Как вложить деньги под процент - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как вложить деньги под процент

Куда вложить деньги без риска?

Возможностей вложить свои сбережения надежно и выгодно у обычного россиянина не так много. У тех, кто не является профессиональным инвестором, на выбор есть лишь несколько вариантов. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Банковский вклад

Это наиболее традиционный и понятный финансовый инструмент для большинства граждан, который не требует глубоких познаний в области инвестиций. Достаточно выбрать надежный банк, найти депозит с выгодной процентной ставкой на подходящий срок, внести деньги — и все.

Главное достоинство банковского депозита в том, что деньги граждан застрахованы: если вдруг с банком что-то произойдет, например у него отзовут лицензию, то государство через систему страхования вкладов вернет вкладчику деньги и проценты на общую сумму до 1,4 млн рублей. Происходит это достаточно быстро: выплаты начинаются в течение двух недель с момента наступления страхового случая.

Но есть недостаток, и он достаточно весомый. Ставки по банковским депозитам неуклонно снижаются уже несколько лет. Когда-то не проблемой было открыть трехлетний вклад под 15% и даже 19% годовых. Банки бились за деньги клиентов, они нуждались в ликвидности и предлагали вкладчикам очень привлекательную доходность.

Теперь наступили другие времена, которые многие называют «эпохой низких ставок». Банк России последовательно снижает ключевую ставку, это делает более выгодными кредиты, но, к сожалению, влияет и на доходность депозитов. Так, по данным ЦБ, в третьей декаде декабря средняя максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках составила 6,36% годовых. 28 октября Центробанк в очередной раз снизил размер ключевой ставки с 7% до 6,5%, и буквально в первых числах ноября банки стали объявлять о снижении доходности по своим депозитам. В частности, Сбербанк: теперь максимальная ставка в линейке его вкладов составляет 4,65% годовых.

Банк России регулярно дает понять, что намерен и дальше снижать размер ключевой ставки. Поэтому надеяться на хорошую доходность по банковским депозитам пока, увы, не стоит.

Акции

Этот инвестиционный инструмент уже несколько сложнее. Акции компаний обращаются на фондовых биржах в Лондоне, США, России. Но напрямую выйти на биржу, чтобы покупать и продавать бумаги, частное лицо не может: ему потребуется посредник — брокер. Это может быть брокерская компания или крупный банк. Надо прийти к этому посреднику, заключить с ним соответствующий договор, открыть брокерский счет, внести на него деньги, и только тогда можно приступить к инвестированию в акции. Делать это можно по телефону, указывая брокеру, какие акции вы хотели бы купить или продать, либо через специальный торговый терминал. Сейчас многие брокеры и банки дают возможность частным лицам покупать и продавать акции через мобильные приложения. Здесь важно помнить о неизбежных расходах: брокеры за свои услуги берут комиссию.

Но самое, пожалуй, важное — это то, что рыночные цены акций, котировки, нестабильны и непредсказуемы. Они зависят, как принято считать, от представлений инвесторов о реальной стоимости компании. На котировки влияет множество факторов, среди которых прибыль и репутация компании, соотношение доходности и надежности компании, отраслевые и даже государственные экономические новости, а также глобальные мировые новости и события.

Конечно, есть немало примеров того, что вложения в акции могут принести очень высокую доходность. Например, акции Facebook за последний год прибавили в цене более 27%, и это даже очень неплохо. Но немало примеров и сокрушительных провалов: достаточно вспомнить недавнюю историю с бумагами «Яндекса», которые обвалились на 20%.

В общем, чтобы зарабатывать на акциях, нужно быть очень «продвинутым» инвестором, всегда держать руку на пульсе, быть готовым вовремя среагировать, а также понимать, что от потери денег не застрахован никто.

Золото

Во все времена золото считалось символом богатства и процветания. Сегодня для частных лиц есть несколько возможностей вложить свои деньги в золото. Например, в банке можно купить настоящие золотые слитки, это довольно просто. Но возникает вопрос, как хранить это богатство: надо будет либо арендовать сейфовую ячейку, либо рисковать, держа его дома.

Но это даже не самое главное. Глобально цена на золото, конечно, растет. Так, за последние десять лет учетная цена Центробанка за грамм благородного металла увеличилась более чем в 3 раза и сейчас превышает 3 тыс. рублей. Но если говорить о значительно меньших временных диапазонах, например от года до трех лет, она может колебаться и даже падать — также в связи с мировыми экономическими трендами. С учетом того, что разница в цене продажи и покупки банками золота и монет достаточно ощутимая, а продавать золото, может так случиться, вам будет необходимо в момент спада цены, есть риск недополучить доход или даже потерять часть своих средств.

Также банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС) — специальные счета, обеспеченные драгметаллами. Вы приобретаете в банке золото, открываете такой счет, но благородный металл на руки не получаете, он остается в банке. Ваши деньги находятся на этом счете, доходность зависит от рыночных котировок. Проценты по таким счетам банк не начисляет, и — важно! — такие счета не подпадают под действие закона о страховании вкладов. То есть, если у банка отзовут лицензию, деньги эти вам не вернут.

В общем, инвестировать в золото, в принципе, можно, но это должны быть очень долгосрочные вложения, буквально на десятки лет.

«Народные» облигации

Два года назад в России появился простой и интересный инвестиционный инструмент для обычных граждан — это облигации федерального займа , или ОФЗ-н. Поскольку предназначены они были именно для широкого круга инвесторов, их тут же прозвали «народными» облигациями. Такие облигации для населения выпускает государство в лице Минфина. Было размещено уже три выпуска ОФЗ-н на общую сумму 70 млрд рублей, эти облигации пользовались большим спросом. В сентябре 2019 года Минфин разместил четвертый выпуск ОФЗ-н — на 15 млрд рублей.

Суть этого инструмента в том, что покупатель облигаций дает государству деньги в долг. Государство выплачивает ему проценты, а в конце срока обращения возвращает полную стоимость. Купить ОФЗ-н можно в любом из четырех уполномоченных банков (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и ПСБ) как в отделении, так и онлайн — через мобильное приложение.

Номинал одной облигации составляет 1 тыс. рублей, срок обращения — три года. Купить ОФЗ-н можно минимум на 10 тыс. рублей, максимум — на 15 млн. В течение трех лет каждые шесть месяцев покупатель облигации получает доход (купон). Доходность купона составляет от 6,5% до 7,35% годовых, она увеличивается в течение периода владения облигацией.

Конечно, эта доходность уже сейчас значительно выше, чем ставки по вкладам, которые и дальше будут снижаться. И самое главное — это фиксированная доходность, она не зависит от мировых рыночных катаклизмов, как цена акций или золота. Кроме того, государство гарантирует возврат всех вложенных в «народные» облигации денег, а по банковским депозитам можно рассчитывать лишь на страховку до 1,4 млн рублей.

Размещая четвертый выпуск ОФЗ-н, Минфин внес много новшеств, которые сделали приобретение облигаций удобнее и выгоднее для граждан. Так, число уполномоченных банков-агентов, где можно купить облигации, увеличилось с двух до четырех. Также теперь банки не берут никаких комиссий, продавая или покупая облигации, раньше комиссия составляла от 0,5% до 1,5%. Появилась возможность покупки ОФЗ-н через Интернет: если вы являетесь клиентом одного из уполномоченных банков, то можно это сделать через мобильное приложение.

«Народные» облигации можно продать в любой момент в уполномоченном банке-агенте. При этом, если они были у вас более года, государство выплатит накопленный купонный доход, который начисляется ежедневно. Но максимальную выгоду получит, конечно, тот, кто будет держать ОФЗ-н у себя все три года, до момента полного погашения. Причем с дохода от «народных» облигаций не нужно будет платить налог. Кроме того, их можно передать по наследству. Интересно также то, что банки могут рассматривать ОФЗ-н в качестве залога, то есть при наличии соответствующих программ кредитования под них можно взять кредит на выгодных условиях.

На сегодняшний день «народные» облигации являются оптимальным инвестиционным инструментом для любого, кто не хочет рисковать своими накоплениями, получить доход выше, чем дают банки, и не имеет возможности постоянно и круглосуточно следить за рыночными котировками акций или драгметаллов.

Более подробную информацию об ОФЗ-н можно получить здесь .

Как и где вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом

Многих людей интересует, в какой банк лучше вложить деньги под проценты , чтобы ежемесячно получать доход. Лучше всего сотрудничать с крупными финансовыми организациями, которые предлагают выгодные условия.

Условия вкладов

Банковские вклады характеризуются низкими рисками . Вероятность потери денег сведена к минимуму, поэтому многие люди предпочитают передавать деньги в банк под проценты. Но каждый вклад имеет свои условия, их следует внимательно изучать перед тем, как подписывать договор.

Выгодно вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом. Вклады, по которым доход начисляется ежемесячно, относятся к наиболее выгодным предложениям. При рассмотрении вариантов нужно обращать внимание на доходность, она зависит от процентной ставки и возможности капитализации процентов.

Имеет значение размер минимального взноса , а также то, с какой периодичностью будут выплачиваться проценты. Нужно узнать и срок размещения средств.

Выгодны депозиты с ежемесячной выплатой процентов . Чем период больше, тем более высокую процентную ставку предлагает финансовая компания, из-за этого повышается уровень дохода. Ежемесячные начисления процентов еще более ускоряют процедуры накопления. В этом случае максимальный доход можно получить, размещая как можно больше сумму на длительный срок.

Лучше всего выбирать вклады с ежемесячным доходом или ежедневной выплатой процентов, открывая их на срок от 6 месяцев до 2 лет.

С выплатой каждый месяц

Вклады с ежемесячной выплатой процентов могут открыть частные лица , такие предложения доступны и организациям. Вариант, когда проценты начисляются каждый месяц, интересен тем, что вкладчик при необходимости может снимать деньги со счета. При этом ему не нужно расторгать договор.

Есть несколько способов открыть депозит. Можно обратиться в банковское отделение , но большая часть финансовых организаций предлагает совершить процедуру онлайн. Банки продвигают онлайн-сервисы , поэтому при заключении договора дистанционным методом повышают процентную ставку.

Условия соглашения между клиентом и финансовой организацией прозрачные, никаких подводных камней нет, поэтому банковские вклады можно назвать безопасным финансовым инструментом.

Прибыль рассчитывается каждый месяц, при этом учитывается процентная ставка.

Если говорить о способе распоряжения заработанными средствами, есть следующие варианты:

  • капитализация;
  • ежемесячное снятие.

Если они понадобятся, их можно снять следующими способами:

  • вывести на банковскую карту;
  • перевести на счет;
  • получить наличными в кассе банка.

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на другие предложения, существующие на рынке. Часто финансовые организации предлагают более высокий процент на вклады, доход по которым рассчитывается в конце периода.

С ежедневной капитализацией

Чаще всего банки предлагают вклады с квартальной капитализацией , но есть финансовые учреждения, которые устанавливают ежедневную периодичность начисления процентов.

В этом случае доход рассчитывается ежедневно , прибавка к основной сумме происходит каждый день. Если процентная ставка высокая, такие финансовые продукты отличаются повышенной доходностью, но банки предлагают их редко.

С частичным снятием

Такие депозиты пользуются популярностью из-за того, что вкладчики могут частично снимать с них деньги . На процентной ставке это не отражается, на оставшиеся сбережения продолжают начисляться проценты.

Процентная ставка по таким депозитам выше средней по рынку, но условия хранения средств гибче.

В каком банке лучше открыть вклады с выплатой каждый месяц — краткое сравнение условий

Потенциальных вкладчиков часто интересует, где выгодные условия, в каком банке можно открыть самый хороший вклад.

Читайте также:  В какие дни можно занимать деньги

Для этого стоит обратить внимание на топ-5 депозитов в Москве:

  1. ВТБ 24 предлагает “Время роста” . Клиенты разместят средства под 7,8%. Минимальная сумма вложений составляет 30000 руб., разместить средства можно на срок от 180 до 380 дней. Проценты начисляются ежемесячно, возможна их капитализация или выплата. Снятие не предусмотрено, отсутствует возможность пополнения. Заключить договор с ВТБ можно в отделении или онлайн.
  2. БКС Банк предлагает открыть вклад “Доходный” . Максимальная ставка по этой программе достигает 6,55%. Срок вложений устанавливается клиентом, можно сразу открыть счет на 730 дней. Минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб., максимальная — не ограничена. Проценты выплачиваются ежемесячно, деньги поступают на карточный счет, указанный клиентом. Депозит открывается сразу в 4 валютах.
  3. РосБанк предлагает программу “Сберегательный счет” . Ее можно открыть в рублях, долларах и евро. Срок размещения средств не ограничен, как и максимальная сумма. В национальной валюте ставка достигает 6%, долларах — до 0,9%, евро — 0,01%. Можно автоматически пополнять счет. Если на счете лежит менее 5000 руб., проценты не начисляются, свыше 5000 руб. происходит начисление процентов. Аналогичное ограничение установлено для суммы 50 долларов и евро.
  4. Вклад в Связь-банке отличается выгодными условиями . Срок вложений и максимальная сумма не ограничены. Отсутствуют требования к первоначальному взносу. Вкладчик может размещать в банке рубли, евро и доллары. До 5000 руб. проценты не начисляются, свыше этой суммы установлена ставка в размере 6%. До 50 долларов дохода нет, свыше начисляется 0,9 % в год. Меньше 50 евро доход отсутствует, свыше — ставка 0,01%.
  5. ОТП Банк предлагает счет «Специальный» . Это хороший вариант для краткосрочных накоплений, нет ограничений на пополнение и снятие средств. Проценты рассчитываются ежедневно, начисления происходит ежемесячно. Установлена ставка до 6% годовых. Доход начинает поступать, если на счете лежит выше 5000,01 руб.

Тинькофф предлагает оформить «Смартвклад» через интернет. Пластиковая карта и документы будут доставлены клиенту курьером. Программа предусматривает пополнение. Есть капитализация процентов, полученный доход можно переводить на карту. Минимальный взнос составляет 50000 руб., максимальная сумма — 30 млн руб. Возможно вложение в национальной валюте, долларах и евро. Вклад — на 6 месяцев, ставка — до 6,5%.

Открыв в Альфа-банке счет «Накопилка» , вкладчик получит доход в размере 6% годовых. Проценты начисляются на любую сумму, но воспользоваться предложением можно только после подключения услуги «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». Начисление процентов происходит ежемесячно.

Как принять верное решение при выборе вклада

Перед тем как передать банку деньги под процент, нужно определиться с величиной дохода , она зависит от ставки. После этого следует перейти к выбору финансового учреждения, оценить удобство сотрудничества с ним.

В текущий момент вложенные в банки средства застрахованы , государственная защита установлена на сумму до 1,4 млн руб. Даже если ЦБ отзовет у финансовых учреждений лицензии, вкладчик получит назад свои деньги. Поэтому перед тем как подписывать договор, нужно уточнить, участвует ли банк в программе страхования средств вкладчиков.

Большая часть банков снижает процентные ставки у вкладов с капитализацией , разница со срочными депозитами может составлять 1-1,5%. Так финансовые учреждения уравнивают доходность депозитов.

Чтобы определить, какой вариант вложений более выгоден, нужно сравнивать эффективные ставки . Они отражают прибыльность депозита, тогда как рекламируемую ставку можно назвать номинальной.

При выборе вкладов с капитализацией нужно учитывать, что банки редко допускают, чтобы вкладчик частично снимал деньги. Нужно уточнить, есть ли пролонгация договора.

Такие депозиты стоит выбирать тем людям, которые обладают большой суммой и могут передать ее в финансовое учреждение на несколько лет. При длительном сроке хранения вклад с капитализацией может быть выгоднее срочного депозита.

Важен этап выбора банка. Перейдя на сайт ЦБ РФ, можно узнать список финансовых организаций, которые испытывают трудности. С ними не нужно работать.

Если гражданин желает разместить в банке сумму меньше 1,4 млн руб. , то при выборе депозита он может обращать внимание только на доходность. Риски не стоит учитывать, государство гарантирует сохранность их и начисленных процентов.

Но в случаях, когда сумма превышает 1,4 млн руб. , лучше раздробить ее на несколько частей или положить деньги на счет в одном надежном финансовом учреждении.

Куда и как инвестировать под сложный процент

Мы готовы вкладывать деньги, чтобы создать капитал и жить в достатке. И чтобы скорее достичь этой желанной цели — нужно размещать свои инвестиции под сложный процент. Как делать это правильно?

1. Что такое сложный процент в инвестициях — простыми словами

Вложив свой капитал — спустя время мы получаем инвестиционный доход. Этот доход можно потратить — или же снова инвестировать.

Если вы реинвестируете полученный доход, то есть снова вкладываете его вместе с исходной суммой капитала — это и будет примером сложного процента. Тогда вы будете получать инвестиционный доход и на свой капитал — а также и на проценты, которые он принёс ранее.

Вот как это происходит в случае с банковским депозитом, если мы размещаем 100.000 рублей под 9% годовых:

В первом случае тело вклада остаётся неизменным. И поэтому банк из года в год выплачивает постоянный процентный доход.

Во втором же случае полученные проценты присоединяются к телу вклада. И поэтому банк выплачивает всё больший доход по депозиту. В результате — при реинвестировании прибыли человек получит больший капитал.

2. Зачем инвестировать под сложный процент

Капитализация, то есть присоединение полученных процентов к телу капитала — позволяет вам быстрее увеличивать свои накопления. В этом и есть главное преимущество сложного процента.

Да, в приведённом выше примере разница не слишком велика. Однако всё решает время. С годами проценты на проценты резко ускоряют рост вашего капитала. И со временем разрыв будет колоссальный:

Почему это важно?

Не так много средств семьи могут выделять для сбережения. Значит теми деньгами, что мы намерены инвестировать — нужно распорядиться максимально эффективно. Поэтому создавая капитал — выбирайте подход, который позволит вам использовать силу сложных процентов.

3. Куда вложить деньги

Казалось бы — далее нужно решить, в какие активы вкладывать средства.

Однако прежде вам нужно понять зачем, для какой цели вы намерены инвестировать. Казалось бы — что тут понимать? Деньги вкладывают, чтобы получить прибыль, и преумножить капитал.

Отчасти это так. Однако нам нужны не деньги сами по себе — а фонды для решения важных жизненных задач. Именно для создания этих накоплений люди инвестируют деньги.

Раз это так — нужно определить, в чём состоят ваши задачи, которые нужно решить. И уже с учётом предстоящих задач планировать свои инвестиции.

Поэтому вложению денег всегда предшествует личное финансовое планирование. Лишь осознав свои задачи, и составив план их решения — мы планируем финансовые вложения. Скачайте мой краткий PDF-обзор по теме:

Важный момент: прежде чем начинать инвестировать — вам нужно создать свой резервный фонд. Он поможет вам спокойно выполнять свой инвестиционный план, если вдруг просядут текущие доходы, или же возникнет срочная потребность в деньгах.

Если резервного фонда нет — в сложной ситуации вам потребуется срочно продать что-то из своих инвестиций. Поспешная продажа активов скорее всего приведёт вас к убыткам. Но мы стремимся к совершенно иному — с помощью инвестирования мы намерены увеличивать свой капитал.

Поэтому не подвергайте свои накопления риску. Сформируйте свой ликвидный резерв прежде, чем начнёте вкладывать деньги.

3.1 Какие инвестиции нужны для роста капитала

Чтобы использовать силу сложных процентов — нужно инвестировать на долгий срок. Это года — а часто и десятки лет.

Осознание того, что нам предстоит долгосрочное инвестирование — подводит к важному вопросу: в какие же активы стоит инвестировать на длительное время?

Прочтите об этом в моей статье финансовое планирование и инвестиционный портфель. Если быть кратким — то основу портфеля для роста капитала должны составлять ценные бумаги. Именно они с течением времени имеют наибольший потенциал роста.

А как же банковский вклад? Неужели он не подходит, чтобы инвестировать под сложный процент в реальной жизни? Формально — всё в порядке. Год за годом вы присоединяете проценты к телу вклада — и капитал ускоряет свой рост.

Однако процентная ставка по вкладам сопоставима с уровнем инфляции. Поэтому номинально капитал растёт — однако его покупательная способность остаётся прежней, или даже падает. Так происходит в случае, если процентная ставка по вкладу ниже инфляции.

Но в рамках этой статьи инвестированием я называю размещение капитала с целью увеличить его покупательную способность. С этой точки зрения депозит нельзя называть инвестицией. Размещать в банке нужно лишь те деньги, которые составляют вашу финансовую подушку безопасности. А также — те средства, которые вам понадобятся уже достаточно скоро.

Если же вы намерены инвестировать средства с целью реально преумножить свой капитал — вам нужно сформировать свой инвестиционный портфель для роста активов. И основой такого портфеля должны быть ценные бумаги.

3.2 Процент на процент на фондовом рынке

Однако возникает вопрос — как сложный процент работает при инвестировании в ценные бумаги?

Если вы стали владельцем облигации — то со временем получите купон. И на эти средства вы можете снова приобрести фондовые ценности. Если же вы инвестировали в акции, то возможны два варианта:

  • компания выплачивает дивиденды, либо
  • компания не выплачивает акционерам дивидендов, но при этом реинвестирует прибыль в бизнес

В любом из этих случаев вы можете использовать силу сложных процентов. Если дивиденды выплачиваются — эти средства вы направляете на покупку ценных бумаг.

Если же дивиденды компания не выплачивает — то она сама вкладывает прибыль в бизнес, что для вас фактически является реинвестированием. В будущем с большой вероятностью бумаги такой компании подорожают, потому что она увеличивает стоимость своего бизнеса за счёт капитальных вложений, НИОКР или запуска новых товаров/услуг.

Если же вы вкладываете средства через паевые фонды или ETF — то получаемые купоны и дивиденды они реинвестируют обратно в фонд, что приводит к стоимости паёв. И как следствие — к экспоненциальному росту вашего капитала с течением времени.

4. Какую доходность закладывать в расчёты?

Чем выше ежегодная доходность — тем быстрее растёт ваш капитал. Однако нам нужна правдивая оценка доходности вашего инвестиционного портфеля. Потому что с помощью финансовых расчётов мы стремимся получить реалистичную оценку ваших будущих накоплений.

Поэтому нам нужно понимать — какую среднюю доходность мы можем получить на свой капитал, инвестируя длительное время. Исходя из прошлых результатов финансовых рынков — реалистичную инвестиционную доходность можно оценить в 7% годовых в валюте до вычета инфляции. Зачем нужна эта цифра?

Как говорилось выше — мы создаём накопления для решения своих жизненных задач. Например — чтобы купить недвижимость, оплатить высшее образование ребёнку, создать личный пенсионный капитал.

Для этого мы готовы регулярно сберегать деньги, и грамотно вкладывать их под сложный процент. Но при этом нам нужно понимать — когда именно накопятся те суммы, что нам нужны. Именно для этого мы и делаем финансовые расчёты. И важнейший параметр этих вычислений — та доходность, которую мы можем получить на вложенные средства.

5. Калькулятор сложного процента

Если вам нужно рассчитать свой будущий капитал — скачайте простой онлайн калькулятор в excel, который я для вас подготовил. Эта небольшая таблица позволит рассчитать сумму сбережений при единовременном крупном взносе, а также при регулярном инвестировании тех сумм, что семья сберегает год за годом:

Читайте также:  Что делать с найденными деньгами

Сложный процент — калькулятор по годам

Финансовые компании, предлагающие накопительные планы для создания капитала — позволяют в своих калькуляторах готовить проекты сберегательных контрактов. Это расчёт вашего будущего капитала с учётом планируемой ставки доходности, издержек и бонусов, а также взносов и изъятий средств на протяжении программы накоплений.

Подобный расчёт может выглядеть так:

пример сложного процента при инвестировании в ценные бумаги

Обратите внимание на выделенные цифры. За 25 лет действия этой накопительной программы человек в сумме сделает 300.000 USD взносов, инвестируя по 1.000 USD ежемесячно. И если средняя доходность его инвестиционного портфеля за время действия программы составит 7% годовых в валюте — то к завершению накоплений его капитал составит 817.405,33 USD.

Это — почти в три раза больше суммы сделанных взносов. Человек использовал сложные инвестиции при размещении средств в акции и облигации, и серьёзно преумножил свой капитал.

В этом же проекте накопительного плана есть неброская диаграмма:

расчет пассивного дохода от созданного вами капитала

В ней говорится о том, какого размера пассивный доход человек сможет получать после того, как завершит программу накоплений, и создаст личный капитал.

Почему я пишу об этом?

Каждый человек в нынешнее время должен понимать, что государство не в силах обеспечить нормальный уровень жизни пожилых людей, которые завершили карьеру и вышли на пенсию. И поэтому каждому из нас необходимо личное пенсионное планирование.

Чтобы обеспечить свои зрелые годы — каждому из нас за время карьеры нужно создать личный капитал. Именно эта важнейшая задача и побуждает нас инвестировать. И во многом эта статья — о том, как это делать правильно.

6. ТОП-5 идей грамотного инвестирования

Если вас интересуют инвестиции под сложный процент — вероятно, вы желаете создать капитал. И сделать это довольно быстро.

И это понятно — ведь перед каждым из нас стоят ряд важных финансовых задач. Для их решения нам нужно создать необходимые фонды. И для этого нам нужно инвестировать свои средства. Как это сделать грамотно?

  • Поймите, в чём состоят ваши задачи

Прежде, чем начинать инвестировать — поймите, каких целей вы планируете достичь. Инвестировать без понимания своих задач подобна попытке поразить мишень не зная, где она находится. Вы почти наверняка попадёте в «молоко».

Любая масштабная цель в жизни требует планирования. И создание капитала — тоже. ЛФП проложит кратчайший путь к вашим важнейшим жизненным целям. Это позволит вам держать нужный курс, не сбиваясь с пути.

Если вы пока ещё не создавали финансовых планов — для вас это может быть сложной задачей. И возможно — в этом деле вам потребуется помощь независимого финансового советника.

Посмотрите мое видео по теме:

  • Выполните предварительные условия

Альпинист не пойдёт в годы без нужной экипировки, снаряжения и припасов. На пути к своей финансовой вершине вы тоже можете встретить опасные трещины и камнепады. И поэтому вам нужна защита от внезапных невзгод, чтобы финансовое положение вашей семьи было стабильным в любой ситуации. К числу обязательных мер предосторожности нужно отнести финансовый резерв, страхование жизни и страхование здоровья от критических заболеваний.

Чтение пусть даже хороших книг и статей не увеличит ваш капитал. Вам нужно начать действовать. Начните инвестировать согласно своему плану.

  • Держитесь намеченного пути

Капитал не создаётся за одну ночь. И за один год тоже. Это — длительный процесс. Однако ваша настойчивость и грамотное инвестирование будут вознаграждены. Уже достаточно скоро вы будете с удовольствием наблюдать, как сила сложных процентов начинает увеличивать ваши накопления. Приближая и приближая вас к той финансовой цели, которую вы поставили себе.

При создании капитала важнейшее значение играет время, которое у вас есть для сбережения. Чем дольше можете себе позволить — тем сильнее сложные проценты увеличат ваши инвестиции.

И поэтому — не теряете времени, которое у вас есть. Начните создание личного капитала, если вы ещё не приступили к этому. А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей онлайн-встречи:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Как вложить деньги под проценты правильно

Кризис – это одновременно испытание и возможность заработать. В этой статье мы поговорим о том, как уберечь деньги от воздействия инфляции и куда выгодно вложить их под проценты. Оценим доходность традиционных способов и риски неочевидных путей заработка на свободных средствах.

Примером выступит менеджер по продажам Дмитрий. У него есть 100 000 рублей. Он не знает, что с ними делать, но очень хочет сохранить и приумножить средства. Для начала разберем очевидные способы инвестирования денег и посмотрим, какой из них подойдет Дмитрию.

Изображение с сайта phonesexista.ru

Традиционные способы

Сначала выясним, как выгодно вложить деньги в банк под проценты и какие наименее рискованные альтернативы предлагает рынок. К таким относятся ПИФы, накопительное страхование жизни, недвижимость и драгоценные металлы. Сперва поговорим о преимуществах и недостатках самого очевидного способа инвестирования денег.

Как правильно вложить деньги в банк под проценты

Итак, Дмитрий начинает изучать предложения по вкладам. Первое, что он делает – заходит на сайт «Сбербанка» и видит, что ставки по вкладам колеблются в районе 6-7%. Это явно не тот уровень доходности, на который рассчитывает Дмитрий. За год он получит 6-7 тысяч рублей. Другие крупные игроки банковского рынка предлагают более привлекательные условия: у «Открытия» ставки доходят почти до 10% годовых, а у «Русского Стандарта» переваливают за эту психологически важную отметку.

Дмитрий рассчитывает получить с такой инвестиции около 10 000 рублей чистого дохода. Это не так много, как хотелось бы, и даже выбор вклада с капитализацией не спасает ситуацию – дополнительная выгода от него составит меньше тысячи рублей в первый год.

Ситуация становится лучше, если оформить долгосрочный вклад на 3 года. Вместе с окончанием действия договора Дмитрий получит на руки чуть больше 130 000 рублей. Это на треть больше изначальной суммы, но ждать счастья нужно довольно долго, а инфляция в России совсем не нулевая – по прогнозам ЦБ в 2016 году она составит 9%, что почти полностью перекрывает доход Дмитрия в первый год. В голову Дмитрия закрадывается мысль о том, что выгодно вложить деньги в банк под проценты невозможно, как ни старайся. Последней надеждой Дмитрия становится валютный вклад.

Изображение с сайта taxreliefmaster.com

Он, думает Дмитрий, поможет уйти от пожирающей сбережения инфляции. Не будем подробно останавливаться на вопросах выбора подходящих денежных единиц, а рассмотрим пример с американским долларом. 100 000 рублей по нынешнему курсу – это совсем чуть-чуть меньше 1 500 USD, поэтому округлим. Смотрим на доступные предложения.

Для начала выясним, как можно вложить иностранные деньги под проценты в «Сбербанке»: доступен вклад «Мультивалютный» со сроком до двух лет и долларовой ставкой до 0,91%. Это явно не то, чего хочет Дмитрий: если считать по максимальной ставке, через два года он получит 1527 долларов, что в текущих условиях эквивалентно примерно 101 000 рублей. В других банках ситуация похожая – максимальные ставки по долларовым вкладам не превышают 2%, так что это тоже не выход. С другой стороны, хранить деньги в американской валюте надежнее – она меньше остальных подвержена колебаниям курсов. Так что валютный вклад – это больше про сохранение денег, чем про зарабатывание.

Ситуация такова, что банковский депозит – это больше способ нейтрализовать инфляционные потери. Выбор надежного вклада поможет защитить свои сбережения и немного заработать. Другие методы инвестирования не так надежны и зачастую не гарантируют фиксированного дохода.

Вкладываем в ПИФы

От своего знакомого Дмитрий узнал, что заработать можно, вложившись в ПИФы – паевые инвестиционные фонды. «Яндекс» подсказал ему, что это такая форма коллективного вложения денег. Из средств инвесторов формируется специальный фонд, который конвертируется в ценные бумаги и другие активы, а Дмитрий получит долю от каждой акции в инвестиционном портфеле этого фонда.

ПИФы разделяются на:

Это самый популярный тип инвестфондов, и он же – самый рискованный. Доходность в этом случае целиком зависит от активов, в которые вкладывается фонд. Если у компаний, чьи акции приобретает фонд, дела идут хорошо, то и их стоимость растет. А вместо со стоимостью активов растут дивиденды, что становится плюсом для Дмитрия – он зарабатывает деньги. Но если произошла ошибка, то средства могут пропасть целиком.

Из всех типов ПИФов этот – самый надежный, рациональный и выгодный ответ на вопрос Дмитрия о том, куда лучше вложить деньги под проценты. Облигации – это долговые обязательства других компаний. Они надежнее акций, потому что коммерческие фирмы не любят рисковать и не дают обещаний, которых не могут выполнить. Поэтому вложение средств в облигации – достаточно надежный способ инвестирования со стабильной, пусть и с небольшой, доходностью.

Изображение с сайта tempwajutom.tumblr.com

Такие ПИФы вкладывают средства инвесторов в биржевые индексы. Главный их плюс – прозрачность. Эффективность управления деньгами можно проверить самостоятельно просто посмотрев на динамику соответствующего индекса.

Эти фонды демонстрируют гибкий подход. В зависимости от ситуации на рынке они перераспределяют инвестиционный портфель в пользу акций или облигаций. Когда экономическая ситуация улучшается и биржевые индексы растут, фонды вкладываются в акции, а при первых признаках спада перераспределяют баланс в пользу облигаций. Главный недостаток – непрозрачность и требования к знаниям. Дмитрий не может назвать себя акулой фондового рынка, поэтому вряд ли сделает выбор в пользу смешанных ПИФов.

К главным преимуществам ПИФов относят:

  • Диверсификацию рисков
  • Прозрачность
  • Профессиональное управление финансами

Главный недостаток – необходимость выплачивать гонорар управляющему фонду, даже если вы теряете деньги на их операциях. Еще один минус, значимый для Дмитрия – отсутствие гарантий. Если Дмитрий вложится в банк, то его вклад будет застрахован. В случае с ПИФом потерянные средства никто не вернет. Не стоит забывать и о высоких рисках.

Недвижимость

Изображение с сайта credits-helps.ru

Дмитрий понимает, что 100 000 рублей – не слишком большая сумма для инвестирования в недвижимость. Тем не менее, это тоже вариант. Если собственных денег не хватает, можно сложиться с другими такими же инвесторами и вложиться в квартиру в строящемся доме. Лучше всего подходят проекты на ранних стадиях – цены на квартиры в недостроенных домах ниже, чем в готовых и на этом можно заработать. Для этого Дмитрию стоит найти пару знакомых, которые хотят сохранить деньги и немного заработать. Из общих средств формируется общий фонд. Допустим, что доля Дмитрия в таком случае составит 10%. Его заработок в таком случае рассчитывается по формуле:

(Доход Дмитрия) = ((Доход от продажи готовой квартиры) – (Изначальные вложения)) х 0,1

Разницу в стоимости недвижимости мы умножаем на долю Дмитрия в «стартовом капитале». Доходность таких инвестиций денег сильно зависит от рынка. Но одно можно сказать точно: потерять изначальную сумму от таких вложений достаточно сложно, потому что рынок жилья редко сокращается на серьезные величины. В среднем доходность составляет 15-20%, а значит Дмитрий получит 120 тысяч примерно через два года – это стандартный срок строительства жилого дома.

И мы, и Дмитрий заметили, что доходность от инвестиций в недвижимость примерно равна выгоде от банковского депозита. При этом у таких вложений есть пара существенных недостатков:

Читайте также:  Куда вложить деньги в валюте

Во-первых, недостаточная гибкость. Просто так взять и вывести деньги из обращения не получится. В лучшем случае придется договариваться с остальными дольщиками.
Во-вторых, непредсказуемость. Неизвестно, каким будет рынок через два года, и насколько быстро удастся продать готовую недвижимость.

Для Дмитрия это очень спорный вариант. Если бы у него было больше денег, такие инвестиции стали бы привлекательный, но от 100 000 рублей эффекта будет мало.

Бизнес

Здесь есть целых два варианта того, как именно вложить деньги под проценты: открыть собственное дело, или доверить свои средства кому-то еще.

В первом случае Дмитрий уйдет в свободное плавание и расстанется с любимой должностью менеджера по продажам, но в перспективе заработает больше, если сделает все правильно. Для этого достаточно возможностей: нужно только найти подходящую нишу, которая не требует больших стартовых затрат.

Во втором случае Дмитрий доверяет средства другому человеку и становится инвестором его бизнеса. Доходность таких вложений может быть огромной, а может быть нулевой – все зависит от рынка и эффективности предприятия. Поэтому, чтобы не потерять деньги, Дмитрию стоит оформить все юридически – прописать в договоре все условия и учесть подводные камни.

Нетрадиционные способы

Изображение с сайта cbkg.ru

Посмотрим, где еще Дмитрий может выгодно вложить деньги под проценты и оценим не такие очевидные способы инвестиций.

Напрямую в ценные бумаги

В этом случае Дмитрий минует паевой инвестфонд, и вкладывается в акции и облигации самостоятельно. Он не платит никакой комиссии, но и риски лежат исключительно на нем. К тому же, чтобы сохранить средства и заработать, нужно понимать механизмы работы рынка.

В драгоценные металлы

Здесь ситуация похожая – если Дмитрий не знает, как прогнозировать ситуацию с ценами, то выгодно вложить деньги и получить проценты у него не выйдет.

На разнице курсов можно заработать, но чтобы это сделать, торговать валютой нужно постоянно. У Дмитрия нет ни желания, ни свободного времени на это.

Заключение

Мы посмотрели, куда Дмитрию стоит вложить деньги под проценты. Оптимальным вариантом для героя статьи станет либо банковский депозит, либо ПИФ. В первом случае он точно не потеряет сбережения, и даже перекроет инфляцию, а во втором сможет доверить управление финансами опытным специалистам, которые каждый день работают на рынке ценных бумаг. Вклад для Дмитрия даже предпочтительней – если свободных средств не так много, то ценнее их сохранить. А банк помогает избежать дополнительных рисков – условия договора прозрачны и не меняются вместе с ситуацией на рынке.

Как выгодно вкладывать деньги: рекомендации начинающим

Давайте поговорим о грамотном управлении личными финансами, рисках и адекватной доходности для начинающих инвесторов.

Профессиональный подход к инвестициям основывается на четком осознании целей и выборе стратегии, способов и инструментов. Главный критерий для выбора инвестиций с доходами: чем прибыльнее вложения, тем выше связанные с ними риски.

Эксперты предостерегают, что на 100 % безопасного способа преумножить капитал не бывает. Зато можно выбрать стратегию, которая поможет снизить риски практически до минимума. Желая приумножить деньги посредством вложений в ценные бумаги, выбирают стратегию портфельного инвестирования.

Сам инвестор либо его финансовый консультант выбирает ряд надежных инструментов, чтобы получить ожидаемый доход при минимальном риске. Суть стратегии — в формировании портфеля ценных бумаг, соответствующего целям инвестора, его риск-профилю и горизонту инвестирования.

Прямые инвестиции отличаются от портфельных тем, что требуют от вкладчика активного управления проектом (вкладом в стартап, купленной долей в УК). Портфельное инвестирование сводится к покупке ценных бумаг через посредника: биржевого брокера, банк или страховую компанию.

Куда инвестируют деньги грамотные инвесторы? Как правило, они выбирают не только надежные малодоходные активы, но и высокорисковые, которые могут принести повышенный доход в случае успеха.

Для новичков инвестирование портфельного типа — эффективный и оптимальный вариант для снижения риска за счет диверсификации (то есть распределения капитала между несколькими инструментами).

Для понимания, как вкладывают деньги грамотные инвесторы, нужно запомнить несколько правил формирования инвестиционного портфеля:

  • выбирать надежные и качественные активы;
  • диверсифицировать (распределять) финансы по категориям, регионам и валютам;
  • привлечь к процессу инвестирования опытного финансового консультанта.

Выбор финансовых инструментов

Планируя вложить деньги без рисков в инвестиционный портфель, стоит разобраться в разных финансовых инструментах — акциях, облигациях, инвестиционных фондах и др. Каждый финансовый инструмент отличается фундаментальными характеристиками и степенью риска. Наиболее надежными считают краткосрочные государственные облигации, наименее — фьючерсы и акции молодых компаний, цифровые валюты.

Тем, кто пытается самостоятельно разобраться, как инвестируют капитал успешные инвесторы, нужно учесть несколько моментов:

  • первоначально следует определиться с целями;
  • вкладывать деньги нужно в понятные инструменты;
  • предпочтение отдавать ликвидным инструментам — с гарантиями того, что от них можно оперативно избавиться;
  • формировать портфель из ценных бумаг, соответствующий персональному уровню риска.

Инструменты фондового рынка:

Важно не путать инвестирование и спекуляции на фондовом рынке. Спекуляции на ценных бумагах нацелены на максимальную прибыль в данный момент. Спекулянтов не интересует долгосрочные инвестиции и среднерыночная доходность, их цель — купить акции дешево и продать их дорого.

В качестве примера, куда вложить деньги новичку выгодно, приведем несколько вариантов структуры портфелей для разных риск-профилей с указанием их доходности.

В зависимости от характера используемых инструментов и их соотношения инвестиционные портфели различаются степенью рыночного риска и могут быть 3 основных типов:

  1. Консервативный. Для тех, кто не любит рисковать своими деньгами. Самый надежный, поскольку состоит по большей части из облигаций с высоким рейтингом и акций крупных компаний. Такой портфель нацелен на сохранение капитала и дает невысокий доход 3–5 % годовых в валюте.
  2. Умеренный. Подходит не очень рискованным инвесторам для достижения долгосрочных целей. Состоит из акций крупных и средних компаний, облигаций инвестиционного рейтинга и т. д., периодически обновляемых. Инвестор усредняет прибыль и риски. Ожидаемая доходность: 6–8 % годовых в валюте.
  3. Агрессивный. Состоит в основном из акций крупных, средних и малых компаний. Инвестиции рискованные, но зато могут принести наибольшую прибыль. Ожидаемая доходность:10–12 % годовых в валюте.

Чем большую доходность ожидает инвестор, тем больший риск он должен быть готов на себя принять.

Если говорить о консервативном портфеле, по большей части он состоит из активов с малыми рисками. Это защитит от потери вложений и обеспечит среднерыночную доходность. При это рисковый портфель подойдет, например, молодым инвесторам, поскольку у них длинный горизонт инвестирования и еще будет время для выхода из возможных убытков.

Желающим вложить деньги в фондовый рынок эксперты рекомендуют лучшие стратегии, которые подразумевают защиту капитала от инфляции и рыночных рисков. Выходить на рынок ценных бумаг стоит под опекой опытного финансового консультанта, который предостережет от необдуманных и эмоциональных решений.

Как стать портфельным инвестором

Тем, кто серьезно настроен на создание капитала и получение пассивного дохода, нужно учитывать важные критерии, которые определяют выбор финансовых инструментов:

  • надежность;
  • диверсификация;
  • соответствие вашим целям.

Лучше обратиться к компетентному финансовому консультанту, который подскажет, во что вложить деньги и прибыль в какой сфере будут стабильной и долгосрочной.

Финансовые цели

Первый шаг — определить для себя инвестиционные цели. Если намерения неопределенные, то и результат будет аналогичным. Профессионалы рассматривают биржу, как боксеры ринг — стремятся выработать тактику, которая приведет к победе. Не забывают и о защите.

Одним из важнейших этапов является разработка личного финансового плана, представляющего собой формулировку целей, которые ставит перед собой инвестор (например, «к моменту выхода на пенсию обеспечить доход в размере 5000$ ежемесячно», «через два года приобрести автомобиль стоимостью 20 000$» и т. д., и четкий пошаговый план их достижения).

Если вы не можете заниматься этим самостоятельно, стоит обратиться к независимому финансовому консультанту, который поможет разработать личный финансовый план, определить инвестиционную стратегию, способ инвестировать под проценты и поможет в открытии счетов.

В этом случае инвестиционный портфель становится набором эффективных инструментов, необходимых для достижения четко определенных целей.

Существует специальный тест, который позволяет выявлять, в какой степени инвестор готов идти на риск, определить его чувствительность к риску и другие важные показатели. На основании полученных данных финансовые консультанты разрабатывают план, формируют портфель, дают ценные рекомендации клиентам.

Инвестиционная стратегия

Второй шаг — выбор инвестиционной стратегии (роста, получения пассивного дохода или комбинированную) в зависимости от поставленных целей.

Движение денежных потоков выглядит (точнее — должно выглядеть) примерно так: есть основной доход (как правило, это работа или бизнес), часть которого тратится (расходы), а другая часть инвестируется.

Инвестиции со временем приносят прибыль, увеличиваются в размере, формируя капитал, который можно использовать для реализации значимых целей, такие как обучение детей, строительство или покупка нового жилья, получение пассивного дохода при выходе на пенсию или потере трудоспособности и пр.

Стратегия роста предполагает необходимость обязательно инвестировать часть своего дохода, чтобы создать капитал для реализации будущих целей. Стратегия же пассивного дохода подойдет тем, кто уже сформировал капитал и уже сейчас хотел бы получать пассивный доход.

Инвестиционные инструменты

Третий шаг — изучение фондового рынка, поиск, выбор и покупка ценных бумаг.

Ребалансировка инвестиционного портфеля

Четвертый шаг — регулярная ревизия портфеля. Нельзя просто купить акции и облигации и забыть об их существовании, это касается и пассивных инвесторов. Статистика наглядно демонстрирует, что акции и облигации имеют разную динамику изменения цены, вследствие чего их доли в портфеле могут отклоняться от первоначального или целевого значения. Ребалансировка, проводить которую рекомендуется хотя бы раз в год, помогает сохранять запланированный уровень риска портфеля и восстановить первоначальные пропорции между акциями и облигациями.

Злоупотреблять ревизиями не стоит — так можно утратить контроль, под воздействием эмоций принять неверное решение. Лучше доверить ребалансировку портфеля личному финансовому консультанту.

Риски портфельных инвестиций

Прежде чем вложить деньги под высокие проценты, стоит ознакомиться с рисками, с которыми может столкнуться инвестор.

Те, кто рассчитывает на получение высокой потенциальной доходности, должны понимать, что это всегда сопряжено с повышенными инвестиционными рисками.

Существует ряд системных, или рыночных, рисков, которые невозможно диверсифицировать. Они сопровождают любую инвестиционную деятельность, являются следствием внешних, затрагивающих весь рынок факторами и не подконтрольных инвестору.

  • Валютный риск представляет собой вероятность изменения курса той или иной валюты по отношению к другой. Главным образом это определяется экономической и политической ситуацией в стране.
  • Инфляционный риск является следствием роста инфляции. Совместно с процентным риском он отрицательно влияет на инвестиции, снижая размер получаемой прибыли.
  • Риск изменения процентной ставки (процентный риск) возникает в результате возможного изменения процентной ставки, установленной Центробанком. Может иметь как положительное (когда при снижении % ставки уменьшается стоимость кредитов для бизнеса), так и отрицательное (когда % ставка увеличивается, и кредиты для бизнеса дорожают) влияние на инвестиционный климат.
  • Политический риск отражает негативное влияние политических процессов на экономическую ситуацию. Это может быть связано, например, со сменой правительства, революциями, войнами и другими факторами.

Портфельные инвестиции — это наиболее эффективный способ увеличить накопления при минимальных рисках. Такого результата можно ожидать при разумном подходе и правильном управлении.

Не стоит безоговорочно верить «заманчивым» предложениям, обещающим получение, скажем, 20 % прибыли в год. Следует проявлять осторожность, доверяя кому-то управление своими вложениями.

Инвестирование — это длительный процесс, требующей регулярных усилий и аналитической работы, но в конечном счете дающий результат в долгосрочной перспективе. В то время как обещание сверхприбылей за короткий срок является не более чем маркетинговым ходом для привлечения клиентов, популярным среди некоторых недобросовестных игроков рынка.

Ссылка на основную публикацию