Страховка по потребительскому кредиту - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Страховка по потребительскому кредиту

На что распространяется страховка при потребительском кредите?

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с тем, что им предлагают вместе с кредитом оформить страховой договор. Банк объясняет это тем, что в непредвиденной сложной финансовой или жизненной ситуации долг не ляжет на плечи наследников, а будет полностью погашен страховой компанией. Также при оформлении страховки при кредите, процентная ставка может быть значительно ниже, чем без нее.

Казалось бы, все делается на благо заемщика, но удивление клиента чаще вызывает стоимость предлагаемой услуги. Зачастую она оказывается довольно высокой. Например, при оформлении кредита на сумму 200 т.р. страховая сумма на сроке 5 лет составляет порядка 40-60 тыс рублей, что является почти третьей частью от суммы. Кроме этого, она оплачивается не отдельно, а включается в тело кредита и на нее идет начисление процентов.

Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дн. с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса и получил выгодный кредит.

Но банки ввели свои ограничения. Если заемщик оформляет кредит без страховки, то ставка автоматически возрастает на несколько пунктов. Если заемщик согласился оформить полис, а потом пошел в страховую компанию и отказался, то ставка повышается уже при действующем кредите. Исходя из этого, заемщикам стоит решить для себя, нужна ли им страховка при кредите, взвесить все плюсы и минусы.

Суть страхования при оформлении кредита.

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы, Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

  • При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
  • При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
  • В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  • Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  • Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
  • Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

  • Паспорта заемщика или паспортов наследников.
  • Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
  • Справка 2НДФЛ, где отражено снижение дохода.
  • Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщикародственника.
  • Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
  • Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

После получения нужного комплекта документов страховщик в регламентированный срок обязуется предоставить решение по страховому случаю. При возникновении вопросов или запроса недостающих документов срок рассмотрения начинается заново. Обычно он составляет не более 10 рабочих дней.

Пример расчета страховых выплат.

Допустим, заемщик оформил кредит на 1 млн. руб. на 5 лет. После 2-х лет выплаты, основной долг составил 700 т.р., и заемщик умер. В этом случае страховщик после получения всех необходимых документов от наследников пересылает 700 т.р. на кредитный счет заемщика для погашения долга, а остаток переводит на счет наследников, указанный в заявлении о страховом случае.

По каждому страховому случаю предусмотрены свои страховые выплаты. Максимальная выплата будет по рискам ухода из жизни или установления инвалидности. По рискам потери работы или по больничному листу СК выплатит не более 6 платежей. По рискам получения травм есть таблица выплат, где расписана выплата по каждому переломувывиху и пр.

Как страховать кредиты

Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.

Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором. Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется. Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.

1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?

Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть. Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика. В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.

2. Каковы последствия отказа от страхования?

Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после. Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины». Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.

Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно. Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.

3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?

Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.

Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели. В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%). Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Читайте также:  Кто брал кредит под залог квартиры

Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита. Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей. Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.

4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет. Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно. Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.

Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату. В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) — в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту. Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

5. От чего осуществляется страхование?

Страхование жизни и здоровья держателя карты

В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.

При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора страхования жизни, которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица». Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания. Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.

Страхование от потери работы

При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:

Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).

Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.

После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.

В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.

Страхование банковской карты

Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:

— страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.

— несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;

— хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)

Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении. Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты. Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.

Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.

Как вернуть деньги за страховку по потребительскому кредиту

Банки, финансовые учреждения предусматривают ряд условий предоставления кредита гражданам. Основания для выдачи кредита: предоставление частного имущества в залог, заключения договора о страховании на случай непредвиденных обстоятельств, также риска потери имущества, регулярных доходов. Без заключения указанных соглашений получить кредит в размере, которые просят граждане, будет невозможно.

Заключая договор о страховании, гражданам необходимо убедится, можно ли получить страховые выплаты до завершения срока действия соглашения. Также возникает вопрос, как получить в случае наступления непредвиденных обстоятельств деньги после выплат всех сумм по соглашению.

Почему финансовые учреждения требуют страховку

Банкам необходимо удостоверится, что гражданин после получения кредитных средств сможет вернуть полученные средства. Выплатить проценты за пользования средствами, погасить взятые на себя финансовые обязательства.

Выдача потребителям денежных средств без дополнительных условий – значительный риск для финансовых организаций. Без договоров с гражданами о страховании, учреждения не могут быть уверены в платежеспособности клиентов. Будут ли они в состоянии вернуть полученные в кредит денежные средства.

Какое содержание страховых соглашений? На основании договора о страховании непредвиденных жизненных обстоятельств, страхователь регулярно переводит обусловленную сумму средств финансовому учреждению.

Денежные средства накапливаются на личном счете гражданина, и когда наступают обусловленные соглашением обстоятельства – выплачиваются страховщику, членам семьи или близким родственникам.

Правовое регулирование

Законодательство не обязывает граждан подписывать договора о страховании. Это требования финансовых организаций. Закон предоставляет гражданам право расторгнуть уже подписанное соглашение о страховании, но не позднее пяти дней с момента подписания договора.

О возможности не подписывать договор, условиях его расторжения представители организаций не уведомляют заемщиков. Впоследствии расторгнуть уже подписанное соглашение допускается исключительно в судебном порядке.

В случае нарушения прав потребителей этого вида услуг, договор о страховании расторгается судом после судебных разбирательств.

Тогда в первую очередь принимается во внимание содержание этого соглашения. Граждане, поставив подпись на договоре, уже не могут полагаться исключительно на закон о защите прав, как потребителей этих услуг.

На основании соглашения, учитывая пункты о выплатах, могут выплачиваться средства не в полном объеме. С ограничениями, предусмотренными подписанным договором.

Особенности этих отношений усматриваются из изображения:

Соглашения о страховании – требования финансовых учреждений

Гражданин может отказаться подписывать договор о страховании, закон не обязывает соглашаться на такой договор. Однако без этих соглашений банк не выдаст требуемую сумму кредита. Если составляются договора о выдаче кредита с условием залога ценных бумаг, не обойтись без подписания указанные выше соглашений.

Банк может навязать невыгодные условия стороне договора, обязать подписывать договора, которые обяжут выполнять обременительные требования. Возможная волокита, с которой может столкнуться гражданин, изображена на слайде:

Возврат денег не предусматривается за страховку по кредиту:

  • Когда кредитные средства получают под залог транспортных средств. Требования финансовых учреждений – обязательное наличие страховки на автомобили. Таким образом, банку гарантируется возврат средств. В случае невозможности погашения кредита – учреждение получит залоговое имущество.
  • Взять кредит, приобрести недвижимое имущество невозможно без ипотеки. Покупатели пользуются, владеют недвижимостью, но распоряжаться этим имуществом до погашения кредита не могут. Без согласия банка не допускается совершение любых юридических действий в отношении имущества.

Процедура возврата средств после выплаты суммы кредита

Можно ли вернуть страховку за кредит, когда заемщик погасил долг по кредиту, оплатил все проценты за пользования кредитными средствами? Это непростая процедура, которая состоит из перечня грамотных последовательных действий.

Как можно вернуть хотя бы часть средств, потраченных на страховку по кредиту в случае, когда финансовое учреждение отказывается возвращать средства, что оплачены на страховку?

Дополнительно предоставляем банку копию соглашения, справку специальной формы об оплате средств на погашение кредита.

Когда финансовое учреждение откажет в возврате средств, гражданина уведомляют о принятом решении в письменной форме. Отказ – основание для обращения с иском в судебную инстанцию.

В иске обосновываем, как можно согласно условиям договора вернуть страховку по кредиту. Приводим и законные обоснования своей позиции по этому вопросу.

Гражданин в случае судебных разбирательств вместе с иском предоставляет суду:

  1. письменное соглашение о предоставление кредита;
  2. письменную информацию о погашение кредитных обязательств;
  3. данные о предоставлении банку заявления с просьбой вернуть деньги, оплаченные на страховку;
  4. письменный ответ финансового учреждения.

Возврат средств зависит от вида страхования

Предусматривается страхование на добровольных началах, обязательное страхование по требованию банка. Граждане самостоятельно подписывают договора о страховании, когда намерены воспользоваться услугами финансовых учреждений. Получают кредит на потребительские нужды, приобретения хозяйственных товаров. Также получают средства:

  • наличными непосредственно в банке;
  • путем перечисления на банковскую карту.

Когда укладываем договора на добровольных началах, особых вопросов, споров как вернуть страховку, в полном объеме или частично, за кредит не возникает. Заемщику вернут в любом случае часть средств.

Подписывая договора, где предоставляется имущество под залог, учитываем условия этих соглашений, что средства за страховку не возвращают. Как вернуть средства за страховку за кредит соглашением не обуславливается.

Читайте также:  Как избавиться от коллекторов и просроченного кредита

Если кредит выплачивается раньше срока, как вернуть выплаты

Досрочное погашения суммы кредита, выплата всех процентов, других платежей согласно договору о получении кредита – основание для требования о возврате страховых взносов. Возвращение взносов будет осуществляться как на основании пунктов соглашения, так и законодательных нормах.

Проведя оплату кредита, обращаемся за разъяснениями к финансовым учреждениям. Выясняем, можно ли вернуть, и как вернуть страховку за кредит. Предоставляем копию подписанного соглашения. Ссылаясь на раздел договора, просим указать процедуру возврата страховых взносов. Какая сумма денег подлежит возврату.

Наличие пункта соглашения, что предусматривает выплату страховки в случае досрочное погашение кредита, позволит заемщику вернуть страховку. Возврату подлежит сумма, обусловленная условиями договора.

Учитывая указанные выше основания, обращаемся с заявлением о возврате средств. Банк предоставит заявителю номер счета. Также заявление предоставляем страховой организации с требованием возврата средств. Уведомляем о предварительном посещение банка, наличии счета, куда следует выплатить средства за страховку.

В страховую организацию дополнительно предоставляем:

  • копию паспорта;
  • копию соглашения о предоставлении кредита;
  • документ о страховании;
  • справку установленной форме об отсутствии задолженности перед банком;
  • расчетные документы, что подтверждают погашение кредита.

После передачи заявления в возврате средств, требуемых документов страховая компания обязана уведомить заявителя о принятом решении. В случае отказа в выплате, принятия необоснованного решения выплатить лишь часть средств, обращаемся с иском для судебных разбирательств.

Возвращают ли взносы на основании коллективных соглашений

Не предусмотрено возврат страховых выплат, когда договор подписывают страховая компания и коллективно участники программ кредитования. Право на выплату возникает, если соглашение подписано индивидуально.

Финансовые учреждения для участников коллективных договоров предусматривает ряд финансовых услуг, однако в перечне отсутствует пункт о досрочном погашении. В этом случае страховщиком выступает банк. Участники коллективных соглашений пользуются услугами исключительно банка.

Если участник этих соглашений намеревается получить выплату страховки, нужно:

  • Составить заявление о выходе из состава участников программы, которая предусматривает этот вид страхования. Специфичной формы заявление не предусмотрено. Следует обращаться в страховую организацию, где по указаниям представителя структуры написать ходатайство.
  • Когда непосредственно обратится в офис компании невозможно, составляем заявление на основании бланков. Посылаем это заявление средствами почтовой связи, также дополнительно представляем необходимые справки согласно условиям договора.

Указываем номер счета, куда нужно переводить средства. О получении заявление и документов подтвердит подпись представителя компании.

Кроме заявления, передаем компании документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • копию соглашения о страховании;
  • расчетные документы, что подтверждают выплаты сумм по договору;
  • справку о номере счета для возврата средств.

Согласно правилам организаций, деньги на счета граждан переводят в течение десяти дней. Выплаты проводят на номера банковского счета, которые указываются заявителями. После завершения этого срока, в случае отказа в выплате средств, заинтересованные лица наделены правом обращаться в суд с иском о возврате страховых выплат.

Выгодно ли оформить страховку

Стоит ли застраховаться гражданину при покупке в кредит бытовых товаров? Много ли средств будет переплачено, и как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Не рекомендуется детально рассчитывать размер средств за страховку. Эта услуга приносит пользу, как страховой компании, так и потребителю. Компания получает прибыль от своей деятельности, клиенты услуги страхуют себя от непредвиденных в момент покупки обстоятельств.

Оформляя страховой полис, нужно учитывать факторы:

  • Оформляют страховку в обязательном порядке, когда приобретают недвижимое имущество, транспортные средства. Это гарантия для продавца, что потребитель выполнит взятые на себя обязательства. Или возможный ущерб компенсирует страховая компания.
  • Выплата денег за страховку может быть выгодно гражданину, который получает кредит для приобретения недвижимости. Отдельные финансовые учреждения в случае оформления страховки понижают ставки по кредитам. Оценить, выгодно ли оформить страховку помогут калькуляторы, которые размещены на сайтах компаний.
  • Согласно условиям соглашения о страховке, гражданин может потребовать разорвать договор и вернуть потраченные средства не позднее двух недель с момента подписания договора.
  • Предусматривается страхование на добровольных началах, где пользователь услуги вправе отказаться от оформления договора.
  • Возврат средств по потребительскому кредиту обуславливается соглашением. Условиями этого вида договора предусматривается возможность возврата страховки после досрочной выплаты средств за кредит. Так и после погашения кредита в полном объеме.
  • Отсутствие гарантии выполнения своих обязательств заемщиком в форме страховки – причина повышенной ставки кредита. Финансовое учреждение может отказать в выдаче кредитных средств.
  • Детально изучаем, в каких случаях возвращается страховая выплата. В каком объеме выплачиваются денежные средства. Выгодно ли подписывать страховое соглашение.
  • Информацию по этому вопросу изучаем на официальных сайтах страховых компаний. Рекомендуется непосредственно обращаться в офис компаний для разъяснений относительно страховки, или позвонить представителю страховой организации.
  • Условия предоставления страховых услуг разнятся в зависимости от компании. Страховые организации предусматривают возврат средств за страховку по своим правилам. Одной инструкции для всех компаний не существует. Вопросы о страховке следует выяснять в каждом отдельном случае, исходя из того, в какую именно компанию обращаемся.
  • Рекомендуется самостоятельно в офисе компании детально выяснить все аспекты страховки. Если представительств страховых компаний в городе нет, пересылаем заявление и документы средствами почтовой связи. Получаем уведомление о получении документов организацией. Это может понадобиться в случае судебных разбирательств.

Обращаясь с требованием вернуть страховку, нужно ли обращаться к юристу?

Составить заявление о возвращении страховых средств, приложить необходимые документы может гражданин без юридической помощи. Содержание ходатайства составляем, исходя из типичных образцов. Или после консультации с представителями страховых компаний.

Трудности возникают, если условиями договора предусмотрены невыгодные пункты. Отдельные положения соглашения представители компании необоснованно толкуют в свою пользу. Тогда пользуемся услугами опытных юристов.

Грамотное юридическое сопровождение дела поможет удовлетворить законные требования гражданина. После возможных судебных разбирательств, страховые выплаты возвратят в обоснованном размере.

Страхование потребительского кредита

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;

  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности. Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Читайте также:  Что такое госавтокредит

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование заемщиков потребительского кредита

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной. Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Страхование потребительских кредитов

Оформление потребительского кредита — повседневная практика большинства отечественных банков. Клиенты этих учреждений получают деньги на целевые и нецелевые нужды. Полученные взаймы средства заемщики обязуются вернуть вместе с начисленными процентами и комиссиями. В свою очередь страхование потребительских кредитов является неизбежным спутником подобного рода соглашений.

Что представляет собой договор страхования?

Договор страхования — это имеющее юридическую силу соглашение между сторонами, по которому страховая компания обязуется в оговоренной форме возместить причиненный страхователю либо выгодоприобретателю материальный ущерб. Как привило, после наступления страхового случая премия перечисляется кредитору в счет погашения остатка по займу.

Страховой договор оформляется на добровольной основе. Банк не вправе повлиять на решение клиента о целесообразности его заключения.

Страховые случаи в сфере кредитования:

  • Потеря стабильного источника доходов.
  • Возникновение проблем со здоровьем.
  • Повреждение застрахованного имущества.
  • Образование просроченной задолженности.
  • Уход заемщика из жизни по любой причине.

Страховой договор в кредитных правоотношениях обеспечит возвратность выданных взаймы средств на случай, если клиент по каким-либо причинам не будет выполнять финансовые обязательства. Другими словами, банк получит возмещение расходов частично или в полном объеме. Денежные средства будут перечислены в счет погашения кредита, если заемщик не сможет самостоятельно вернуть долг.

Что нужно для заключения страхового договора?

Федеральный закон «О потребительском кредите» в пункте 10 статьи 7 регламентирует правовое регулирование вопроса о страховании при оформлении кредитного договора. Однако финансовое учреждение вправе требовать заемщика застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения. Если при оформлении займа обеспечение не используется, речь идет о добровольной страховке. От этого полиса клиент может безнаказанно отказаться.

Договор страхования потребительских кредитов подразделяется на несколько видов:

  1. Страхование трудоспособности и дохода. Гарантирует банку возврат денежных средств, если клиент по каким-либо причинам не может самостоятельно погасить задолженность. К примеру, в случае потери постоянного трудоустройства и легального источника доходов.
  2. Страхование личного имущества. Позволяет защитить стороны сделки от непредвиденных расходов вследствие нанесения заемщику материального ущерба. Согласно действующему законодательству, клиент обязан застраховать залог и приобретаемые взаймы активы.
  3. Страхование жизни и здоровья. Условиями договора предусматривается обязанное частичное или полное погашение кредита в случае утраты дееспособности либо после смерти заемщика.

Условия и наименование страховых программ могут отличаться. Объединяющим признаком выступает обязанность страховщика компенсировать банку ущерб, причиненный в результате наступления страхового случая. Кредиторы редко дают возможность заемщикам самостоятельно выбрать страховые компании, поскольку финансовые учреждения работают со «своими» страховщиками на условиях партнерских соглашений.

Страхование жизни и здоровья — это право, а не обязанность. Заключать подобный договор не обязательно, но банк вправе отказать в выдаче кредита, если клиент отклонит предложение об оформлении полиса.

Особенности кредитного страхования в разных банках

Прежде чем приступить к оформлению застрахованного кредита, следует рассмотреть предложения от нескольких банков. Финансовые учреждения, в которых возможно страхование при оформлении потребительского кредита, предлагают клиентам сниженные процентные ставки. Отказ от страховки часто провоцирует повышение ежемесячных выплат на 2-3%.

Промсвязьбанк

При оформлении потребительского кредита в Промсвязьбанке клиенту предлагается застраховать жизнь и здоровье от вероятного наступления непредвиденных обстоятельств. Банк не устанавливает фиксированную стоимость страхового договора, поскольку цена зависит от суммы выдаваемого займа и срока, на который заключается кредитное соглашение.

Заемщик может оформить соглашение:

  • В момент подачи заявки на выдачу кредита.
  • В любое время после получения денежных средств.

Комиссия выплачивается страховщику сразу и в полном объеме. При досрочном исполнении финансовых обязательств договор страхования имеет юридическую силу до конца срока кредитного соглашения. Доступ к программе действует по всему миру. После наступления страхового случая (временной или постоянной утраты дееспособности либо смерти) долг по потребительскому кредиту в полном объеме погашается страховщиком.

Сбербанк

В Сбербанке все заемщики могут застраховать жизнь и здоровье от рисков, связанных с утратой трудоспособности, оформлением больничного листа, госпитализацией или смертью. Особенностью программы страхования от крупнейшего банка страны является простота получения полиса.

Оформление договора происходит следующим образом:

  1. На телефон клиента с номера банка поступает сообщение, в котором содержится специальный код.
  2. В случае согласия заемщик пересылает обратное сообщение с полученным в SMS паролем.
  3. Клиенту подключается услуга автоматического платежа для оплаты взносов по программе страхования.
  4. Списание денежных средств происходит на следующий день после активации услуги.
  5. В течение 30 дней на почтовый адрес поступает заказное письмо с пакетом документов, включающим полис и правила страхования.

Заемщикам Сбербанк предлагает оформить страховку без привлечения сторонних страховщиков. Договор составляется на сумму, которую заказчику осталось погасить по действующему кредиту. Возраст застрахованного лица должен составлять от 18 до 55 полных лет (женщины) или 60 полных лет (мужчины).

Оформляя кредит наличными в банке ВТБ, клиент вправе застраховать жизнь и собственное здоровье в рамках программы «Финансовый резерв». Получить полис можно в момент оформления потребительского кредита. Предоставлять в банк дополнительные документы не нужно. Страховой договор действует в течение всего срока, на который заключено кредитное соглашение.

Банк предлагает два вида страховых программ:

  1. «Лайф+» — страхование здоровья и жизни заемщика на случай травмы, госпитализации, постоянной потери трудоспособности или смерти.
  2. «Профи» — страхование дохода на случай потери работы, временной или полной утраты дееспособности и смерти.

Участие в указанных программах страхования является гарантией выполнения финансовых обязательств при наступлении согласованного по договору страхового случая. Более того, сотрудники ВТБ уверяют, что отказ от оформления полиса не влияет на вероятность принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.

Страховой договор увеличивает финансовую нагрузку на клиента банка, поскольку помимо основных кредитных обязательств заемщик обязан оплатить стоимость полиса. К тому же в большинстве случаев страховой случай так и не наступает.

Законодательство РФ в вопросе страхования защищает интересы клиента, устанавливая право, а не обязанность заключать разного рода страховые соглашения. Каждый банк предлагает собственные условия и требования к клиенту. Игнорирование клиентом запроса на оформление страховки без веского обоснования причин повышает вероятность получить отказ в выдаче кредита.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно оформить потребительский кредит без страхования:

Процентная ставка
от 8.8%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

По паспорту, без подтверждения дохода

Вас также может заинтересовать:

Услуга безакцептного списания денежных средств позволяет ежемесячно производить погашение кредитной задолженности в автоматическом режиме. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления многих плановых платежей.

В случае смерти заемщика долговые обязательства переходят к наследникам или поручителям. Нюансы перевода долга, полученного в наследство, условия взыскания. Проблемы в сфере наследования долговых обязательств.

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Ссылка на основную публикацию