В каком банке лучше открыть накопительный счет

В каком банке лучше открыть накопительный счет

Людям, которые внимательно относятся к собственным деньгам и заинтересованы в финансовой независимости, всегда интересно узнать несколько вариантов сохранения и накопления своих средств. Наиболее выгодной и интересной формой сохранения и приумножения капитала является открытие накопительного счета в банке, ведь он способствует тому, что средства не просто хранятся, но и приумножаются. И возникает резонный вопрос «Какие существуют накопительные счета в банках?». Сравнение данных счетов будет проведено в этом материале.

Что это такое, особенности

Как правило, человеку, принявшему решение сделать депозит, приходится выбирать между двух «зол»: свободное распоряжение деньгами в ущерб процентной ставке или отсутствие подобных свобод взамен на достойный доход. Если говорить о классическом срочном вкладе, он имеет некоторые ограничения. Поэтому следует обратить внимание на накопительный счет, удобный в обслуживании и пользовании. Он походит для накопления средств и проведения текущих транзакций.

Условия у банков индивидуальны и зависят от нескольких факторов, но в общем они выглядят так:

• возможность получения наличности с сохранением ставки на прежнем уровне;
• пополнение депозита в любом объеме, который выберет клиент, но есть несколько оговорок и условий, которые носят индивидуальный характер;
• осуществление процентных выплат происходит по минимальной оставшейся сумме за период, указанный в соглашении.

Общие порядки и правила по созданию накопительного счета

Есть три основных пути открытия накопительного счета в банковской структуре:

• личное посещение офиса;
• посредством официального представителя с доверенностью;
• через Интернет.

Некоторые финансовые корпорации предлагают своим клиентам еще более прогрессивный путь – использование мобильного банкинга. Если открыватель – физическое лицо, ему достаточно иметь на руках паспорт, в других бумагах необходимость отсутствует. Снятие средств может производиться в любой валюте без ограничений. Здесь имеет место быть такое понятие, как минимальный остаток, который традиционно равен порогу входа (это та минимальная сумма, которая должна быть внесена для создания счета).

В процессе открытия депозита с банковской компанией подписывается соответствующее соглашение. В рамках этого договора обязательно прописывается перечень условий по начислению процентов. Здесь стоит рассматривать несколько ключевых вариантов.

Процент от суммы-минимум

Расчет производится исходя из минимального количества денег, которые были на счете весь месяц. Т. е. можно догадаться, что, если по окончании месячного периода пользователь изымает из оборота энную сумму, он теряет %.

Начисление на остаток

Начисление процентов происходит вне зависимости от суммы, которая хранится на балансе. Важно хорошо это понимать.

Переводы на ежедневную величину остатка

За счет удобства и надежности этот способ кажется вкладчикам самым перспективным. Расчет осуществляется по минимальной сумме, которая присутствовала на балансе в течение дня.

Вот мы и рассмотрели, что такое накопительный счет в банке и каковы принципы его формирования.

Есть ли подводные камни в накопительных счетах

Этот способ хранения денег имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Если среди позитивных моментов можно выделить гарантию безопасности, простоту открытия и пользования, отсутствие ограничений, то минусы более масштабны.

1. Накопительные счета имеют относительно низкие процентные ставки в сравнении с другими способами хранения. В большей степени на процент оказывает влияние количество денег, лежащих на счету.
2. Застрахованы ли накопительные счета в банках? Да, это так. Важный момент заключается в том, что все счета подлежат страхованию. Согласно базовой программе страхования, сумма покрытия не может быть больше, чем 700 т. р. Так что при возникновении страхового случая, если у вас, к примеру, лежал 1 000 000 р., вы потеряете целых 300 тысяч, а это, увы, немало.
3. Положение клиента может ухудшиться еще и потому, что в одном банке рядовые пользователи могут открыть несколько счетов. А максимальная сумма страхового покрытия предназначена не для каждого отдельного счета, а для всех элементов в сумме, что может увеличить ваши потери.

Исходя из перечисленных нюансов, можно сделать вывод, что, если у заемщика имеются значительные суммы, ему следует отдавать предпочтение более надежной банковской организации, которая стабильно работает на рынке и имеет хорошую репутацию.

Какие банки делают самые выгодные предложения

Создать персональный счет в банковской организации не так-то сложно. Вопрос в другом: в каком банке лучше открыть накопительный счет, чтобы не пожалеть о своих действиях и гарантированно получать доход с вложений? В России сегодня функционирует огромное количество организаций, готовых предоставить подобную услугу, но какую из них выбрать, и на что опираться? Конечно, мы примем во внимание только самые проверенные компании, которые работают уже много лет и успели завоевать среди клиентов колоссальное доверие.

«Сбербанк». Это самый крупный банк на территории нашей страны с развитой сетью филиалов во всем мире. Минимальная сумма, которую пользователь может отправить на счет, невелика, поэтому многие начинающие инвесторы отдают предпочтение именно этой организации. Здесь он зовется сберегательным счетом.

Это рейтинг банковских организаций, которые идеально подходят для открытия вклада в рублевой валюте. Помимо этого, есть клиенты, которые желают создать счет в иностранных деньгах, например, в долларах.

В каких банках лучше открывать накопительный счет в долларах

Если вы больше всего «дружите» с «зелеными», то стоит рассмотреть еще несколько банков, в которые можно положить свои кровные под большой процент и на хороших условиях.

1. «Сбербанк». Для обладателей американских денег эта компания тоже имеет несколько «вкусных» предложений. Проценты, конечно, не самые большие (0,1), зато минимальная сумма старта не ограничена.
2. «Альфа-Банк». В этой организации предлагаются оптимальные условия для старта в открытии накопительного счета. Есть несколько программ, и клиент может выбрать для себя наиболее удобную: чем дольше средства на счету, тем выше %; возможность регулярного дохода и др. На сайте можно ознакомиться с информацией подробнее.
3. «РОССЕЛЬХОЗБАНК». Эта организация также находится в списке лидеров по денежному обороту и лояльности по отношению к клиентам, вкладчики не являются исключением. Здесь для них предлагается выгодная ставка, а минимальная сумма составляет всего 100 долларов.

В какой валюте открывать счет, и какой банк для этого предпочесть – каждый решает сам. Найти более подробную информацию об условиях и ставках можно на официальных сайтах этих организаций. Помните о том, что все зависит от индивидуальных ситуаций.

Какие документы потребуются для открытия накопительного счета

Почти все банки предлагают идентичные условия в отношении набора предоставляемых документов (за некоторыми исключениями). Для открытия депозита необходимо обратиться в отделение интересующего вас банка и предоставить его представителю паспорт. Если вы хотите открыть накопительный счет в банке под проценты для несовершеннолетнего гражданина, который еще не получил удостоверение личности, потребуется взять с собой свидетельство о рождении. Если обращение в финансовый институт делает пенсионер, желательно принести с собой и пенсионное свидетельство. Для данной категории вкладчиков, как правило, финансовые организации предлагают особые условия.

Обратите внимание на тот факт, что нередко в качестве клиентов банков выступают и нерезиденты страны. Для размещения своих средств на счете они предоставляют расширенный перечень бумаг:

• национальный паспорт, переведенный на русский язык, прошедший процедуру заверения в нотариальной конторе;
• миграционная карта, свидетельствующая о легальном пребывании на территории страны;
• документация, подтверждающая факт законного пребывания на территории государства.

Таким образом, есть большое количество банков, в которые можно обратиться за открытием накопительного счета. Делать выбор следует на базе собственных нужд и предпочтений, а также с учетом предлагаемых программ и условий.

Когда стоит открывать накопительный счет?

Выгодные накопительные счета в банках рекомендуется открывать, когда необходимо временно (в течение короткого или длительного периода) передержать крупную сумму денег, предназначенную для следующих вложений. Накопительный счет позволяет снять деньги без потери процентов уже через несколько дней после открытия счета.

Но, если вы хотите накопить как можно больше денег, то рекомендуется отдать предпочтение банковским вкладам без возможности частичного досрочного снятия и без пополнения.

Преимущества и недостатки накопительного счета

По сравнению с банковскими вкладами, накопительный счет имеет как свои преимущества, так и недостатки. К основным преимуществам накопительного счета можно отнести следующее:

• Отсутствие привязки к периоду, т.е. счет можно открыть на неопределенный срок и снимать с него деньги в любое время.
• Возможность постоянно пополнять счет любыми суммами.
• Выгодные процентные ставки, которые значительно превышают ставку по базовым вкладам до востребования.
• Доступ управления накопительными счетами возможен не только при посещении отделения банка, но и через личный кабинет на официальном сайте банка.
• Возможность снятия любой суммы денег в любое время без потери процентов, которые могут начисляться ежемесячно, либо ежедневно.
• Выплата процентов осуществляется один раз в месяц.

Как открыть накопительный счет?

Несмотря на различные условия накопительных счетов, алгоритм их открытия в разных банках, практически идентичен, но оформить его можно двумя способами:

• Через личный кабинет на официальном сайте банка, либо через мобильное приложение. Как правило, при открытии счета данным образом, банки предлагают более выгодные условия, например, снижением минимальной суммы первого взноса, и более высокие процентные ставки. В этих случаях, клиенту банка необходимо заполнить форму с указанием паспортных данных и согласиться с условиями договора. Все операции осуществляются в соответствии с требованиями безопасности.
• Лично посетив офис банка с паспортом, и заключив договор на открытие и обслуживание счета с детальным отображением всех условий открытия накопительного счета.

Внимание! Нельзя оформить накопительный счет в банке удаленно, если вы обращаетесь в банк впервые и ни когда не пользовались его продуктами: картой, кредитом, вкладом. Принимать деньги дистанционно от новых клиентов запрещено законодательством, так как сначала необходимо совершить идентификацию клиента с его личным присутствием.

Самые выгодные накопительные счета

Изучив все выгодные накопительные счета разных банков, мы выделили самые лучшие из них по своим условиям предоставления и использования, а также по размеру процентной ставки.

Сбербанк: счет « Сберегательный»

Сбербанк предлагает своим клиентам открыть счет « Сберегательный». Его преимуществом является возможность оформления, как в рублях, так и иностранной валюте. При этом в долларах и евро можно открыть счет под 0.40% годовых, а в рублях – под 2.30% в год. Правда, эти ставки работают только при пополнении накопительного счета минимум на 2 млн. рублей. Если на счет положить всего 100 тыс. рублей, то процентная ставка составит всего 1.70%.

ВТБ: счет « Накопительный без опции сбережения»

Это самый выгодный накопительный счет без определения минимального остатка, который можно открыть в разной валюте и с капитализацией процентов. Здесь ваш доход будет зависеть не только от суммы вложений, но и от времени, в течение которого деньги будут находиться на счету. Условия предоставления счета:

• В рублях от 0 до 500 тыс. рублей базовая ставка составляет 4%. При этом, она постоянно увеличивается. И, если оставить деньги на счету на 3 месяца, то ставка уже составит 5%, а если на 12 месяцев – то 7%.
• В долларах – до 1 млн. с базовой ставкой 0.01% за месяц и 2% за 12 месяцев.
• В евро – до 1 млн. с базовой ставкой 0,01% годовых.

Альфа-Банк: накопительный счет « Накопилка»

Райффайзенбанк: счет « Активный»

Не так давно от Райффайзенбанка поступило предложение по новому выгодному накопительному счету « Активный», где пользователям предлагают вложить свои средства без ограничений минимального порога под повышенную процентную ставку 7%. По счету осуществляется ежедневное начисление процентов и поддерживается возможность снятия любой суммы денег с сохранением процентов. Накопительный счет « Активный» не имеет ограничений на пополнение и открывается бессрочно. Кроме того, вся сумма, находящаяся на счете, автоматически страхуется в Агентстве по страхованию вкладов.

Единственный недостаток этого счета в том, что он доступен только для новых клиентов банка, которые еще не пользовались продуктами Райффайзенбанка и для того чтобы оформить счет, необходимо самолично посетить офис банка.

Промсвязьбанк: накопительный счет « Доходный»

Выгодный накопительный счет « Доходный» от Промсвязьбанка не имеет ограничений по сумме минимального остатка и пополнений. Счет открывается на бессрочный период в течение которого, в конце каждого месяца на остаток начисляется 6% годовых. Счет можно открыть только в рублях, но, зато сделать это можно как в офисе, так и в личном интернет-кабинете. По счету возможно снятие денежных средств без потери накопленных процентов, а также предусмотрена их капитализация. Кроме этого, к счету автоматически подключается услуги накопления « Купил-накопил» и&nbsp « Пополнил-накопил».

РоссельхозБанк: счет « Накопительный»

Россельхозбанк предлагает открыть выгодный накопительный счет, как в рублях, так и долларах. При этом для рублевого счета действует ставка 5%, а для долларового 1% годовых. Это продукт не имеет ограничений по минимальному остатку и времени действия счета. Его можно открыть дистанционно, но только на имя клиента. Проценты здесь начисляются в ежедневном режиме в расчете на остаток, который приходится на начало рабочего дня. Держатель накопительного счета может снимать проценты в последний рабочий день каждого месяца, путем перечисления средств на личный счет.

А, если вы пенсионер, который нуждается в кредите, то можете прочитать другую нашу статью : « Кредиты пенсионерам до 75 лет: какие банки их выдают».

Что такое накопительный счет

Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.

Что такое накопительный счет

Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 Р .

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р , страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р . Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

Чем отличается от других вкладов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Кому и зачем нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Доходность по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р . Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р . 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р .

Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р . Если бы сняли только 10 000 Р , минимальный остаток составил бы 90 000 Р , а доход — 450 Р .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

В чем опасность накопительных счетов

Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.

Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.

Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.

Как открыть

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.

Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.