Кредитная история что это такое - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Кредитная история что это такое

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИОсновная информация, указанная о:
физическом лицеюридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Что такое кредитная история

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

  1. Регулярность платежей по графикуповышает доверие банка на 35%, а регулярные просрочки по платежам, наоборот, снижают Вашу репутацию в глазах кредитора.
  2. Величина текущей задолженности составляет 35% важности для принятия решения банком, так как размер задолженности не должен допускать максимально допустимые значения, а у заемщика в месяц должны оставаться свободные средства, выше прожиточного минимума, на каждого члена семьи.
  3. Общий период кредитования на 15% позволяет предсказать, добросовестно клиент будет, оплачивать кредит или нет. Часто банки отказывают платежеспособным заемщикам с отсутствием кредитной истории, так как не имеют оснований им доверять.
  4. Регулярность обращения к банкам для получения займа составляет 10% для принятия решения о его выдаче. При частом обращении клиента за финансовой помощью, у банка может сложиться впечатление о его неумении гармонично расходовать ресурсы. Поэтому следует помнить о том, что количество запросов информации по Вашей истории сторонними организациями, непосредственно влияет на ее формирование.
  5. Виды полученных займов влияют на одобрение заявок меньше всего и составляют 10%. Например, клиент, выплативший ипотечный кредит вовремя, пользуется большей популярностью у банка нежели держатель кредитной карты или частый пользователь потребительских кредитов.

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Кредитная история: что это, для чего нужна и как получить?

Кредитная история сегодня – неотъемлемая часть биографии большинства граждан нашей страны. Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредиторов. Финансовые организации обязаны передавать сведения о выполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Таким образом у заемщика формируется кредитная история.

Что такое кредитная история?

КИ – это данные о финансовых обязательствах граждан перед банками и микрофинансовыми организациями. Она также включает индивидуальный рейтинг субъекта.

По закону все финансовые учреждения обязаны передавать информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ). В кредитном отчете отображаются все действующие и погашенные займы, информация о просрочках, задолженности, вплоть до суммы, и даже обо всех отказах в кредитовании.

Кредитный отчет физического лица состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть. Здесь содержатся идентифицирующие сведения, такие как ФИО заемщика, дата рождения, паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН.
  2. Основная часть с информацией о сумме и сроке по договору займа и иными сведениями, связанными с кредитом.
  3. Дополнительная закрытая часть с данными об источниках формирования КИ и сведениями о пользователях.
  4. Информационная часть содержится только в кредитном отчете физических лиц. Здесь содержатся данные о предоставлении или отказе в договоре займа, причины отказов, информация о пропуске платежей.

КИ юридического лица включает только 3 части (без информационной части).

Из чего состоит КИ?

КИ может быть положительная и отрицательная. В первом случае речь идет об ответственных и платежеспособных клиентах, которые добросовестно выполняют свои обязательства по займам и не допускают просрочек. Отрицательная КИ, наоборот, характеризует заемщика как неплатежеспособного и ненадежного.

Чем отличается субъект КИ от пользователя?

Субъект КИ – это сам заемщик, исполнение или неисполнение обязательств которого отображено в кредитном отчете. Субъектом КИ не может быть только военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Пользователь КИ – это лицо, которое запрашивает и использует ее в своих целях. На запрос и просмотр кредитного отчета пользователем должно быть получено письменное согласие субъекта. Данное согласие подписывается гражданином вместе с анкетой при обращении за займом. В нем должно быть прописано наименование пользователя, дата оформления и цель, для которой запрашивается отчет. Согласие действительно в течение шести месяцев после оформления.

Где хранится КИ?

Все финансовые учреждения передают информацию о исполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Бюро – это коммерческие организации в форме юридического лица, оказывающие услуги по хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов.

В России зарегистрировано несколько БКИ. Самые известные из них:

Самым крупным из них считается «Эквифакс». Это международное кредитное бюро ведет свою деятельность в 17 странах. В базе бюро содержится более 148 млн кредитных отчетов. На сегодняшний день «Эквифакс» – член Ассоциации региональных банков в России, а также Российской ассоциации электронных коммуникаций.

Получение кредитной истории

Бесплатно запрашивать КИ можно дважды в год.

Для того, чтобы получить свою КИ, необходимо сперва узнать, в каком именно Бюро она хранится. Для этого делается запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). После получения справки с наименованием бюро, следует обратиться непосредственно в само БКИ.

Не все в курсе, что у каждого гражданина есть возможность дважды в год запрашивать свою КИ бесплатно в электронном виде и один раз – на бумажном носителе. А вот платно можно запрашивать ее неограниченное количество раз. Запрос на получение истории кредитных обязательств можно сделать в самом БКИ, в микрофинансовых организациях, кредитных учреждениях и кооперативах, у нотариуса.

Иногда от ЦККИ приходит ответ, в котором указано: «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Это означает, что по запрашиваемым реквизитам в Центральном каталоге не содержится никакой информации. Такой ответ возможен в следующих ситуациях:

  1. отсутствует КИ;
  2. неверно заполнена форма;
  3. неверно указан код субъекта;
  4. в информации о субъекте допущена ошибка или опечатка;
  5. если запрос делается по новому паспорту, а КИ сформирована на старый паспорт.

В случае допущения ошибки необходимо исправить ее и заново отправить запрос.

Для чего запрашивают КИ финансовые организации?

Когда потенциальный клиент обращается в кредитно-финансовую организацию за займом, займодателю нужно понять, насколько надежен он в плане возврата долга. КИ прекрасно демонстрирует финансовую дисциплину заемщика и помогает понять, будет ли он исполнять обязательства по договору надлежащим образом. Другими словами, КИ для банка – инструмент управления рисками.

Для чего запрашивают свою КИ сами субъекты?

Понятно, что банкам КИ нужна, чтобы принять решение, выдавать займ или нет. А зачем она самому заемщику? Чаще всего кредитный отчет заказывают физические лица, которые несколько раз пытались взять заем, но им всё время отказывают. 80% отказов приходит по причине испорченной КИ. Многие заемщики просто желают узнать свой индивидуальный рейтинг в банках.

Так как всё чаще мы сталкиваемся с оформлением займов по украденным паспортным данным, многие граждане, желающие удостовериться в том, что не стали жертвой мошенников, также заказывают свою КИ.

К сожалению, не исключены ошибки при передаче данных финансовыми организациями в БКИ по вине человеческого фактора или из-за технических сбоев. Заемщики, особо дорожащие своей репутацией перед банками, запрашивают кредитный отчет на регулярной основе.

Отсутствие кредитной истории

В настоящее время сложно найти человека, который ни разу не брал деньги в долг под проценты. Однако, возможно. Гражданин, который ни разу не обращался в банки и микрофинансовые организации (МФО), имеет так называемую нулевую КИ.

Распространенное мнение о том, что нулевая история дает преимущество, не верно. Для банка такие клиенты являются непроверенными, а это слишком большой риск. Велика вероятность, что они окажутся неплатежеспособными. Таким образом, можно сказать, что нулевая КИ равносильна отрицательной.

Как КИ влияет на решения банков?

Когда потенциальный заемщик обращается в финансовую организацию за получением займа, он должен быть готов к тому, что его кредитную историю будут тщательно изучать. Если с ней всё очень плохо (много просрочек и непогашенных займов), то, скорее всего, анкета даже не пройдет проверку скоринговой системой банка. Другими словами, заемщику будет отказано.

Если в КИ отображаются данные о небольших просрочках платежей, то, есть вероятность того, что кредит будет одобрен. В некоторых банках окончательное решение принимает менеджер, тщательно изучив всю информацию из КИ, поэтому есть шанс, что займ будет одобрен.

Кстати, если в отчете имеются сведения о нескольких отказах в других учреждениях, то обратившись в очередной раз уже в другое заведение, заемщик может получить отказ автоматически. Это стоит иметь в виду.

Как не испортить свою кредитную историю?

Что отрицательно влияет на КИ?

Отрицательная история кредитных обязательств лишает заемщика возможности пользоваться услугами финансовых организаций. Чтобы оставаться на хорошем счету у кредиторов, нужно позаботиться о том, чтобы КИ характеризовала вас с положительной стороны. А для этого нужно не допускать просрочки. Лучше всего вносить деньги заранее, все равно они спишутся в запланированную дату.

Также, оформляя кредит, стоит заранее оценивать свою платежеспособность, чтобы каждый ежемесячный платеж не превращался в квест по поиску денег.

Что если КИ испорчена не по вине заемщика?

Физические лица часто оформляют займы не для себя, а по просьбе друзей или родственников. Такой добродетель должен понимать, что ответственность в случае неуплаты или систематических просрочек будет нести он, а не те, для кого он взял деньги у банка под проценты.

Ситуации, когда третьи лица просят кого-то оформить для них займ или кредит, при этом уверяют, что будут всё вовремя оплачивать, а в итоге допускают просрочки или вовсе не вносят деньги, нередки. Чтобы таких случаев не возникало, не стоит оформлять кредит для кого-то кроме себя.

К сожалению, бывают также случаи, когда в кредитном отчете отражается ошибочная негативная информация. Доказать, что это ошибка, а вы на самом деле являетесь добросовестным плательщиком сложно, но возможно.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Очень часто заемщики думают, что досрочное погашение положительно скажется на мнении банка о них, как о клиентах. На самом деле это не так. Банку не выгодно, когда кредит погашается досрочно, ведь, по сути, его лишают процентов.

Так, оформив кредит и оплатив его полностью в течение нескольких ближайших дней, заемщик рискует попасть в список нежелательных клиентов. А это значит, что в следующий раз кредит ему не дадут.

Можно ли исправить КИ?

Существует несколько способов улучшения КИ.

Для того, чтобы реабилитировать себя в глазах банка, можно оформить новый небольшой кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей. Однако, взять новый кредит с испорченной историей будет проблематично. Придется побегать по банкам и не факт, что какой-нибудь из них одобрит вашу заявку.

В такой ситуации часто на выручку приходят микрофинансовые организации. Не стоит полагать, что МФО одобряют займы всем подряд. Это ошибочное мнение. Но оформить микрозайм с отрицательной КИ будет намного проще, чем кредит в банке.

С недавних пор Центробанк обязал микрофинансовые организации передавать все данные в БКИ. Поэтому оформляя микрозаймы и вовремя погашая их, вы будете улучшать свою репутацию.

Преимущество микрозаймов еще и в том, что они выдаются на небольшой срок. Таким образом, уже через несколько дней, а именно после того, как вы закроете договор, данные будут переданы в БКИ. Взяв таким образом несколько займов и оплатив их, вы существенно улучшите свою КИ за короткий промежуток времени.

Как повысить вероятность одобрения займа при отрицательной КИ?

Одобрение микрозайма с отрицательной историей хоть и вероятнее, чем одобрение кредита в банке, но всё же не стопроцентно. Если с вашей КИ совсем всё плохо, в некоторых МФО вам могут предложить возможность повысить вероятность одобрения займа.

Для этого вам предложат наряду с займом оформить один из дополнительных продуктов от партнеров, с которыми сотрудничает МФО. В большинстве случаев это страхование: жизни и здоровья, имущества, недвижимости и т.д. Также это могут быть различного рода сертификаты, например, на юридические услуги.

Стоимость дополнительных продуктов обычно начинается от 500 рублей. Чем больше цена доппродукта, тем выше вероятность одобрения займа. Если у заемщика при себе нет денег, оплатить дополнительный продукт он может из суммы микрозайма в случае одобрения. Это очень удобно, так как в случае отказа дополнительный продукт оплачивать не придется.

Некоторые МФО предлагают услуги по запросу кредитного отчета. Его как раз тоже можно заказать в качестве дополнительного продукта для повышения вероятности одобрения займа.

Что влияет на решение банков при выдаче кредитов?

Все говорят о том, что, принимая решение по заявке, банк руководствуется кредитной историей обратившегося. Но не все знают, на что именно банк обращает внимание. Финансовые эксперты выделяют следующие факты, имеющие значение для займодателей:

  1. Регулярность платежей или систематические просрочки. Наличие просрочек значительно снижает вероятность одобрения займа.
  2. Общий размер задолженности, выплачиваемой по другим кредитам. Если с учетом имеющихся кредитов от дохода заемщика остается сумма меньше прожиточного минимума, то вполне вероятно, что в предоставлении еще одного займа ему откажут.
  3. Общий период кредитования. Если заемщик пользуется услугами кредиторов достаточно продолжительное время, это положительно отразиться на принятии банком решения.
  4. Регулярность обращения за займами. Если физическое лицо систематически прибегает к услугам кредиторов, это может показаться банку ненадежным, и он посчитает заемщика неплатежеспособным.
  5. Виды займов. Постоянный клиент микрофинансовых организаций не вызовет большого доверия у банка. А вот гражданин, выплативший ипотеку или большой кредит, будет на более хорошем счету.

Если вы рассчитываете неоднократно пользоваться услугами финансовых организаций, то следует позаботиться о том, чтобы ваша репутация как заемщика была идеальной. В любом случае лучше не портить КИ, чем потом пытаться ее восстановить всеми возможными способами.

О том, как получить свою КИ через Госуслуги бесплатно, вы можете узнать из следующего видео.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что такое кредитная история и как ее узнать

Если говорить просто, то кредитная история – это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:

  • Титульная – включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
  • Основная – включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
  • Дополнительная (или закрытая) – включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.

Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.

Что же такое бюро кредитных историй (или кратко – БКИ)?

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко – ЦККИ).

Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?

Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?

  • Зная кодсубъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос. Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.

Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.

  • Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:

Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.

Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. – для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. – для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.

В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.

Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.

Плохая кредитная история

Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.

Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!

Что такое кредитная история

Термин «кредитная история» кажется простым и абсолютно понятным, даже если не углубляться в подробности. Однако все не так просто. В этой статье мы рассмотрим понятие кредитной истории, как она формируется, подскажем, как обратиться к своей кредитной истории и др.

Кредитная история — «паспорт» заемщика

Во все времена существования банков и других кредитных организаций риск невозврата средств человеком, взявшим их в долг, был велик. Отрасль кредитования не знала бы проблем и сервис работал бы куда быстрее, если исключить риск невыплаты по кредиту заемщиком. Текущий уровень доходов человека, собравшегося взять в кредит деньги, не так важен, как важна кредитная история.

В нашей стране смотреть в кредитную историю сотрудники банка начали лишь в конце 2004 года. Ранее они обращали внимание лишь на доходы потенциального клиента.

Кредитная история — информация о взятых в кредит средствах, их количестве. Однако самая важная часть из нее — это своевременность внесения платежей по кредитному договору. Кредитная история каждого заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Эта организация представляет собою юридическое лицо (коммерческую структуру), которое несет ответственность за составление, обработку и хранение кредитной информации. Для кого работает бюро кредитных историй? Организация предоставляет информацию как банкам, так и заемщикам (один раз в год — бесплатно).

Как выглядит информация, хранящаяся в кредитной истории

  1. Титульный блок.
  2. Основная часть.
  3. Дополнительная (скрытая) информация.

В титульном блоке отмечается полная информация о самом заемщике: Ф.И.О., дата рождения и место, паспортные данные. От изучения титульной части кредитной истории нельзя принять какого-либо решения при выдаче займа. Также в этом блоке может присутствовать номер пенсионного страхового полиса и ИНН.

Основная часть кредитной истории раскрывает человека, описанного в титульном блоке, как заемщика. Здесь хранится более подробная информация: ответственность по отношению к платежам по ранее взятым кредитам, место жительства (регистрации), сумма взятых кредитов и сроки их погашения, информация об изменениях кредитного договора, были ли обращения в суд (если да, то будет написано решение суда), кредитный рейтинг заемщика (составленный бюро кредитных историй). В основной части кредитной истории сотрудники банка черпают всю необходимую информацию, дабы оценить риск невозврата.

Последняя, третья часть кредитной истории содержит в себе конфиденциальную информацию об обращениях в бюро кредитных историй с запросами информации о заемщике.

Как формируется кредитная история

Как было сказано выше, за генерирование информации в кредитной истории отвечает БКИ. Однако стоит оговорить следующий момент: без разрешения клиента передача банком конфиденциальной информации в бюро кредитных историй невозможна. Человек, запретивший передавать свои данные в БКИ, рискует получить отказ в выдаче кредита. Но если кредитная организация получила такое разрешение, то информация о кредите должна быть передана в бюро в течение 10 дней.

Запретить передачу данных в БКИ — это то же самое, что отказаться от дальнейшего сотрудничества со всеми банками. Дело в том, что подобный отказ будет зарегистрирован в кредитной истории. Это значит, что в будущем банк не сможет узнать информацию о том, как заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, информация о котором не была передана в бюро кредитных историй.

Как узнать свою кредитную историю

Законодательство РФ постановило, что каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно запросить информацию о своей кредитной истории в БКИ. Последующие обращения в течение года будут оказываться бюро платно, так как это коммерческая организация. В течение 10 дней после запроса гражданина информация должна быть ему направлена.

Далеко не каждый клиент банка знает, в каком бюро хранится его кредитная история. В таком случае человек обращается в банк, в котором он последний раз брал кредит. Сотрудники банка бесплатно дадут адрес сайта или фактический адрес БКИ, в который они направили информацию о его кредите. Далее посредством заказного письма либо обращения на сайте нужно указать Ф.И.О. и паспортные данные. Помимо общей информации, необходимо вписать специальный код, который получает каждый заемщик после первого обращения в банк. Если этот код утерян, то получить информацию о своей кредитной истории через сайт не получится.

«Хорошая» или «плохая» кредитная история — эту оценку дают сотрудники банка. Самостоятельно установить это не всегда просто. В наши дни есть микрофинансовые организации, выдающие кредит лицам с «плохой» кредитной историей. Следует понимать, что процент по кредиту в данном случае будет очень высок.

Читайте также:  Что Такое Неустойка По Кредиту В Сбербанке
Ссылка на основную публикацию