Аннуитетный что это - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Аннуитетный что это

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Читайте также:  Как выплачивается страховка при дтп

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Читаете условия кредитного договора, обращая внимание на сумму, срок действия и процентную ставку, а прочие непонятные финансовые термины пропускаете, не вникая? Вас может ждать не очень приятный сюрприз – за незнакомыми словами «аннуитетный» и «дифференцированный» скрывается система погашения долга. И лучше подписываться под условиями, хорошо понимая, как будете выплачивать долг. Рассказали подробности в статье.

Виды платежей по кредиту

Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом погашать кредит и выплачивать проценты заемщик должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей.

Есть два варианта таких платежей – аннуитетные и дифференцированные. Раньше в России использовали только дифференцированные платежи, а на Западе, напротив, большинство кредитов возвращались аннуитетными платежами. Однако через какое-то время мода на аннуитетные платежи добралась и до нашей страны, в результате теперь практически не встретишь кредитов, которые можно погашать дифференцированными платежами. При этом оба вида служат одному и тому же делу – помогают гражданам выплачивать долги по кредитным договорам.

Банки в описании любого кредитного продукта указывают, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно сделать выбор, но таких банков крайне мало. Чаще всего банк сам указывает конкретный способ погашения.

Оба вида платежей – и аннуитетные и дифференцированные – состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), его еще называют телом кредита.

Тело кредита – это общая сумма денежных средств, которая была выдана банком заемщику, без учета комиссий. Размер тела кредита прописывается в кредитном договоре, на основании него рассчитывается график погашения займа.

В свою очередь проценты по кредиту – это величина оплаты за использование денежных средств банка, которая выражена в процентах от величины тела кредита.

И заемщик ежемесячно должен вносить часть денег на уменьшение тела кредита и часть – на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Большинство людей, собираясь взять в банке кредит, первым делом смотрят на процентную ставку, первоначальный взнос и срок пользования денежными средствами, а на способ погашения не обращают внимания. И это совершенно неверный подход, ведь способ погашения напрямую влияет на методику расчета платежей, а значит в конечном итоге на величину переплаты по займу.

Дифференцированный платеж – что это значит

Дифференцированная система возврата означает, что на это первом этапе кредит оплачивается большими суммами, но ежемесячные взносы постепенно уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы внести первые платежи крупными суммами. В результате остаток долга будет уменьшаться вместе с дифференцированными платежами.

По сути заемщик вначале равными долями выплачивает тело кредита и проценты на остаток. В результате выплаты по процентам на этом этапе довольно существенны. В дальнейшем они сокращаются вместе с телом кредита, поэтому к концу кредитного договора объемы выплат становятся меньше.

При этом если заемщик хочет сделать частичное досрочное гашение, сокращаться будет только ежемесячный платеж. При этой системе оплаты уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Кроме того, за счет постоянного изменения суммы платежа заемщику трудно планировать свои расходы. В результате нередки случаи, когда заемщик не рассчитывает свои силы, упускает из виду какие-то обязательные, но неучтенные при оформлении кредита траты, и начинается просрочка по выплатам.

Времена, когда такой платеж пользовался у банков популярностью, давно прошли. Теперь большинство банков используют только аннуитетную платежную систему, как более выгодную для себя и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривает возможность предоставлять кредиты на условиях дифференцированной платежной системы. При этом в тех банках, что все-таки включают в условия кредитного договора дифференцированные платежи – около 10 по всей России – нет очереди из желающих воспользоваться этой возможностью.

Аннуитетный платеж – что это значит

Если в условиях кредитного договора указан аннуитетный порядок возврата кредита, значит кредит будет возвращаться заемщиком в виде фиксированных ежемесячных выплат в течение определенного периода. В эту сумму в первую очередь будет входить полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а оставшаяся часть будет приходиться на тело кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такая простота системы близка и понятна заемщику – он видит определенную сумму, знает, что все годы, пока будет действовать кредитный договор, сумма останется той же, и ему эта система удобна. Можно легко планировать личный бюджет и не перепроверять банк каждый месяц, пытаясь понять, правильно ли насчитали платеж.

Чтобы лучше понять, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно запомнить, что в переводе с латыни этот термин значит «годовой, ежегодный» — это общий термин, который описывает график погашения кредитного договора, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формулы аннуитетных платежей.

  • Первая – стандартная аннуитетная формула, когда платежи рассчитываются просто на срок кредита.
  • Вторая – формула, в которой число платежных периодов на один больше. Соответственно, при гашении по этой формуле появляется возможность добавления одного месяца с оплатой только процентов и без гашения основного долга.
  • Третья – формула, в которой число платежных периодов больше на два, и при гашении по этой формуле появляется возможность добавления двух месяцев: первый месяц с оплатой только процентов и без гашения основного долга и последний с остаточным платежом.

Второй и третий варианты предполагают удорожание кредита за весь срок. В зависимости от суммы, срока, использования или неиспользования платежных каникул сумма удорожания может составить от 2,5 тысяч до 15-20 тысяч рублей. Однако в некоторых случаях такая переплата оправдана удобством – например, получив возможность снизить платежи в какой-то период, заемщик может позволить себе потратить высвободившуюся сумму на ремонт, покупку мебели или другие необходимые вещи.

На что еще обращать внимание

Вы можете выбрать не только формулу, но и вид ставки, вариант комиссии за обслуживание счета, платежные периоды и другие детали.

Вид ставки

  • Ставка может быть фиксированной и единой на весь срок или фиксированной, но различной на разные периоды кредитования. Например, в первый год она составляет 13%, во второй 14%, в последующие – 15%. Или первые 5 лет действует одна ставка, затем она меняется, но указана в договоре;
  • Ставка может быть переменной и зависеть от рыночного индикатора, у нее могут быть границы изменения – к примеру, она может быть ограничена только снизу. Переменная ставка пересматривается несколько раз в год, при этом количество корректировок по разным договорам может отличаться. При изменении ставки, в зависимости от программы банка, может меняться платеж или срок;
  • Ставка может быть комбинированной – на определенный срок она может быть зафиксирована, а после его окончания становится переменной.
Читайте также:  Что такое код карты

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета

  • Может быть выражена как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении к сумме остатка долга или ежемесячного платежа.
  • Ежемесячный расход может появиться и за перечисление ежемесячного платежа из одного банка в другой;
  • Может быть посчитана в процентах от суммы платежа, но с ограничениями – не менее стольких-то, не более стольких-то;
  • Может быть выражена в процентах от суммы кредита.

Платежные периоды

  • Есть варианты займов без ежемесячных платежей, проценты снимаются разово на дату погашения за весь период пользования займом;
  • Есть программа, по которой платежный период составляет не месяц, а 14 дней. Либо, в случае кредитования юридического лица, может быть согласован график кредитования с периодами больше месяца;
  • Есть возможность округления платежа за счет уменьшения части гашения долга, при этом невыплаченная сумма переносится на последний платеж, который может быть выше обычного.

Возможность платежных каникул

  • Есть возможность отсрочки оплаты основного долга – с такого-то месяца по такой-то оплачиваются только проценты;
  • Есть возможность отсрочки, когда с такого-то месяца по такой-то выплачивается только половина (или другая часть) платежа. К примеру, в указанный период выплачиваются только проценты, без уплаты основного долга. Или наоборот – какое-то время не платятся проценты, которые после вносятся:
    1. единовременно по окончании каникул;
    2. последним платежом по окончании кредитования;
    3. равномерным распределением на заданный период после окончания каникул;
    4. равномерным распределением на оставшийся срок кредита.

Разный уровень платежей

  • Например, если заемщик вскорости должен выйти на пенсию, то в условиях погашения может быть предусмотрено, что основная часть кредита должна быть выплачена до пенсии. Приходящийся на пенсионный период остаток долга и платеж будет меньше. Это связано с тем, что предпенсионный доход у заемщика выше, соответственно, и доступный платеж будет выше, чем на пенсии. В данном варианте предусмотрена возможность изменения платежа в зависимости от срока, возраста заемщика, дохода заемщика, прогноза дохода;
  • Есть варианты соцпрограмм с увеличением платежа, если заемщик рассчитывает в ближайшем будущем получить прибавку к зарплате. То есть сумму кредита рассчитывают исходя из большей зарплаты, чем у заемщика есть в данный момент.

Дифференцированный платеж и аннуитетный – в чем разница

Дифференцированный платеж был удобен в прежние времена, когда по аннуитетным платежам не допускалось досрочное гашение сразу. Только после определенного периода выплат можно было вносить суммы на досрочное гашение, однако следует учесть, что это были довольно-таки крупные платежи. Например, Сбербанк разрешал сделать дополнительный взнос на частичное досрочное гашение не меньше чем на 15 тысяч рублей. Были и такие банки, которые допускали внесение дополнительных сумм в размере 30 и даже 100 тысяч рублей.

Причем необходимо было лично явиться в отделение банка и написать заявление на досрочное гашение на эти деньги. По дифференцированным платежам можно было добавлять к ежемесячным взносам любую сумму – хоть 100, хоть 1 000 рублей, и она автоматически зачислялась в счет погашения. Никаких заявлений для этого писать было не нужно.

Теперь запрещено устанавливать моратории по суммам и срокам, разрешено погашать кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций. Заявление на досрочное гашение теперь нужно подавать для обоих видов, но сейчас для этого не нужно лично приходить в банк – достаточно сделать распоряжение через личный кабинет.

Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту

Даже если обратиться в банк, который согласен предоставлять кредит по дифференцированной схеме, не факт, что нужный кредит – например, ипотека – будет представлен в обоих вариантах. Обычно банк, предлагая кредитный продукт, включает выгодные для себя условия, а не смотрит, что выгоднее заемщику.

Сравнивая и выбирая, какой кредит лучше, следует иметь в виду, что дифференцированный платеж не пользуется спросом и остался в очень ограниченном числе банков только для поддержания большого количества кредитных продуктов. Поэтому на самом деле заемщик в подавляющем числе случаев выбирает не между дифференцированными и аннуитетными платежами, а между разными вариантами аннуитетной оплаты.

Если все-таки представить, что кто-то решит выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом, получится такая картина:

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)^N — 1) ] )

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Читайте также:  Как взять отложенный платеж

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Аннуитет

Аннуитетные выплаты структурируются одинаковыми суммами через одинаковое количество времени. График погашения, предоставленный данным способом, имеет определенные отличия от обычного графика погашения, где вся сумма должника направлена на конец срока финансового механизма. При обычном графике построения выплат сначала происходит оплата процентов, а только потом списывается основная сумма долга.

Иными словами, аннуитет представляет собой определенную систему выплаты задолженности, где сумма долга и процентов выплачиваются равномерно в течение всего срока кредитования. Еще аннуитет называют финансовой рентой, что по своей составляющей одно и то же.

Например, если заработная плата работнику начисляется каждый месяц в равном количестве, то данный доход является аннуитетным. При оформлении рассрочки в магазине на какой-либо товар, ежемесячный платеж в банк тоже будет иметь статус аннуитета.

Виды аннуитета

Сумма аннуитетного платежа всегда складывается из основного долга и процентных соотношений. В своем понятии данный термин имеет широкий охват: аннуитетом могут считаться:

  • срочный государственный заем в виде кредита, где ежегодно происходит оплата процентов и частично оплачивается сумма долга;
  • обыкновенный кредит для физических и юридических лиц;
  • страховой договор, который позволяет физическому лицу, заключившему его, рассчитывать на определенные выплаты по истечению заявленного срока времени (к примеру, выход на пенсию);
  • серия страховых выплат (например, при несчастном случае).

Аннуитет всегда устанавливается банковскими организациями индивидуально для каждого клиента. Он бывает двух видов:

  • аннуитет постнумерандо, где платеж должен осуществляться во второй половине отчетного периода;
  • аннуитет преднумерандо, где платеж должен осуществляться в первой половине отчетного периода.

Также аннуитет делится на:

  1. Пенсионный. На сегодняшний день данный вид аннуитета является достаточно актуальным. Многие люди знают, что с наступлением пенсионного возраста найти новую работу будет крайне проблематично, а жить на одну пенсию — мало кому удается. Поэтому, чтобы избежать плачевной ситуации в будущем работники, будучи в молодом возрасте, заключают пенсионные договора, вкладывая туда часть с нынешней зарплаты. Выплата будет происходить из пенсионного фонда Российской Федерации.
  2. Страховые. Данные выплаты регулируются и начисляются страховыми организациями при наступлении страховых случаев (болезнь, несчастный случай и т.д.).
  3. Финансовые. Это различные банковские платежи и платежи из иных организаций, занимающихся финансами.
  4. Аннуитеты, оплачиваемые юридическими лицами. Если рассматривать аннуитеты по времени их зачисления на банковский счет, то они бывают срочными и бессрочными.

При срочном аннуитете средства зачисляются в определенный период, который имеет ограниченное количество времени. Поступление денег характеризуется равными частями и через одинаковый промежуток времени. Расчет данного вида аннуитета происходит по системе наращения или по системе дисконтирования. Дисконтирование – это выявление стоимости выплат при помощи изучения денежных поступлений к определенной временной точке. Проще говоря, это анализ соотношения будущих доходов к их сегодняшней стоимости. Примерами срочных аннуитетов могут быть разного рода платежи за аренду жилья, земли и др.

Бессрочным аннуитетом принято считать равные выплаты через равный промежуток времени в течение долгого срока. Консоль является отличным примером для понимания специфики бессрочного аннуитета. Данные облигации, поддерживаемые государством, имеют срок действия более 30 лет.

Аннуитетные выплаты имеют различие по количеству выплат. Они могут выплачиваться как один раз в год, так и несколько раз в течение года (при срочном аннуитете).

Начисление процентов может происходить один раз в год, несколько раз в год или непрерывно. Этот вопрос всегда решается в индивидуальном порядке между банковской организацией и клиентом.

В зависимости от финансовой ситуации в стране или политики банка, могут устанавливаться:

  • фиксированный аннуитет (с момента заключения договора и до самого конца банк не имеет права повышать процент выше заявленного в договоре);
  • валютный аннуитет (здесь платежи имеют прямую зависимость от одной или некоторых валют, которые имеют повышенный уровень стабильности);
  • индексируемый аннуитет (платежи напрямую имеют привязку к индексу инфляции в стране);
  • переменный аннуитет (платежи имеют прямую зависимость от величины дохода определенных механизмов на финансовом рынке).

Для того, чтобы определить сумму равных выплат по кредитованию в течение определенного времени, необходимо рассчитать коэффициент аннуитета, который способен преобразовать единовременную выплату в платежный график.

Расчет аннуитета (формулы)

Для расчета данного коэффициента используется специальная общепринятая формула:

С практической точки зрения могут возникать некоторые расхождения от математического расчета при помощи формулы: для удобства совершения платежа может быть применена система округления суммы выплат или же округление суммы проводится из-за разного числа дней в том или другом месяце. В особенности это касается последнего месяца в графике платежей. По факту, замыкающая список сумма всегда отличается в меньшую сторону на некоторое значение.

Практически всегда при аннуитете платежи производятся в конце отчетного периода – постнумерандо. В данном случае, сумма выплаты за период должна рассчитываться по другой формуле:

Для того, чтобы более детально рассмотреть структуру аннуитетных платежей, стоит решить простую задачку. Например, нужно рассчитать ежемесячную выплату по кредиту сроком на пять лет и с суммой в 30 тысяч рублей под 8% годовых. Выплаты будут осуществляться ежемесячно, то необходимо перевести годовую процентную ставку в месячную. Делается это по довольно простой формуле:

Далее нужно подставить в формулу значения i = 0.00643 и n = 60 (5 лет – это 60 месяцев). Полученный коэффициент нужно умножить на величину кредита – 30000. В итоге получаем, что сумма ежемесячного платежа равна примерно 603 рубля.

Выплата кредитного займа происходит обычно каждый месяц или каждый квартал. При таких выплатах задается годовая процентная ставка i. При условии, что выплаты назначаются постнумерандо m раз в год за n лет, то существует формула, которая отличается от предыдущей формулы повышенной точностью расчета аннуитетного коэффициента:

Указанная формула для расчета коэффициента аннуитетных платежей основывается на наращении величины долговой суммы при помощи сложной процентной формулы. В банковских расчетах имеется еще одна формула для определения коэффициента, которая основывается на наращении величины долговой суммы при помощи простой процентной формулы. Отличительная черта простых и сложных процентов – это отсутствие промежутка в капитализации процентных соотношений. В данном раскладе будет в первую очередь производиться погашение основного долга, а уже после его оплаты пойдет оплата процентов.

Стоит отметить, что выполнять все вышеперечисленные действия собственноручно – это очень долго и трудоемко. Уйдет большое количество времени, чтобы разобраться в одним человеком, а если нужно рассчитать несколько сотен аннуитетов, то ситуация для простого сотрудника банка окажется совершенно невыполнимой. Поэтому при оформлении кредита работники банковских организаций имеют в своем арсенале специальные калькуляторы и программы, где нужно только правильно вписать числовые значения, и они самостоятельно рассчитают график аннуитетных платежей для каждого клиента.

Сами клиенты могут рассчитать свой график погашения аннуитета при помощи онлайн программ, которых очень много в сети интернет. Необходимо лишь ввести величину кредита, срок и процентную ставку.

Достоинства аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи являются одним из современных способов погашения кредитного долга перед банком. Данный вариант оплаты долгового обязательства не всегда является выгодным для клиента, но отличается повышенным удобством – отсутствует неразбериха «когда платить и в каком количестве». Платеж по кредиту поступает ежемесячно в одно и то же время и в одинаковом денежном эквиваленте. Это огромный плюс для клиента и для банковской организации: нет нужды идти в банк и брать расчетный лист для выявления суммы долга на последующий месяц.

Помимо этого данный способ оплаты кредита предпочтителен для тех лиц, которые имеют невысокий заработок.

Вместе с аннуитетными платежами существует оплата кредитного долга по дифференцированной системе, где выплаты ежемесячно подвергаются перерасчету, потому что происходит оплата части процентов от конечной величины долга клиента. С каждым месяцем после оплаты кредита сумма долга уменьшается и, соответственно, процентная величина также изменяется. Выходит, что каждый месяц необходимо вносить все меньшее количество денег, но первоначальные суммы платежа достаточно высокие и не каждое лицо имеет возможность их вносить.

Недостатки

У данного вида платежей имеется один большой минус: первоначально выплаты строятся с преобладанием процентного эквивалента, т.е. сумма долга строится на 2/3 из процентов, а 1/3 – это сумма долга.

Аннуитет является выгодным банковской организации: сначала банк обезопасит себя, забрав проценты, а потом уже «примет» кредитные деньги.

Если клиент намерен досрочно погасить свой долг, то эту операцию следует произвести до того момента, как будут выплачены проценты. Данная операция практически не будет иметь смысла при погашении «после» — сумму, отданную за проценты, никто не вернет. В таком случае досрочное погашение просто избавит от кредитного обязательства.

Подведя итог, можно сказать, что аннуитет – это хороший выход для заемщиков, которые имеют долговое обязательство и не обладают высоким уровнем дохода. Ведь всегда легче и проще платить раз в месяц одинаковую сумму в один и тот же день.

Ссылка на основную публикацию