций в одном автоматизированном рабочем месте.
  • Предоставление специальных прав доступа к системе 2 .

Надежно:

  • Защищенный файловый обмен с Банком.
  • Применяются средства защиты информации (eToken), надежность которых подтверждена внешними регуляторами и лучшими практиками.
  • Возможность использования фиксированного IP-адреса.
Читайте также:  Где можно заработать 100000 рублей в месяц

Выгодно:

При подключении к системе дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» Клиентам предоставляются льготные тарифы за ведение счета и обработку платежных документов 3 .

Без подключения к ДБО

При использовании Клиентом системы ДБО

Банк-КлиентИнтернет-КлиентКомиссия Банка за ведение счета
(ежемесячно)
Экономия Клиента
(ежемесячно)
*- В комиссию Банка включено: «ведение счета» — 500 руб. и «обслуживание системы ДБО («Банк-Клиент»)» — 950 руб.
**- В комиссию Банка включено: «ведение счета» — 500 руб. и «обслуживание системы ДБО («Интернет-Клиент»)» — 750 руб.
Комиссия Банка за перевод денежных средств со счета клиента на счета, открытые в других кредитных организациях на территории РФЭкономия Клиента (от каждого платежа,
отправленного Клиентом по системе ДБО)

Контактная информация:

1 Платежные поручения по перечислению денежных средств, заявки на покупку/продажу иностранной валюты за рубли, зарплатный реестр, инкассовое поручение и платежное требование, заявление на частичное досро чное списание денежных средств со счета по депозиту, заявления на оформление/переоформление/закрытие паспорта сделки, подтверждение условий депозитной сделки, паспорт сделки по кредитному договору и другие документы.
2 Возможность изготовления электронных подписей со специальными возможностями: «акцептующая» подпись – предназначена для контроля и/или просмотра платежей дочерних организаций, «без права подписи» — предназначена для предоставления доступа к системе дистанционного банковского обслуживания работникам Клиента с целью просмотра выписок и формирования документов без права подписи документов и направления в Банк.
3 На примере тарифов для Клиентов головного офиса Банка.

Преимущества ДБО для юридических лиц

ДБО — расшифровывается как «дистанционное банковское обслуживание» — единое название для нескольких систем дистанционного взаимодействия клиента-юрлица с банком, позволяющих значительно оптимизировать процесс работы. О том, что представляют собой системы ДБО и какие они имеют преимущества перед «традиционным» вариантом работы с походами клиента в банк, расскажет эта статья.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов: суть и классификация систем ДБО

ДБО — общее наименование для нескольких вариантов оказания банковских услуг клиентам без визитов последних в банк, без оформления распоряжений банку на бумаге, сличения собственноручных подписей и прочих действий, присущих «традиционному» варианту взаимодействия банка и клиента. При этом существуют различные виды ДБО. Рассмотрим их подробнее:

  1. Телефонный банкинг. Как видно из названия, основным инструментом взаимодействия между банком и клиентом являются средства телефонии. Могут использоваться как мобильные, так и стационарные телефоны, а в некоторых случаях (например, при возможности для клиента делать заявки по телефону) для обслуживания можно применять и общественную телефонию, например таксофон. Основной особенностью банкинга посредством телефонии является наиболее ограниченный, по сравнению с остальными вариантами, набор доступных клиенту действий. Это:
  • получение информации по счету (включая запрос выписок и функции СМС-информирования для мобильных телефонов);
  • заказ наличных средств для кассовых операций;
  • передача банку распоряжений на проведение платежей (круг таких платежей ограничен, обычно это так называемые платежи «по шаблону» — которые проводятся периодически, в адрес одного и того же получателя, например абонентская плата за телефонию или платеж по кредиту).
  1. Обслуживание через внешние сервисы и устройства. Обслуживание посредством банкоматов, платежных терминалов и прочих подобных устройств тоже относится к ДБО. Юридические лица могут использовать этот вид сервиса в рамках применения корпоративных банковских карт, оплаты услуг операторов связи и тому подобных операций. Здесь тоже присутствуют ограничения по видам доступных действий, обусловленные спецификой этого вида ДБО.
  2. Системы клиент-банкинга. Наиболее популярный и известный в России вид ДБО. На компьютерном сленге носит название «толстый клиент» — это означает, что обслуживание производится с использованием дистрибутивов, которые устанавливаются на компьютер клиента, и основная доля операций происходит на этом же клиентском компьютере. К серверу банка ПО с компьютера клиента обращается в основном как к хранилищу памяти. Настроенный соответствующим образом ПК клиента представляет собой удаленное рабочее место, через которое клиент может выполнять функции, которые в традиционном варианте выполнял бы работник банка: формировать в системе банка платежные документы, получать выписки и т. п.

Однако развитие компьютерных технологий, как в части систем ДБО, так и в сфере бухгалтерского ПО, ведет к тому, что функции отдельного банковского дистрибутива переходят к используемой клиентом бухгалтерской программе. Например, применяя 1С, уже можно обойтись без установки на компьютер дополнительного банковского ПО по клиент-банку, подключившись вместо этого сразу к серверу банка через 1С.

  1. Системы интернет-банкинга. В противоположность клиент-банкам называются «тонкий клиент». Противоположными являются и по принципу работы. При использовании ДБО по методу интернет-банка все или почти все операции происходят на сервере банка, к которому клиент имеет доступ со своего компьютера через Интернет. В последнее время тенденция такова, что вместо компьютера клиенты все чаще используют другие гаджеты, например смартфон.

Правовое регулирование ДБО

Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:

  • положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
  • положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 24.04.2008 № 318-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы;
  • временное положение «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП)» от 10.02.1998 № 17-П — в нем описывается порядок использования электронных подписей.

Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.

Что такое идентификация клиента в банке и как это реализуется в ДБО

Для проведения обслуживания банку необходимо идентифицировать клиента, т. е. убедиться, что за совершением определенных действий с клиентским счетом обращается действительно лицо, имеющее такое право.

Подробнее о процедурах идентификации клиентов читайте здесь: «Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ».

При применении ДБО вопросы дистанционной идентификации выходят на первый план. Помимо соблюдения требований об обязательной идентификации, возникают еще и проблемы безопасности счетов. При их решении в отношении юрлиц соблюдаются следующие аспекты:

  • Открытие счетов юрлицам производится при предоставлении в банк пакета заверенных копий документов, причем часть этих документов, в том числе карточка с образцами подписей, должны иметь нотариальное заверение. Таким образом выполняются требования по идентификации самого юрлица и физлиц, уполномоченных совершать банковские транзакции от этого юрлица. Примечательно, что некоторые банки сейчас предлагают открыть счет «без визита в банк». Однако на деле это означает, что сотрудник банка просто сам придет к клиенту для получения и проверки необходимой документации и подписания договора.

Больше о дистанционном открытии счета узнайте здесь: «Возможно ли открыть счет в банке через интернет?».

  • При предоставлении клиенту системы ДБО в договоре заранее оговариваются способы и порядок аутентификации. Обычно клиенту присваивается идентификатор (например, цифровой код), который позволяет определить, что именно этот клиент обращается к системе ДБО. Помимо аутентификации на вход в систему (по идентификатору), клиенты, имеющие право подписи, наделяются еще и электронной подписью для подписания поручений. Здесь тоже следует отметить, что практически во всех российских банках для получения ключа ЭЦП уполномоченному на подпись лицу нужно встретиться с сотрудником банка для передачи подписанного ручной подписью заявления на ЭЦП и предъявления удостоверяющих личность документов.

Проблемы с безопасностью при применении ДБО

Рекомендации по некоторым аспектам безопасности использования ДБО даны в разъясняющих письмах Банка России. В том числе стоит упомянуть:

  • Письмо ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания с использованием ДБО» от 27.04.2007 № 60-Т. Выход письма в свое время наделал много шума и среди клиентуры, и среди работников юридической службы банков, отвечающих за договорные отношения. Дело в том, что в этом письме впервые в четкой форме даны рекомендации банку отказывать клиенту в выполнении распоряжений, полученных по ДБО, по причинам:
  • возникновения сомнений по примененной ЭЦП;
  • возникновения сомнений по самой производимой транзакции.

Условия о возможности подобных отказов следует включить в клиентские договоры.

Результатом этого письма стало появление систем электронного отслеживания и анализа платежей, производимых по ДБО. Платежи, квалифицированные как «сомнительные», не пропускаются системой и направляются в отдельное хранилище. Чтобы все-таки выполнить платеж, клиенту необходимо связаться со специальным отделом банка, пройти дополнительную идентификацию и дать разъяснения по платежу. При этом критерии, по которым настраивается система отслеживания, не всегда срабатывают верно.

Практическая ситуация: по «мнению» банковских аналитических систем, одним из самых подозрительных контрагентов является… СКБ «Контур». Платежи в размере обычно не более нескольких тысяч рублей, направляемые на счет головной организации «Контура» в Екатеринбурге, «заворачиваются» клиент-банком или интернет-банком с удивительной регулярностью. Банковские отделы сомнительных платежей, с которыми приходится связываться в каждом случае, никаких пояснений, кроме «так настроена система», не дают. В итоге за задержку оплаты и, как следствие, оформления, например, КЭП для отчетов в Росалкогольрегулирование в необходимые сроки, спрашивать не с кого.

  • Письмо БР «О выборе провайдеров при осуществлении ДБО» от 26.10.2010 № 141-Т. Письмо содержит рекомендации по выбору провайдеров для организации работы с ДБО. Это обусловлено тем, что основным видом риска в системах ДБО для юрлиц является вероятность проведения так называемых сетевых атак — несанкционированного внешнего доступа к системе, позволяющего воздействовать на банковские операции и пользоваться хранящейся в системе информацией. Для минимизации риска БР установил требования к провайдерам, привлекаемым банками для ДБО.
  • Письмо БР «Об организации управления рисками при операциях с применением Интернета» от 31.03.2008 № 36-Т. В нем дублируются некоторые требования письма № 141-Т, а также дополнительно вводятся критерии определения и минимизации рисков:
  • Нарушения банком (и его отдельными работниками) требований законодательства РФ при проведении операций в системе ДБО.
  • Нарушения конфиденциальности информации (как в самом банке, так и с участием провайдера). Так называемое нарушение конфиденциальности обычно является основой для еще одного распространенного вида мошенничества в системах ДБО — применения инсайдерской информации для доступа к системе, в первую очередь к счетам. Инсайдерская информация — это сведения (обычно секретные), полученные от того, кто находится «внутри» системы, к которой нужен доступ. Например, такой информацией будут коды доступа и пароли к системе банка, несанкцинированно переданные работником банка сторонним лицам.
  • Неэффективной организации работы в ДБО, приводящие к частым ошибкам и влекущие за собой снижение эффективности обслуживания и деловой репутации банка.
Читайте также:  Что такое мультикарта мкб

Дополнительно нужно еще упомянуть методические рекомендации, составленные Ассоциацией российских банков (АРБ) от 12.12.2012 (без номера). В них детально описан порядок действий и клиента и банка в случае выявления хищения (мошенничества) в используемой системе ДБО.

Проблемы безопасности систем ДБО, безусловно, существуют. Однако вопрос все больше прорабатывается банками. Следование рекомендованным правилам безопасности и банками, и клиентами должно минимизировать риски при применении систем ДБО.

Преимущества и перспективы развития ДБО 2018

Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:

  • отсутствие привязки клиента к местонахождению банка (войти в систему можно в любой точке мира);
  • высокая скорость обслуживания;
  • выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
  • разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.

Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:

  • Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
  • Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
  • Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
  • Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.

Итоги

Системы ДБО для юридических лиц обладают рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с уже уходящими в прошлое визитами в отделение банка. Поэтому, несмотря на имеющиеся проблемы с обеспечением безопасности таких платежей и необходимостью совершенствовать материально-техническую базу и ПО, работа по системам ДБО активно развивается, как развиваются и сами системы.

Дистанционное банковское обслуживание

distancionnoe_bankovskoe_obsluzhivanie.jpg

Клиенты давно имеют возможность осуществлять финансовые операции, не посещая банк. Дистанционное банковское обслуживание стало нормой современной жизни, способом удаленно распоряжаться своими деньгами. Однако вместе с удобством появились и новые проблемы – как для получателей услуг, так и для самих банков.

Плюсы и минусы удаленного обслуживания клиентов

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это технологии, позволяющие клиентам финансовых учреждений получать различные услуги на расстоянии, без личного общения с операторами банка. Распоряжения от лиц, доверивших организации деньги, поступают удаленно, по телефонным и компьютерным сетям. Для подобного взаимодействия клиенту достаточно иметь компьютер (или иное электронное устройство, предназначенное для работы в сети – смартфон, планшет и т.д.), а также доступ в Интернет. Иногда требуется установка особого программного обеспечения для связи с банком.

Обслуживаться дистанционно могут юридические и физические лица. Чтобы появилась такая возможность, нужно открыть личный кабинет ДБО, через который банку будут передаваться необходимые распоряжения. Основные плюсы и минусы системы связаны именно с его работой.

К плюсам, бесспорно, можно отнести доступность удаленных услуг, экономию личного и рабочего времени, которое раньше требовалось для личного визита в банк. Клиентам проще следить за своим счетом, за правильностью проведения операций, порученных финансовой организации. Услуги дистанционного банковского обслуживания часто предоставляются либо бесплатно, либо за небольшие деньги, что также способствует популярности системы. Наконец, ее важным преимуществом является оперативность взаимодействия с банком, так как поручения передаются почти мгновенно.

Однако и минусы система ДБО имеет значительные. И главный из них – угроза несанкционированного доступа, как к личному кабинету, так и к деньгам клиента. Несмотря на то, что банки активно пытаются решить эту проблему, она остается очень актуальной. Например, по официальным данным, только в 2017 году хакеры, используя систему ДБО, похитили с банковских счетов более миллиарда рублей.

Другим недостатком, которым обладает ДБО-банкинг, является незащищенность системы от возможных технических сбоев, которую нельзя полностью исключить. Неполадки могут приводить к различным негативным последствиям: от длительной недоступности личного кабинета до ошибочного списания денежных средств со счета.

Системы ДБО для юридических лиц: виды

Сегодня дистанционное банковское обслуживание организаций осуществляется в следующих формах:

  1. Банк-клиент. На компьютер устанавливается специальная программа для ДБО — client, через которую происходит взаимодействие с банком. Обычно информация передается через Интернет или по выделенным каналам.
  2. Интернет банкинг – ДБО работает через обычный браузер. Установки специальной клиентской программы в данном случае не требуется. Позволяет войти в личный кабинет по логину и паролю с любого компьютера (при наличии Интернета).
  3. Телефонный (мобильный) банкинг. Удаленные банковские услуги предоставляются через сотовую связь. Сейчас данный вид ДБО банки развивают наиболее активно, так как клиентский спрос на него ежегодно увеличивается.
  4. Внешние устройства для ДБО. К ним, в частности, относятся банкоматы, платежные терминалы и иное оборудование, позволяющее клиентам самостоятельно осуществлять некоторые банковские операции, например, внесение и снятие наличности.

Каждый банк прописывает собственные условия системы дистанционного банковского обслуживания, с которыми можно ознакомиться на официальных сайтах финансовых организаций. Во всех случаях обязателен договор, заключаемый между банком и юридическим лицом (клиентом).

Условия системы ДБО могут регулярно корректироваться банком, о чем обычно сообщается в разделе «Новости».

Дистанционное банковское обслуживание юридических лиц: что предлагают банки

Система дистанционного банковского обслуживания есть сейчас у всех банков, и в большинстве своем они отличаются удобством и простой в использовании. У бакнво есть и мобильные приложения, позволяющие иметь доступ к расчетному счету в постоянном режиме. Разница будет лишь в стоимости услуг банка по обслуживанию расчетного счета и незначительных технических различиях. Использование систем дистанционного банковского обслуживания позволяет практически полностью отказаться «бумажных» платежек и чековых книжек.

Как создать и развить эффективную ДБО-систему в банке

Популярное

О разном, IT, Рынок

Финтех, IT, Рынок

О разном, IT, Рынок

О разном, Безопасность, Рынок

Финансовые организации на регулярной основе вводят в эксплуатацию новые системы дистанционного банковского обслуживания, стремясь предложить своим клиентам максимум возможностей и соревнуясь с конкурентами в удобстве использования и широте функциональности решений. Однако за кажущейся привлекательностью единовременного запуска полноценной системы с богатым набором опций скрывается большое количество подводных камней, встречи с которыми можно избежать, отдав предпочтение реализации минимального пакета услуг в решении с его последующим постепенным развитием.

Без хорошего ДБО — никуда

В настоящее время дистанционные каналы обслуживания стали неотъемлемым атрибутом для банковской отрасли (своего рода «must have»). Сложно представить себе банк, у которого отсутствует и в ближайшее время не появится интернет-банк, мобильный банк и другие удаленные каналы по обслуживанию клиентов. В этой области идет серьезная конкуренция между финансовыми организациями за функциональность своих решений и за удобство их использования. ДБО стало инструментом борьбы за клиента и за долю на рынке.

В то же время сейчас стремительно развивается индустрия финтеха: появляются новые технологии, которые призваны качественно изменить взаимодействие между банками и клиентами. Вот лишь некоторые примеры: блокчейн, биометрия, PFM, чат-боты и стоящий за ними искусственный интеллект и многое другое. Все эти технологии активно продвигаются стартап-командами, ИТ-разработчиками и самими банками. С одной стороны, это хорошо: процесс не стоит на месте, что, несомненно, идет на пользу и банкам, и их клиентам. Но, с другой стороны, не все так просто.

Хотим все и сразу

В прошлом году наша компания участвовала в большом количестве тендеров и приняла немало запросов на реализацию систем ДБО в финансовых организациях, благодаря чему мы выявили один занимательный тренд.

Читайте также:  Как проверить платные подписки на билайне

Большинство банков, которые задумали внедрить или обновить у себя ДБО-сервисы, поступают следующим образом: в первую очередь они изучают опыт других кредитных учреждений, чьи решения попадают в топ-10, топ-20 различных рейтингов. Изучив эти системы, они собирают все возможности, которые эти решения предоставляют, и выдвигают их в виде требований к функциональности своей будущей системы. Список этих требований дополняется списками всех финтех-новинок, о которых банки услышали за последнее время. Таким образом, перечень запросов к функциональности продукта становится еще больше. После этого кредитные учреждения предлагают вендору внедрить решение с таким объемным набором возможностей за весьма сжатые сроки, а сами при этом располагают достаточно умеренным бюджетом. Описанный подход к внедрению систем ДБО, по-нашему мнению, не позволит оправдать ожидания банков в части получения преимуществ от внедрения сервисов.

Много и быстро — сложно и неэффективно

Внедрение полнофункциональной ДБО-системы и ее успешное функционирование сопряжено с целым рядом серьезных ограничений.

Во-первых, внедрение большого объема функциональных возможностей в сжатые сроки требует значительной зрелости процессов проектного управления как на стороне банка, так и на стороне компании-подрядчика, а также наличия большого количества ресурсов. Эти условия крайне сложно обеспечить, если речь не идет о достаточно крупных банках.

Во-вторых, самые трудоемкие и сложные этапы при внедрении систем ДБО — это интеграция со смежными системами: АБС, процессинговыми центрами, системами приема платежей, антифрод-системами и многими другими. Как следствие, если банк хочет получить решение с широкой функциональностью в короткие сроки, то указанные системы также должны дорабатываться в соответствии с его амбициозными планами. Реализовать это также непросто, поскольку обычно такие системы имеют свои планы развития.

В-третьих, для того чтобы онлайн-сервисы работали безупречно и радовали пользователей, часто бывает необходимо изменить бизнес-процессы внутри банка: нужно реализовать возможность проведения платежей и банковских переводов круглосуточно и семь дней в неделю, сделать представление продуктов клиента, открытых в разных территориальных филиалах, в едином окне интернет-банка и т.п. А замена бизнес-процессов является нетривиальной задачей, и быстрое ее выполнение почти невозможно.

И, наконец, в-четвертых, при внедрении ДБО-систем должны соблюдаться требования безопасности и нормы законодательства, при этом нужно часто проходить аудит на соответствие этим требованиям. Чем шире функциональность, тем сложнее становится этот процесс, и тем больше времени он отнимает.

В итоге, по-нашему мнению, стремление реализовать максимум функциональности в рамках единого проекта внедрения в сжатые сроки — это не тот подход, который может принести банку ожидаемую пользу от внедрения ДБО-решений. В проектах внедрения систем ДБО наша компания применяет другой подход, который мы считаем более правильным и эффективным, и который не раз оправдал себя на практике.

Альтернативный вариант: в первую очередь — все самое необходимое

Основная идея нашего метода заключается в следующем: необходимо быстро и качественно внедрить ДБО-систему с неким ограниченным набором функций, которыми клиенты банка могут сразу начать пользоваться. О каких функциях идет речь?

С одной стороны, система ДБО должна предоставлять определенные сервисы, пользуясь которыми клиенты банка получат удовлетворение от применения системы.

С другой стороны, существует перечень услуг, которые позволяют банку увеличить прибыль и расширить свое присутствие на рынке.

Такие продукты финансовая организация стремится вывести в дистанционные каналы как можно скорее. Это, например, операции с пенсионным доходом, допродажи продуктов, привлечение клиентов и многое другое. Однако не стоит забывать о ранее рассмотренных технических и организационных ограничениях, которые не позволят реализовать все задуманные возможности максимально быстро. Соответственно, в первую очередь мы вводим в эксплуатацию функциональность, которая удовлетворит наиболее актуальные ожидания клиентов и коммерческих подразделений банка и позволит обойти ограничения, затягивающие и усложняющие внедрение.

Чем для начала клиентов порадуем?

Первым делом следует внедрять минимально необходимый набор возможностей, который должен быть реализован в интернет-банке и мобильном банке, причем функциональность мобильной версии не должна быть ниже, чем у «десктопной», поскольку клиенты банков все больше операций совершают со смартфонов. Итак, обычно в первую очередь мы рекомендуем внедрять:

— средства управления продуктами: карты, счета, вклады, кредиты. Речь идет не только об информации о состоянии этих продуктов, но и о возможности заказать карту, открыть счет или вклад, подать заявку на кредит через дистанционный канал, то есть без посещения офиса;

— информационные сервисы: остатки на счетах, задолженности по кредитам, сроки очередных платежей, история всех операций. Клиент должен ориентироваться в структуре своих финансов, должен знать, когда, где и сколько он заплатил, когда и сколько он должен заплатить, сколько средств на его счетах и т.п.;

— денежные переводы: внутрибанковские, межбанковские, с карты на карту своего и чужого банка (P2P-переводы), возможность оформить наиболее частые операции в виде шаблонов регулярных платежей;

— оплата услуг. Чем шире набор поставщиков, чьи услуги пользователь может оплатить через интернет-банк, тем лучше. Если есть региональные филиалы, то не следует забывать и о региональных провайдерах;

— интеграция с сервисами госуслуг: получение информации и мгновенная оплата штрафов ГИБДД, налогов и других бюджетных начислений.

Я перечислил тот набор функциональностей, который на первом этапе создания ДБО-системы должен быть внедрен обязательно. Безусловно, можно добавить и другие возможности, которые хоть и не используются столь часто, но будут приятным дополнением для клиентов (например, интеграция с программами лояльности). Что касается опыта нашей компании, такой метод мы применили на первом этапе проекта внедрения системы ДБО в Россельхозбанке. Наряду с вышеперечисленным стандартным набором функций мы реализовали, например, удаленную регистрацию нового пользователя, что позволяет клиенту получить доступ к дистанционным каналам, не посещая отделение банка. Это очень полезно для тех, кто уже имеет договор с банком по каким-либо продуктам.

Что и как делать дальше?

Итак, мы имеем работающее решение, первые клиенты начали подключаться или переходить со старой системы. Они уже используют сервисы банка, а финансовая организация начала получать преимущества от запущенного решения. Возникает резонный вопрос: а что же делать дальше?

Теперь систему необходимо развивать, ее функциональность должна все время расширяться. Какие принципы правильного развития системы можно выделить? Прежде всего, развитие должно быть планомерным. Когда банк начинает внедрять решение ДБО, у него на ближайшие год-два должна быть «дорожная карта», где сформулировано, каким образом банк планирует расширять систему, какие новые сервисы в будущем предполагает ввести в дистанционный канал. Очевидно, что это приблизительный стратегический набор функций и сервисов, который подлежит регулярному пересмотру с учетом новых трендов и технологий, появляющихся на рынке. Далее из «дорожной карты» вычленяются наиболее первоочередные сервисы, функциональности и технологические решения. Далее эти новинки внедряются в систему путем выпуска планомерных обновлений — релизов. Релизы должны быть регулярными, но эта регулярность зависит от следующих факторов:

— пожелания банка по скорости обновления системы;

— возможности банка по обновлению системы;

— готовность процессов и внешних систем;

— готовность кредитного учреждения нести некоторые дополнительные расходы, связанные с тестированием, обновлением промышленного контура и решением возникающих проблем.

Оптимальный срок выхода обновлений — раз в 3-6 месяцев, в зависимости от влияния вышеперечисленных факторов. Отдельно отмечу, что между плановыми релизами можно проводить более мелкие обновления, для того чтобы любую критичную функциональность сделать доступной для клиентов или поправить какие-то огрехи, обнаруженные во время эксплуатации.

Основные преимущества развивающейся системы

Развивая уже запущенную в промышленную эксплуатацию систему, банк получает несколько существенных преимуществ.

Во-первых, появляется возможность проверки гипотез на основании различных фокусных групп, что часто помогает избежать затрат на реализацию функций, которые потом себя не оправдают.

Во-вторых, можно анализировать обратную связь, которую пользователи интернет- и мобильного банков оставляют в качестве отзывов о работе ДБО-каналов в самом решении с помощью форм обратной связи, в магазинах мобильных приложений, путем обращений в call-центр и другими способами. Используя эту информацию, можно сделать интересные выводы относительно того, чего же на самом деле хотят клиенты, и учесть это в следующем плановом обновлении.

В-третьих, — это важный момент для ИТ-специалистов, — появляется возможность оценивать реальную загрузку системы и при необходимости планомерно инвестировать в закупку мощностей для того, чтобы компенсировать растущую нагрузку. ДБО-системы обычно являются высоконагруженными, при этом заранее спрогнозировать нагрузку на систему, в которой сразу реализована вся функциональность, очень сложно.

Секрет успешного развития ДБО-решения

Чтобы иметь возможность осуществить все вышесказанное, в самом начале проекта нужно определиться с архитектурой решения. Архитектура должна быть расширяемой с точки зрения добавления новой функциональности, должна поддерживать различные способы интеграции, быть достаточно открытой для эффективного взаимодействия с внешними системами и масштабируемой с точки зрения способности выдерживать растущую нагрузку. Ведь по мере развития решения потребности в интеграции с внешними системами будут только расти, да и окружающий ландшафт на уровне государства и коммерческих организаций все время расширяется — появляются новые кандидаты на интеграцию с ДБО-каналами.

Обо всем этом следует подумать заранее, чтобы потом без особых дополнительных усилий новые возможности и сервисы подключались к новым системам.

Ссылка на основную публикацию