Ипотечный кредит что это такое - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Ипотечный кредит что это такое

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

Определение понятия «ипотека»

Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

  • квартиру;
  • дом;
  • земельный участок;
  • гараж;
  • долю в квартире или в доме.

Законодательство в области ипотечного кредитования

Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

  • Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
  • Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
  • Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
  • Жилищный кодекс;
  • Земельный кодекс.

Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

Виды ипотечных кредитов

Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.

Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:

  • кредиты на недвижимость, которая уже имеется в собственности (нецелевые);
  • кредиты на недвижимость, которая перейдет в собственность после оплаты кредита

по объекту кредитования

  • ипотека на общих основаниях;
  • социальная ипотека.

Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.

Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.

Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:

Условия ипотеки в банках России

Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

Условия кредита зависят от:

  • размера заработной платы;
  • от стоимости недвижимости;
  • от желаемой суммы кредита.

Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

Основные требования банков к кредитополучателям:

  • возраст от 18 лет до 60-65;
  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе, где работает банк;
  • официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история.

Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

  • снизить ипотечную ставку;
  • увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
  • изменить валюту договора;
  • объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

Как оформить кредит на жилье?

Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

Краткий алгоритм действий:

  1. Выбор банка.
  2. Выбор недвижимости.
  3. Подача заявки в банк.
  4. Подготовка документов.
  5. Оплата страховки.
  6. Подписание договора.

Что такое ипотека простыми словами

Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.

Ипотека: что это такое и как ее взять

На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:

  • жилой дом;
  • участок земли;
  • дачу;
  • квартиру;
  • другие объекты.

Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется — «Об ипотеке».

Основные характеристики ипотечного кредита:

  • выдача на длительный срок (5-50 лет);
  • назначение;
  • относительно низкие процентные ставки;
  • оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Виды ипотечных программ

Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:

  • стандартные;
  • социальные;
  • «Молодая семья»;
  • для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе — это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

  1. На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
  2. На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
  3. На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
  4. На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
  5. На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Социальная ипотека

На этот вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

  • молодые семьи с двумя и более детьми;
  • семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
  • работники культуры, спорта, соцзащиты;
  • ветераны;
  • работники научных центров с государственным статусом;
  • сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Субсидируется социальный заем несколькими способами:

  • государственное жилье продается по заниженной цене;
  • дотируются проценты по кредиту;
  • предоставляется субсидия на часть ипотеки.

Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

Ипотека для молодой семьи

Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

Военная ипотека

Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Читайте также:  Что такое переакредитация кредитов

Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент — около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

5 советов, как взять ипотечный заем

Взять столь большие средства в долг — это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

  1. Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
  2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
  3. Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
  4. На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
  5. Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

  • сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
  • узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
  • выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
  • изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
  • прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

  1. Возраст — начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
  2. Стабильная работа — на последнем месте не менее полугода.
  3. Уровень дохода — месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
  4. Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
  5. Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Что нужно знать, беря ипотеку

Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках. Основными для вас являются 3 ключевых фактора — размер, срок, ставка. Преимущества выражаются в следующем:

  1. Вопрос жилья или другой покупки решается оперативно.
  2. Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
  3. Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

Отрицательные стороны ипотеки:

  1. Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
  2. Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга.
  3. Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
  4. Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.
  5. Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

Легко ли получить одобрение

Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:

  1. некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
  2. значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
  3. более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Какие документы понадобятся?

Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

  • Заявление. Его можно заполнить как на месте в отделении банка, так и заранее, скачав с официального сайта кредитного учреждения.
  • Анкета банка — у разных банков она будет выглядеть по-своему.
  • Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
  • Копия свидетельства ИНН.
  • Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании в виде зеленой ламинированной карточки).
  • Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
  • Если заявитель состоит в браке — подтверждающие это документы, а также брачный контракт при его наличии.
  • Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
  • Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
  • Бумаги, подтверждающие уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

  • Паспорта всех ближайших членов семьи, свидетельства о смерти на уже ушедших в мир иной.
  • Копии пенсионных удостоверений и справки о размере пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
  • Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму. Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом — свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.

Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.

Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.

Сроки, проценты и прочие нюансы

Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.
Читайте также:  Как узнать должников по кредитам

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

Определение понятия «ипотека»

Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

  • квартиру;
  • дом;
  • земельный участок;
  • гараж;
  • долю в квартире или в доме.

Законодательство в области ипотечного кредитования

Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

  • Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
  • Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
  • Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
  • Жилищный кодекс;
  • Земельный кодекс.

Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

Виды ипотечных кредитов

Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.

Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:

  • кредиты на недвижимость, которая уже имеется в собственности (нецелевые);
  • кредиты на недвижимость, которая перейдет в собственность после оплаты кредита

по объекту кредитования

  • ипотека на общих основаниях;
  • социальная ипотека.

Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.

Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.

Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:

Условия ипотеки в банках России

Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

Условия кредита зависят от:

  • размера заработной платы;
  • от стоимости недвижимости;
  • от желаемой суммы кредита.

Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

Основные требования банков к кредитополучателям:

  • возраст от 18 лет до 60-65;
  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе, где работает банк;
  • официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история.

Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

  • снизить ипотечную ставку;
  • увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
  • изменить валюту договора;
  • объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

Как оформить кредит на жилье?

Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

Читайте также:  Неуплата кредита чем грозит тинькофф

Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

Краткий алгоритм действий:

  1. Выбор банка.
  2. Выбор недвижимости.
  3. Подача заявки в банк.
  4. Подготовка документов.
  5. Оплата страховки.
  6. Подписание договора.

Ипотечный кредит что это такое

Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη ) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.

Особенности ипотечного кредита

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа () вычисляется по формуле:

, где — величина (тело) кредита, — величина процентной ставки за период (в долях), — количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из иных форм — дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце); здесь размер первого платежа () таков: . Зачастую ошибочно полагают, что достоинством этой формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата). На самом деле, главное различие состоит в перераспределении нагрузки выплат между различными периодами погашения.

Ипотечный брокеридж

Ипотечный брокеридж — это услуги по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов. Ипотечным брокериджем занимается подготовленный для этой деятельности специалист — ипотечный брокер.

Ипотека в России

Законы

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

  • Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
  • Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»
  • Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
  • Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»
  • Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.

Основания возникновения ипотеки и ее регулирование

Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:

  1. в силу закона;
  2. в силу договора.

Ипотека в силу закона

Ипотека в силу закона (легальная ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.

Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:

  1. Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
  2. Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
  3. Продажа в кредит.
  4. Рента.
  5. Залог имущественных прав.

Ипотека в силу договора

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).

Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.

Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то — такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.

Имущество, которое может быть предметом ипотеки

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К таким вещам относят: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг)

(Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита)

Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.

Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке. Расчет коэффициентов:

КоэффициентОписание
П/ДПлатеж/Доходотношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период
О/ДОбязательства/Доходотношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу
К/ЗКредит/Залоготношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества
К/ЛКредит/Ликвидационная стоимостьотношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества

Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

П/Д = не более 40 %
О/Д = не более 60 %
К/З = не менее 30 % и не более 90 %

После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения. Многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, индивидуальных предпринимателей и крупных акционеров. Отметим, что хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике они часто определяются каждым банком в отдельном порядке. Для сокращения срока рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка брокер обычно знает все правила и предпочтения андеррайтеров банка, и сводит к минимуму время их работы над кредитным делом.

Показатели ипотечного рынка

Показатели рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) [1]

ДатаЧисло участников первичного рынка ИЖККоличество ИЖК/общая суммаСредневзвешенный срок предоставления ИЖК (руб. кредит)Средневзвешенная процентная ставка (руб. кредит)Средний размер ссуды
1 января 2011 года658520 658/
697.4 млрд.руб.
179 месяцев11.9%1,37 млн. руб.
1 июля 2012 года658295 513/
429.4 млрд. руб.
178 месяцев12.1%1.45 млн. руб.

Некоторые программы ипотечного кредитования

Социальная ипотека – комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных.

  • Ипотека — молодым семьям. Участники программы — молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации. [2]
  • Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»
  • Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года. [3]
  • Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки. [4]
  • Ипотечный продукт «Молодые учителя» Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых (одна из самых низких в стране). [5]

Налоговые льготы в России

В России действует закон (Налоговый кодекс РФ), по которому заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по займам, выданным на приобретение жилья, без ограничений по сумме. Вычет предоставляется 1 раз в жизни. При этом есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

  • Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, и заявив о приобретении жилья, предоставив подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор пока данное право не будет использовано.
  • В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.

13 марта 2008 года Конституционный суд издал Постановление № 5-П. Признав не противоречащим Конституции РФ положения других федеральных законов, суд однозначно разъяснил свою позицию — родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.

Ссылка на основную публикацию