Что такое аналог собственноручной подписи - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое аналог собственноручной подписи

Что такое аналог собственноручной подписи

Настоящее Соглашение определяет условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами между ООО МФК «4финанс» (далее по тексту – Общество) и пользователями сайта www.smsfinance.ru, Мобильного приложения Общества, присоединившимися к условиям настоящего Соглашения (далее по тексту — Заемщик).

Присоединившись к условиям настоящего Соглашения об использовании АСП на сайте www.smsfinance.ru, с помощью мобильного приложения, осуществляя дальнейшее использование этого сайта, мобильного приложения, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения.

1. Термины и определения

1.1. Правила — правила предоставления и обслуживания микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «4финанс».

1.2. Общество – Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «4финанс» (ОГРН: 1167746117483, ИНН/КПП: 7724351447/770501001, адрес места нахождения: 115093, ГОРОД МОСКВА, УЛИЦА ЛЮСИНОВСКАЯ ДОМ 36, СТРОЕНИЕ 2, ЭТ/ПОМ/КОМ 1/1/4-5).

1.3. Договор Микрозайма (далее — Договор) — договор, заключенный между Обществом и Клиентом в рамках настоящих Правил, в порядке, установленном соответствующим Приложением, на условиях, согласованных Обществом и Заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма, приведенных в Общих условиях договора потребительского микрозайма, размещенных Обществом в Личном кабинете Клиента и изложенных в Заявлении Клиента, путем Акцепта Клиентом Индивидуальных условий, сформированных Обществом.

1.4. Микрозайм — денежные средства, предоставляемые Обществом Заемщику в соответствии с Договором Микрозайма.

1.5. Клиент — физическое лицо, выполнившее действия по Акцепту настоящих Правил и заключившие соглашение об использовании АСП.

1.6. Заявка – заявка на получение потребительского займа, которая состоит из Анкеты и данных о займе, который желает получить Заемщик. В Заявке должна содержаться сумма денежных средств, которую желает получить Заемщик, и срок, на который он желает получить эту сумму.

1.7. Анкета – электронный документ, содержащий данные о Заемщике, предоставленные Заемщиком в ходе регистрации, форма которой размещена на Сайте Общества.

1.8. АСП (Электронная подпись) – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию, обладателями которой, согласно настоящему договору являются Общество (Заимодавец) и Клиент (Заемщик).

1.9. АСП 1 – аналог собственноручной подписи Заёмщика в виде пароля (числового/буквенного) – проверочный код, присвоенный Заёмщику, полученный им на номер мобильного телефона, принадлежащего заёмщику, и необходимый для получения денежных средств (суммы Микрозайма).

1.10. Мобильное приложение — программное обеспечение для мобильных устройств, разработанное для использования сервиса Общества, установленная и запущенная на телефоне, коммуникаторе, смартфоне и т.д.

1.11. «Сайт» — веб-сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с адресом www.smsfinance.ru, где размещена информация о деятельности Общества. Графический интерфейс Сайта предназначен для предоставления потребительских займов.

1.12. «Личный кабинет» — индивидуальный информационный раздел Заемщика на сайте/Мобильном приложении Общества, доступ к которому осуществляется по защищенному соединению.

1.13. «Политика конфиденциальности» – политика конфиденциальности, которая описывает хранение и обработку персональных данных Заемщиков.

2. Предмет соглашения

2.1. Настоящее Соглашение определяет порядок и условия применения АСП Заемщика в процессе использования Сайта, Мобильного приложения для обмена электронными документами между Сторонами, для заключения, изменения и исполнения ими Договора Микрозайма, а также определяет права и обязанности Сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Сайта/Мобильного приложения.

2.2. В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами, Общество предоставляет Заемщику ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование Системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением.

3. Использование АСП

3.1. В соответствии с ч. 2 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ и ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи», Стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 3.2. настоящего Соглашения, считаются подписанными АСП Заемщиком.

3.2. Электронный документ считается подписанным АСП Заемщиком, если:

3.2.1. Электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта/Мобильного приложения ООО МФК «4финанс»;

3.2.2. В текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный системой на основании АСП-1, введенного Заемщиком в специальное интерактивное поле на Сайте/Мобильном приложении.

3.3. Сообщение, содержащее АСП-1, направляется на Зарегистрированный номер Заемщика и таким образом считается предоставленным лично Заемщику с сохранением конфиденциальности АСП-1.

3.4. Предоставленный Заемщику АСП-1 может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием Системы. Предоставление АСП-1 осуществляется при получении электронного запроса Пользователя, направленного Обществу посредством функциональных возможностей интерфейса Сайта/Мобильного приложения. При неиспользовании АСП-1 для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте/в Мобильном приложении в течение 1 минуты срок действия АСП-1 истекает и для совершения желаемого действия Заемщик должен получить новый АСП-1.

3.5. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Заемщиком, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

4. Правила проверки электронной подписи

4.1. Факт подписания электронного документа Заемщиком устанавливается путем сопоставления сведений:

4.1.1. Идентификатора, включенного электронного документа;

4.1.2. АСП-1, использованного для подписания электронного документа;

4.1.3. Информации о предоставлении АСП-1, определенному Заемщику, хранящейся в системе;

4.1.4. Технических данных об активности Заемщика в ходе использования Сайта/ Мобильного приложения, автоматически зафиксированных в электронных журналах Системы.

4.2. Общество вправе осуществлять хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами в процессе использования системы Общества. Кроме того, являющаяся частью системы Общества автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Заемщика позволяет Сторонам достоверно определить, каким Заемщиком и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ.

4.3. Стороны соглашаются, что указанный в п. 4.1. настоящего Соглашения способ определения Заемщика, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной идентификации Заемщика и исполнения настоящего Соглашения.

5.1. Заемщик обязан:

5.1.1. Не разглашать информацию о средствах идентификации и конфиденциального АСП-1, полученных Заемщиком в целях формирования АСП, а также предпринимать все меры, необходимые для сохранения этих сведений в тайне;

5.1.2. Не передавать третьим лицам SIM-карту, которая обеспечивает возможность использовать Зарегистрированный номер, а также предпринимать все меры, необходимые для того, чтобы третьи лица не получили возможность использования указанной SIM-карты;

5.1.3. Не предоставлять третьим лицам доступ к Зарегистрированному почтовому ящику, а также предпринимать все меры для того, чтобы информация, необходимая для такого доступа (логин и пароль), не стали известна третьим лицам.

5.1.4. Незамедлительно сообщать Обществу о нарушении секретности сведений, указанных в п.п. 5.1.1. — 5.1.3., а также о возникновении у Заемщика подозрений в нарушении их секретности, одним из следующих способов: — путем направления электронного сообщения на электронный адрес Общества (соответствующее сообщение должно содержать указание на имя, фамилию и отчество Заемщика, а также быть направлено с Зарегистрированного почтового ящика); — путем обращения в службу поддержки Общества (при обращении по телефону Заемщик должен предоставить сведения, позволяющие идентифицировать Заемщика: сведения о полученных займах, паспортные данные, адреса мест жительства, иные сведения, указанные ранее в Заявке).

5.2. Заемщик полностью несет риск всех неблагоприятных последствий, которые могут наступить в связи с неисполнением обязанностей, предусмотренных п.п. 5.1.1 — 5.1.4, в том числе риски, связанные с негативными последствиями недобросовестных действий третьих лиц, получивших вышеуказанную информацию.

5.3. Система обеспечивает конфиденциальность информации о АСП-1 Заемщика. Доступ к сведениям об АСП-1, Логине и Пароле закрепленных за Заемщиком, доступны исключительно уполномоченным сотрудникам Общества в соответствии с политикой информационной безопасности, принятой в Обществе.

6. Ответственность сторон

6.1. Стороны несут ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих обязанностей по настоящему Соглашению в пределах суммы причиненного другой стороне реального ущерба.

6.2. Стороны не несут ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязанностей по настоящему Соглашению, если соответствующее нарушение обусловлено ненадлежащим исполнением своих обязанностей другой Стороной или вызвано воздействием обстоятельств непреодолимой силы.

7. Порядок присоединения к Соглашению и его изменения

7.1. Присоединяясь к условиям Соглашения об использовании АСП на Сайте/Мобильном приложении и осуществляя дальнейшее использование Сайта/Мобильного приложения, Заемщик полностью присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Заемщик принимает условия Соглашения только в полном объёме.

7.2. Присоединяясь к условиям Соглашения об использовании АСП на Сайте/Мобильном приложении и осуществляя дальнейшее использование Сайта/Мобильного приложения, Заемщик полностью присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Заемщик принимает условия Соглашения только в полном объёме.

Читайте также:  Как оплатить госпошлину на замену прав

8. Заключительные положения

8.1. После прекращения действия настоящего Соглашения Заемщик не имеет права использовать Сайт/Мобильное приложение для оформления Заявок на предоставление Займов. Дальнейшее использование Сайта/Мобильного приложения для указанной цели возможно только при условии присоединения Заемщика к условиям настоящего Соглашения.

8.2. В части, не противоречащей положениям настоящего Соглашения, отношения Сторон регулируются Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «4финанс».

Факсимиле вместо подписи: применять или избегать?

Факсимильную подпись можно использовать, если это прямо предусмотрено законодательством или соглашением сторон сделки. Но при оформлении документов бухгалтерского и налогового учета необходимы «живые» подписи ответственных лиц.

Лилия Хакимова,
руководитель отдела юридических услуг
аутсорсингового подразделения
группы BDO

Сноски:
1 п. 7 приложения № 1 к Регламенту, утв. пост. Правительства Москвы от 21.02.2006 № 112-ПП
2 п. 2 ст. 160 ГК РФ
3 п. 3 ст. 75 АПК РФ
4 пост. ФАС ДВО от 13.08.2009 № Ф03-3794/2009
5 письмо УМНС России по г. Москве от 02.06.2003 № 11-14/29297
6 п. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.11.1996 № 129-ФЗ (далее — Закон № 129-ФЗ); п. 13 Положения, утв. приказом Минфина России от 29.07.1998 № 34н
7 письмо МНС России от 01.04.2004 № 18-0-09/000042
8 пост. Десятого ААС от 21.06.2010 № 10АП-2224/2010
9 ст. 2 НК РФ; ст. 2 ГК РФ
10 п. 1 ст. 80 НК РФ
11 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (до 2012 г. действовал Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ)
12 письмо Минфина России от 26.10.2005 № 03-01-10/8-404
13 п. 6 ст. 169 НК РФ
14 письма УФНС России по г. Москве от 07.10.2010 № 16-15/104968@, Минфина России от 01.06.2010 № 03-07-09/33, от 17.09.2009 № 03-07-09/48, от 22.01.2009 № 03-07-11/17 и др.
15 пост. ФАС ПО от 22.08.2011 № Ф06-6758/11 № А12-22764/2010
16 пост. Президиума ВАС РФ от 27.09.2011 № 4134/11

Факсимильное воспроизведение подписи гражданское законодательство признает аналогом собственноручной подписи. Сам смысл понятия «факсимиле» оно не раскрывает, поэтому воспользуемся такой формулировкой: «факсимиле — штамп, обеспечивающий точное воспроизведение собственноручной подписи должностного лица и служащий для удостоверения его полномочий» 1 .

Факсимильное воспроизведение подписи может использоваться при оформлении документов, как и собственноручная подпись. Но случаи применения факсимиле, которые прямо предусмотрены законодательством, немногочисленны. Поэтому на практике очень часто возникает вопрос, в отношении каких документов проставление факсимиле допускается, а в каких случаях лучше воздержаться от его использования и требовать «живую» подпись.

Гражданское законодательство разрешает использовать факсимиле только при совершении сделок. Но использовать факсимильную или другую копию подписи в качестве аналога собственноручной можно только в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством или соглашением сторон 2 .

В настоящее время порядок использования факсимиле законодательством не установлен, и поэтому соглашение сторон остается единственной возможностью «узаконить» применение факсимиле в документах, которые оформляются в процессе заключения или исполнения сделок.

Соглашение сторон можно оформить как отдельный документ (соглашение о порядке использования факсимиле) или включить условие об использовании факсимиле в текст основного договора. Но в любом случае необходимо не только установить в соглашении саму возможность подписания документов с помощью факсимиле, но и перечислить эти документы. Лишь тогда факсимильное воспроизведение подписи будет иметь такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись, а заверенные таким способом документы суд примет в качестве письменных доказательств 3 .

Если же в основном договоре не предусмотрено использование факсимильной подписи, но компания оформила, например, дополнительное соглашение к этому договору с помощью факсимиле, суд может вынес¬ти решение о несоблюдении письменной формы этого допсоглашения и признать его незаключенным 4 .

Документы бухгалтерского и налогового учета

Споры и дискуссии по поводу правомерности использования штампа вместо подписи при оформлении бухгалтерских и налоговых документов длятся уже не один год. В первую очередь это вызвано тем, что ни законодательство о бухгалтерском учете, ни налоговое законодательство не регламентируют порядок использования факсимиле.

Специалисты налогового ведомства часто приходят к выводу, что использовать факсимиле при подписании первичных учетных документов нельзя 5 . Согласно законодательству о бухгалтерском учете 6 первичные документы принимаются к учету, если содержат ряд обязательных реквизитов, к числу которых относятся и личные подписи ответственных лиц. Требование указывать именно личные подписи позволяет сделать вывод, что в первичных документах нельзя использовать их факсимильное воспроизведение.

Также факсимиле нельзя ставить на доверенностях, платежных и других документах, которые влекут финансовые последствия 7 . Эта позиция нашла поддержку в ряде судебных решений. Например, в одном из них 8 судьи указали, что законодательством не предусмотрена возможность использования факсимиле на актах о приемке выполненных работ (они имеют финансовые последствия). Следовательно, акты с факсимиле не могут проходить в качестве доказательств по делу.

Налоговый кодекс тоже не оговаривает возможность использования факсимильной подписи при оформлении документов. Но нужно учитывать, что отношения, которые регулирует законодательство о налогах и сборах, основаны на властном подчинении одной стороны другой, и по общему правилу гражданское законодательство (которое и дает возможность использовать факсимиле) к ним не применяется 9 .

Что касается налоговых деклараций, то законодательство допускает возможность представлять их с использованием не собственноручной, а электронной подписи 10 . Однако действие закона об электронной подписи 11 не распространяется на другие аналоги «живой» подписи, одним из которых является факсимиле 12 .

Факсимильные счета-фактуры лишат права на вычет

Отдельно стоит остановиться на факсимильных счетах-фактурах. Здесь позиция налоговиков однозначна: счет-фактура должен быть заверен «живой» подписью руководителя и главного бухгалтера организации или других уполномоченных лиц (на основании приказа или доверенности) 13 . Использование факсимиле в данном случае законом не предусмотрено, а значит, компания не вправе предъявлять по нему суммы НДС к вычету 14 .

Еще недавно судебная практика по поводу вычета НДС на основании таких счетов фактур была неоднозначна, но содержала и положительные для бизнеса решения. Например, некоторые суды отмечали, что действующее налоговое законодательство и законодательство о бухгалтерском учете не содержат норм, устанавливающих допустимые способы подписания счетов фактур, и не запрещают ставить подпись руководителя с помощью штампа-фак¬симиле. Факсимильная подпись — это способ выполнения оригинальной личной подписи, поэтому ее проставление на счетах-фактурах не говорит о нарушении требований статьи 169 Налогового кодекса. И если использование факсимиле на документах (в т. ч. на счетах-фактурах) было предус¬мотрено соглашением сторон, то налоговый вычет по такому счету-фактуре правомерен 15 .

Но недавно Президиум ВАС16 поддержал позицию налоговой инспекции и признал вычет НДС по счетам-фактурам с факсимиле неправомерным. Суд указал, что положения статьи 169 Налогового кодекса не преду¬сматривают возможности факсимильного воспроизведения подписи при оформлении счета-фактуры. Подобной нормы не содержит и Закон № 129 ФЗ. Напротив, в нем указано, что документы бухгалтерского учета должны содержать личные подписи ответственных лиц. Если организация отступила от установленных правил, ей будет отказано в применении налоговых вычетов по этим счетам-фактурам. Таким образом, Президиум ВАС РФ окончательно подтвердил, что использование факсимиле при оформлении налоговых и бухгалтерских документов является недопустимым. Даже несмотря на отсутствие в постановлении прямой оговорки, что толкование правовых норм является общеобязательным при рассмотрении арбитражными судами аналогичных дел, оно может изменить судебную практику не в пользу компаний.

«Подводные камни» простой электронной подписи

Личная собственноручная подпись

Исторически сложилось так, что в российском законодательстве нет определения личной собственноручной подписи. Этот вопрос разбирается в большом количестве юридической литературы, и общепринятым толкованием термина «личная собственноручная подпись» является следующее:

Подпись — уникальная совокупность символов, написанных от руки с помощью специальных оформительских приемов (монограмма, росчерки, штрихи), служащая для определения правоспособности физического лица.

Под правоспособностью, согласно статье 17 ГК РФ, понимается способность человека иметь гражданские права и нести обязанности с момента рождения до момента смерти. Процесс определения правоспособности получил название «идентификации личности» и происходит через сопоставление человека и набора уникальных характеристик или признаков, присущих данному человеку. К минимально возможному набору таких характеристик, согласно статьям 19 и 20 ГК РФ, относятся имя человека, фамилия человека, и место, где человек преимущественно находится или проживает (место жительства). Если перейти от нормативных понятий к техническим архитектурным понятиям, под идентификацией личности понимается сопоставление внешнего образа человека, сохраненного на некотором устройстве памяти, его имени, фамилии, выраженное в некоторой знаковой системе и месту жительства, выраженное в некоторой системе координат. Физическая архитектура такого сопоставления может быть самой разнообразной. В качестве устройства памяти может выступать как мозг, так и применяться технические средства, например, бумажные (рисунок, фотография) или электронные. В качестве знаковой системы могут выступать речь (система звуков) или письменность. В качестве системы координат могут применяться географическая система координат или нормативная (административно-территориальное деление). Таким образом, суммируя все факты, исторически присущие подписи, можно дать следующее определение подписи:

Читайте также:  Как получить жильё молодой семье бесплатно

Подпись — уникальная совокупность символов, позволяющая сопоставить человека или внешний образ человека и набор признаков, присущих только этому человеку, в целях контроля соблюдения прав или выполнения обязанностей, определенных подписанным документом. Минимальным набором уникальных признаков, позволяющим определить права и обязанности личности, является имя, фамилия человека и его место жительства.

Связь подписи с правами и обязанностями личности практически неразрывная. Например, через подпись, в целях подтверждения авторства документа, приобретаются права на данный документ, а также обязанность не допускать плагиата. В ряде случаев права и обязанности прописаны в самом документе, например, в документе, удостоверяющем совершение сделок. Перефразируя известный афоризм, можно сказать, что: «Говорим подпись, подразумеваем права и обязанности, говорим права и обязанности, подразумеваем подпись». Права и обязанности через подпись приобретаются как напрямую, так и опосредствованно, через подпись другого человека, в случаях, предусмотренных законодательством. Например, права и обязанности приобретаются через подпись родителей, опекунов и попечителей, через подпись доверенных лиц.

Электронная подпись

Нормативным документом, в котором приводится определение электронной подписи(ЭП), является Федеральный Закон «№ 63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи» (далее ФЗ-63). В статье 2 ФЗ-63 рассматриваемое понятие определяется так:

Электронная подпись — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из данного определения вытекает, и в статье 6 ФЗ-63 нормативно зафиксировано, что ЭП является аналогом личной собственноручной подписи, так как главная цель у обеих типов подписей одна — определение лица, подписывающего информацию. Идентификация личности — очень важный момент для юридической значимости ЭП. Полную гарантию достоверного определения лица не дает ни один из видов ЭП, но, в случае неквалифицированной и квалифицированной ЭП, человек лично посещает специальное учреждение — Удостоверяющий Центр (УЦ), аккредитованное государством и уполномоченное для выдачи(замены) ЭП. В случае ПЭП, об обязательности достоверной идентификации личности при выдаче(замене) ЭП часто забывают или способ определения лица вызывает много споров в технической реализации. ФЗ-63, в статье 5 пункт 2, подчеркивая важность идентификации личности, дает следующее определение простой электронной подписи:

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Возвращаясь к определению подписи, которое было дано в предыдущих абзацах, мы можем расширить определение ПЭП , раскрыв значение термина «определенное лицо»:

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств устанавливает связь человека, подписывающего информацию, с набором признаков, присущих только этому человеку, в целях контроля соблюдения прав или выполнения обязанностей, определенных подписанным документом. Минимальным набором уникальных признаков, позволяющим определить права и обязанности личности, является имя, фамилия человека и его место жительства.

Основным и практически единственным способом юридического сопоставления человека с набором признаков, присущих данному человеку, является предъявление оригинала удостоверяющего документа, в качестве которого применяется выданное государственными органами удостоверение личности (УЛ). Удостоверение личности содержит фотографию, фамилию и имя, а также указание на место жительства, т.е. весь необходимый набор признаков, установленный законодательством для идентификации. Правила выдачи такого удостоверения всегда предписывают его получение лично владельцем и никем иным и этот факт является юридически значимым: во время выдачи удостоверения установлена связь между человеком, его фотографией, его именем и фамилией, и его местом жительства. Следовательно, задача придания ПЭП юридической значимости сводится к задаче определения связи между государственным УЛ и ключами ПЭП . ФЗ-63, в статье 9 пункт 2, подчеркивает важность определения такой связи, обязывая прописывать правила определения лица, подписывающего электронный документ, в соглашениях о признании электронных документов.

«Подводные камни» простой электронной подписи

Рассмотрим основные способы подписания документов ПЭП , сложившиеся в российских реалиях.

В случае применения абонентского устройства подвижной радиотелефонной связи для использования простой электронной подписи абонентский номер устройства подвижной радиотелефонной связи должен быть подтвержден пользователем в соответствующем регистре федеральной государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме.

При явке заявителя на личный прием создание (замена) и выдача ключа простой электронной подписи на основании письменного заявления осуществляются оператором выдачи ключа после получения от заявителя — физического лица ответа, направляемого с использованием абонентского устройства подвижной радиотелефонной связи, на запрос, направляемый оператором единой системы идентификации и аутентификации в соответствии с требованиями, устанавливаемыми Министерством связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, на абонентский номер устройства подвижной радиотелефонной связи, указанный в заявлении на выдачу простой электронной подписи, поданном оператору выдачи ключа.

Первый вариант заключения соглашения – личная собственноручная подпись сторон. Такой вариант стоит выбирать, если для выдачи ключей ПЭП (проверки оригиналов удостоверения личности) предусматривается личная встреча сторон.

Эпилог

Инфраструктура открытых ключей, которую необходимо разворачивать при использовании неквалифицированной и квалифицированной электронной подписи, сложна в практическом использовании для большинства людей, чьи интересы лежат вне сферы IT. Простая электронная подпись – это довольно удобная альтернатива инфраструктуре открытых ключей, главным образом, для физических лиц, а также во внутреннем электронном документообороте между сотрудниками организации. Но, как и в любом процессе, в процедуре подписания ПЭП существуют некоторые нюансы. Надеюсь, эта статья поможет всем заинтересованным лицам увидеть эти подводные камни, и учесть их в проектировании инфраструктуры электронной подписи.

Электронная цифровая подпись заемщика – аналог собственноручной подписи договора займа

Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций. Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации. Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам.

Понятие и основное предназначение электронной подписи

Технологию электронной цифровой подписи (ЭЦП) принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете. Так, ее используют в процессе «подписания» договора займа (когда люди берут деньги в долг в режиме онлайн) или для отсылки отчетности в налоговую.

ЭЦП получается вследствие криптографического преобразования цифровых данных. Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения (отчета, платежки и т.д.). Правильно сформированная ЭЦП имеет полную юридическую силу – она равноценна документации в бумажном виде.

С помощью ЭЦП удастся реализовать следующие цели:

  • – подтверждение целостности полученной документации;
  • – защита от подделок;
  • – подтверждение безоговорочного авторства электронной документации;
  • – удостоверение личности человека, который подписал документ.

ЭЦП свидетельствует о том, что подписавший документ человек ознакомлен с ним и согласен со всеми его условиями. Отказ от авторства индивидуализированной (подписанной) электронной документации предполагает создание новой подписи.

Использование электронной цифровой подписи заёмщика в процессе оформления договора займа

Эффективная деятельность МФО предполагает обработку, хранение, отправку и дальнейшее получение приличного количества договоров. Все вышеперечисленные процессы удаётся активизировать в случае использования электронного документооборота (отказываемся от бумажной волокиты – всё делается только в «цифре»). В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.4 ст.434) и федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью.

Читайте также:  Как пополнить счет на йоте

Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа:

1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам – именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.

2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП. Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.

Если заявитель подал заявку на получение займа наличными деньгами (в офисе), то после получения предварительного согласия (в виде смс-сообщения или ответного звонка) он посещает офис, подписывает там договор займа и получает заёмные средства. В случае получения онлайн-займа, процесс документооборота с МФО продолжается.

3. Если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, как правило, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).

После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.

Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП) , и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ “Об электронной подписи”) признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление микрозайма можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

Несколько слов в заключение статьи. Представленная выше информация раскрывает суть процесса подтверждения кодом из смс-сообщения наиболее важных для МФО действий (подтверждение анкеты и согласие с индивидуальными условиями договора) – вы подписываете эти документы простой электронной подписью или электронной цифровой подписью заёмщика. Но надо понимать, что хоть она является аналогом вашей собственноручной подписи – это всего лишь один из методов проверки на возможное мошенничество со стороны заёмщика. А методов таких много, например, верификация карты (проверка принадлежности карты заёмщику). ЭЦП – это современная возможность подписывать договора не посещая офис компании, которая законодательно приравнена к реальной подписи, и не более того.

Diplom Consult.ru

4. Аналог собственноручной подписи.Электронно-цифровая подпись

Развитие современных систем передачи информации объективно привело к использованию в гражданском обороте документов, которые удостоверены факсимильными копиями, электронно-цифровыми подписями и иными аналогами собственноручных подписей лиц, совершающих сделки. Это позволило существенно ускорить процессы совершения сделок.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ï. 2 ñò. 160 ÃÊ).

В современных условиях порядок использования аналогов собственноручных подписей лучше тщательно оговорить в соглашении участников сделки, так как законодательная база, касающаяся применения аналогов собственноручной подписи, весьма узка. В настоящее время имеет место законодательная регламентация порядка использования электронно-цифровой подписи, установленная Федеральным законом «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г.*(379)

Согласно ñò. 3 этого закона электронная цифровая подпись — это реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Электронно-цифровая подпись является результатом работы программы генерации цифровой подписи. Электронно-цифровая подпись является аналогом физической подписи и обладает двумя основными свойствами: она воспроизводима только одним лицом; она неразрывно связана с конкретным электронным документом, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме. Электронно-цифровая подпись предназначена для обеспечения подлинности, целостности документов, обрабатываемых с помощью электронной вычислительной техники. Электронно-цифровая подпись жестко увязывает в одно целое содержание документа и секретный (закрытый) ключ подписывающего и делает невозможным изменение документа без нарушения подлинности этой подписи*(380). Закрытый (секретный) ключ электронной цифровой подписи- уникальная последовательность символов, известная владельцу сертификата ключа подписи и предназначенная для создания в электронных документах электронной цифровой подписи.

Суть процедуры использования электронно-цифровой подписи состоит в применении пользователем информационной системы пары ключей: закрытого (секретного) — для формирования цифрового аналога и парного с ним, открытого ключа. Последний является уникальной последовательностью символов, соответствующей закрытому ключу электронной цифровой подписи, доступной любому пользователю информационной системы и предназначенной для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе.

Согласно ñò. 4 Федерального закона «Об электронной цифровой подписи» электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при соблюдении условий, указанных в этой статье. Согласно ñò. 5 Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации» юридическая сила электронной цифровой подписи признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи и соблюдение установленного режима ее использования.

Электронно-цифровая подпись не может существовать в виде того или иного обозначения, непосредственно воспринимаемого человеческим глазом. Разногласия между участниками сделки, скрепленной такой подписью, могут быть урегулированы лишь на основе правил, согласованных участниками системы использования электронной подписи, либо норм закона и иных правовых актов*(381).

Электронно-цифровая подпись — самостоятельный аналог собственноручной подписи наряду с аналогом, полученным в результате факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования.

Независимо от того, чем (законом, иными правовыми актами или соглашением участников сделки) определяется порядок применения того или иного аналога собственноручной подписи, данный порядок должен позволить достоверно установить, что документ, удостоверенный аналогом собственноручной подписи, исходит от лица, совершающего сделку (ï. 2 ñò. 434 ÃÊ).

Проблемы, связанные с пониманием сущности электронно-цифровой подписи, являются частью проблемы юридического понимания документа, совершенного в электронной форме. Согласно норме ï. 2 ñò. 434 ГК заключение договора путем обмена документами посредством электронной связи является заключением договора в письменной форме. Это нормативное положение было выработано судебной практикой. В 1979 г. Госарбитраж СССР указал, что сделкой в письменной форме, предусмотренной ст. 44 ГК РСФСР, является также заключенная сторонами сделка, когда ее условия переданы или фиксированы с помощью средств электронно-вычислительной техники*(382). В соответствии с действующим законодательством (ñò. 3 Закона «Об электронной цифровой подписи») электронный документ — это документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме.

Правовое значение с точки зрения учения о форме сделок имеет только электронный документ, содержащий юридически значимую информацию, необходимую для определения содержания правоотношения, возникающего на основании сделки, предмета и субъектов этого правоотношения.

Создание, обработка, хранение, поиск, преобразование, изменение, пересылка электронного документа неразрывно связаны со специфическими физическими процессами и соответствующими аппаратно-программными средствами. Проблемы распознавания, обеспечения подлинности электронного документа аналогичны проблемам использования электронно-цифровой подписи*(383). Поэтому закон требует обеспечения достоверного установления того, что электронный документ исходит от стороны в сделке (ï. 2 ñò. 434 ÃÊ).

Ссылка на основную публикацию