Превышен кредитный порог для банка что это - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Превышен кредитный порог для банка что это

Превышен кредитный порог для банка что это

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Превышен кредитный порог для банка что это значит

Смотрите видео по теме статьи

Интервью.Подводные камни кредитных карт

Занимать у банка удобней, а иногда даже предпочтительней, чем у знакомых и родственников. Главное знать, как пользоваться кредитной картой Сбербанка разумно. →

Вопрос о том, как поступить с долгом по кредитной карте, срок действия которой подходит к концу, возникает у владельцев карточных продуктов часто. Многие пер. →

Доброго всем дня.
Я достаточно много и часто пользуюсь кредитными продуктами различных банков.
Но с таким сталкиваюсь впервые.

Решил удобно и быстро взять потребительский кредит через Сбербанк.Онлайн ставка от 12%

Дали под 16%, хотя я участвую у них в зарплатном проекте, ну да ладно.

Первая особенность, Сбербанк списывает платёж в 8:00 в дату платежа. Другие банки делают это вечером, совсем хорошие — в ночь на следующий день.

Вторая особенность, Сбербанк считает, что досрочные платежи, это просто аванс к следующему, и тупо уменьшает сумму следующего платежа на сумму досрочного, не пересчитывая при этом график.
Звучит просто феерично.

Пруфы ниже
Первое частично досрочное погашение

Второе частично досрочное погашение

В общем все зарабатывают как могут.
Но частично досрочное погашение, это уж никак не аванс.

Комменты для минусов, если нужны, ниже.

2,4 т.р. (1 — основной долг, 1,4 — набежавший процент). Последующие платежи останутся в размере 5.т.р.
— если ты сделаешь чдп 15 августа в размере 10 .т.р. то у тебя спишемся 1,5 т.р. проценты и 8,5 т.р. тело кредита. Изменится следующий платеж он будет

1 т.р. (0 — основной долг, 1 — набежавший процент), а так же график последующих платежей

4,8 т.р.
Надеюсь понятно.

Здравствуйте. Не подскажите если Ипотека по графику платёж 27000 на 5 лет. Так же рассчитывал в банке на 4 года, там 33 платёж. Если взять на 5 лет но платить по 33 000 ежемесячно, то за 4 года он погасится? Спасибо за ответ

Да, погасите. Разницы не будет ( при одинаковых процентных ставках).

Да тут не в том дело, сколько начисляют процентов, а в том, что заказывая (через сбербанк-онлайн) частично досрочное, ожидаешь, дословно из предыдущей ветки комментариев: «При частично досрочном погашении (ЧДП) сначала списываются набежавшие проценты за кредит между датой предыдущего гашения и датой чдп. После чего списывается тело кредита (основная задолженность).»

Но есть нюанс (с)… Тело кредита не уменьшается «вообще», а уменьшается только сумма следующего платежа. В итоге, очень трудно уменьшить ежемесячный платеж.

Вот пример: у меня ежемес 8 тыр, а платить могу «аж по 10». Там есть еще минимальный порог для ЧДП, так что заказываю его раз в два месяца. Там накапливается за эти два месяца 4000 и я заказываю ЧТД, ожидая что у меня через это действие будет уменьшаться ежемесячный платеж, но нет… Мне просто пишут что в след. раз я буду должен заплатить поменьше. Но меня не волнует «ближайший следующий раз» — я вот именно сейчас (в данный период своей жизни) готов и могу переплачивать на пару тысяч ежемесячно. И я это делаю с той целью, что завтра фиг его знает какие суммы меня будут напрягать, а какие нет. Поэтому я и стремлюсь уменьшить «ежемес вообще». Собственно, других причин переплачивать и нет! (т.к. учитывая инфляцию и периодические другие обесценивания нацвалюты, выплачивать кредит в режиме «как можно дольше, не перенапрягаясь» — не самая плохая стратегия, imho)

Вы либо не туда отвечаете. Либо плохо прочитали. Разговор был про корректность расчетов в сберонлайн. Там все корректно уж поверьте мне проверял на 6 кредитах. И чдп срабатывают в точности как на любом калькуляторе. А по поводу вашей проблемы ну 2к это не серьезно. Вы либо заранее выбрали неудобный для вас платеж. Либо уж накопите хотя бы чдп в размере платежа а лучше 1.5 платежа и будет у вас все хорошо

Читайте также:  Как вернуть 13 процентов от ипотечного кредита

Ну тут просто надо понять что договор банк- человек это всегда взаимовыгодная тема. Банку знаете тоже не в прикол каждый раз пересчитывать ваши 100 рублей чдп. Поэтому и имеются определенные ограничения. В любом случае это не пол часа в отделении стоять что бы сделать чдп или закрыть/получить кредит. Никого сейчас не защищаю и не оправдываю просто правда жизни

в личном кабинете сбера есть возможность частичного досрочного погашения. вбираешь сумму какую хочешь внести досрочно и все, без заявлений, списывается в 8 утра, но процент за этот день все равно начисляются как до внесения досрочного платежа ( было 10т, внес досрочно 2, но процент за этот день все равно начислят с 10)

Да херня всё это потому что. Сбер снимает весь день до конца. У меня последнее снятие было как-то 23 00, так как деньги только вечером положил. И досрочное работает, сразу пересчитывают размер платежа, только есть минимальная сумма досрочного и не за два дня это делать. Это называется не разобрался и подумал, что обманывают. Досрочное и через телефон даже делал.

ну по скринам видно что ежемесячный платеж уменьшился в итоге на 70 руб

не в августе, а на расчетную дату, это проценты которые набегают за кредит, равные доли платежа на расчетную дату

Это не обман, а особенность работы банка. В договоре все прописано. Когда свой кредит гасил, для досрочного погашения приходилось ездить к ним и заключать доп. соглашения с изменением графика и размера платежей.

Добрый день! Вот читала ответы касаемо досрочного погашения ипотеки и ничего понять не могу. Хочу поделиться своей историей, и может, кто мне поможет разобраться.

Взяла ипотеку 1 200 000 руб. на 6 лет (72 мес) под 9.1% ежемесячный платеж составляет на весь период, кроме последнего дня 21 690,25 руб.

Первый платеж был 25.08.2018,

Второй платеж был 25.09.2018,

Третий платеж был 25.10.2018 и 26.10.2018 я внесла досрочную сумму 25 000 руб. на уменьшение сумму.

В итоге на основной долг у меня ушла сумма 24 710,25 руб. на проценты 289,75 руб. Следующий мой платеж 25.11.2018 состоял только из процентов 8 507,58 руб. я оплатила и хотела внести срочно досрочно сумму 13 000 руб. но моя сумма ежемесячного платежа не уменьшалась. Смысл тогда вносить сумму если ничего не меняется? И почему ежемесячный платеж состоял только из процентов? Ведь основной долг я тоже должна платить….А когда досрочно вносила сумму 25 000 руб я их в досрочку платила чтобы уменьшилась сумма, а не чтобы списался долг основной суммы со следующего платежа. Вот в примере один из комментаторов вкладывал файл я посмотрела и у него платеж был почти 45 000 руб. он 2 месяца платил эту сумму и на 3 месяц оплатил 45 000 + досрочный платеж 25 000 руб. и у него сумма ежемесячного платежа уменьшилась, хоть сума на половину и меньше суммы основного долга, но уменьшилась.

В интернете находила формула по расчету досрочного погашения Сбербанка, но у меня не получилось по ней рассчитать, там была ссылка на калькулятор, якобы можно не пользоваться формулой, а рассчитать по ссылке. Я рассчитала и там совершенно по-другому рассчитал, там мой ежемесячный платеж стал 21 225 руб, а банк мне рассчитал следующий ежемесячный платеж 21443 руб. Хотя первые три месяца он совершенно также рассчитал как и сам банк. В декабре мой первый платеж после досрочки стал 21443 руб

В сегодняшней статье мы поговорим о том, на какие уловки идут банки, чтобы выжать из заемщика больше денег.

В настоящее время наиболее распространены следующие 5 уловок:

  • Просроченный платеж;
  • Штраф за кредит;
  • Увеличение суммы основного долга;
  • Досрочное погашение кредита;
  • Комиссия за ведение ссудного счета.

Поговорим о каждой из них более детально.

Наверное, ни одному заемщику не стоит объяснять, насколько это нежелательная штука – просроченный платеж. Не дай бог, хоть один день просрочки, и банк сразу же начисляет различные штрафы, которые можно разделить на три категории:

Чаще всего банк взимает с заемщика что-нибудь одно из этих трех категорий. Но случаются и такие ситуации, когда банк накладывает на заемщика обязательства сразу по трем штрафным формам.

Вот наглядный пример – берете вы кредит. Согласно кредитного договора ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Каждый месяц вы платите банку эту сумму. Однако для того, чтобы денежные средства были переведены в банк на ваш счет, вы должны заплатить комиссию.

То есть, если вы платите банку ровно 5 тысяч, то на ваш счет с вычетом комиссии поступает, допустим, 4,7 тысяч рублей. А это значит, что вы уплатили банку не всю сумму, то есть, должны будете оплатить банку неустойку за каждый день просрочки, да еще и штраф.

Чтобы не оказаться в столь неприятной ситуации, необходимо сделать следующее:

  • Перед каждым платежом связываться со специалистами банка и узнавать, берут ли они комиссию за перевод денег;
  • Если да, то необходимо узнать, какую сумму данная комиссия будет составлять, и впоследствии вносить платеж уже с учетом суммы комиссии;
  • Проверять чек непосредственно возле кассы. В чеке указана сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денег;
  • Проверять реквизиты оплаты (иногда, хотя и редко, они могут поменяться), а также сумму оплаты.

Почему уточнять сумму комиссии стоит перед каждым платежом?

Дело в том, что тарифы банка могут меняться. Так, например, может оказаться, что в прошлом месяце комиссию за перевод денег банк не брал вообще, а в следующем уже берет. Поэтому будьте бдительны.

Представьте, что вы взяли в банке денежный кредит и исправно вносили необходимые платы ежемесячно. После погашения последней суммы вы с чистой совестью облегченно вздохнули, так как уверены, что погасили полностью весь кредит.

Как же так? Откуда эта сумма взялась, ведь вы же все погасили, разве нет?

Банк вам быстро все объяснит: а почему вы не уточнили свой последний платеж у них? Оказывается, вы должны были уплатить на 50 копеек больше. На эти неоплаченные 50 копеек впоследствии был наложен штраф, так как вы не удосужились выполнить свои обязанности согласно договора.

А сверх штрафа еще была начислена неустойка, размер которой составляет 1-2% за каждый день просрочки. Так что в итоге вы еще оказываетесь должны банку довольно солидную сумму.

Чтобы максимально обезопасить себя от такой крайне неприятной и совершенно непредвиденной вами ситуации, необходимо выполнить следующие действия:

  1. В обязательном порядке перед погашением последнего платежа по кредиту свяжитесь с банком и выясните точную сумму платежа;
  2. После того, как последний платеж будет вами проплачен, позвоните в банк и удостоверьтесь, что операция была проведена успешно;
  3. Не поленитесь, сходите в банк попросите, чтобы вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.

Пожалуй, эта уловка является самой неприятной и дерзкой для заемщика. Но каким образом банкиры могут увеличить основную сумму долга?

Во время кредитования банк прямо-таки навязывает вам страховку и устанавливает на нее комиссию. А сумма страховки при этом включается в общую сумму кредита.

Если у вас до сих пор нет решения суда о признании подобной комиссии незаконной, то поскорее обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно добиться исключения из суммы долга страховой премии и провести перерасчет процентов.

Чтобы было понятнее, вот наглядный пример: вы решили оформить кредит в банке на сумму 50 тысяч рублей. Банк согласен выдать кредит, но только при условии, что в договоре будет предусмотрена страховка.

А вам так нужны деньги! Вы поддаетесь, и соглашаетесь оплатить страховку. Банк включает ее в сумму кредита, и вы получаете свои долгожданные 50 тысяч рублей.

Однако, несмотря на то, что на руки вы получили 50 тысяч, за вами числится должок на сумму 65 тысяч (15 тысяч рублей – это сумма страховки).

Понятное дело, что и проценты по такому кредиту вы будете платить с увеличенной суммы.

Как избежать этой ситуации?

  • Внимательно и тщательно прочитайте договор по кредиту;
  • Обязательно проконсультируйтесь с менеджером по кредитам и уточните у него суммы всех комиссий, которые прописаны в договоре;
  • Не помешает также показать кредитный договор юристу;
  • Возьмите в банке график погашения кредита, в котором обычно отдельным столбцом прописаны все комиссии.

Досрочное погашение кредита

Здесь важным фактором является то, что банк рассчитывает кредит на определенные сроки и не заинтересован в досрочном погашении, так как теряет проценты, которые уже были рассчитаны.

Поэтому довольно распространенной банковской практикой является установление комиссии за досрочное погашение кредита.

Вообще-то, такая комиссия не является законной и ее можно впоследствии вернуть. Однако для этого заемщику потребуется решение суда, что связано с определенными хлопотами и затратами средств и времени.

Иногда случаются также ситуации, когда заемщик просто забывает об этой комиссии, и не уплачивает ее. А банк на нее в итоге начисляет штрафы, пени, неустойки, в результате чего кредитная сумма существенно увеличивается.

Здесь снова следует сказать: будьте бдительны и не недооценивайте банковские структуры – они никогда и ни о чем не забывают.

Читайте также:  Что такое дебетовая и кредитная карта

Как избежать подобной ситуации?

  • Прежде чем погашать кредит досрочно, узнайте, не прописана ли в договоре комиссия за досрочное погашение;
  • Если таковая все-таки имеется, то внесите всю сумму долга с учетом комиссии;
  • Не забудьте после закрытия кредита взять в банке справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.

Комиссия за ведение ссудного счета

Банки нередко прибегают к подобной уловке, хотя законной ее назвать сложно. Включение платежей по погашению данных комиссии ведет к увеличению вашего ежемесячного платежа по кредиту, соответственно, и общая сумма кредита также возрастает.

Как избежать этого?

  • Внимательно читайте договор по кредиту. Если вы обнаружите в нем комиссию за ведение ссудного счета, можете смело возвращать ее в судебном порядке;
  • Когда у вас на руках будет положительное решение суда, можете обратиться в банк с просьбой провести перерасчет задолженности и составить новый график платежей.

ТОП-15 ошибок владельцев кредитных карт: что вы упускаете из виду

Кредитная карта – это очень удобный финансовый инструмент, если уметь им пользоваться правильно. Однако на практике можно столкнуться с целым рядом ошибок, которые совершают держатели «пластика». В результате они переплачивают ощутимые суммы, что не позволяет экономить средства и тратить их в более выгодном направлении.

3 ошибки при выборе карты

Выбор кредитки – это очень важное решение. Ведь сегодня на рынке можно встретить несколько десятков и даже сотен предложений от различных банков. Среди них есть более и менее выгодные, поэтому стоит постараться, чтобы избежать типичных ошибок при выборе.

Отказ от альтернатив

Часто заемщики получают кредитку от того же банка, который обслуживает зарплатную карту. При этом банк предлагает «персональные» или «особые» условия, которые действительно могут оказаться довольно выгодными. С другой стороны, прежде чем принять решение, клиенту лучше ознакомиться хотя бы с 2-3 предложениями от других банков, чтобы выбрать еще более удобные условия.

Отказ от бонусов

Кредитка – это не просто сам кредитный лимит, но и дополнительные возможности в виде бонусов, кэшбека, возврата части средств от покупок. Заемщику лучше внимательно изучить предложение банка и выбрать карту с выгодной программой. Например, если человек крайне редко путешествует на самолете, ему нет смысла пользоваться предложением по бонусным милям. Лучше оформить кредитку с возвратом части суммы от любых покупок.

Условия обслуживания

Также нужно внимательно изучить договор, в особенности те его пункты, которые описывают условия обслуживания займа, просчитывают процентную ставку, тариф за банковское обслуживание, мобильный банк и т.п. Например, часто бывает так, что банк предоставляет первый год бесплатное обслуживание, а затем взимает ежегодно по 1000-3000 рублей. Можно найти и другие карты, которые обслуживаются бесплатно при выполнении определенных условий на протяжении всего периода использования.

7 ошибок при использовании

Это основная группа ошибок, которая на практике наблюдается чаще всего. Можно встретить большое количество неправильных решений заемщиков. Вот наиболее распространенные из них.

Минимальный платеж

Пропускать минимальный платеж – это наиболее очевидная и очень грубая ошибка. Причем иногда пользователи, которые имеют много кредиток, просто путают или забывают об очередной дате, что также недопустимо. Чтобы избежать этого, достаточно подключить смс-информирование или просто самостоятельно следить за датами, записывая их любым удобным способом.

Также можно настроить автоплатеж – определенная сумма с зарплатной карты будет ежемесячно (до конкретной даты) списываться в пользу кредитки. Важно понимать, что нарушение срока выплаты грозит не только ощутимыми штрафами, но и ухудшением кредитной истории.

Непонимание суммы задолженности

Оплата только минимального платежа – очень распространенная ошибка, которая приводит к ухудшению финансового положения заемщика. Минимальный платеж – это порядка 5-8% от общей задолженности.

Однако в этой сумме большую часть составит уплата процентов и банковского обслуживания. Поэтому реально на погашение долга уйдет не более половины от суммы платежа. Такими темпами можно рассчитаться только за несколько лет и с большой переплатой.

Неправильное использование льготного периода

Обычно он составляет около 50-55 дней (реже – 100 дней, иногда – до полугода). В это время заемщик не оплачивает процент, даже если он совершил покупку по карте (при условии, что он не снимал наличных). Однако важно правильно рассчитать льготный период, чтобы пользоваться им как можно дольше.

Он длится от даты формирования отчета по карте до следующей такой даты и плюс 20-25 дней. Подробности нужно уточнять в отделении банка или по телефону горячей линии.

Снятие наличных

За такую операцию банк взимает дополнительную комиссию. К тому же льготный период в данном случае не работает. При этом иногда банк может проводить акции, снижая или даже обнуляя комиссию за снятие наличных. Однако в любом случае к таким действиям нужно прибегать только в самых крайних случаях.

Неумеренные траты

Очень распространенная ошибка. Хуже всего, что она свойственна практически всем держателям кредиток. Интересно, что по статистике при совершении покупок по карте человек обычно тратит на 20-30% больше, чем наличными, которые он был бы готов отдать в тот момент времени.

Это связано с особенностями психологии: со своими личными деньгами расставаться намного тяжелее, чем с «виртуальными» кредитными средствами. Поэтому крупные покупки необходимо планировать заранее, а для обычных трат лучше составлять список, рассчитывая при этом только на собственные средства.

Превышение кредитного лимита

По карте всегда устанавливается определенный лимит – например, 100-200 тысяч рублей. Большинство заемщиков полагает, что выйти за него невозможно, при превышении лимита банк просто откажет в проведении операции. Однако на практике очень часто у пользователя есть возможность и превысить лимит.

Подобные услуги называются по-разному «сверхлимит», «перелимит» и т.п. За эти операции банк взимает дополнительные комиссии, причем они очень ощутимы. Например, покупка всего за 100 рублей сверху может повлечь комиссию в 390 рублей и начисление больших процентов за каждый день пользования этой суммой.

Открывать сразу большое количество кредитных карт

Сегодня подобных предложений очень много. Одному и тому же человеку могут присылать смс различные банки: те, где он раньше брал кредит, те, которые обслуживают зарплатную карту (или ранее обслуживали зарплатный счет у бывшего работодателя) и т.п. Нередко заемщики стремятся получить как можно больше кредиток, по максимуму используя эти предложения.

Впоследствии это может привести к неумеренным тратам, просрочкам по платежам, ухудшению кредитной истории. Поэтому стоит адекватно оценивать как свои финансовые возможности, так и потребности, чтобы в буквальном смысле не загнать себя в долги.

3 ошибки, связанные с безопасностью

Эти ошибки могут привести к наибольшему финансовому ущербу. Если не учесть элементарных требований безопасности, доступ к карте получат посторонние лица. Произойти это может по разным причинам.

Хранение ПИН-кода вместе с картой, в одном кошельке

На самом деле конверт с ПИН-кодом необходимо уничтожать сразу после того, как держатель запомнил комбинацию. Удобнее всего сменить ПИН в банкомате – обычно это делается за 1 минуту, и комиссия за операцию не взимается. Можно создать единый код на все карты – тогда риск забыть комбинацию практически исчезает.

Совершение покупок на сомнительных интернет-сайтах

Сегодня пользователи делают очень много покупок в сети, в большинстве случаев операции проходят успешно. Чтобы не подвергнуться мошенническим действиям, нужно совершать покупку только на проверенных сервисах (например, по технологии Verified by Visa).

Передача любых данных, связанных с картой, третьим лицам

Исключается передача ПИН-кода и смс-паролей (при совершении покупки) любому человеку, в том числе сотруднику банка. Остальные данные (номер, срок действия и др.) можно называть только представителям банка при возникновении необходимости.

2 ошибки при закрытии

И еще 2 неправильных решения могут возникнуть на этапе закрытия карты. Они представляют собой противоположные ситуации, которые в равной степени могут навредить финансовому положению заемщика.

«Ликвидация» по собственной инициативе

Клиент прекращает пользоваться картой, полностью погашает кредит, после чего просто ликвидирует пластик (по истечению срока действия, указанного на лицевой стороне). Однако прекращение срока не означает автоматическое закрытие кредитного договора. Часто банк просто перевыпускает новую карту, за которую также нужно платить комиссию за обслуживание.

Поспешное решение

С другой стороны, клиент часто торопится избавиться от карты, не предусмотрев ситуации, когда ему действительно может понадобиться небольшая сумма денег. Впоследствии приходится снова обращаться в банк, а если ситуация срочная – оформлять микрозаймы под гораздо большие проценты.

Поэтому кредитка – это вполне удобный инструмент (при условии умеренной процентной ставки до 20-25% годовых). Она может не только выручить своего владельца, но и позволить ему сэкономить и даже приумножить средства за счет бонусов и акций. Однако для этого нужно просто разобраться в ее функциях и умело пользоваться в своих интересах.

Доходы граждан все чаще уходят на погашение долгов

По итогам февраля почти у каждого шестого заемщика в России соотношение платежа по всем кредитам и займам к доходу (pay to income, PTI) превышало 50%, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Количество таких заемщиков резко выросло в прошлом году и сейчас превышает 8 млн человек. Между тем уже осенью условия выдачи им кредитов могут резко ужесточиться. Эксперты отмечают, что это повлияет прежде всего на граждан с небольшим уровнем дохода и повлечет их уход в теневой сектор.

Согласно оценке БКИ ОКБ (входит в тройку крупнейших бюро кредитных историй), за 2018 год значительно выросли количество и доля заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки превышает 50%. Оценка проводилась на основании информации из кредитных историй и агрегированных данных по указанным кредиторами доходам заемщиков. По состоянию на 1 марта 2019 года больше половины своего дохода на погашение ссуд отдавали 14,6% (8,23 млн человек) от всех заемщиков. Показатель растет с 2017 года. Так, в 2016 и 2017 годах он находился на уровне 12,7%, в 2018 году составил 13,8%.

Читайте также:  Не плачу по кредитам что будет

При этом среди закредитованных граждан 53% (4,33 млн человек) имеют месячный доход от 20 тыс. до 50 тыс. руб., 26% (2,19 млн) — менее 20 тыс. руб., 21% (1,7 млн) — более 50 тыс. руб. По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, к повышению значения PTI может приводить возросшая активностью кредиторов, которые предлагают заемщикам все большие суммы: «Средняя сумма потребкредита только за прошлый год выросла почти на 40%, превысив 180 тыс. руб., а в отдельных банках она составляет 600–700 тыс. руб.».

Концепцию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) Банк России представил в октябре 2017 года, исполняя поручение президента Владимира Путина, данное в конце 2016 года (см. “Ъ” от 23 октября 2017 года). Методом выбрали PTI, когда показатель рассчитывается как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к его среднемесячному доходу.

ЦБ увяжет доступ к необеспеченным кредитам с платежеспособностью граждан

Предельный уровень долговой нагрузки пока не определен, однако в феврале глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявлял, что Госдума может законодательно закрепить его в размере, который не превышает 50% дохода гражданина. Рассчитывать ПДН, если ссуда более 10 тыс. руб., кредиторы будут должны с 1 октября, при превышении предельного показателя они будут применять повышенные коэффициенты риска, что сделает невыгодной выдачу таких ссуд.

Сейчас прямых ограничений нет. Но, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», при обращении заемщика за кредитом или займом более 100 тыс. руб. кредитор обязан сообщить заемщику, что, если общий размер платежей по всем имеющимся кредитным обязательствам будет превышать 50% дохода заемщика, существует риск неисполнения им обязательств и применения штрафных санкций.

В ЦБ “Ъ” сообщили, что проводят обследование банков с целью получения распределения долговой нагрузки заемщиков по кредитам, предоставленным в первом квартале 2019 года, и уровня риска по ним. Исходя из них и будет произведена калибровка надбавок к коэффициентам риска. «В случае сохранения избыточных темпов роста задолженности по необеспеченным потребительским кредитам Банк России может дополнительно увеличить надбавки по ним в зависимости от ПСК с учетом значений показателя долговой нагрузки физического лица»,— добавили там.

Эксперты подтвердили опасения ЦБ о перекредитованности малоимущих граждан

Кредиторы указывают, что учитывают рекомендации относительно риска выдачи ссудам людям с РTI более 50%, однако это не всегда является определяющим фактором. «Банки при оценке кредитоспособности заемщика учитывают ряд факторов, в том числе, например, сколько именно кредитов обслуживает заемщик»,— говорит зампред правления ХКФ-банка Артем Алешкин. «Даже при превышении порога в 50% заемщику могут одобрить кредитную карту или целевой кредит, который он будет успешно обслуживать»,— добавляет топ-менеджер одного из розничных банков. По словам гендиректора МФК «Мани Фанни» Александра Шустова, потребность в займах до зарплаты становится выше, поскольку люди пытаются поддерживать уровень жизни, который у них был до кризиса.

Эксперты отмечают, что установление заградительных коэффициентов риска по ссудам с PTI более 50% может лишить значительную часть граждан доступа к кредитным средствам. При этом, по словам аналитика ГК АЛОР Алексея Антонова, данные ограничения в полной мере не решат проблему высокой долговой нагрузки. «Необходимость в деньгах у граждан не сократится, а значит, они будут уходить в теневой сектор, что сделает их нагрузку запредельной»,— заключает он.

Discovered

О финансах и не только…

Почему не стоит использовать весь лимит по кредитной карте

Кредитный лимит — это максимальная сумма задолженности, которая может возникнуть по вашей кредитной карте, т.е. это та сумма денежных средств, которой банк позволяет вам воспользоваться в долг. Размер кредитного лимита зависит от уровня вашей кредитоспособности и кредитной истории. Уровень кредитоспособности зависит от получаемых вами доходов (заработная плата, проценты по ценным бумагам, дивиденды и т.п.), а также от размера совокупных расходов (коммунальные платежи, выплаты по прочим кредитам, еда, одежда, развлечения и т.п.). Качество кредитной истории зависит от своевременности обслуживания задолженности по ранее выданным ссудам.

Кредитные карты удобны в использовании и часто дают возможность получить льготы и скидки, которые недоступны при оплате наличными, однако кредитные карты несут в себе и определенные риски. Ниже приведены 7 основных причин почему не стоит использовать весь лимит по кредитной карте.

1. Ваш кредитный рейтинг может снизиться

Чем больше вы заимствуете денежных средств, тем сильнее становится долговая нагрузка, что в свою очередь оказывает давление на ваш кредитный рейтинг. Каждый банк устанавливает определенный порог «отсечения», когда последующая выдача нового (дополнительного) кредита становится нецелесообразной, ввиду непомерно возрастающего кредитного риска. Поэтому, если вы по полной «загрузили» свою кредитную карту, то могут возникнуть проблемы с получением нового банковского кредита.

Для улучшения показателя долговой нагрузки и повышения кредитного рейтинга рекомендуется предпринять усилия по погашению кредитной задолженности (хотя бы частично), что существенно повысит ваши шансы на получение нового кредита, например потребительского.

2. Кредиторам это не нравится

Превышение лимита по кредитной карте может привести к тому, что вам будет отказано в ипотеке или автокредите. Когда вы подаете заявку на получение нового кредита, банк проверяет объем вашей текущей задолженности по всем кредитным договорам, в т.ч. и по кредитной карте. Если задолженность по вашей кредитной карте слишком велика, то банки воспринимают это как признак того, что у вас уже есть больше долгов, чем вы можете качественно (своевременно) их обслуживать.

3. Вы рискуете превысить свой кредитный лимит

Даже если ваша текущая ссудная задолженность ниже кредитного лимита, вы все равно можете в конечном итоге превысить свой кредитный лимит, как только к остатку вашей задолженности будут начислены различные финансовые сборы и платежи, предусмотренные кредитным договором (комиссионные, страховка и т.п.). Как только ваша задолженность превысит размер кредитного лимита, могут быть применены дополнительные штрафы, которые приведут вас к еще большему превышению лимита.

В дальнейшем может быть затруднительно погасить задолженность в полном объеме, особенно если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж, который обычно покрывает только проценты и лишь незначительную часть задолженности по телу кредита.

4. Задолженность сложнее погасить

В зависимости от вашего кредитного лимита для полного погашения задолженности по кредитной карте могут потребоваться годы, особенно если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж. Вы можете планировать оплатить остаток полностью за определенный промежуток времени, но другие непредвиденные расходы могут внести коррективы в ваши планы. Этот факт обязательно нужно учитывать.

5. К вам могут быть применены штрафные санкции

Банки-эмитенты кредитных карт имеют право поднять размер процентной ставки по вашей кредитной карте, если вы не выполняете условия кредитного договора, превышая свой кредитный лимит. Размер штрафа — это наибольший процент, который может взимать ваша кредитная организация, и может составлять 30 и более процентов в зависимости от условий вашей кредитной карты.

Высокая процентная ставка в совокупностью с максимальной задолженностью могут иметь катастрофические последствия: существенно увеличится размер ежемесячного платежа, в котором львиная доля будет уходить на обслуживание долга, т.е. на выплату процентов. Это в свою очередь усложняет задачу по полному погашению ссудной задолженности по кредитной карте.

6. Минимальный платеж выше

Минимальный платеж по вашей кредитной карте зависит от размера текущей ссудной задолженности. По мере увеличения задолженности по карте увеличиваются и ваши ежемесячные минимальные платежи. Поэтому максимальное использование кредитного лимита по карте существенно увеличивает минимальный платеж.

Если вам уже тяжело соблюдать ваш финансовый бюджет и сводить концы с концами, то более высокий минимальный платеж еще сильнее окажет давление на ваши финансы.

7. Ваша кредитная карта становится невыгодной

Одна из причин получения кредитной карты — это доступ к кредиту в любой момент, когда он вам необходим. А кредит в рамках грейс-периода может быть вообще бесплатным или с минимальным процентом. Однако максимальное использование вашей кредитной карты исключает эту выгоду, т.к. такую сумму проблематично погасить полностью в течение срока действия грейс-периода. В таком случае кредитная карта становится бременем для вас.

К тому же вы уже не сможете воспользоваться кредитом в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Разумное использование средств по кредитной карте

Кредитной картой выгоднее всего пользоваться в случае острой необходимости и в рамках грейс-периода, т.е. «обнулять» карту ежемесячно. Настоятельно не рекомендуется полностью «выбирать» кредитный лимит: вы рискуете остаться без денег, когда они действительно вам понадобятся, к тому же существенно возрастет кредитное бремя по обслуживанию задолженности, что в добавок негативно отразится и на вашем кредитном рейтинге. Чтобы избежать ситуации с максимальным использованием лимита кредитной карты по ошибке, перед покупкой обязательно проверяйте остаток свободного лимита по карте.

Ссылка на основную публикацию