Как рассчитать льготный период - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как рассчитать льготный период

Как использовать кредитные карты с льготным периодом? Правила и условия опции грейс-периода

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, при пользовании которым можно извлечь значительную выгоду, особенно если обращать внимание на бонусные программы.

Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями, например cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:

  • возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
  • экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
  • отсутствие очередей;
  • быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.

Cравнить кредитные карты банка.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Большинство клиентов банков предпочитает кредитные карты другим видам кредитов прежде всего из-за наличия так называемого грейс-периода, или льготного периода кредитования. Что это за опция и как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты банку? Распространяется ли беспроцентный период кредитования на снятие наличных? Давайте вместе ответим на эти вопросы.

Разобраться нам помогут результаты исследований и комментарии экспертов.

Что такое льготный период кредитования?

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита? Любой кредит подразумевает под собой уплату процентов за его пользование и имеет ограниченный срок. Проценты начисляются сразу же после выдачи кредита и являются, в некотором роде, его стоимостью. Кредитные карты — приятное исключение из этого правила. Во-первых, кредитная линия каждый раз по ним возобновляется, во-вторых, у клиента есть возможность не платить проценты банку — естественно, при выполнении некоторых условий. Вторая опция как раз и называется льготным, или беспроцентным, периодом кредитования. Его суть в следующем: если вы при использовании средств карты исправно вносили ежемесячный минимальный платеж и вернули всю потраченную сумму обратно до момента окончания льготного периода, то проценты на эту сумму не начисляются. Величина льготного периода зависит от выбранной кредитной организации, но в среднем составляет 50–60 дней.

В чем заключаются преимущества кредитной карты с льготным периодом кредитования? Такая карта может пригодиться во многих случаях, когда вам срочно требуются денежные средства. Вместо того, чтобы дожидаться следующей зарплаты или занимать деньги у знакомых, можно в любой момент использовать свою кредитную карту, на которой всегда имеется определенная сумма денег, предоставленных вам банком. Например, можно оплатить картой тур в жаркие страны и вернуть на нее потраченные средства в течение следующих 50–60 дней, не заплатив при этом ни одного процента банку. В случае возникновения проблем с дебетовой (зарплатной) картой кредитная карточка становится настоящей палочкой-выручалочкой. Это особенно актуально в заграничных поездках, где под рукой всегда должен быть «запасной вариант» на экстренный случай. В конце концов, кредитная карта с льготным периодом может использоваться и как обычный кредит.

Сегодня рынок кредитных карт достаточно насыщен — любой банк предложит вам на выбор от 2 до 20 различных вариантов. В этом разнообразии легко запутаться, особенно новичку. Специально для тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты, мы составили таблицу с указанием льготного периода кредитных карт крупнейших российских банков.

Название банка

Размер льготного периода

«ВТБ 24»

«ЮниКредит Банк»

«ОТП Банк»

«Банк Русский Стандарт»

«Промсвязьбанк»

«Тинькофф Банк»

«Райффайзенбанк»

«Хоум Кредит Банк»

«ХКФ Банк»

«Авангард»

«Ситибанк»

«Сбербанк»

Однако длительность льготного периода — это еще не все, важен также метод его расчета. Более короткий грейс-период может оказаться выгоднее.

Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?

По сути, длительность льготного периода кредитования зависит от того, как тот или иной банк его рассчитывает. В большинстве случаев вы увидите формулировку «льготный период — до N дней». Нужно понимать, что в данном случае длительность льготного периода не является фиксированной, а указано его максимально возможное значение. При этом реальное количество льготных дней будет зависеть от того, в какой момент была совершена первая покупка по карте.

Итак, как рассчитывается льготный период по кредитной карте? Существуют три основные схемы расчета:

1. Расчет на основе отчетного периода (нефиксированный льготный период)

Это самая популярная и часто применяемая схема формирования льготного периода, которую предлагает практически каждый банк. Схема немного сложна для понимания. Чтобы облегчить процесс расчета для пользователей карт некоторые банки разрабатывают специальные расчетные сервисы: например, на сайте Сбербанка можно найти специальный онлайн-калькулятор для определения льготного периода.

Чтобы разобраться в методике, прежде всего, следует выяснить, что такое расчетный период. Расчетный период обычно составляет 30 дней (условно говоря, месяц), по завершении которых в банке формируется выписка по счету со всеми операциями, произведенными в течение данного периода. Обычно такая выписка направляется на e-mail клиента. После завершения 30-дневного расчетного периода наступает так называемый платежный период, в течение которого клиент должен внести всю задолженность обратно на карту. Платежный период обычно составляет 20–25 дней. Из этой суммы — расчетный период 30 дней + платежный период 20–25 дней — и складывается льготный период кредитования в 50–55 дней. Таким образом, минимальный размер льготного периода равен 20–25 дням (если покупка была совершена в последний день отчетного периода), а максимальный — 50–55 (если покупка была совершена в первый день отчетного периода).

Сложность заключается в том, что расчетная дата в каждом банке своя. Например, в некоторых из них выписка составляется строго 1 числа каждого месяца, и это значительно упрощает задачу расчета льготного периода. Такая схема, например, практикуется в «ЮниКредит Банке» и «ВТБ 24». Для того чтобы не платить проценты, необходимо вносить всю задолженность за прошлый месяц до 20 (или 25) числа текущего месяца.

Однако в некоторых банках расчетный период для каждого клиента рассчитывается в индивидуальном порядке — например, в Сбербанке. Для того чтобы узнать длительность беспроцентного периода, нужно знать дату формирования последней выписки по вашему счету. Выяснить эту дату можно в онлайн-банке или из ежемесячного отчета, который обычно поступает на e-mail клиента. Например, если дата составления последнего отчета — 5 июля (отчетный период — с 6 июня по 5 июля), то все траты, которые были совершены в этот промежуток времени, должны быть «погашены» до 25 июля (платежный период 20 дней). В этом случае условия льготного периода кредитования (всего 50 дней) будут соблюдены, и проценты не будут начислены.

Итак, запомним: банки могут отсчитывать расчетный период:

  • с первого числа каждого месяца;
  • со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
  • со дня первой покупки по карте;
  • с даты выпуска карты;
  • с даты активации карты.

В некоторых банках действие льготного периода приостанавливается до полного погашения задолженности за прошлый отчетный период. Если клиент осуществляет какие-либо операции по карте до погашения задолженности за прошлый период, то на них сразу же начисляются проценты (льготный период кредитования не действует). Такое правило применяется в большинстве банков.

2. Расчет с момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период)

Карты с фиксированным льготным периодом кредитования — самые удобные для пользования и самые простые для понимания. В данном случае банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней, которые и составляют беспроцентный период. Отсчет льготного периода в этом случае начинается с момента первой покупки. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке». Например, если вы совершили первую покупку 1 июля, то льготный период кредитования в 100 дней будет длиться до 8 октября (при этом важно вовремя вносить ежемесячный минимальный платеж). Соответственно, все расходы, которые вы произведете по данной карте в течение этих 100 дней, необходимо вернуть обратно на счет строго до 9 октября, тогда проценты не будут начислены. При этом следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте.

3. Расчет для каждой отдельно взятой операции

Такой вариант расчета встречается довольно редко. Льготный период действует отдельно на каждую покупку. Соответственно, погашать задолженность нужно в том же порядке, в котором вы совершали расходные операции по карте. Карты с такой схемой предлагает, например, «Москомприватбанк». Такая система для кого-то будет удобна, однако в какой-то момент может возникнуть путаница, и, если вы забудете в нужный момент внести очередную сумму на счет, на нее будут начислены проценты.

Какие операции попадают под грейс-период?

Очень важно знать, на какие именно операции в вашем банке распространяется действие грейс-периода. Абсолютно во всех финансово-кредитных учреждениях льготный период кредитования действует на любые покупки, совершенные в Интернете и в любых магазинах России и за рубежом при условии оплаты по карте. Что касается снятия наличных с кредитной карты, то на данную операцию грейс-период действует далеко не во всех случаях. Льготный период также обычно не распространяется на безналичные переводы с карты на другой банковский счет. К слову, в некоторых банках подобные операции с кредитными картами вовсе невозможны. Ряд финансово-кредитных организаций накладывает ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг.

Читайте также:  Как пользоваться порталом госуслуги

Приведем несколько конкретных примеров из практики российских банков:

  • «ВТБ 24», «Уралсиб»: к льготным операциям относятся любые операции по карте.
  • «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Уралсиб» [2] : льготный период не распространяется на снятие наличных.
  • «Авангард»: к нельготным операциям относятся снятие наличных, переводы с карты на карту и некоторые типы платежей, например, оплата ЖКУ, электричества.
  • «Ситибанк»: под действие льготного периода кредитования не попадают операции по снятию наличных, а также операции по программе «Заплати в рассрочку».
  • «Сбербанк»: льготный период распространяется только на покупки.

Правила и условия использования. Типичные ошибки владельцев кредиток

Как вы уже поняли, правила использования кредитных карт с льготным периодом могут быть совершенно разными. Поэтому, перед тем как оформлять кредитную карту, нужно посетить банк и подробно расспросить обо всех условиях — узнать всю информацию о возможных «подводных камнях». Вот что нам рассказал представитель «ЮниКредит Банка»:

«Во-первых, помните, что практически все карты имеют фиксированную стоимость годового обслуживания. Наш банк, например, предлагает пять видов кредитных карт, стоимость обслуживания составляет от 700 до 2900 рублей. Сумма списывается на следующий день после активации карты и входит в задолженность по ней. Кроме того, некоторые услуги могут быть платными — например, смс-уведомление, онлайн-банкинг и др. Стоимость всех этих опций будет регулярно списываться с вашей кредитной карты. Если не погасить вовремя эту задолженность, то на нее также будут начислены проценты. В «ЮниКредит Банке» смс-информирование по кредитным картам предоставляется бесплатно. Еще следует помнить о многочисленных комиссиях, которые банк может взимать за различные операции. Например, при снятии наличных с вашего счета списывается комиссия. Если вы хотите уточнить баланс своей карты в банкомате другого банка, то за уточнение остатка с вашего счета также будет списана комиссия. Могут применяться комиссии за онлайн-перевод на другой счет, онлайн-оплату некоторых услуг и коммунальных платежей. «ЮниКредит Банк» берет комиссию за снятие наличных в размере 1–4% от снятой суммы (в зависимости от типа карты), но не менее 325 рублей [3] . У многих банков минимальная сумма комиссии может составлять и 500 рублей, поэтому небольшие суммы с кредитных карт точно снимать не имеет смысла. В целом кредитная карта — удобный финансовый инструмент, из которого можно извлечь массу выгоды при правильном пользовании, особенно если обращать внимание на бонусные программы. В нашем банке их несколько — для любителей футбола, автомобилистов, путешественников».

P.S. На сайте «ЮниКредит Банка» вы можете подать заявку на кредитную карту онлайн.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Льготный период по кредитной карте

Понятие льготного периода, как рассчитывается, на какие траты распространяется, примеры и отзывы

Хотите знать, как пользоваться лимитом на кредитной карте бесплатно? В этой статье мы расскажем, что такое льготный период, и как погашать задолженность без процентов.

Мы подобрали для Вас самые выгодные предложения.

Заполните анкету в несколько мест чтобы повысить вероятность одобрения.

до 300 000р

Без справок и поручителей
Моментальная выдача карты
Рассрочка 0% до 10 месяцев

до 300 000р

Карта рассрочки
Рассрочка до 12 месяцев
Обслуживание 0 руб.

до 500 000р

Льготрый период до 120 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 21 до 75 лет.

до 500 000р

Без % по кредиту 100 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 18 лет.

Понятие льготного периода

Беспроцентный (льготный, грейс-период) – это установленный банком срок, до окончания которого можно пользоваться лимитом по кредитной карте бесплатно. Чтобы разобраться в тонкостях применения этого периода, нужно понимать принцип действия самой кредитки.

По сути, кредитная карта представляет собой нецелевой потребительский заем, выданный банком клиенту под определенный процент. Однако, в отличие от простого кредита, процент на который начисляется сразу после получения, проценты по кредитке начисляются не на весь лимит, а на сумму совершенных по карте операций.

Например, лимит по вашей карте составляет 100 тыс. руб. В течение месяца Вы дважды расплатились карточкой за покупки на 10 и 20 тыс. руб. Проценты за пользование кредитными деньгами начислятся только на эти 30 тыс. руб., причем начисление будет производиться отдельно на сумму каждой операции, начиная с момента ее совершения. Если до определенного числа следующего месяца Вы вернете эти деньги на карточный счет, начисленные проценты выплачивать не придется.

Расчетный период + количество дней, отведенное в следующем месяце до даты погашения = льготный период по кредитной карте.

Банки самостоятельно устанавливают продолжительность грейс-периода по кредиткам. У большинства учреждений он длится 50-60 дней, хотя некоторые предлагают карты с беспроцентным периодом свыше 100 дней.

Как считается льготный период по кредитной карте?

Помимо того, что продолжительность грейс-периода по карточкам разных банков неодинакова, различаются и схемы расчета этого срока. В условиях пользования кредиткой указывается максимальная его продолжительность, при этом фактическое количество дней, отведенных для беспроцентной оплаты задолженности, зачастую привязано к датам совершения карточных операций. Чтобы не запутаться в процессе погашения, нужно знать, какая схема применяется в вашем банке.

1. Льготный период = расчетный период + определенное количество дней

Это наиболее распространенная методика исчисления, применяемая большинством организаций. Она напрямую связана с понятиями расчетного и платежного периодов.

Расчетный период обычно равен 30 дням. Совершенные за этот срок платежи фиксируются в выписке, а по окончании месяца задолженность суммируется и выставляется к погашению в течение платежного периода (чаще всего, 20-30 дней следующего месяца). Если до расчетной даты вся сумма долга возвращается на карточный счет, начисленные проценты не предъявляются к оплате. Если же задолженность погашается не в полном объеме, проценты прибавляются к оставшемуся долгу.

Согласно этой схеме 30 дней расчетного периода + определенное количество дней следующего месяца = льготный период. Максимальная его продолжительность – 50-60 дней (по платежам, проведенным в начале месяца), а минимальная – 20-30 дней (по операциям, совершенным в конце месяца).

Эта схема может показаться запутанной, поэтому на сайтах многих банков имеются калькуляторы расчета продолжительности грейс-периода по кредитным картам.

Основная сложность в этом процессе – определить, с какой именно даты начинается расчетный период. У разных кредиторов он привязан к разным датам. Проще всего, когда начало этого периода совпадает с началом календарного месяца – такая схема позволяет без труда понять, какие операции вошли в прошлый отчет, а какие перенесутся на новый срок. Эта система, к примеру, применяется в ВТБ и в ЮниКредит Банке. В ряде других организаций (например, в Сбербанке) отчетный период возобновляется с даты формирования выписки по карточному счету. Узнать эту дату можно из предыдущей выписки или через «Сбербанк Онлайн».

Как правило, началом нового расчетного периода служат:

  • первое число календарного месяца;
  • момент проведения первой транзакции;
  • день выпуска/активации карты;
  • дата ежемесячной выписки.

Уточнять действующий принцип расчетов следует в банке при оформлении карты.

2. Льготный период = дата первой операции + установленное число дней

По кредиткам некоторых организаций новый отчетный период начинается не с окончания предыдущего, а с момента проведения очередной транзакции по карте. Так, если после погашения всей суммы долга по прошлым операциям Вы какое-то время не пользовались кредиткой, беспроцентный период начнет отсчитываться с даты следующего платежа.

3. Расчет для каждой операции отдельно

Эта схема используется довольно редко и характеризуется тем, что для погашения долга по каждой операции отводится отдельный льготный период. Вносить платежи в этом случае нужно в том же порядке, в котором Вы совершали покупки. Такая система довольно удобна, если Вы редко пользуетесь картой, но при активном применении карточки велик риск запутаться в платежах.

На какие траты распространяется льготный период?

Каждый банк самостоятельно определяет перечень операций, по которым действует беспроцентный принцип погашения. Обычно это расчеты в торгово-розничных сетях и безналичные платежи. А вот на снятие наличных по картам большинства банков грейс-период не распространяется.

Если Вы воспользовались кредиткой для получения денег в банкомате, проценты на снятую сумму начислятся даже в случае погашения долга в течение льготного периода. Тем не менее, существует несколько приемов, которые позволяют получать с карты наличные, не выплачивая проценты.

«Card to Card» от Тинькофф

Сервис предназначен для совершения карточных переводов, причем с его помощью можно переводить деньги даже с карт, переводы по которым не предусмотрены. Дело в том, что транзакции этого сервиса воспринимаются карточными системами не как переводы, а как обычные платежи, поэтому они попадают под действие беспроцентного периода.

Читайте также:  Как взять квартиру в ипотеку

За осуществление переводов Тинькофф Банк удерживает 1,5% от суммы операции, при этом банки, выпустившие карты, дополнительные комиссии обычно не взимают. Для того, чтобы избежать комиссии со стороны Тинькофф Банка, следует использовать его карту, например «Тинькофф Блэк».

Мобильное приложение Почта Банка

Чтобы воспользоваться этим вариантом, нужно иметь дебетовую карту и установить приложение Почта Банка. Через приложение можно пополнять дебетовую карту Почта Банка с любых карточек, включая кредитные. За операции до 3 тыс. руб. удерживается комиссия, а крупные переводы комиссией не облагаются.

Переводы со счетов кредитных карт, проведенные через мобильное приложение Почта Банка, также классифицируются как платежи и попадают под действие грейс-периода.

Отзывы

Как следует из отзывов в Интернете, трудности у клиентов вызывает расчет беспроцентного периода и порядок внесения платежей.

«В Русском Стандарте мне обещали карту, бесплатный период по которой 200 дней. По факту этих дней гораздо меньше. Я заказал карточку 10 февраля, но приехала она в наш филиал только в конце месяца. В итоге выяснилось, что льготный период начинается не со дня, когда я официально получил карточку, а с даты, когда ее выпустили, то есть с 12 февраля. И чем позже получишь карту, тем меньше из этих 200 дней останется».

«Обслуживаюсь в Альфа-Банке давно, и мне регулярно предлагают разные кредиты. Недавно поддался на уговоры и оформил кредитку с беспроцентным периодом 100 дней. Пользовался ей какое-то время, все устраивало. Но однажды поехал в отпуск, а на карте остался долг 2 тыс. рублей. Рассчитывал, что вернусь и заплачу какие-то копейки из расчета 2 тыс. под 26% за то, что не попал в льготный период. В результате заплатил почти 8 тыс. процентов за все покупки, которые совершал в эти 100 дней».

Заключение

При правильном использовании кредитная карта с льготным периодом станет отличным подспорьем, позволяющим иметь под рукой запас денежных средств, которыми можно пользоваться бесплатно. Оформляя кредитку, обязательно выясните в банке, как рассчитывается льготный период, и где посмотреть информацию о сумме долга. Если не погашать задолженность в течение грейс-периода, проценты за пользование деньгами могут составить внушительную сумму, так как ставки по кредитным картам довольно высокие.

Льготный период по кредитной карте: как рассчитать?

Кредитные карты, помимо удобства использования, привлекают клиентов льготным или беспроцентным периодом использования кредитных средств. Он позволяет пользоваться кредитом, не выплачивая проценты. Если гасить задолженность по карте до определенной даты, то можно сделать займ практически бесплатным.

С момента активации кредитной карты начинается отсчет льготного периода использования кредита или «грейс-периода». Именно с этой даты банк рассчитает 50, 100 или 200 дней льготного кредитования. При этом банки определяют в зависимости от условий по карте два периода.

Расчетный период

Во время его действия можно совершать покупки и платежи. Обычно он равен 30 дням и может отсчитываться:

  1. С момента выпуска карты.
  2. С 1 числа каждого месяца.
  3. С момента активации кредитки.
  4. Со дня, следующего за днем формирования банковской выписки.
  5. Со дня совершения первой покупки с помощью карты.

Платежный (льготный период)

Это время погашения имеющейся задолженности. По большинству карт он равен 20-30 дням и начинается сразу после расчетного периода.

В сумме получается около 50-60 дней, которые и представляют собой льготный период по кредитной карте.

До окончания беспроцентного периода клиенту нужно внести на карту сумму потраченных денег, иначе банк начислит за их использование проценты. После его истечения нужно будет заплатить минимальный платеж, который в среднем составляет 6-8% от суммы займа.

Льготный период распространен не на все операции по карте. В частности, переводы на счета дебетовых карт, электронных кошельков, снятие наличных денег в банкоматах, не могут входить в грейс-период. При совершении этих операций будут начислены проценты, а при снятии наличных дополнительно спишется комиссия (как правило, за счет кредитных средств).

Пример расчета льготного периода

Рассчитаем беспроцентный период по кредитке на конкретном примере. Кредитка имеет расчетный период 31 день, который начал действовать 1 марта. За месяц клиент потратил 15 тысяч рублей. С 1 апреля начался платежный период, и банк формирует выписку по совершенным операциям и платежам. В течение 21 дня (платежного периода) необходимо внести на карту 15 тысяч руб., чтобы избежать начисления процентов за кредит. В итоге получается льготный период, равный 52 дням.

Если с 1 апреля клиентом было истрачено еще, например, 12 тысяч руб., то до 22 апреля нужно будет заплатить 27 тысяч руб. (15 тысяч в марте и 12 тысяч в апреле). Такие расчеты могут разительно отличаться в зависимости от банка и его политики кредитования.

Калькулятор минимального платежа по кредитной карте

Список кредитных карт с максимальным льготным периодом

Средняя длительность грейс-периода, предлагаемая большинством банков, составляет 50-55 дней. Но есть ряд карт, по которым срок льготного кредитования равен от 60 до 200 дней.

Ниже в таблице представлены кредитные карты с привлекательными условиями льготного периода

БанкКредитная картаДлительность льготного периода
АвангардMasterCard Standart200 дн.
ПромсвязьбанкСупер карта145 дн.
Почта БанкЭлемент 120120 дн.
Альфа БанкБлизнецы100 дн.
Классические, золотые и платиновые карты MasterCard и Visa
Cosmo-карта60 дн.
S7 Priority
Anywayanyday
Мужская карта
М.Видео-Бонус
Аэрофлот
РЖД
Alfa-Miles
Cash Back

Максимальные периоды кредитования банки, в основном, предлагают в качестве бонуса новым клиентам и тем, кто не пользовался их услугами ранее.

Льготный период длительностью до 55 дней готовы предложить банки:

  • Ренессанс Кредит.
  • Бинбанк.
  • Тинькофф Банк.
  • Русский стандарт.
  • ОТП банк.

Крупнейший банк страны — Сбербанк — предлагает оформить кредитные карты с беспроцентным периодом до 50 дней.

Опция льготного кредитования играет важную роль при выборе карты и банка. Однако правильным будет сочетание целого комплекса факторов, включая процентную ставку, удобство пополнения и погашения задолженности, бонусные программы, дополнительные сервисы и разветвленная сеть банкоматов. В совокупности с увеличенным грейс-периодом кредитная карта станет дополнительным помощником любого бюджета.

Особенности расчета льготного периода

Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.

Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.

Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.

Льготный период = календарный месяц +

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный – 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.

1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта – 25 апреля: ваш льготный период истечёт.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.

25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Читайте также:  Какие документы нужны для получения снилс новорожденному

Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Льготный период = расчётный период +

По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
3 марта: банк выставил счёт-выписку.
1 марта – 23 марта: ваш льготный период.

Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.

Льготный период = календарный месяц + следующий

При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.

1 марта – 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта – 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.

Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).

Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.

Льготный период = дата первой покупки в кредит +

В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней – платёжный.

Пример:
14 марта – 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта – 26 апреля: льготный период.

Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.

Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.

Фиксированный льготный период

Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.

1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.
1 марта – 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.
4 марта – 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.

Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.

Помните, что льготный период – это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.

Расчет льготного периода по кредитной карте

30.10.2018 2,308 Просмотры

Многие клиенты банков предпочитают пользоваться картой с кредитным лимитом, чем оформлять стандартные потребительские ссуды. Такой инструмент довольно удобен в обращении, так как выдается на несколько лет, и не нужно каждый раз оформлять новый кредитный договор, если срочно понадобилась небольшая денежная сумма на покупку какого-либо товара. Соответственно при его оформлении каждого получателя интересует главный вопрос, как рассчитать льготный период по банковской кредитной карте. Каждое финансовое учреждение для собственных продуктов предусматривает определенный льготный период, на протяжении которого заемными средствами можно пользоваться без начисления процентов.

Что такое льготный период кредитования

Прежде чем начать пользоваться кредитной карточкой рекомендуется разобраться, что такое льготный или грейс период, и сколько он действует, чтобы в дальнейшем экономить собственные средства на банковских процентах или не получить просрочку.

Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка

До 1 000 000 рублей

Многие сразу задумываются, а где же тогда выгода банка. Как правило, такие карты банк выпускает не бесплатно, плюс берет деньги за годовое обслуживание, имеет определенный процент с компаний-партнеров, у которых клиент осуществил покупку и прочие комиссии за предоставление дополнительных услуг.

Правила и условия использования

После активации кредитной карточки автоматически подключается действие льготного периода. В зависимости от условий кредитования конкретного банковского инструмента отчет беспроцентного срока может начинаться:

  • от даты выпуска кредитки;
  • с момента активации финансового инструмента;
  • с первого числа месяца;
  • сразу после совершения владельцем карточки первой покупки в магазине;
  • на следующий день после формирования банком выписки по финансовым операциям за отчетный период.

Обычно беспроцентный период по карте составляет 50-55 дней, в некоторых финучреждениях может быть больше – 100 или 200 дней. Он состоит из отчетного и платежного периода.

Отчетный период составляет, как правило, первые 30 календарных дней, на протяжении которых суммируются все займы, сделанные владельцем пластика, и определяется размер общей задолженности по кредиту.

Платежный период – это оставшиеся 20 календарных дней следующего месяца, на протяжении которых заемщику необходимо вернуть заемные средства, чтобы банк не начислил проценты.

Сезонная карта от Восточного Банка

До 300 000 рублей

Грейс период предусмотрен не для всех финансовых операций. Он не распространяется:

  • при снятии заемщиком наличных в банкоматах;
  • при выполнении платежей и переводов на другие банковские карты или счета, электронные кошельки.

Калькулятор минимального платежа по кредитной карте

Как рассчитывается

Продолжительность беспроцентного срока кредитования зависит непосредственно от его расчета финансовым учреждением, предоставляющим услугу. Как правило, в условиях использования кредитного лимита по банковской карте указывается максимальный срок действия льготного периода. Он не является фиксированным и может быть меньше в зависимости от того, какого числа месяца владелец карты воспользовался заемными средствами для совершения безналичной покупки какого-либо товара.

Пример расчета льготного периода

В качестве примера используется кредитная карта с Грейс-периодом 55 дней, отчет которых начинается с 1 числа каждого месяца, минимальный платеж – 5%.

  • Владелец карты воспользовался кредитным лимитом в магазине электротехники на общую сумму 750 рублей 14 июля.
  • По условиям программы максимальный беспроцентный срок составляет 55 дней – с 1 июля по 25 августа.
  • Чтобы не платить проценты по кредиту, клиент должен до 25 августа 750 рублей положить обратно на кредитный счет.
  • Общий льготный период для данной финансовой операции берется от 14 июля по 25 августа, и он составит не 55 дней, а всего 41 день.
  • Если заемщик не имеет возможности полностью оплатить долг до 25 августа, он должен обязательно внести минимальный платеж – 5% от 750 рублей = 37,5 рублей.

Пример сделан для одной финансовой операции. Если их было несколько, то нужно учитывать каждую покупку, совершенную с 1 по 30 (31) число текущего месяца, который является отчетным.

Когда возможна просрочка

Чтобы не просрочить платеж по кредиту не обязательно делать отметки в настенном календаре или создавать предупреждения на смартфоне и ноутбуке. Финансовая компания ежемесячно отправляет каждому клиенту на мобильный телефон или электронную почту смс-сообщения с указанием общей кредитной задолженности, размера и даты внесения обязательного минимального платежа.

Владея полной информацией по обслуживанию кредитной карты, многие владельцы все-таки допускают просрочки, сами об этом не подозревая. Как правило, очень часто это происходит из-за погашения задолженности в последний день. Например, денежные средства по условиям кредитования нужно внести до 25 числа, а клиент отправляет 24 числа денежный перевод через почту, еще и непосредственно перед выходными или праздничными днями. В такой ситуации деньги на кредитный счет будут зачислены не раньше, чем через 5 суток.

Типичные ошибки владельцев кредиток

Большинство пользователей кредитных карт невнимательно изучают условия использования лимита и беспроцентного срока действия или вообще не обращают на это внимания. Впоследствии получают штрафы за просроченные платежи и начинают выяснять причины.

Основные ошибки владельцев кредиток:

  • неправильно рассчитывают льготный срок действия согласно условиям конкретного продукта;
  • не учитывают тот нюанс, что при наличии задолженности независимо от периода действия Грейс-периода необходимо вносить минимальный платеж, установленный кредитором;
  • не учитывают время зачисления денежных средств на кредитный счет. Погашения зависит от выбранной платежной системы, и может составлять от одного до пяти рабочих банковских дней.

В результате перечисленных ошибок, которые допускают многие обладатели кредитных карт, образуются просрочки, начисляются штрафы.

Ссылка на основную публикацию