Почему в россии дорогие кредиты - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Почему в россии дорогие кредиты

Почему кредиты в России такие дорогие?

Кредиты, конечно, дешевеют. Но совсем не так, как хотелось бы, особенно если соизмерить их нынешние ставки с текущими показателями инфляции и величиной ключевой ставки Банка России.

Что у нас сегодня со ставками и с другими величинами разных интересных показателей? В сентябре 2017 года средневзвешенные процентные ставки по кредитам свыше одного года, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, по данным Банка России, составили 10,2%. Это, безусловно, заметно ниже, чем было, к примеру, в начале 2015 года (15-16%), но всё-таки это не тот уровень, который можно было бы ожидать на фоне снижения в этот же период величины ключевой ставки Банка России с 17% в январе 2015 года до 8,5% в сентябре 2017 года. Выходит, что ставка ЦБ, по которой регулятор ссужает деньги банкам, снизилась за два с половиной года почти вдвое, а ставки по кредитам компаниям — всего в полтора раза.

Точно так же непропорциональным получается сокращение ставок по кредитам в сравнении со снижением инфляции. Если в 2015 году цены в России увеличились на 12,9%, то уже в сентябре 2017 года, согласно Росстату, они росли менее чем на 3% в годовом выражении, а к концу этого года темпы роста стали ещё ниже. Получается, что инфляция за последние пару лет и вовсе сократилась более чем вчетверо.

Но уж коли мы сравниваем динамику снижения ставок по кредитам с тем, как снижалась ключевая ставка Банка России и инфляция, надо посмотреть на ставки по кредитам не только юрлицам, но и физлицам. А они были такими: от 19,5%-22% в начале 2015 года до 14% в сентябре 2017 года. Согласитесь, что снижение на фоне четырёхкратного падения потребительской инфляции получается совсем небольшое.

Почему так происходит? Величины ставок по кредитам зависят не только от стоимости кредитных ресурсов для кредитных учреждений, то есть в первую очередь банков (а эта цена определяется величиной ключевой ставки Банка России). Стоит отметить, что российские эксперты вообще довольно сильно переоценивают то, насколько ключевая ставка влияет на стоимость кредитов и на стимулирование деловой активности.

От чего же ещё зависит цена кредитов? Среди важных факторов — неопределённость экономической ситуации в стране; качество активов, которые находятся в залогах по выданным банками кредитам; финансовое состояние заёмщиков и ряд других параметров. Уровень инфляции, безусловно, тоже учитывается.

Если неопределённость экономической ситуации высока, если финансовое состояние заёмщиков оставляет желать лучшего, если качество залогов не на высшем уровне, если финансируемые проекты недостаточно эффективны и так далее, то всё это прямо отражается на уровне процентных ставок — в сторону их повышения.

Что у нас с неопределённостью экономической ситуации? Она высока. Доказательства? Пожалуйста: это, например, результаты регулярных исследований деловой активности предприятий России со стороны Росстата. Или, проще говоря, готовности компаний вкладывать в собственное развитие. Среди факторов, которые, по мнению руководителей бизнеса, больше всего ограничивают деловую активность, одно из первых мест в последнее время постоянно занимает такой фактор, как «неопределённость экономической ситуации». Повышенные ставки по кредитам — это плата за те риски, которые несёт неопределённость экономической ситуации.

Важно отметить вот что: в этих исследованиях руководителей компаний в числе прочего просят оценить, насколько им мешает развиваться дороговизна кредитов. И топ-менеджеры отвечают, что для них это менее значимый фактор, чем неопределённость того, что будет происходить с экономикой. Ведь если владельцы и руководители компаний не представляют, будет ли экономика расти или падать, а если будет расти — то как быстро, то им не так и важно, дороги кредиты или нет: если есть серьёзный риск падения экономики или же долгого пребывания её в состоянии стагнации, когда рост на 1,5% в год уже является поводом для гордости чиновников, тогда имеет смысл вообще никаких кредитов не брать.

Банки, смею предположить, даже не знакомясь с результатами исследований Росстата тоже понимают, что относительно высокие ставки кредитования не являются таким уж большим препятствием для заимствований, как это принято считать. Если у предприятий нет проблем со спросом на свою продукцию, если они динамично развиваются, они будут брать кредиты и по высоким ставкам. Это, кстати, доказывает и наша экономическая история (к примеру, в годах эдак 2006-2007).

Заёмщики стали платить хуже

Стоит сказать ещё об одном факторе, который, безусловно, влияет на величину процентных ставок — финансовом состоянии субъектов экономики. Оно, между прочим, не такое хорошее, как можно было бы себе представить на фоне какого-никакого экономического роста и рекордно низкой инфляции. Текущие данные о финансовых результатах деятельности организаций: в январе-сентябре 2017 года общий сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) всех российских предприятий (без субъектов малого предпринимательства, банков, страховых организаций и госучреждений) был на 8,8% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Если учесть, что ещё в начале 2017 года был рост данного показателя (за I квартал 2017 года — на 4,9% по сравнению с тем же кварталом годом ранее), то сегодня всё ровно наоборот. С учётом всего этого даже несколько удивительно, что процентные ставки по кредитам продолжают снижаться.

Ещё один тревожный звоночек: осенью 2017 года число банкротств в России приблизилось к своему историческому максимуму, который был зафиксирован в октябре 2009 года. Согласитесь, что странно было бы ждать от банков снижения процентных ставок по кредитам на фоне растущего числа банкротств — ведь риски невозврата кредитов для них растут.

Поэтому неудивительно, что растёт просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юрлицам и индивидуальным предпринимателям: по состоянию на 1 октября 2017 года она составила почти 1,9 трлн рублей, в то время как по состоянию на 1 января 2017 года она составляла 1,7 трлн рублей. Кстати, те же 1,7 трлн рублей просрочки были и по состоянию на 1 января 2016 года — то есть ситуация начала ухудшаться именно в этом году.

В строительстве просроченная задолженность по кредитам по состоянию на 1 октября 2017 года составила 370 млрд рублей. Эта отрасль поставила антирекорд по просрочке.

Что касается физических лиц, то здесь, конечно, объёмы просроченной задолженности гораздо меньше. К примеру, просроченная задолженность по рублёвым ипотечным жилищным кредитам по состоянию на 1 ноября 2017 года составила 55,6 млрд рублей (то есть покупающие жильё россияне — достаточно ответственные заёмщики: такой размер просрочки практически не заметен на фоне всего объёма кредитного портфеля — 4,9 трлн рублей). Но и этот показатель растёт: так, на 1 января 2017 года просроченными считались кредиты на 48 млрд рублей (при общем объёме ипотеки в 4,4 трлн рублей), на 1 января 2016 года — 39,5 млрд рублей (при общем объёме 3,9 млрд рублей).

Низкая инфляция не спасает

Итак, риски банков растут — заёмщики рассчитываются всё хуже, а это толкает цену кредитов вверх. Но ведь инфляция всё равно упала очень сильно! Тогда почему же проценты по кредитам снижаются так медленно? Дело в том, что у нас обычно сравнивают величины банковских ставок с уровнем потребительской инфляции (индексом потребительских цен), между тем как в кредитовании тех же юрлиц гораздо большее значение имеет индекс цен производителей промышленных товаров. Так вот, в октябре 2017 года эта «промышленная» инфляции составила 7,6% в годовом выражении (сравните с потребительской инфляцией в 2,7% по итогам того же октября 2017 года). Сегодня цены производителей растут значительно, в разы быстрее потребительских цен. И это также не позволяет снижать ставки по кредитам.

Читайте также:  Как взять бу авто в кредит

Таким образом, существует целый ряд факторов, препятствующих снижению кредитных ставок. Препятствует ли это развитию экономики через угнетающее воздействие на инвестиционную активность предприятий и потребительские настроения граждан? Конечно, да. Если хотим добиться ощутимого прогресса в снижении кредитных ставок, надо не только просто снижать инфляцию (причём не только потребительскую), но работать и по другим направлениям: повышать определённость экономической ситуации, принимать меры по улучшению финансового состояния предприятий и граждан, проводить более гибкую денежно-кредитную политику и так далее.

Почему в России дорогие кредиты

Для тех, кто не понимает, почему в одних странах ставки «высокие», а в других «низкие». Почему они «высокие» в России. Почему россиянам выдают такие «дорогие» кредиты. Кавычки здесь не просто так — любые ставки, принимаемые центральными банками государств — это государственное планирование по отношению к производству такого товара, как деньги. А потому, никогда нельзя узнать, насколько принимаемые ими ставки соответствуют рыночным реалиям. Но не об этом речь.

Прежде всего: в «высоких» ставках нет никакого заговора США против России.

Денежно-кредитные власти обеих стран, как и стран Европы, управляются представителями кейнсианской школы.

Итак, низкие или даже отрицательные ставки есть в странах, где уровень сбережений населения весьма высок. Иными словами, у граждан много наличных денег на руках и во вкладах. Кейнсианцы считают такое положение дел невыгодным для роста экономики, потому полагают, что нужно создавать искусственные издержки для хранения денег, с тем, чтобы население не сберегало деньги, а тратило их, тем самым «стимулируя» экономический рост. Как правило, м2 в таких странах увеличивается прежде всего из-за государственных расходов, вроде Obamacare.

Обратная ситуация в странах, где у населения нет или мало сбережений. Следуя той же порочной логике, регуляторы создают искусственные мотиваторы для сбережения денег, увеличивая процентную ставку. Несмотря на то, что кредиты от этого выдаются под более высокий процент, вклады теперь становятся более привлекательными. Граждане несут свои деньги в банки и создают вклады под выгодные (как кажется) проценты. В то же время у денежно-кредитного сектора появляются дополнительные возможности расширять кредитование за счет этих вкладов. Разумеется, для экономики и такая политика губительна, так как денежная масса из-за кредитования растет, потому падает покупательная способность национальной валюты.

Отметим, что кредитная экспансия происходит в обоих случаях. В первом случае низкая процентная ставка может провоцировать кредитный бум. Во втором случае за счет вкладов и очень низкой нормы обязательного резервирования.

Также, не стоит вестись на аргументы российских сторонников понижения ставок, которые заключаются в том, что снижение ставок поможет росту экономики. Если ставки будут низки, то и вклады будут менее востребованы.

Я слышал, что в России Партия Роста доступные кредиты делает основой своих экономических реформ. Как и положено кейнсианцам, они наивно верят, что кредитный бум даст экономический рост. На самом деле экономический рост будет очень кратковременным и номинальным, и закончится еще более затяжной депрессией. Кроме того, Россия уже находится в депрессии и методом выхода из неё избрала ложный путь увеличения денежной массы за счет новых кредитов и субсидий. Партия Роста и ей подобные предлагают то, что уже действует, но в больших масштабах.

Однако очевидно, что население в стране слишком бедно и обещания новых кредитов для граждан мне кажутся каким-то издевательством. Для выхода из депрессии нужны совершенно другие меры. В частности, следует прекратить наращивать денежную массу, что остановит падение покупательной способности рубля и приведет, вкупе с нижеследующими мерами, к прекращению роста цен и их снижению.

Меры же следующие, и они почти классические — снижение прямых и отмена косвенных налогов, что приведет к появлению у населения сбережений, снижение государственных расходов. Но более всего необходимо провести реформы денежно-кредитного характера. Если говорить о ближайших годах реформ, то требуется постепенно повышать норму обязательного резервирования, из года в год. Банковский сектор станет намного стабильнее и надежнее, вкладчики будут уверены в том, что их вклады не пропадут. Россия и так за 2013–2015 год на спасение банков потратила 4% ВВП. Доведение нормы резервирования до 100% будет завершением части экономической реформы.

Таким образом, с одной стороны мы получаем рост сбережений у населения, а с другой — стабилизацию и увеличение надежности банковского сектора. С увеличением нормы резервирования кредитному буму придет конец, а кредитование будет происходить за счет инвестиций населения и компаний, которые они будут совершать из своих сбережений.

Разумеется, это лишь часть реформы. Продолжение я постараюсь описать позднее.

100БЛОГ

Наверное, не будет ни для кого неожиданностью новость о том, что в России одни из самых дорогих кредитов. И именно российские банки выдают кредиты под весьма высокие проценты. При этом очевидным фактом является сложная экономическая ситуация в стране, которая по большому счету намного хуже, чем во многих западных и европейских странах. Вместе с тем иностранные кредиты намного дешевле тех, которые ежедневно оформляются в РФ. Так почему же это происходит? А главное, за что с российских заемщиков взимают большие проценты?

Общие сведения о процентных ставках в России других странах

Если обратить внимание на процентные ставки, которые сегодня действуют в российских банках, то вполне можно сделать вывод, что в нашей стране живут одни из самых богатых жителей мира. Дело в том, что процентные ставки наших банков в 4 раза превышают процентные ставки финучреждений, действующие в Европе и США. Например, обычный потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять под 19 и более процентов годовых. При этом размер процентной ставки в данном случае будет зависеть от суммы займа и срока кредитования.

Автокредит, в том же Сбербанке, можно оформить под 13,5 и более процентов. А процентные ставки по ипотечным займам в зависимости от сроков и видов приобретаемого в кредит жилья колеблются от 9,5% (военная ипотека) и до 12,5 и более процентов (ипотечный кредит на строительство жилого дома). Для сравнения в Америке процентная ставка на приобретение жилья стартует от 3,88% годовых. В Германии процентные ставки по ипотечным займам соответствуют – 4-5% годовых. Банки Великобритании и Франции установили стартовую ставку по ипотеке в пределах 4% и более процентов. В Португалии размер процентной ставки по жилищным кредитам составляет всего 2,75-3% годовых. В чем же причина столь большой разницы между процентными ставками иностранных и российских банков? И почему у нас такие дорогие кредиты?

Что влияет на процентную ставку в российских банках?

Отвечая на вопрос причин, из-за которых размер процентной ставки в России несколько завышен, многие эксперты говорят об инфляции. Якобы Центробанк следит за ее ростом и не допускает, чтобы банковская прибыль была «съедена» инфляцией. Для сравнения уровень инфляции в России по официальным данным составляет чуть более 8%. В США размер инфляции в марте текущего года составлял 0,64%, а это на 0,27% выше, чем в феврале этого года, а также на 0,38% выше, чем в марте прошлого года. С начала же 2014 года уровень инфляции в Америке составил 1,39%.

Читайте также:  Как быстро закрыть кредитную карту

Кроме того, по данным Росстата, именно РФ по росту уровня инфляции заняла второе место среди стран Европы в 2013 году. Так, уровень инфляции России в прошлом году был равен 6,1%. Первое же место, как сообщает Росстат, заняла Белоруссия с ее 14,9%. Третье место в тройке «антилидеров» заняли Финляндия и Великобритания с их 1,9%. Четвертое место досталось Эстонии с 1,6% инфляции. На пятом место расположились Люксембург и Австрия с 1,6%.

По этим же данным, самый большой процент дефляции был у Кипра. Он составил – минус 1,6%. На второй строчке оказалась Греция с ее минус 1,4%. Третье место досталось Болгарии с ее 1,3%.

Однако даже, несмотря на столь высокий по европейским меркам уровень инфляции процент по кредитам в российских банках чрезвычайно высок. И если европейский Центробанк изначально устанавливает ставку кредитования в районе 0,75%, американский в районе –0,25%, японский на уровне – 0,1%, то в Центробанк России устанавливает его в размере 8%. В данном случае получается, что процент изначально завышен, а банки, не могут устанавливать ставки по кредитам ниже данной величины.

И, соответственно к 8% банки прибавляют свои проценты, в которые входят риски, прибыли и убытки, а также разного рода операционные расходы. Вот и получается, что ставка банков по кредитам, как правило, превышает стартовую ставку Центробанка в 2, а то и 10 раз.
Почему иностранные банки не работают в России?

Интересно, что у иностранных банков изначально действует небольшая моржа, что позволяет им устанавливать процентные ставки ниже, чем у российских кредитных организаций. Однако, согласно действующему законодательству РФ, на ее территории не допускается открытие филиалов иностранных банков. В данном случае у российских банков нет конкуренции, что позволяет им оставаться монополистами банковского рынка и устанавливать высокие процентные ставки.

С другой же стороны получить онлайн кредит в европейских банках практически невозможно. В то время как в российских — сделать это совсем не сложно. Вот и получается, что в большие риски, связанные с возможной неуплатой по кредиту, входит и процентная ставка банков России. Другими словами, добросовестные заемщики платят, как говориться, «за себя и того парня» (который не платит по кредиту). Более того, большинство банкиров откровенно игнорируют реформы и законопроекты, предлагаемые правительством с целью снижения процентной ставки. Так, например, более 10-ти лет игнорируется закон о «Строительно-сберегатиельсных кассах», позволяющий компенсировать высоту процентной ставки за счет других источников финансирования (в частности речь идет о банковских вкладах). Оно и понятно, кто же захочет снижать ставки, если спрос даже на дорогие кредиты чрезвычайно высок?!

В то же время, эксперты считают, что самими оптимальными считаются процентные ставки в пределах 11-12%. Но будут ли они устанавливаться в наших банках в ближайшее время, пока не известно.

Почему в России дорогие кредиты и займы?

Как показывает статистика, в России процентные ставки по кредитам выше, чем в других странах. Предлагаем узнать, откуда взялась такая несправедливость: от чего зависит расчет кредитных процентов и как они формируются.

Уже много лет кредиты для россиян выдаются под достаточно высокие проценты. Процентные ставки потребительского кредитования в 4–5 раз превышают ставки, действующие в США и европейских странах.

Разница между российскими и зарубежными процентными ставками

Вряд ли вам в России удастся найти банк, в котором действуют более низкие процентные ставки, чем в финансовых учреждениях Европы и США. Сегодня в нашей стране можно оформить потребительский кредит с процентной ставкой от 12 % до 35 %. Ставки по ипотечному кредитованию немного ниже — они начинаются от 11–12 % годовых. Для сравнения, в США ипотеку можно получить с процентной ставкой 3–4 %; в Германии, Великобритании, Франции — 4–5 %; в Португалии — 2,5–3 %.

Зарубежные банки могли бы работать в России и предоставлять выгодные кредиты российским гражданам, однако в законодательстве РФ не предусмотрено такой нормы. Это вынужденная мера, которая позволяет избавить российские банки от конкуренции и гарантировать стабильность функционирования банковской системы страны.

Что определяет процентную ставку в российских банках?

Процентную ставку в российских банках определяет сразу несколько факторов. Один из них — размер инфляции, которая на сегодняшний день выше в сравнении со странами Европы и США. В 2016 году по официальным данным годовая инфляция в России составила 5,4 %. Для сравнения, в США годовой уровень инфляции за тот же период составил 2,07 %. Чтобы кредитование приносило доход, российские банки вынуждены устанавливать процентную ставку, значительно превышающую уровень инфляции.

Также размер действующих процентных ставок зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк РФ с учетом инфляции и других макроэкономических показателей. На сегодняшний день она составляет 9,75 % годовых. Банки не могут выдавать кредиты под более низкий процент, более того, к значению ключевой ставки они прибавляют проценты, чтобы получить доход от сделки и окупить риски.

От чего зависит размер процентной ставки для заемщика?

Как показывает практика, банки определяют процентные ставки для каждого заемщика индивидуально. Первым делом подается запрос в Бюро кредитных историй. Таким образом банк может узнать, были ли ранее у заемщика просроченные кредиты и займы. Такая практика уже много лет действует за рубежом. Заемщики, которые не имеют кредитной истории, не могут рассчитывать на низкие процентные ставки и большие суммы кредитования. Например, в США, чтобы купить недвижимость в ипотеку, обязательно нужно до этого успешно погасить несколько более мелких кредитов.

Для определения индивидуальной процентной ставки российскими банками проводится процедура кредитного скоринга, которая позволяет определить платежеспособность потенциального заемщика. При этом учитывается количество документов, которые заемщик может представить для оформления сделки, его стаж работы, размер ежемесячного дохода. На размер процентной ставки всегда влияет сумма, срок и вид кредитования.

Действующие процентные ставки в 2017 году

Целевой потребительский кредит, который оформляется для определенных целей, например, ремонт, отпуск или организация свадьбы, сегодня можно оформить с процентной ставкой от 12 %. Заемщик в этом случае должен представить банку доказательства, что деньги были потрачены по назначению, например, предоставлять чеки, договоры на оказание услуг и т. д. Важное преимущество целевого кредитования в том, что по нему действуют обычно более выгодные условия, то есть более низкие процентные ставки и меньшие суммы дополнительных комиссий.

Нецелевой потребительский кредит сегодня можно оформить с процентной ставкой от 17 %. Если заемщик получает низкий доход или не может представить документы, он сможет рассчитывать на процентную ставку от 20–22 %. Оформив нецелевой потребительский кредит, клиент получает всю сумму кредита на свой счет, и может распоряжаться деньгами без предоставления отчетов банку.

Почему в России высокие ставки по кредитам?!

Почему в России высокие ставки по кредитам? Статистика по ссудам свидетельствует о следующем: средний показатель ставки по потребительским кредитам в РФ равняется 20%.

Но почему наблюдается такая картина, когда в соседней Европе граждане имеют возможность рассчитывать на ссуду за 7% и не более того.

Почему россияне вынуждены переплачивать за пользование банковскими ресурсами? Осветим данный вопрос более подробно.

Основополагающие причины высоких процентных ставок

На самом деле, наблюдаемое сегодня на финансовом рынке явление имеет несколько предпосылок, и мы перечислим основные факторы, имеющие отношение к этому явлению.

  1. Высокий уровень инфляции. От этого явления никуда не денешься. Проценты закладываются в рост цен, соответственно, они фигурируют во всех кредитах, ведь каждый год происходит снижение ценности денег на сумму от 7%. А если учесть ряд дополнительных факторов, то и вовсе получается заметно завышенный процент.
  2. Коррупция. Так уж повелось, что и этот фактор омрачает кредитные реалии. Как и инфляционные процессы, она как бы незаметна, но присутствует во всех товарных позициях, и кредиты – не исключение. В связи с этим у банков возникает необходимость завышения процентных показателей.
  3. Доступность. Не каждый банк имеет время и ресурсы утрудить себя детальной проверкой клиентов на предмет платежеспособности. В связи с этим популярен сервис «кредит по 2-м бумагам». Отсюда и вывод, что ссуда получается дороже, чем она стоит на самом деле. Кроме того определенный процент банк включает, якобы за обслуживание кредита. Люди избалованы кредитами и их доступностью, поэтому банковский сектор компенсирует этот факт за счет высоких переплат.
  4. Уровень риска. Искусственное завышение кредитной величины происходит и по причине риска не возврата потребительских кредитов, которому поддаются банки. Общий процент проблемных клиентов – до 50%.
  5. Неплатежеспособность. Из-за неспособности гасить долговые обязательства и рассчитываться по счетам возникают различные просрочки, которые позволяют себе многие россияне. Вдобавок к этому в нашей стране фигурирует «серая» заработная плата, а это свидетельствует о факте неофициального трудоустройства, исключающего любые гарантии на завтрашний день.
  6. Нет «дешевых» денег. После того как русские граждане столкнулись с непосредственным ограничением доступа к западным ресурсам кредитования, российские банки утратили источники, которые могли бы «кормить» их долгие годы. Без этого, как показывает практическая сторона вопроса, они не могут работать даже в условиях крайне высоких процентов.
  7. Монополия. Данное понятие означает полное отсутствие конкуренции. В настоящее время весь банковский сектор пребывает под управление первых десяти банков, которые являются основоположниками большинства правил. В свою очередь, заемщики напуганы вероятностью разорений и отзывы лицензий, поэтому они не имеют другого выбора, как платить такие суммы за пользование ссудными средствами
  8. Жажда «легких» денег. В западных странах прибыль имеет нормальный показатель, если ее процент составляет всего 2-3%. Что касается отечественных бизнесменов, то такая политика считается для них разорительной. Этим может быть в полной мере объяснена столь высокая маржа в экономико-финансовом секторе.
  9. Необходимость наполнения бюджета. Качество наполнения бюджета всегда будет иметь зависимость от качества исполнения в нем социальных обязанностей. Количество рублей, пребывающих в данном секторе, всегда имеет зависимость от стоимости нефти и от колебаний рублевого курса по отношению к американскому доллару.

Последний штрих — санкции

Вы помните, что банк может получить займ за рубежом по гораздо меньшей процентной ставке. Но теперь этот вариант становится недоступным. Банки потеряли доступ к дешевым и длинным деньгам.

Иными словами теперь они не могут получить займ в валюте под низкий процент на длительный срок. Им приходится пользоваться местными источниками финансирования или же использовать более сложные схемы, которые хоть и помогают, но все равно обходятся дорого.

Почему же тогда не снижали ставку, раз получали низкопроцентный займ? Никто не станет отказываться от дополнительной прибыли.

Получается, что чем больше стоит последний элемент, тем большее количество рублей банк может получить в свой бюджет. И с этой позиции для России дешевый рубль является крайне выгодным.

Но есть одно «но». Чем дешевле стоит один валютный элемент, тем выше показатель инфляции, который оказывает непосредственное воздействие на показатель дороговизны заемных средств.

Итак, мы рассмотрели самые распространенные трудности и проблемы, с которыми сталкивается российская экономика. Они могут в полной мере объяснить тот факт, почему в России высокие ставки по кредитам.

Состояние классической олигополии

Есть мнение, что ключевым причинным фактором дорогостоящих кредитов является ведение главным банком страны жесткой финансовой политики. Эта тема была снова актуализирована при смене руководства центрального банка.

Представители организации отчасти согласились с тем, что было принято решение об общем смягчении кредитных условий. А новый руководитель и вовсе сообщил, что 2-3% роста будут нормой для организации.

За этими фактами скрывается еще один нераскрытый вопрос: а только ли по вине денежно-кредитной политики займы являются настолько дорогостоящими.

Если вдаваться в статистическую справку, то можно отметить, что разрыв, произошедший в процентных ставках, в настоящее время равняется 10% годовых. Это при всем том, что показатель инфляции в нашей стране является на 4 пункта выше. Насколько это много (или мало), каждый может сделать вывод самостоятельно.

Российские банкиры дали этой существенной разнице определенные объяснения. Они сообщили, что такое положение вещей обусловлено не чем иным, как различием в стоимости привлеченных денег и величиной страховых рисковых факторов.

Но эта красивая риторика включает в себя и другую часть истории: дело в том, что большинство банков стремится к извлечению повышенной маржи и к получению высоких операционных расходов. Опять же, речь идет о сравнении рассматриваемых критериев с европейскими показателями.

Вот мы и объяснили, почему в России большие проценты по кредиту, и каким образом можно бороться с данной ситуацией. Грамотный подход к решению данного вопроса позволит получить ощутимый финансовый эффект и привести к стабилизации экономики страны.

Состояние справедливой конкуренции

Даже если показатель инфляции будет снижен, автоматического сокращения размера ставок не произойдет. Об этом сообщил председатель Центрального банка, функционирующего в РФ.

По словам специалиста, для стабилизации данной ситуации должна быть применена справедливая конкуренция, чтобы монополисты не могли искусственным образом завышать ставки по процентам.

Эти направления являются ключевыми, и именно по ним будут наблюдаться определенные снижения ставок для экономики страны. В связи с этим несложно сделать вывод, что ключевая задача заключается в снижении уровня инфляции.

Одновременно с этим, фактор инфляции находится под воздействием не только денежной политики ЦБ. Ведь он содержит большую долю цен, формирование которых происходит необычным способом – это административно регулируемые величины, которые могут иметь обширный диапазон значений, исходя из внешних факторов.

Поэтому задача заключается в совместном с правительством отслеживании тарифов, устанавливаемых естественными монополиями.

В связи с перечисленными выше аспектами задача сокращения уровня инфляции – дело не только денежно-кредитной политики, проводимой в рамках Центрального банка, но и совместная с правительством цель. Об этом также поступили сведения от главы регулятора.

Итак, мы полностью ответили на вопрос, почему в России высокие проценты по кредитам, и с какими факторами это может быть связано. Если провести параллели между схожими явлениями, то можно сделать вывод, что совершенствование одних направлений может привести к автоматическому прогрессу в других сферах.

Грамотный подход к взятию кредитов со стороны каждого гражданина вкупе с эффективной кредитной политикой банков позволит решить эту задачу и избежать переплат со стороны населения уже в будущем году.

Банки в разных странах

Остался один вопрос, почему же зарубежные банки выдают кредит в России под такой же большой процент. А наши Банки, в Европе под такой же низкий.

Все элементарно. Каждый банк это отдельная организация. Например Сбербанк в Польше и Сбербанк в России, юридически это разные банки. И работает с учетом нормативов и законодательства страны в которой расположен и зарегистрирован.

Читайте также:  Где можно оплатить кредит отп банка
Ссылка на основную публикацию