Что такое отсрочка платежа - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое отсрочка платежа

Отсрочка платежа — что это простыми словами

Отсрочка платежа и важная информация о ней

Оформляя кредитные обязательства, заемщик должен выплачивать долг банку на протяжении определенного времени. При возникновении непредвиденных обстоятельств, в связи с котором клиент не имеет возможности погашать долг, может быть оформлена отсрочка платежа. Как правило, в условиях заключенного договора с кредитором должен присутствовать пункт о возможной отсрочке.

Специалисты Бробанк.ру разобрались в том, как и кому стоит оформить эту услугу.

При каких обстоятельствах предоставляется отсрочка

Рассчитывать на отложенный платеж возможно при возникновении следующих обстоятельств:

  1. При потере постоянного источника дохода. Для кредитора важно указать причину увольнения с работу (например, сокращение). Главное, чтобы не была зафиксирована вина заемщика.
  2. Заболевание, требующее длительного лечения и больших финансовых затрат.
  3. Потеря кормильца, если заемщик находится на его содержании.
  4. В связи со сменой постоянного места жительства.
  5. Утеря места жительства в результате природных катаклизм.
  6. В связи с уходом в декрет.

Есть ряд обстоятельств, когда банк готов предоставить своим клиентам отсрочку по выплатам

Каждая банковская организация проверяет КИ заемщика и определяет его надежность. Если ранее клиент соблюдал и надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитам, для него могут быть разработаны максимально выгодные предложения.

Виды отсрочек

Отсрочка платежа это процедура замораживания выплат по действующему кредиту, либо уменьшение ежемесячного платежа с последующей пролонгацией срока выплат. Можно выделить несколько видов отсрочки:

  1. Изменение срока действия договора с последующей пролонгацией.
  2. Корректировка действующий условий кредитного договора, реструктуризация.
  3. Изменение отдельных пунктов в действующей программе кредитования на более выгодных условиях – рефинансирование.

Под общим термином «отсрочка» скрываются несколько разновидностей услуги

Если у клиента возникают временные сложности с выплатой по кредиту, самым востребованным методом решения ситуации является отсрочка платежа. При полной временной остановке платежей, у клиента будет время найти новую работу или иное решение материальных сложностей.

Изменение сроков погашения

Основная цель программы – предоставление отсрочки по оплате основного тела кредита. Клиент может не выплачивать сумму по основному долгу, но ставка по процентам продолжает действовать. В результате общая стоимость кредита будет автоматически увеличиваться. Как правило, банк соглашается на предоставление отсрочки сроком до полугода.

Существует несколько видов каникул по выплате кредита:

  • освобождение от оплаты основной суммы долга;
  • приостановка начисления процентов;
  • полное освобождение от выплат на определенный срок.

Необходимо знать, какие варианты существуют, чтобы знать, о чем говорить с банковским специалистом

Третий способ встречается реже всего, поскольку не выгоден для банковской структуры.

Реструктуризация платежей

При ухудшении материального положения заемщика, реструктуризация является еще одним способом решения ситуации. Для этого клиент должен обратиться с письменным заявлением в отделение организации с просьбой об изменении текущих условий по выплате займа с указанием объективных причин.

Если кредитор соглашается предоставить реструктуризацию, он должен огласить новые условия соглашения с последующим переоформлением кредитного договора. Как правило изменения касаются размере ежемесячного взноса в сторону уменьшения и пролонгации действия договора. В результате финансовая нагрузка заемщика будет снижена, но срок выплат по кредиту будет увеличен.

Программа рефинансирования

Большинство кредиторов используют данную программу для увеличения клиентской базы. Основной целью является перекредитование на более выгодных условиях для заемщика. При заключении нового соглашения, можно получить следующие преимущества:

  • пролонгацию действующего кредитного соглашения;
  • снижение ставки по процентам;
  • уменьшение размера платежа в месяц.

Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Для постоянных заемщиков, которые надлежащим образом выполняют свои обязательства, могут быть разработаны индивидуальные, более выгодные предложения.

В обязательном порядке заключается новое соглашение, где банк обязуется погасить действующий займ в другой организации, а клиент должен будет погашать кредит в новом учреждении.

Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Но и заемщик должен понимать, что значит для него конкретное предложение

Вне зависимости от вида отсрочки, заемщик должен заблаговременно обратиться в банк с объяснением сложившейся ситуации. Если в договоре отсутствует пункт о предоставлении кредитных каникул или отложенного платежа, это означает, что банк будет рассматривать данный вопрос индивидуально в каждом случае.

При подписании нового договора, со следующего месяца заемщик должен выполнять условия нового заключенного соглашения. Отсрочка поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и в будущем претендовать на получение выгодных предложений по новым банковским займам.

Продажа с отсрочкой платежа

prodazha_s_otsrochkoy_platezha.jpg

Похожие публикации

Как производится оплата с отсрочкой платежа – об этом рассказано в Гражданском кодексе. Правовой акт приравнивает такие условия сотрудничества к кредитованию контрагента. Отсрочка подразумевает, что покупатель погашает задолженность за полученные товары или оказанные ему услуги по прошествии определенного времени. Получается, что продукция отгружена, накладные проведены по учету (или по услугам подписан акт приемки), но оплаты на дату оприходования товара нет, поэтому право собственности на товар у покупателя появляется лишь после погашения долга.

Продажа с отсрочкой платежа – правовая база

Проведение расчетов за продаваемые товары после даты фактической отгрузки может применяться поставщиками для реализации нескольких задач:

  • наращивание клиентской базы;
  • увеличение объемов продаж;
  • рост средней суммы чека;
  • выстраивание долгосрочных и доверительных отношений с постоянными клиентами.

Правила, по которым осуществляется купля-продажа с отсрочкой платежа и в рассрочку, прописаны в ст. 488-489 ГК РФ. Отсрочка представляет собой единовременную оплату товара не позже согласованной сторонами даты, а рассрочка предполагает оплату частями по согласованному графику.

Оплата за поставленную продукцию должна быть произведена в сроки, указанные в двустороннем соглашении (или допсоглашении к договору). Если договором крайние сроки для погашения долга не предусмотрены, необходимо ориентироваться на семидневный период после предъявления продавцом претензии об оплате (ст. 314 ГК РФ).

Отгруженные товары с отсрочкой платежа могут выступать в качестве залога у продавца– если покупатель не погасит долг вовремя, он должен будет вернуть поставленную продукцию поставщику, кроме случая рассрочки, когда уплаченная за товар сумма составляет более половины стоимости товара (п. 5 ст. 488, п. 2 ст. 489 ГК РФ). При задержке оплаты могут начисляться проценты и применяться санкции (штрафы, пени за каждый день просрочки), меры ответственности фиксируются договором.

Поставка с отсрочкой платежа является формой коммерческого кредита. Это прописано в ст. 823 ГК РФ. Чтобы претензии по сделке были признаны обоснованными, необходимо иметь документальные подтверждения нарушения договоренностей – договор в письменной форме и документы, удостоверяющие отгрузку продукции и отсутствие оплаты за нее.

Условия отсрочки платежа

Отсрочка оплаты отгруженной продукции должна предоставляться контрагентам осознанно. Это необходимо для минимизации риска непогашения долга. На этапе согласования условий сотрудничества рекомендуется:

  • оценить уровень платежеспособности покупателя;
  • по открытым данным проверить отсутствие судебных тяжб, ознакомиться со списком кредиторов, узнать о репутации контрагента в деловых кругах;
  • просмотреть записи о компании-покупателе в ЕГРЮЛ.

Сотрудничество с последующей оплатой должно быть подкреплено письменной формой договора купли-продажи или поставки товара (здесь можно бесплатно скачать его образец). Отсрочка платежа должна быть выделена в соглашении при описании порядка осуществления поставки и расчета, способов применения мер ответственности к стороне, которая нарушила договоренности.

При фиксации в договоре предельных сроков погашения задолженности за поставленную продукцию необходимо учитывать, что по продовольственным товарам сроки оплаты жестко регламентированы на законодательном уровне. В п. 7 ст. 9 закона о госрегулировании торговли от 28.12.2009 г. № 381-ФЗ выделены три категории продуктов питания, по которым возможна отсрочка платежа (дней, предоставляемых на оплату покупателю в рамках законодательного лимита):

  • товары со сроком годности до 10 дней – для этой группы продукции действует 8-дневный период оплаты (подсчет ведется в рабочих днях, точка отсчета – дата отгрузки);
  • товары со сроком годности в диапазоне 10-30 суток – на оплату за них можно давать не более 25 дней (в календарном исчислении);
  • товары со сроком годности дольше 30 дней, разные виды алкогольной продукции отечественного производства – срок отсрочки платежа не может превышать 40 календарных дней.

Поставщики предоставляют отсрочку платежа с условием дополнительной уплаты покупателем процентов за возможность погасить долг позже или без начисления процентов по задолженности. Эти критерии должны быть прописаны в двустороннем договоре. Если проценты не применяются, продавец признает у себя в учете выручку в общем порядке. При начислении процентов за отсрочку выручка у поставщика должна быть отражена в учете как сумма цены договора и рассчитанных процентов.

Предоставление отсрочки платежа – документальное оформление

Сотрудничество на условиях последующей оплаты может быть оформлено двумя способами:

  • путем подписания нового договора;
  • посредством заключения допсоглашения к уже действующему договору.

Договор или допсоглашение подписывается обеими сторонами сделки. Чтобы отсрочка платежа была признана действительной, в договоре необходимо указать следующие сведения:

  • реквизиты сторон и документа;
  • стандартные преамбулы, блоки с правами, обязанностями сторон;
  • предмет соглашения (купля-продажа товара);
  • объем поставки, стоимость продукции, способ и сроки ее доставки;
  • количество дней в календарном исчислении или в рабочих днях, которые отводятся покупателю на оплату;
  • точка отсчета срока оплаты – например, дата отгрузки товара;
  • график погашения задолженности при рассрочке оплаты – частями с определенными временными интервалами;
  • условия, на которых предоставлена отсрочка платежа покупателю – с уплатой процентов или без процентных обязательств;
  • ответственность сторон и порядок действий при возникновении форс-мажорных, спорных ситуаций.
Читайте также:  Как заработать 10000 рублей

Поставка товара с отсрочкой платежа может быть оформлена в полной сумме, но возможен вариант, когда поставщик предоставляет отсрочку только на часть выставленного за товар счета.

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Заемщик, помимо кредита, получает определенные финансовые обязательства, которые охватывают определенный период времени. Зачастую, жизненные обстоятельства меняются, платежеспособность клиентов ухудшается, что приводит к невозможности выполнения кредитных обязательств. Отсрочка по кредиту позволяет урегулировать проблему с банком, не доводя дело до суда и назначения штрафных санкций. Заключая соглашение с банком, рекомендуется заранее уточнить, что такое отсрочка платежа по кредиту и предусматривается ли она по условиям договора.

Благодаря принятому в 2014 году закону № 127-ФЗ, правительство урегулировало множество неясностей, касающихся вопроса неплатежей по кредиту. Закон о банкротстве охватывает вопросы банкротства физлиц, порядок списания долга, отчуждения имущества в счет уплаты долгов. Кроме того, федеральное законодательство определило правила пересмотра условий по кредиту, по реструктуризации и получению определенной поддержки банка и государства при уплате долга.

В обстоятельствах ухудшения материального положения заемщику не рекомендуется скрываться от кредитора. В интересах самого клиента своевременно оповестить банк об изменении положения и выработать компромиссное решение по дальнейшему обслуживанию кредита.

Практика отсрочки платежа по кредиту

Шансы получить согласование отсрочки платежа значительно выше, если сообщить банку о возникших материальных затруднениях до того, как возникнет первая просрочка. Кредитная организация так же, как и заемщик, заинтересована в урегулировании проблемы, предлагая какой-либо финансовый инструмент с учетом особенностей конкретной ситуации.

Сотрудники банка понимают, что заемщик, обратившийся к ним, имеет намерение и дальше выполнять свои обязательства, изменив прежние условия на более приемлемый вариант погашения. Однако следует учитывать, что далеко не все заемщики имеют шансы на пересмотр условий кредитования. Кредитор будет оценивать, может ли причина запроса об отсрочке быть признана уважительной.

Действующие варианты отсрочек по кредиту

Большинство банков постоянно сталкивается с проблемой неплатежей, связанных с ухудшением платежеспособности заемщиков. Хоум Кредит Банк, Связной Банк, Восточный Экспресс, БыстроБанк, Почта Банк, Райффайзен Банк и многие другие кредитные организации предлагают различные программы урегулирования проблемы дальнейшего обслуживания по кредиту.

В качестве одного из инструментов, помогающих клиентам Восточного Экспресса, используется отсрочка по основному телу кредита сроком до 3 месяцев. Однако данная мера рассчитана на заемщиков по строго определенным видам кредитов и не чаще двух раз за весь срок кредитования.

Почта Банк также предлагает своим добросовестным заемщикам пересмотреть условия договора на более приемлемые. Почта Банк рассматривает обращения заемщиков, поданные в письменном виде, при условии, если заемщик характеризовался как ответственный и добросовестный плательщик. В Почта Банке реализуют индивидуальный подход к каждой ситуации, предлагая различные инструменты для решения финансового вопроса.

Райффайзен Банк, как и Почта Банк, предусматривает отсрочку по кредиту на срок не более чем 6 месяцев при условии сохранения выплат по основному долгу, с возможностью увеличения срока кредитования.

Уважительные причины для отсрочки

При следующих обстоятельствах клиенты могут рассчитывать на пересмотр условий кредитования и предоставление отсроченных платежей:

  1. При потере заработка и увольнении с основного места трудоустройства. Кредиторов, рассматривающих обращение, будет интересовать причина увольнения.
  2. Болезнь и предстоящие значительные траты на лечение для себя и близких родственников.
  3. Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент.
  4. Смена региона проживания.
  5. Потеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
  6. Уход в декрет или отпуск до 1,5 лет.

Помимо этого, в каждой кредитной организации имеется внутренний список клиентов и их кредитных историй, исходя из которых надежным клиентам предоставляются более гибкие условия, ведь в отношениях «банк – клиент» многое зависит от степени доверия.

Основания для отказа

С большой долей вероятности банк отказывает следующим заемщикам:

  1. Лицам с испорченной кредитной историей.
  2. Если после выдачи займа клиент внес менее 3 ежемесячных платежей.
  3. Если до истечения срока кредитования осталось меньше 3 месяцев.
  4. Заемщикам, обратившимся за отсрочкой на основании недостоверной информации, предоставлении подложных документов, свидетельствующих об ухудшении платежеспособности.

Таким образом, на отказ банка повлияют не только обстоятельства, вызвавшие финансовые сложности, но и репутация заемщика. Договор о кредитовании может содержать положения о возможности отсрочки либо не иметь их. В любом случае окончательное решение банк примет с учетом оптимального варианта для обеих сторон.

Способы получения отсрочки

В банковской среде действуют следующие варианты пересмотра условий кредитования:

  • перенос сроков погашения;
  • изменение условий по кредиту (или реструктуризация);
  • переоформление кредита с более доступными условиями погашения (или рефинансирование).

Для клиентов, чьи материальные затруднения носят временный характер, более предпочтительна отсрочка платежей по кредиту. Приостановка погашения займа позволит клиенту найти новый источник дохода и продолжать своевременно вносить нужную сумму в соответствии с измененным графиком.

Пересмотр срока погашения

Данный вариант известен под названием «кредитные каникулы по телу кредита». Заемщик освобождается от выплат по основному долгу, в то время как проценты продолжают начисляться. Отложенный платеж влечет за собой увеличение суммы выплаты по истечении срока каникул – к окончанию срока. Наиболее часто кредитор позволяет отложить выплаты на срок до 6 месяцев.

Следует различать следующие виды кредитных каникул:

  1. Кредитные каникулы с переносом погашения по основному долгу.
  2. Отсрочка по уплате процентов, именуемая также кредитными каникулами по процентам.
  3. Полные каникулы по кредиту.

Каждый из вариантов различается по степени выгодности для заемщика и кредитора. Однако любая из вышеописанных мер поможет в решении проблемы с погашением кредитных обязательств.

Кредитные каникулы

Каникулы по телу кредита означают отсрочку оплаты по основному долгу. В течение определенного срока заемщик уплачивает только проценты за использование земных средств. В результате использования данного вида отсрочки вырастают срок кредитования и сумма переплаты, т. к. проценты продолжают уплачиваться и в течение каникул. Подобная рассрочка платежей по кредиту более выгодна в начале, если заем взят на условиях дифференцированного платежа. При аннуитетном платеже большая доля выплаты в начале срока составляет именно проценты. Данный способ не принесет должного облегчения финансового бремени и даже будет невыгоден заемщику ввиду необходимости продолжения уплаты сумм в счет обслуживания процентов.

Гораздо более редкий вид отсрочки – кредитные каникулы по процентам. Заемщику предоставляется шанс не уплачивать проценты за используемые средства банка, внося при этом платежи в счет погашения основного долга. В результате тело кредита погашается, а переплата по процентам становится меньше за счет предоставленной отсрочки. Каждый конкретный банк будет индивидуально решать вопрос, исходя из собственной внутренней политики и возможности назначения того или иного вида отсрочки.

Отсрочка выплат по основному долгу и процентам, т. н. полные каникулы, предоставляется на короткий промежуток времени – не больше 3 месяцев.

Реструктуризация

Реструктуризация долга является еще одним вариантом урегулирования ситуации с обслуживанием кредита в условиях ухудшения платежеспособности клиента. Клиент обращается в банк за пересмотром основных условий займа, приводя веские аргументы и предлагая структурированный план погашения с учетом личной финансовой ситуации. Кредитор, в свою очередь, может предоставить перерасчет по взносам, увеличив срок действия кредитной линии. Таким образом, заемщик должен будет выплачивать основной долг по кредиту и проценты за его обслуживание в течение более длительного времени, что приведет к снижению финансового бремени.

Рефинансирование

Одним из популярных видов решения проблемы с задолженностью по кредиту является рефинансирование кредитных обязательств. Многие банки применяют данную услугу в целях привлечения клиентов других организаций на обслуживание в свой банк, предоставляя более привлекательные условия погашения. Сутью рефинансирования является перекредитование, или получение нового кредита для погашения имеющегося займа с изменением условий в пользу клиента. В результате заемщик может рассчитывать:

  1. На увеличение срока кредитования.
  2. Уменьшение процентных ставок за обслуживание.
  3. Снижение ежемесячного платежа.

Варианты схем реализации программы рефинансирования зависят только от самих банков. Для отдельных клиентов банк предусматривает индивидуальные программы перекредитования, недоступные в стандартных предложениях. Заключается новый договор по предоставлению займа, условиями которого клиент обязуется погасить действующий кредит в другом банке и перейти на погашение новых финансовых обязательств. Следует быть осторожными, заключая новый договор, необходимо ознакомиться с подробностями предоставления займа. Просрочка по новому кредиту может привести к расторжению договора и требованию банка досрочно погасить долг полностью.

Порядок оформления отсрочки

В отличие от самовольной просрочки, отсутствие в срок платежа в соответствии с графиком погашения может быть согласовано с банком, а значит, штрафные санкции по неуплате кредита применяться не будут.

Ответственность за неплатежи

В случае задержки платежа не более 2-5 дней заемщику начислят штраф или заблокируют карточку. Если клиент так и не смог внести средства в счет ежемесячного платежа и остановил всяческие выплаты, последует обращение в суд со стороны кредитора. Если ситуация с финансами действительно серьезная и в ближайшее время возможности оплатить долг не появится, необходимо срочно обратиться в банк – чем скорее, тем меньшие последствия будут ожидать неплательщика.

Читайте также:  Подают ли коллекторы в суд на должников

Последовательность действий

Следуя простой последовательности, заемщик сможет решить вопрос с дальнейшим обслуживанием долга, избежав серьезных неприятностей, связанных с взысканиями банка и испорченной кредитной историей:

  1. Клиент, попавший в затруднительное положение, обращается в отделение банка и в письменном виде сообщает о возникших проблемах с погашением кредита.
  2. Заявление подкрепляется документами, справками, свидетельствующими об ухудшении платежеспособности (болезнь, потеря работы, другие причины).
  3. Если в соглашении с кредитором содержится пункт о возможности применения отсрочки, дальнейшие действия регламентируются согласно договору.
  4. При отсутствии в документе положений, описывающих возможность отсрочки, кредитная организация будет решать вопрос индивидуально, исходя из своей политики, с учетом реального финансового положения клиента и того, насколько причины ухудшения платежеспособности являются уважительными.
  5. При отсутствии особых претензий к клиенту банк может предложить решить вопрос путем реструктуризации.
  6. При положительном рассмотрении заявления подписывается новый договор, условия которого мягче.
  7. После подписания нового соглашения заемщик переходит на новые условия кредитования, пересмотрев срок использования заемных средств, а также сумму ежемесячного платежа.

Данные меры позволят заемщику, несмотря на всю тяжесть положения, сохранить хорошую кредитную историю, что в дальнейшем будет способствовать кредитованию по новым предложениям банка после исполнения текущего контракта. Даже если надежды на получение отсрочки практически нет, письменный запрос об отсрочке необходимо сделать в любом случае: при дальнейших попытках банка истребовать долг с заемщика через суд клиент сможет предоставить документальные подтверждения, что он своевременно предпринимал шаги по урегулированию вопроса с платежами.

Статьи о кредитовании

Залогом обоюдной выгоды банка и заемщика является добросовестное исполнение условий заключенного договора обеими сторонами и взаимное сотрудничество на протяжении всего срока действия соглашения. Наступление в жизни кредитополучателя неблагоприятных обстоятельств, не позволяющих выплачивать взятые взаймы средства, заставляет клиента пытаться выяснить, можно ли отсрочить очередной платеж по оформленному кредиту. Каждая конкретная ситуация требует отдельного рассмотрения, и принимаемое финансовым учреждением решение зависит от положений его кредитной политики. Однако если репутация клиента не запятнана просрочками и невозвратами, его финансовое состояние ухудшилось по объективным причинам и подлежит восстановлению в ближайшей перспективе, кредитор с большой долей вероятности пойдет ему навстречу и предложит приемлемый вариант для отсрочки платежа.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

В зависимости от суммы задолженности и от размера финансовой обеспеченности заемщика банками практикуются следующие виды отсрочек:

  1. Полная отсрочкадает возможность не гасить ни основной долг, ни начисленные проценты. Предоставляется на ограниченный срок, как правило, не более трех месяцев. По истечении каникул размер ежемесячных взносов возрастает, т. к. срок кредитования не увеличивается. Оформление полной отсрочки платежа в большинстве случаев происходит на платной основе.
  2. Частичная отсрочка по основному взносусостоит в погашении должником только начисленных процентов. Основная сумма долга остается в неизменном виде на весь период предоставленной отсрочки (от 1 месяца до 1 года). В данной ситуации в максимально выигрышном положении находится кредитор, так как с увеличением срока кредитования не происходит сокращения начисляемых процентов, а переплата по кредиту существенно возрастает. В течение срока действия кредитного договора заемщик может дважды воспользоваться данной услугой, но не ранее, чем через три месяца с момента получения займа.
  3. Каникулы по процентамисключительно редко предоставляются кредитным учреждением, так как уменьшают его доход. Такой вид отсрочки очень выгоден для должника, определенный промежуток времени оплачивающего основную сумму кредита без погашения процентов.

Снижение банком процентной ставки или увеличение срока кредитования по просьбе заемщика является вариантом того, как отсрочить платеж по кредиту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту?

Поводом для обращения в банк за отсрочкой платежа по кредиту может послужить:

  • утрата постоянного источника дохода;
  • нахождение женщины в отпуске по беременности и родам, а также в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет;
  • нарушения здоровья, вынуждающие должника проходить длительное лечение, либо необходимость оплачивать лечение родственника или члена семьи;
  • утрата кормильца;
  • финансовые потери по независящим от заемщика причинам (пожар, наводнение, кража и пр.).

Если вы рассчитываете, что банк с пониманием отнесется к вашим проблемам, будьте готовы предоставить ему исчерпывающую информацию относительно причин своей неплатежеспособности. Любая ситуация должна быть подтверждена документально. При потере работы это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, при проблемах со здоровьем – медицинское свидетельство, при полученном ущербе вследствие форс-мажорных обстоятельств – документ из профильной организации.

Весомыми аргументами для принятия банком отрицательного решения относительно отсрочки платежа могут послужить следующие причины:

  • плохая кредитная история клиента;
  • заключение кредитного договора менее трех месяцев назад, а также истечение срока его действия менее чем через три месяца;
  • прекращение трудоустройства заемщика по собственному желанию;
  • любые сомнения банка в добропорядочности клиента.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту?

Алгоритм оформления отсрочки платежа по кредиту зависит от содержания кредитного договора:

  1. Если данное условие оговорено в подписанном сторонами соглашении, финансовое учреждение действует в строгом соответствии с пунктами договора. В них содержится вся информация относительно условий и срока предоставления каникул, а также перечень предоставляемых при этом документов.
  2. Если в договоре не упоминается о том, как можно отсрочить платеж по кредиту, решение по каждому конкретному случаю выносится кредитной комиссией банка в соответствии с политикой данного финансового учреждения.

В любом случае, первым шагом должника является письменное уведомление кредитора о возникших проблемах с погашением финансовых обязательств и приложением подтверждающих документов. Если добросовестность заемщика и объективность представленных им доводов не вызывают сомнений у представителей банка, они соглашаются перенести кредитные платежи на более поздний срок.

На основании принятого решения сторонами заключается новый договор либо подписывается дополнительное соглашение, служащее документальным подтверждением вносимых в график платежей изменений.

Помимо кредитных каникул банками практикуется реструктуризация и рефинансирование ссуды:

  1. Реструктуризация займа направлена на уменьшение размера ежемесячного взноса по кредиту и включает в себя:
  • продление срока кредитного договора;
  • снижение ставки по кредиту;
  • перенос ежемесячных взносов.
  1. Рефинансирование представляет собой оформление нового займа на более выгодных условиях и использование его для погашения предыдущих обязательств. Его целесообразно применять для крупных кредитов, имеющих длительные сроки погашения, таких как ипотека. Рефинансирование более мелких ссуд нерационально для заемщика по причине наличия сопутствующих оформлению нового кредита расходов, перекрывающих выгоду от более низкой ставки.

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

Предоставление кредитных каникул является достаточно новой услугой, предлагаемой своим клиентам финансовыми учреждениями. Однако она день ото дня набирает популярность, так как выгодна обеим сторонам. За счет облегчения кредитного бремени заемщик получает возможность восстановить свой финансовый статус и рассчитаться по долговым обязательствам перед кредитором. Банк же избегает потерь, заключающихся в невозврате денежных средств, и проблем, связанных с их взысканием с должника.

По этой причине в списке учреждений, предоставляющих данную услугу, находятся крупные участники финансового рынка, обладающие высоким статусом и устойчивой репутацией:

  • Сбербанк предоставляет каникулы только заемщикам, не нарушающим график платежей;
  • «ВТБ24» допускает лишь частичную отсрочку кредитных взносов;
  • «Промсвязьбанк» практикует отсроченный платеж максимум на 2 месяца;
  • «Восточный экспресс» позволяет своим клиентам получить кредитные каникулы на срок от 1 до 3 месяцев;
  • «Альфа-Банк» разрешает отсрочить часть взносов не более чем на 12 месяцев;
  • «Хоум Кредит» дает возможность получить частичную отсрочку на 6 месяцев;
  • банк «Траст» предоставляет услугу кредитных каникул на платной основе.

Погашение кредита: информация для заемщиков

Конечно, отсрочки платежей не являются панацеей для заемщика при наступлении сложной финансовой ситуации. Иногда кредитные каникулы могут даже усугубить и без того непростое положение должника.

В случае с залоговым кредитом его обладателю лучше сразу озаботиться реализацией имущества, находящегося под обременением, если не ожидается улучшения финансовой ситуации в ближайшей перспективе. Получив отсрочку, после которой он не сможет возобновить платежи банку, должник только ухудшит свое положение. А доведение ситуации до суда добавит к сумме долга штрафы и судебные издержки, которые существенно увеличат размер обязательства.

Кроме того, использование каникул увеличивает общую переплату по кредиту за счет начисляемых на весь период процентов. Однако при временных трудностях отсрочка платежа позволит заемщику стабилизировать финансовую ситуацию без ущерба для своей репутации.

Для этого необходимо очень тщательно проанализировать предлагаемые банком условия и оценить свою финансовую состоятельность на ближайшую перспективу.

Отсрочка платежа по кредиту

    Ирина Яшина 2 432

Оформляя кредитный договор, получатель средств принимает на себя ответственность по возврату суммы займа и уплате процентов, предусмотренных условиями договора. При возникновении определенных ситуаций, клиент банка может временно потерять возможность производить расчеты по займу. Во избежание штрафов и судебных тяжб, банк предусматривает возможность отсрочки платежа по кредиту.

Читайте также:  Мфо беларусь что это

Условия и порядок предоставления данной услуги, должен быть прописан в договоре. Поэтому, при оформлении кредита, следует удостовериться, предусмотрена ли отсрочка и на каких условиях она может предоставляться. Для этого можно самостоятельно изучить все пункты договора, задавая интересующие вопросы кредитному специалисту или попросить выделить интересующий пункт, касающийся непосредственно отсрочки платежа.

В целом, вопрос неплатежеспособности заемщика регулируется на федеральном уровне. Закон № 127-ФЗ, принятый в 2014 году и действующий до настоящего времени, рассматривает основные вопросы, связанные с невыплатами по кредиту. Настоящий акт охватывает проблематику банкротства, отсрочки платежа, возможность и порядок списания задолженности, а также прочие аспекты касающиеся задолженности физического лица перед банковской организацией. Также, федеральным законом определяется порядок изъятия (отчуждения) гражданской собственности неплательщика, в счет покрытия долга.

В целом, согласно нормам закона, граждане имеют право не только на отсрочку платежа, но и на такие виды уступок как:

  • пересмотр основных условий договора в сторону улучшения положения заемщика;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование кредита более выгодным займом;
  • государственное субсидирование и т.д.

Эксперты и юристы настоятельно не рекомендуют гражданам «прятаться» от банка, в случае наступления обстоятельств, приведших к временной неплатежеспособности. Напротив, своевременно направленный запрос о предоставлении отсрочки или изменения порядка платежей по кредиту, позволит гражданину избежать штрафных санкций и дополнительных расходов.

Предоставляют ли российские банки отсрочку?


Отечественная банковская система практикует предоставление уступок по кредитным платежам, при условии заблаговременного сообщения заемщиком об ухудшившемся материальном положении. То есть, отсрочку можно получить если обратиться в банк с соответствующим заявлением до даты взноса, по которому возможна просрочка. Банк не заинтересован в усугублении долговых проблем. По факту, организации легче решить проблему «полюбовно» чем требовать возврата по кредиту в судебном порядке.

Если заемщик планирует возобновить платежи после нормализации финансового положения, банк предоставит отсрочку с высокой долей вероятности или предложит иной способ урегулирования. Сотрудники российских банков имеют конкретные инструкции на случаи проблем по возврату долга от заемщиков, не намеренных скрываться и предпочитающих решать возникшие проблемы в рамках закона.

Отечественные банковские организации предоставляют множество вариантов отсрочки по платежу, среди наиболее распространенных можно отметить:

  • перерыв по основным взносам (проценты выплачиваются в штатном режиме) до трех календарных месяцев. На подобного рода компромисс идет Восточный Экспресс Банк и некоторые иные организации. Отсрочка может быть предоставлена по определенному кредиту не чаще 1-2 раз в течении всего срока погашения займа;
  • изменение основных условий договора (периодичность и размер регулярного платежа) могут получить клиенты Почта Банка, не допускавшие просрочек и нарушений. Уступки предоставляются после подачи личного заявления, в котором должны быть изложены причины проблем. В упомянутом банке используются и иные схемы отсрочек по кредитам в целом и ежемесячному платежу в частности;
  • «каникулы» на полгода могут получить клиенты Райффайзена и Почта Банка, согласившись на продление срока кредита и уплату процентов в период заморозки платежей по основному долгу.

Отсрочка может предоставляться и другими банковскими структурами. Подробности доступных вариантах необходимо уточнять у менеджера.

Причины одобрения и отказа запроса на отсрочку платежа


Банки могут пойти на уступки при веских на то причинах, среди которых следует рассматривать:

  • потерю основного источника дохода, в том числе потерю работы. Кредитор изучит причины, приведшие к увольнению, перед принятием решения об отсрочке платежа или изменений иных условий кредита;
  • ухудшение здоровья и связанные с этим расходы. Учитывается здоровье самого заемщика и его родственников;
  • смерть члена семьи, на иждивении у которого находился заемщик;
  • переезд на другое место жительства;
  • возникновение расходов в связи с утерей имущества по причине ЧП или преступных действий со стороны третьих лиц;
  • оформление декретного отпуска.

Оценив кредитную история заемщика, банк волен предложить более мягкие условия по кредиту, а также предоставить отсрочку платежа без дополнительных условий.

Любой кредитор имеет право отказать клиенту в предоставлении уступок, причинами отрицательного решения могут стать:

  • «плохая» кредитная история;
  • недостаточное количество внесенных платежей. В большинстве случаев для одобрения запроса на отсрочку требуется не менее трех выплат без просрочек;
  • заемщик практически полностью исполнил обязательства по договору. Отказ последует в том случае, если до полного расчета по долгу осталось менее трех месяцев;
  • факт обмана и предоставление заведомо ложных сведений о причинах неплатежеспособности. Попытки получить отсрочку по кредиту путем обмана, могут расцениваться как мошенничество – уголовное преступление, за которое может быть назначен реальный срок лишения свободы.

В целом, на решение банка влияет комплекс обстоятельств, среди которых репутация клиента, причины неплатежеспособности и достоверность поданных сведений. Порядок платежей и иные условия займа, оговоренные изначально, могут быть изменены даже в том случае, если возможность отсрочки не предусмотрена основным договором.

Основные виды банковских уступок

Изменение срока выплаты долга

Данный вариант чаще называется «кредитными каникулами», предусматривается три разновидности:

  • заморозка выплат по основному долгу (каникулы по телу кредита) – ведет к увеличению переплаты, временно снижает долговую нагрузку;
  • приостановка выплат процентов (каникулы по процентам) – более экономный вариант для клиента. Переплата остается на прежнем уровне или возрастает незначительно;
  • полная отсрочка по кредиту – платежи приостанавливаются полностью на определенный срок. Наблюдается временное снижение долговой нагрузки, переплата остается неизменной.

В каждом из вариантов присутствует определенная выгода как для банка, так и для заемщика. Любой вид «каникул» является временным решением и не ведет к значительным изменениям обязательств.

В случае отсрочки платежа по основному долгу, должник обязан выплачивать проценты по остатку в течении всего срока «каникул». Банки готовы пойти на подобную уступку более охотно в виду очевидных выгод, что касается клиента, то ему следует быть готовым к значительному возрастанию суммы переплаты. Срок каникул определяется индивидуально.

Заморозка процентов по кредиту предоставляется банком реже, так как отсрочка по уплате процентов, с продолжением выплат по основному долгу, приводит к падению прибыльности займа за счет снижения переплаты. Условия подобной уступки определяются индивидуально, как и срок каникул, ежемесячные платежи могут быть увеличены с учетом компенсации недополученной прибыли. Фактически, данный вид отсрочки способен снизить долговую нагрузку незначительно.

Полная заморозка выплат – основной долг + проценты, одобряется банком в редких случаях и на короткий срок. Подобные каникулы по кредиту могут продолжаться не более трех месяцев.

Рефинансирование

Наиболее оптимальным, а оттого и самым востребованным способом получить отсрочку платежа по кредиту, является его рефинансирование. Менеджмент некоторых банковских структур использует данный механизм как маркетинговый ход для «переманивания» клиентов иных кредитных организаций. Фактически, рефинансирование представляет собой оформление дополнительного кредитного договора под меньший процент и погашение за счет полученных средств ранее взятого займа.

Выгоды обеих сторон очевидны так как:

  • клиент получает возможность выплатить остаток долга потратив на вознаграждение банку меньшую сумму;
  • банк продлевает срок договора;
  • сумма платежа по кредиту может быть снижена.

Вариант нельзя назвать отсрочкой как таковой, но нагрузка на «кошелек» гражданина значительно снижается за счет выплаты меньших процентов. Могут встречаться различные схемы рефинансирования, банк е ограничен в их разработке.

Реструктуризация

Отсрочка платежа может предоставляться в рамках программы реструктуризации кредита. Суть данной уступки заключается в переоформлении действующего договора на более мягких условиях. Подавая заявление, заемщик описывает причины, по которым следует изменить условия, а также предлагает собственную схему. Банк изучает причины неплатежеспособности и предложенные варианты выхода из ситуации и выносит решение.

Со стороны банка, предлагающего реструктурировать кредит, также могут поступать предложение, одним из них является вариант отсрочки платежа, в том числе рассмотренный в пункте «кредитные каникулы». Но чаще всего, вместо отсрочки, кредитор увеличивает срок займа, не меняя основных условий. Таким образом снижается сумма ежемесячного платежа, но увеличивается переплата.

Как оформить отсрочку по кредитному платежу?


Процедура получения уступок от банка достаточно проста, заблаговременно обратиться в банк с заявлением и выполнить последовательность несложных действий:

  1. Подать заявление с раскрытием информации о причинах временной неплатежеспособности и просьбе в предоставлении отсрочки.
  2. Приложить оригиналы документов, свидетельствующих о возникновении ситуации препятствующей своевременным платежам по кредиту. Ценными могут оказаться свидетельства о потере работы, выписки из поликлиники и т.д.

Если основной договор содержит пункт, регламентирующий предоставление отсрочки, следует выполнять предписания банка, отраженные в контракте. При отсутствии данного пункта, вопрос изменения условий контракта решается в индивидуальном порядке. Решение банка зависит от личности заемщика и причин неплатежеспособности.

Отсутствие претензий к заявителю открывает возможность в оформлении нового договора, вносящего поправки в действующий. В том случае если банк принимает положительное решение и предоставляет клиенту право на отсрочку платежа по кредиту, важно соблюсти новые условия, во избежание штрафных санкций.

Ссылка на основную публикацию