Гэсв что такое по депозиту - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Гэсв что такое по депозиту

Доходность депозита

Как оценить реальную доходность депозита

С октября 2018 года в Казахстане действует новая депозитная классификация – сберегательные, срочные и несрочные вклады. Любой из этих видов вкладов позволяет «заработать на сбережениях». Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте – минимальные.

С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального Банка Казахстана.

Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке, поэтому доходность по этим вкладам выше.

Несрочный вклад – это самый привычный депозит: срок действия договора банковского вклада не ограничивает вкладчика воспользоваться деньгами в любой момент без потери вознаграждения. Несрочный вклад подходит для формирования финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных расходов.

Срочный вкла д позволяет получить более высокую доходность по сравнению с несрочным. По этим вкладам допускается частичное и полное досрочное снятие денег с депозита со снижением вознаграждения. Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.

Сберегательный вклад имеет самую высокую доходность. Повышенная ставка вознаграждения – это компенсация за ограничения досрочного снятия денег. По сберегательным вкладам не допускается частичное досрочное снятие – только полное. При досрочном снятии банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже, а деньги могут быть выданы не ранее, чем через 30 дней.

Поэтому сберегательный вклад интересен вкладчикам, которые уверены, что не воспользуются деньгами с депозита в течение всего срока вклада. Этот вклад поможет быстрее накопить на крупную покупку за счет повышенной ставки и капитализации процентов и получать высокий доход на уже имеющиеся накопления.

По несрочным и срочным вкладам в тенге она составляет до 10 миллионов тенге включительно, по сберегательным вкладам – до 15 миллионов тенге включительно, по всем видам депозитов (несрочным, срочным, сберегательным) в иностранной валюте – до 5 миллионов тенге включительно (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка).

При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.

Если сумма вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

30 июля 2019 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов объявил о переходе на новую методику расчета предельных ставок вознаграждения по сберегательным, срочным и несрочным вкладам. Начиная с сентября, КФГД на своем интернет-ресурсе ежемесячно публикует таблицу максимальных рекомендуемых ставок вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Новые максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения на тот или иной месяц публикуются ежемесячно и не распространяются на ранее открытые вклады за исключением пролонгации вклада в период их действия.

Если вы хотите заработать больше на своих сбережениях — рассмотрите депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода, и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение уже не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре: это может квартал, месяц и даже день. Если договор банковского вклада не предусматривает капитализацию вознаграждения, то банк будет начислять или выплачивать вознаграждение равными частями в конце каждого периода.

Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого месяца. Важно помнить: капитализированное вознаграждение гарантируется фондом в случае банкротства банка.

С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, будет распространяться гарантия КФГД в пределах максимальных гарантированных сумм.

Номинальная и эффективная ставки

В рекламе банковских депозитных продуктов указываются номинальная ставка вознаграждения и эффективная – ГЭСВ. Разберем, чем они отличаются.

Номинальная ставка – это ставка в процентах годовых, по которой рассчитывается вознаграждение за период. Например, ежемесячное вознаграждение будет рассчитано как доля от установленного процента 12 месяцев.

Эффективная ставка – это номинальная ставка плюс доходность за счет капитализации вознаграждения.

Если банк предлагает высокую доходность по депозиту

Совет директоров Казахстанского фонда гарантирования депозитов ежемесячно пересматривает максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Таблицы публикуются регулярно на сайте фонда. Но это рекомендуемые ставки – любой банк вправе предложить ставку выше. Такой банк заплатит взнос в резерв системы гарантирования депозитов по максимальному коэффициенту.

Считается, что особенно привлекательные условия по депозитам говорят о проблемах с ликвидностью в банке: банк стремится привлечь больше депозитов в сжатые сроки. КФГД гарантирует депозиты с высокой ставкой на тех же условиях, что и все остальные, поэтому если вас привлекла повышенная доходность, придерживайтесь гарантируемой суммы. Следите за изменениями рекомендуемой доходности по депозитам на сайте КФГД .

В августе 2015 года Национальный Банк Казахстана объявил о переходе к свободному обменному курсу. Теперь обменный курс формируется не Национальным Банком, а участниками валютного рынка. И как следствие – движение валютного курса может происходить как в сторону ослабления, так и в сторону укрепления.

Если у вас нет хорошего экономического образования, чтобы предсказать движение обменного курса и оценить все риски, храните основные сбережения в национальной валюте, а часть денег – в иностранной валюте.

Мультивалютный депозит: в чем особенности и как он может пригодиться

Мультивалютный депозит – это хороший вариант для тех, кто никак не может определиться, в какой валюте открывать вклад или хочет заработать на изменениях валютных курсов. Редакция проекта о деньгах Нурфин ознакомилась, в каких банках и на каких условиях можно открыть такой депозитный счет.

Иллюстративное фото: pixabay.com

Мультивалютный депозит – это банковский вклад, на котором хранятся деньги одновременно в нескольких валютах. В казахстанских банках это, как правило, несрочный вид депозита, который можно пополнять и снимать с него деньги в любой из хранящихся валют.

Мультивалютный вклад можно сравнить с сейфом, в котором есть несколько ячеек для денег. В одной хранятся тенге, в другой доллары, в третьей евро, а в четвертой рубли. И, допустим, основываясь на какие-то факторы, вы решили, что пора часть тенге перевести в доллары. Вам не нужно будет идти в обменный пункт. Когда вы переложите деньги в нужную ячейку, их эквивалент автоматически сменится по актуальному курсу.

В чем преимущества мультивалютного депозита

Деньги на мультивалютном депозите можно без ограничений обменивать одну валюту на другую по текущему курсу без потери вознаграждения.

Некоторые банки создают для держателей такого вклада более привлекательные условия при конвертации. Например, уменьшают привычную разницу между курсами покупки и продажи валюты.

Процентная ставка для такого вклада обычно не ниже, чем для несрочного депозита с такими же условиями, который можно открыть в этом же банке. Но для каждой валюты своя ставка вознаграждения.

Какие условия при открытие мультивалютного депозита

Самые популярные валюты для такого вклада – это тенге и доллар США. Также есть банки, в которых можно открыть депозит с возможностью перевода в евро и российские рубли.

Самая высокая годовая эффективная ставка вознаграждения для тенговой части вклада – 9,8%. Это максимально возможный показатель для несрочных депозитов на данный момент.

Максимальный процент для долларовой части – 1%. Эта также максимальная ставка для такого вида вкладов.

Максимальная ГЭСВ для евро – 0,1%, а для рублей – 1%.

Для открытия мультивалютного вклада потребуется от нуля до 15 тысяч тенге или эквивалент в другой валюте вклада.

Проценты начисляются ежемесячно. Вознаграждение плюсуется к остатку на депозите в соответствующей валюте или зачисляется на выбранную карту.

Договор по такому депозиту продляется автоматически по истечении срока, отмеченного в договоре.

Такой вклад является объектом обязательного гарантирования в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».

Читайте также:  Как обналичить с киви кошелька

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов

В каких банках можно открыть мультивалютный вклад

  • Tengri Bank

В этом банке можно открыть депозит одновременно в долларах США и в отечественной валюте.

Минимальная сумма открытия – 0 тенге. То есть конвертировать между собой можно любую сумму, даже самую маленькую.

Годовая эффективная ставка вознаграждения для тенге – 9,5%. Для долларов – 1%.

Вклад открывается одновременно в тенге, долларах США, евро и в российских рублях.

Минимальная сумма открытия – 10 000 тенге, 50 долларов или евро, 5 000 рублей.

ГЭСВ: тенге – 9,8%, доллары США – 0,8%, евро – 0,1%, рубли – 0,1%.

  • AsiaCredit Bank

Валюты депозита: тенге, доллары США, евро и российские рубли.

Сумма открытия и неснижаемый остаток – 15 000 тенге или эквивалент в другой валюте вклада.

Ставка вознаграждения: 9,8% для части в тенге, 1% — в долларах США, 0,1% — в евро, 1% — в рублях.

Что делать, если в понравившемся банке нельзя открыть мультивалютный депозит

Как вы уже успели заметить, открыть один вклад одновременно в нескольких валютах можно не везде. Но в восемнадцати казахстанских банках есть возможность одновременно оформить и тенговые, и долларовые депозиты. В меньшей части в других валютах.

К примеру, можно оформить один вклад в тенге, другой в долларах, и с помощью мобильного приложения переводить деньги между счетами.

Условия конвертации в таком случае нужно узнавать в call-центрах или у менеджеров банка.

Эффективная ставка по вкладу

Банковские депозиты являются одним из инструментов инвестирования, который приносит гарантированный доход. Они являются самыми низкорисковыми и пассивными, поскольку не требуют вмешательства клиента, а получением прибыли занимается профессиональный участник – финансовая организация. Зачастую, рекламируется для клиентов ставка по вкладу, которая является номинальной, что в сути не отражает реальной прибыли. Эффективная ставка же по вкладу отражает реальную прибыльность вклада. Рассмотрим что это такое более подробнее.

Что такое эффективная ставка по вкладу?

Чтобы оценить настоящий доход, который можно получить от вложения своих денег на депозит, используется эффективная ставка. Она отражает прибыль клиента с учетом капитализации процентов во вклад и всегда будет выше номинальной ставки. Как показывает практика, доход от вклада с капитализацией имеет бОльшую прибыльность, чем вклад без капитализации.

Это происходит из-за того, что проценты при капитализации начисляются с выбранной периодичностью (в месяц, в квартал, в полугодие, в год) и суммируются к основному телу депозита.

Зачем нужна эффективная ставка по вкладу, и чем она полезна для клиента?

Она отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Как это работает? В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему. Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д. В этом случае используется формула сложного процента, т.е. когда идет начисление процентов на увеличивающуюся сумму. Итоговая доходность будет выше исходной процентной ставки.

Формула расчета эффективной ставки.

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:

  1. ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
  2. С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
  3. N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
  4. m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%. Ниже представлен ручной расчет, но можно воспользоваться калькулятором депозитов, просто вбив параметры своего вклада.

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Чтобы проверить это значение на практике, произведем расчет на примере этого же вклада (с ежемесячной капитализацией). Используем формулу для расчета %-ов:


где

  • П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
  • КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
  • С – ставка номинальная.
МесяцыКап.сумма, рубСтавка в месяцПроценты за месяц, руб
1100 0000,006600
21006000,006603,6
3101203,60,006607,22
4101810,820,006610,87
5102421,690,006614,53
6103036,220,006618,22
7103654,430,006621,93
8104276,360,006625,66
9104902,020,006629,41
10105531,430,006633,19
11106164,620,006636,99
12106801,610,006640,81
Итого7442,42

Теперь рассчитаем эфф.ставку. Для этого разделим полученную сумму процентов на первоначальную сумму вклада:

МесяцыКап.сумма, рубСтавка в месяцПроценты за месяц, руб
1100 0000,006600
21006000,006603,6
3101203,60,006607,22
4101810,820,006610,87
5102421,690,006614,53
6103036,220,006618,22
7103654,430,006621,93
8104276,360,006625,66
9104902,020,006629,41
10105531,430,006633,19
11106164,620,006636,99
12106801,610,006640,81
Итого7442,42

Произведем расчет на калькуляторе Сбербанка:

Как видно из рисунка, суммы практически совпадают. Небольшое различие в 42 рубля связано с тем, что 19.12.2015 г. попадает на выходной день. Это значит, что дата закрытия переносится на следующий рабочий день – 21.12.2015 г.

Как влияют на эффективную ставку операции пополнения вклада или частичного снятия.

При пополнении вклада, его основное тело увеличивается, следовательно, клиент получит больше процентов.
Рассмотрим вариант, когда клиент вносит на третий месяц сумму в 20 000 руб.

МесяцыКап.сумма, рубСтавка в месяцПроценты за месяц, руб
11000000,006600
21006000,006603,6
3121203,60,006727,2216
4121930,820,006731,5849
5122662,410,006735,9744
6123398,380,006740,3903
7124138,770,006744,8326
8124883,600,006749,3016
9125632,910,006753,7974
10126386,700,006758,3202
11127145,020,006762,8701
12127907,890,006767,4474
Итого8675,341

Итого, общая сумма процентов получится на 1233 руб. больше.

При частичном снятии суммы, итоговая прибыль уменьшится, следовательно, уменьшится и эфф. ставка.

Таким образом, значимое различие между номинальной и эффективной ставкой заметно, если вклад отлежал продолжительный промежуток времени, а капитализация производилась ежемесячно. Клиент сам вправе выбирать, что ему удобнее в той или иной ситуации.

Как правильно выбрать депозит? Подробная инструкция

Informburo.kz выяснил, какого дохода ждать от депозита и как ориентироваться в предлагаемых банками вариантах.

Депозит в банке следует рассматривать не как способ разбогатеть, а как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции. Прибыль от депозита вряд ли поможет накопить на квартиру или машину, но у вкладчика появляется возможность аккумулировать средства для новых проектов или создать «финансовую подушку» на чёрный день.

№1. Какие бывают виды депозитов

Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.

Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.

У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.

Сберегательные депозиты имеют самые высокие ставки вознаграждения – 12-13,5%. Их нельзя пополнять или снижать. Чтобы забрать все деньги раньше срока, вкладчик должен расторгнуть договор с банком, который при этом начислит 0,1% вознаграждения.

№2. Как рассчитать доходность депозита?

Обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход. Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.

Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации. Капитализация – это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму.

Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.

№3. Облагается ли доход от депозита налогом?

Доходы по депозитам резидентов РК налогом не облагаются.

Согласно Кодексу РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Его ставка составляет 15%.

№4. Как выбрать банк для вклада?

Услуги по депозитам в Казахстане предоставляют 26 банков. Ориентироваться нужно не на самые привлекательные условия (такие могут сигнализировать о проблемах с ликвидностью в банке), а на отчётность банка. Всю информацию об этом можно найти на сайте Нацбанка РК.

Если с отчётностью у рассматриваемого банка всё в порядке, посмотрите, какие есть бонусы.

Иногда банки дарят платёжную карточку с бесплатным обслуживанием в первый год или предлагают открыть вклад онлайн и в дальнейшем управлять деньгами удалённо.

№5. В какой валюте оформить вклад

Копите деньги в той валюте, в которой планируете их тратить, советуют экономисты. Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, в иностранной валюте – низкие (0,1-1%). Если вы собираетесь хранить деньги в иностранной валюте, стоит обратить внимание на Евразийский банк, ЦентрКредит, АТФ Банк, Forte Bank, Банк Хоум Кредит, Нурбанк и Kaspi Bank. Они предлагают максимальные ставки по депозитам, например, в долларах.

Держать накопления в разных валютах и легко ими оперировать помогают мультивалютные вклады, когда на один вклад открывается несколько счётов – под каждую валюту. Сегодня такую опцию казахстанцам предлагают AsiaCredit Bank, Bank RBK и Tengri Bank. AsiaCredit Bank и Bank RBK открывают депозит сразу в 4 валютах: тенге, доллары, евро и рубли. Tengri Bank – в тенге и долларах.

№6. Что будет с депозитом, если банк обанкротится?

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт гарантию: до 15 млн тенге – держателям сберегательных вкладов, до 10 млн тенге – владельцам срочных и несрочных вкладов, до 5 млн тенге – по депозитам в валюте.

Если ваш банк обанкротится или его лишат лицензии, вы получите сбережения в пределах установленной суммы в банке-агенте. Их выдают в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги свыше гарантируемой суммы, а также вознаграждение банка выплачивает ликвидационная комиссия в ходе продажи имущества и активов банка.

№7. Стоит ли брать кредит, чтобы открыть депозит?

Нет. На депозит выгодно класть только деньги, в которых вы не будете нуждаться определённое время. Брать взаймы, чтобы оформить вклад, невыгодно: проценты по кредиту больше, чем прибыль от депозита.

Психологический трюк: старайтесь откладывать деньги так, чтобы сумма на вашем счету всегда оставалась круглой, так у вас будет меньше соблазна потратить её на незначительные цели.

№8. Что собой представляют детские депозиты?

№9. Что такое образовательный вклад?

Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.

В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.

Вклад можно потратить на обучение в колледже и университете в Казахстане или за рубежом для себя либо своих детей. Если вы или ваш ребёнок поступили на грант, то вы вместе с основной суммой получите доход по образовательному вкладу и премию государства. Если вы поступите на платное отделение и сбережений для оплаты учёбы будет недостаточно, можно оформить заём на льготных условиях и профинансировать до 50% стоимости обучения. Если планы поменяются, и вы решите потратить накопленное не для оплаты обучения, премию государства вы не получите, а банковское вознаграждение при этом сохранится.

№10. Можно ли купить квартиру, откладывая деньги на депозит

Государство помогает казахстанцам приобрести жилье через инструменты Жилстройсбербанка. Он предлагает открыть как персональный вклад по программе «Баспана», так и получить семейный пакет, где депозит с госпремией в 20% будет у каждого члена семьи. С этими депозитами жители страны вправе рассчитывать на жилищные займы по низким процентным ставкам.

Вклады ЖССБ можно купить. Продаются открытые не менее года назад депозиты, без ареста и связи с кредитной заявкой. Сумма продажи вклада не должна превышать 100% от суммы накоплений, то есть депозит с накоплениями в 1 млн тенге разрешено продавать максимум за 2 млн. Комиссию за онлайн уступку в 0,5% от суммы вклада оплачивает покупатель. Депозит можно переуступить только один раз, при этом он теряет право участия в госпрограммах.

№11. Что такое депозитные сертификаты?

Иметь доход с вкладов в банке могут не только физические лица, но и юридические. Для них предусмотрен депозитный сертификат – именная ценная бумага, выпущенная банком. Процентный доход по депозитному сертификату выше, чем по банковским вкладам: 14-15%.

Сертификат выдаётся на сумму от 500 тысяч тенге на срок 12 и 24 месяца без права пополнять или частично снимать деньги. Предложения есть у Tengri Bank и Банк Хоум Кредит.

№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите

При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.

Распределяйте деньги по «нескольким корзинам»: часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).

Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса.

Читайте Informburo.kz там, где удобно:

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Капитальный подход

Открывая депозит в банке, клиентам стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на порядок начисления и выплаты процентов, чтобы не только реализовать свою сберегательную стратегию, но и получить максимальный доход. Ведь в действительности эффективная ставка по вкладу может превышать номинальную.

Банки используют два способа выплаты процентов по депозиту — с капитализацией (сложный) и без (простой). По депозитам с простым процентом доход начисляется на другой счет клиента, например карточный или до востребования, и не прибавляется к телу вклада. Проценты могут выплачиваться в конце срока, ежеквартально, ежегодно, ежемесячно или раз в полгода.

Второй вариант — капитализация процентов, или сложный процент, — предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежеквартально или ежемесячно к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

Любой клиент, используя соответствующие формулы, может самостоятельно посчитать, сколько средств банк должен начислить по вкладам. Впрочем, как на сайтах многих кредитных организаций, так и на сайте Банки.ру можно и без самостоятельных расчетов выяснить, каким будет доход по вкладам — и с капитализацией, и с простыми процентами.

Очевидно, что при одной и той же номинальной ставке, например 10% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Скажем, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей с ежемесячной капитализацией составит 73 299 рублей, с ежеквартальной — 72 669, с начислением процентов в конце срока — 70 000.

Вот другой пример. Периодичность выплаты процентов по вкладу «Плановый доход» в банке «Глобэкс» — каждые 30 дней. По выбору вкладчика начисленные проценты перечисляются на текущий/карточный счет (простые проценты) либо причисляются к сумме вклада (капитализация — сложные проценты). Базовая ставка по этому вкладу на срок 360 дней и на сумму 100 000 рублей равна 7,75% годовых. За время действия депозита банк начислит 7 643,88 рубля. Эффективная ставка при капитализации процентов составит уже 8,03% годовых, сумма процентов −7 920 рублей.

Еще один пример: депозит «Доступный» в Юниаструм Банке на сумму 50 000 рублей сроком 12 месяцев под 7,5% годовых. Если клиент за весь срок не пополнял и не отзывал часть вклада (что предусмотрено по условиям договора), то в конце срока ему начислят при капитализации процентов 3 880 рублей 61 копейку; при ежемесячном перечислении на текущий счет — 3 749 рублей 11 копеек.

Вице-президент ВТБ 24 Юлия Деменюк считает, что клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, стоит выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной. Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, что средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно). Тем же, кто хочет получать на руки ежемесячный или ежеквартальный доход, лучше воспользоваться депозитами, по которым проценты перечисляются на другой счет (без капитализации).

Разница между номинальными и реальными ставками может быть довольно существенной (например, 0,5—1 процентный пункт) и зависит от того, ежемесячно или ежеквартально банк проводит капитализацию процентов. Например, в ВТБ 24 разница между номинальной и эффективной ставкой по рублевым вкладам — в среднем 0,57 процентного пункта, по валютным — до 0,35 пункта; в банке «Глобэкс» по трехлетнему рублевому вкладу разница может составлять 1,2 пункта. Отметим, что в договоре банки указывают только номинальную ставку.

Бывают случаи, когда клиенты не согласны с размером начисленных процентов. По мнению банкиров, в основном это связано с недопониманием того, как рассчитывается налогообложение. Это сейчас ставки достаточно низкие, а полтора-два года назад многие банки предлагали проценты, которые заметно превышали ставку рефинансирования плюс 5%.

«Если вы считаете, что по вкладу вам начислили меньше средств, чем должны были, нужно написать претензию в банк, — говорит начальник отдела депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Мария Плоткина. — Клиенту желательно обосновать свою позицию, в частности привести собственные расчеты. Банк либо предоставит разъяснения, почему он начислил именно такую сумму, либо, если ошибка в расчетах имела место, начислит вкладчику недополученный доход».

Центробанк требует от кредитных организаций ежедневно начислять проценты по вкладам, формально так и происходит — согласно внутрибанковским операциями. Зачисляет же банк проценты де-факто на счет клиента согласно условиям договора.

Выплату процентов банки могут привязать ко дню заключения договора. Например, вклад был открыт 5 февраля, соответственно 5 марта будут начислены проценты (если предусмотрена ежемесячная выплата). «Если день выплаты процентов оказывается выходным, тогда выплата процентов происходит в следующий за ним первый рабочий день, — объясняет начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис. — Например, 30 января — это воскресенье. Значит, проценты будут начислены по 31 января включительно и будут выплачены клиенту 31 января. А в следующем расчетном периоде на один календарный день окажется меньше».

Никаких различий в налогообложении вкладов с простыми процентами и с капитализацией нет. Согласно статье 214.2 Налогового кодекса, доходы частных вкладчиков (резидентов) облагаются налогом в размере 35%, если ставка по рублевому депозиту превышает размер ставки рефинансирования ЦБ плюс 5% (то есть выше 13%), а по валютному, если ставка выше 9% годовых. «Для налогообложения важна только номинальная ставка по вкладу, которая указана в договоре. Даже если эффективная ставка выше 13% (или 9% по валютным депозитам), то налогообложению она не подлежит, — уточняет Деменюк. — Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Банки выступают налоговыми агентами и обязаны взимать налоги с клиента».

Исходя из данных базы вкладов Банки.ру, сейчас в российских кредитных организациях нет ставок выше 12% годовых по рублевым депозитам. Что касается валютных вкладов, то максимальная ставка составляет 9% годовых.

До недавнего времени некоторые банки предлагали 10% годовых по депозитам в валюте. Предположим, что вклад открыт резиденту сроком на 181 день (6 месяцев) на сумму 10 000 долларов.

Вариант 1. Начисление и выплата процентов в конце срока по ставке 10% на сумму 10 000 долларов. Сумма начисленных процентов — 495,89 доллара. Сумма удержанного налога — 17,36 доллара. Сумма к выдаче — 10 478,53 доллара.

Вариант 2. Начисление и выплата процентов проходит ежемесячно по ставке 10%, сумма вклада при открытии — 10 000 долларов. Сумма начисленных процентов — 505,18 доллара. Сумма ежемесячно удержанного налога — 17,67 доллара. Сумма к выдаче — 10 487,51 доллара.

Расчет приблизительный, потому как при исчислении налога на доходы по матвыгоде сумма в валюте умножается на курс ЦБ, установленный на дату проведения операции, и округляется. Отчисление в бюджетную систему осуществляется в рублях.

Положим, ставка по рублевому вкладу равна 15%. Сумма вклада — 100 000 рублей. Срок — 365 дней. Процентный доход — 15 000 рублей. Считаем с учетом 7,75+5 =12,75%: 100 000*12,75%*365/365 = 12 750. Налогообложению по ставке 35% подлежит разница 15 000—12 750=2 250 рублей. Итого налог к уплате — 2250*35% =787,5 рубля.

Вне зависимости от того, как снизилась ставка рефинансирования во время действия вклада, для депозитов сроком до трех лет важно только то, какая ставка ЦБ была на момент заключения или пролонгации договора. Если в этот момент банк предлагал ставку, не подпадающую под налогообложение, то и платить государству ничего не придется.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Расчет процентов по вкладу*

Расчет процентов по вкладу по формуле простых процентов

Расчет делается по формуле простых процентов, если проценты начисляются один раз в конце срока вклада:

S = K + (K*P*d/D)/100,
Sp = (K*P*d/D)/100,

где:
S — сумма вклада с процентами,
Sp — сумма процентов (доход),
K — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая процентная ставка,
d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,
D — количество дней в календарном году (365 или 366).

Расчет процентов по вкладу по формуле сложных процентов

Расчет делается по формуле сложных процентов, если они начисляются на вклад с последующим зачислением на общую сумму депозита (процент на процент):

S = K * (1 + P*d/D/100) N ,

где:
S — сумма вклада с процентами,
К — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая процентная ставка,
N — число периодов начисления процентов.

Сумма процентов (доход) на вклад:

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100) N — K

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N — 1).

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т. е. рассчитать, сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент:

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),

где:
P — годовая процентная ставка,
d — количество дней в периоде начисления,
N — число периодов начисления процентов.

Пример 1. Расчет эффективной процентной ставки для вклада на один месяц с годовой ставкой 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.

P = 11,
d = 30,
N = 12.

Пример 2. Расчет эффективной процентной ставки для вклада на три месяца с годовой ставкой 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.

* Формулы предоставлены Юниаструм Банком.

Дорогие посетители портала Банки.ру! Ждем ваши идеи — о чем бы вам хотелось прочитать в рубрике «Тема дня». Предложения можно оставить в разделе «Форум редакции».

Ссылка на основную публикацию