Страховка в банке по кредиту как отказаться - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Страховка в банке по кредиту как отказаться

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Быстрый возврат денег за страховку

  • Бесплатная консультация по анализу документов
  • Быстрый возврат страховки по кредиту, если не прошло 14 дней
  • Оплата по факту за успешный возврат
  • Возможен возврат коллективной страховки
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита3 года
Сумма кредита1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка7,9%
Страхование жизни62 400 рублей
Дата заключения договора01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Отказ от страховки по кредиту после оформления в РФ

В России существуют правила и требования, как оформить отказ от страховки по кредиту после оформления. Данная процедура полностью добровольная. В законе регулируются сроки и условия расторжения контракта.

Условия страхования в договоре с банком

Страхование может быть определено как договор между двумя сторонами, согласно которому одна сторона, называемая страховщиком, обязуется в обмен на фиксированную сумму, называемую страховыми взносами, выплатить другой стороне, называемой застрахованным, фиксированную сумму денег в случае наступления определенного события.

Против указанного возмещения страховщик, получивший премию, гарантированно выплатит крупную сумму.

Поскольку страхование является договором, применяются определенные нормы права. Все соглашения являются договорами, если они заключены по свободному согласию сторон, компетентных заключать договор, для законного рассмотрения и с законным объектом и которые тем самым не признаются недействительными.

Договор включает в себя принципы:

  1. Страховой интерес.
  2. Предельная добросовестность.
  3. Возмещение убытков.
  4. Суброгация, гарантии.

Договор включает в себя: (A) элементы общего договора и (B) элемент специального договора, относящийся к страхованию.

Читайте также:  Как быстрее выплатить кредит

Всего в страховом договоре есть 8 элементов. Обещателем, выплачивающим фиксированную сумму при данном непредвиденном обстоятельстве, является страховщик, который должен получить некоторую прибыль или свое обещание. Это не должны быть только деньги, но они должны быть ценными.

Это может быть сумма, право, проценты, прибыль или выгода. Премия, являющаяся ценным вознаграждением, должна быть дана для начала договора.

Размер премии не важен для начала контракта. Дело в том, что без уплаты страхового взноса договор не может начаться.

Для того, чтобы договор действовал, застрахованный должен иметь интерес в предмете страхования.

Страховой интерес — это денежный интерес, при котором страхователь извлекает выгоду из существования предмета, если не наносит ущерб или повреждение предмету.

В случае страхования жизни существенными факторами или факторами, влияющими на риск, будут возраст, место жительства, род занятий, здоровье, доход и иные элементы. А в случае страхования имущества — конструкция, владелец и различные ситуационные свойства.

Обсудить в страховой компании принцип возмещения ущерба — это существенная особенность страхового договора, в отсутствие которого эта отрасль будет иметь азартный оттенок, а застрахованный будет иметь тенденцию влиять на перестрахование, а затем намеренно вызывать убытки, чтобы что финансовая выгода могла быть достигнута.

Застрахованный должен доказать, что он понесет убытки по застрахованному вопросу в момент наступления события, и эта потеря является реальной денежной потерей.

Суммой компенсации будет страховая сумма. Возмещение не может быть больше страховой суммы.

Если застрахованный получает больше суммы, чем фактическая потеря, страховщик имеет право получить дополнительную сумму обратно.

Если застрахованный получает определенную сумму от третьей стороны после того, как страховщик полностью возместил ей ущерб, страховщик будет иметь право получить сумму, выплаченную третьей стороной.

Принцип возмещения неприменим к личному страхованию, поскольку сумма ущерба не может быть легко рассчитана.

Ссылка на законодательство

Отказ от страховки регулируется статьей 958 ГК РФ. В тексте говорится о возможном прекращении прав и обязанностей по такому договору, если не наступил страховой случай. Сроки отказа не ограничены в законе. Но, говорится об ином положении дел, если это прямо указано в самом соглашении о предоставлении конкретных услуг.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с ГК РФ подобный отказ – законное право клиента. Нюансы по возврату уплаченных средств зависят от условий такого соглашения. К примеру, в Сбербанке охотно возвращают сумму в размере 100% при расторжении в течение 14 дней после подписания кредитного контракта.

А что будет с кредитом

После написания заявления на отказ никакого влияния на кредит не произойдет. В самом документе должно быть указано, что условия «добровольны», то есть по желанию самого клиента. Кредит ни коем образом отменить не смогут, так как кредитное учреждение потеряет прибыль.

При ипотечном кредитовании отказ от страховки жизни и здоровья будет грозить гражданину, ИП или ЮЛ дополнительными процентами, которые прибавляют к основной годовой ставке. Зачастую по ипотеке банк решает вопрос о страховании сразу. Любые отказы в дальнейшем воспринимаются крайне негативно.

Как отказаться от страховки

Инструкция:

  1. Отказ от страховки производится сразу после заключения кредитного договора. Но необходимо убедиться, что расторжение страхового договора не повлечет за собой увеличение годового процента по кредиту или других «карательных» мер со стороны банка.
  2. После этого выписывается заявление в страховую организацию, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре после его расторжения).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают своим клиентам, как отказаться. Для этого достаточно своевременно и полностью совершать ежемесячные платежи в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора. По истечении шестимесячного периода вам следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка.

Договор заключается как минимум на 6 месяцев. Клиент не должен удивляться, когда после его расторжения на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи будут увеличиваться. Таким образом, банк компенсирует потерянные средства.

Еще 1 вариант отказа — обратиться в суд. К исковому заявлению должны быть приложены кредитные документы, а по возможности и письменный отказ банка.

Судя по судебной статистике, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, оплатить страховку и пересчитать основную задолженность.

Отказ до получения кредита

Если физическое лицо, ЮЛ или ИП заключило договор до момента оформления кредита, то оно также имеет право отказаться от условий в любое удобное время. На получение кредита такие действия не повлияют.

Сам же кредит могут попросту не выдать без заключения страхового договора.

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Написать заявление об отказе можно в течение периода «охлаждения» (100%) или иное время (в зависимости от решения компании). Это добровольное решение клиента. Сроки ограничены действием такого договора.

Решение вопроса заключается в том, как отказать в страховании на кредит после получения — банковские учреждения воспринимают иначе. Вернуть страховку на ипотеку и автокредит можно, используя аналогичные схемы для потребительских кредитов. Но есть нюанс: если кредит был погашен досрочно, а страховка выплачена на весь срок кредита, то после получения кредита будет невозможно отказаться.

Если с момента заключения договора не прошло 30 дней, заемщик обращается в отделение банка, в котором был оформлен заем. Далее в свободной форме выписывается справка о возврате неиспользованных страховых средств на имя начальника управления. Зачастую данный срок совращается во многих банках до 14 дней.

Образцы заявлений об отказе от страховки

В России не существует определенной формы заявления. В бланке должны быть указаны лишь обязательные реквизиты.

Образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Стандартное заявление содержит:

  1. В правом верхнем углу должны быть указаны номера заполняемых форм, а также наименование организации.
  2. Наименование документа.
  3. ФИО гражданина, ЮЛ, ИП, а также контактные данные (паспортные сведения, правоустанавливающие документы, номера телефонов, адрес местонахождения).
  4. Описательная часть.
  5. Дата составления и подпись с расшифровкой.
  6. Отметка об исполнении.

Эти сведения являются обязательными и указываются четким разборчивым почерком в заявке.

В примере заявления, когда агент генерирует квоту для потенциального клиента, цитата будет включать в себя заявление о том, что это всего лишь цитата, а не предложение покрытия, и что покрытие не предоставляется, пока клиент не вступит в договор со страховой компанией.

Отказ от ответственности также отмечает, что цена полиса может измениться, если появится дополнительная информация о клиенте или объекте страхования. Это заявление обычно генерируется автоматически, когда цитата распечатывается, и страховые агенты могут выбирать из нескольких шаблонов для различных приложений.

Отказ от страховки также может предоставить информацию об обязанностях клиента, таких как обязательство действовать по страховой квоте в течение определенного периода времени, полностью раскрывать соответствующую информацию и своевременно реагировать на сообщения страховщика. Если люди не выполняют эти обязанности, страховщик не несет ответственности за последствия.

С предложением об изменении условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора – решение кредитного учреждения. Клиент имеет право лишь обратиться с просьбой (заявлением) о предложениях. Отказ банка в таких ситуациях будет весьма законным.

В тексте должно быть указано:

  1. Наименование организации, адрес места нахождения, телефон и факс.
  2. ФИО лица, заполняющего заявление.
  3. Описательная часть.
  4. Дата составления и подпись с расшифровкой.

Предложение может быть предоставлено лично, посредством электронной связи или заказной почты России.

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

Данный образец в качестве отличия должен содержать просьбу о получении кредита с более низкой процентной ставкой. Все реквизиты также должны быть зафиксированы в документе. Способ направления его в банк клиент выбирает самостоятельно.

Насколько будет увеличен годовой процент, сообщается в кредитном договоре и в каждом случае индивидуально. Таким образом, банк старается максимально обезопасить себя от заемщиков, которые после получения кредита отказываются от страховки.

Что такое «период охлаждения» и как его использовать?

Периодом «охлаждения» называется законодательно установленный срок для отказа от навязанной или незаконной страховки. Сумма возврата по ней должна составлять 100%. Данная процедура бесплатна и на добровольной основе.

Отказ от договора страхования в «период охлаждения»

С 2018 года появился так называемый «период охлаждения» в страховании. Им называют 14-дневный срок, применяемый для отказа от предоставляемой услуги. Данные правила не подлежат изменению (увеличению), так как закреплены на законодательном уровне.

Отказ от навязанной страховки

Само по себе слово «навязанность» означает, что человека уговорили с некой долей риска согласиться на определенные условия. Уполномоченные сотрудники банка или страховой организации не имеют право лукавить или заманивать клиентов с помощью введения в заблуждение. Но, по закону расторжение подобного рода договоров должно осуществляться при явных доказательствах такого навязывания.

При отказе страховщика вернуть деньги нужно обращаться в суд с приложением всех бумаг в качестве доказательств. Обычно среди них принимаются аудио или видео записи.

Что делать, если отказали?

Отказ от расторжения договора незаконен. Потребительские или иные (не ипотечные) зачастую закрепляются страховкой того же кредитного учреждения. Такие коммерческие организации не одобряют заявки клиентов при отказе от заключения страхового договора вопреки нормам права.

Решение вернуть деньги по страховке законно по всем основаниям, а особенно в связи с добровольностью. Для возврата существуют определенные сроки – 14 дней после подписания соглашения.

В данной ситуации будет иметь огромное значение условие, указанное в самом страховочном соглашении. В дальнейшем такой отказ возможен, но без выплаты полной суммы.

Если же права гражданина явно нарушаются банком или третьей стороной, то следует обращаться в суд со всеми собранными документами.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Специалисты советуют выбирать только надежные и проверенные организации перед заключением договора. В тексте зачастую могут содержаться совершенно невыгодные условия или скрытые комиссии.

Объясняя то, что будет содержаться в контракте, обязательно должно быть озвучено консультантом организации. От клиента ничего не должны скрывать. В противном случае рекомендуется обращаться к более честным страховщикам.

При окончательном решении подписать контракт нужно еще раз проверить сроки действия условий. Может возникнуть такая ситуация, когда в тексте их будет несколько, а клиент просто запутается в них.

От какой страховки нельзя отказаться?

Исключение составляет страхование при ипотечном кредитовании. В этом случае заключение договора об услуге с любой компанией обязательно. Предметом договора нужно указывать именно залог (дом, квартира, автомобиль или иной объект имущества).

Данная страховка касается случайной гибели или порчи предмета залога. Без такого документа банк или иное кредитное учреждение выдает отказ о предоставлении ипотеки. Это обусловлено нежеланием коммерческих организаций брать на себя риск потери объекта имущественных прав.

Граждане РФ, юридические лица и ИП вправе обратиться в суд для разрешения споров, связанных с прекращением действия добровольной страховки. Все расходы (государственную пошлину, неустойки, дополнительные расходы) должна будет выплатить проигравшая сторона.

Советы о том, как вернуть страховку по кредиту в банках: