Каким банкам запретили принимать вклады - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Каким банкам запретили принимать вклады

Список банков, которым запретили принимать вклады от населения

В последнее время банкротство, отзыв лицензии или санация банка стал обыденностью. Каждую неделю Банк России вводит в то или иное кредитное учреждение ограничения или полный запрет ведения банковских операций. Для клиентов эти новости чаще всего становятся неожиданностью, однако существует много признаков, сообщающих о проблемах банка.

Одной из мер воздействия Центрального банка на кредитные учреждения является запрет на привлечение средств физических лиц. Прекращение частных депозитных операций указывает акционерам и руководству организации о необходимости внесения изменений в финансовую политику. Для клиентов появление подобных предписаний может служить знаком снижения надежности банка.

Запрет на привлечение частных депозитов считается предупредительной мерой, призванной улучшить способность финорганизации отвечать по своим обязательствам. Однако лишь немногие банки способны исправить ситуацию и продолжить работу после введения ограничений. По сообщениям регулятора лишь 30% банков продолжили работу после введения запрета.

Внесение депозита во время действия запрета на прием вклада является основанием для отказа выплаты по государственной программе страхования.

Информирование клиентов о введении запрета

Согласно законодательству информацию о запрете на привлечение средств физлиц должно размещать кредитное учреждение, в отношении которого введены регулируемые меры. Банки, в свою очередь, для предотвращения оттока средств стремятся к сокрытию сведений, что часто приводит к ситуации, когда вкладчики не имеют информации о действующих запретах.

ЦБ РФ не размещает списки банков, которым запретили принимать средства, лишь изредка сообщая данные о количестве проблемных кредитных организаций. Так, в конце мая 2016 года зампред регулятора сообщил о 77 финансовых учреждениях, в отношении которых действуют ограничения на привлечение вкладов, и 8 банках, имеющих запрет на депозиты физлиц.

Список нарушителей нигде не публикуется. Информацию о запретах часто можно лишь косвенно получить из интернета, СМИ, отзывов клиентов и сотрудников. Большинство банков объясняет отказ в приеме средств в депозиты техническими причинами. Нередка ситуация продолжения приема вкладов, несмотря на предписания ЦБР.

Стоит отметить и несвоевременность принимаемых мер. Отзыв лицензии производится в очень короткое время после запрета на привлечение средств.

Рассмотрим на примере некоторых фининститутов предпосылки на получение запрета частных депозитов, его введение и дальнейшую судьбу банка.

Мико-Банк

Центральный Банк с 01.03.16 запретил Мико-Банку привлекать частные денежные средства во вклады и открывать банковские счета физических лиц. Соответствующие сведения были размещены на официальном веб-ресурсе фининститута.

За несколько месяцев до отзыва лицензии Мико-Банк активно предлагал депозиты с высокими процентными ставками и бонусами.

Так, 17.10.15 банк открыл 2 новых вклада и поднял ставку по действующему:

Min суммасрокставка
Мико-Максимум500 тыс.р.367 д.11,50%
Мико-Максимум+100 тыс.р367 д.11,50%
Мико-Удобный300 тыс.р.367д.11,00%

Банковская лицензия отозвана 24.03.2016 г. По сумме активов на начало марта Мико-банк находился на 392-м месте в российской банковской системе.

После закрытия банка временная администрация выявила около 828 млн. рублей вкладов 800 клиентов, не учтенных банком на балансовых счетах. Собственникам забалансовых депозитов было предложено добиваться выплаты от Агентства страхования в судебном порядке. АСВ первоначально собиралось выплатить в пользу вкладчиков страховое возмещение на сумму 650 млн. рублей.

07.04.16 Агентство по страхованию вкладов сделало официальное сообщение, что утративший лицензию Мико-банк, скрыл данные по всем вкладам клиентов шести отделений.

Частные депозиты этих офисов отсутствовали в балансовом учете, в его банковскую автоматизированную программу не внесены и поэтому в реестре обязательств организации перед вкладчиками также отсутствовали.

Кредитное учреждение стало первым банком, по которому АСВ не стало выплачивать страховые суммы. Хотя Мико-банк состоял в системе страхования вкладов, вкладчикам, не включенным в Реестр, страховщик отказывал в рассмотрении заявлений на выплаты и доказательств наличия депозитов.

Подобные ситуации встречались и раньше, например, с КБ «Максимум», ЗАО «ИпоТек Банк». Однако для получения выплат вкладчикам было достаточно предоставить заявление и доказательства в Агентство страхования.

Кроссинвестбанк, Стелла-Банк

Следом за Мико-банком в 2016 году и почти одновременно с ним были выявлены еще два банка с забалансовыми счетами.

Ростовский Стелла-Банк в московских офисах в конце марта 2016 года предлагал самую высокую ставку по вкладам 12,6% годовых. Лицензия кредитного учреждения была отозвана 14.04.16 г. по причине утраты средств. По размеру активов АКБ «Стелла-Банк» на начало апреля 2016 года находился на 467-м месте в банковской системе РФ. Единственным ограничением до введения полного запрета на банковские операции, стало прекращение выдачи всех вкладов размером более 50 тысяч рублей.

Временная администрация нашла в московских подразделениях банка большее количество первичных кассовых приходных документов по депозитам и операциям, не отраженным по счетам банка.

В период действия запрета на привлечение средств физических лиц клиентов не только не известили об ограничениях, но и продолжали принимать деньги на депозиты. О наличии предписания ЦБ вкладчики узнали только после отказа АСВ в выплате средств.

АКБ «КРОССИНВЕСТБАНК» скрыл депозиты 4 тысяч вкладчиков общим размером в 3,5 млрд. рублей. Агентство по страхованию вкладов в рамках проведения мероприятий по восстановлению бухучета Кроссинвестбанка, выявлению остатков на депозитных счетах и изменению реестра обязательств банка получило 3722 заявления от клиентов о расхождении с суммой страхового возмещения. Возникшая социальная напряженность вынудила решать проблему забалансовых депозитов.

У тройки российских банков, лишившейся лицензий весной 2016 года: Мико-банка, Стелла-банка и Кроссинвестбанка, численность пострадавших вкладчиков составила около 5 тысяч человек. Общая сумма страхового возмещения, положенного им, превысила 3 млрд. рублей.

Обманутые клиенты массово писали письма в надзорные органы, активно обсуждали сложившуюся ситуацию в СМИ и интернет-сообществах, что грозило оттоку частных сбережений из банковской системы и подрыву доверия к системе страхования вкладов.

В результате ЦБ признал необходимость пересмотра сложившейся практики. В середине июня заместитель председателя Банка России Михаил Сухов объявил, что вопрос с выплатами вкладчикам, не вошедшим в реестр обязательств, будет решаться во внесудебном порядке, не уточнив деталей. Забалансовые вкладчики в настоящее время подают заявления на возмещение.

Однако, клиентов, внесших деньги после вынесения предписания о запрете на привлечение средств, АСВ по-прежнему отправляет в суд.

Приско Капитал Банк

16.06.16 появилась информация в СМИ об ограничениях на выдачу и пополнение вкладов Приско Капитал Банка. Жалобы клиентов фиксировались с начала июня. Этим действиям предшествовало быстрое снижение ставок по депозитам. Так, в мае доходность понижалась трижды, а в июне в среднем снизилась до 3,9%. В июне многие клиенты банка не смогли забрать закончившиеся депозиты.

Ниже представлена динамика депозитных ставок банка:

Минимальная суммаСрок29.12.1517.05.1602.06.16
ПРИСКО – КлассическийОт 50 тыс.р.31-1096 д.8,5-10,9%7,5-9,9%3,5-4,3%
ПРИСКО – УниверсальныйОт 50 тыс.р.91-366 д.10,39-10,9%9,39-9,8%4,21-4,3%
ПРИСКО – ПодарочныйОт 400 тыс.р.367-1096 д.9,9-10,9%8,9-9,95%
ПРИСКО – ПенсионныйОт 5 тыс.р.367-730 д.7,5-9,5%3,5-4,3%

Лицензия отозвана 29.06.06 г.

Тревожные сигналы Банк Стратегия

Информация об отказе пополнять вклады Банка Стратегия «из-за проблем с сервером» появилась 14.07.16. С этого же времени фининститут не принимает новые депозиты. На страницах интернет-банка пропала кнопка «открыть вклад». Пресс-служба сообщает о решении вопроса «в ближайшее время». В последующие дни клиенты сообщили о проблемах с дозвоном на горячую линию и входом в Интернет-банк. 19.07 отключен от БЭСП.

Действующие предложения по рублевым депозитам банка приведены ниже.

Минимальный размерСтавка, %Срок, дней
Победный700 тыс.10,35 — 11,3185; 275; 370
Счастливый возраст15 тыс.8 — 10370; 549; 735; 1100
Время копить50 тыс.9,4 — 10,65185; 275; 370
Сам себе банк 201530 тыс.6,25 — 8,185; 370; 549
Капитан Стратегия 201510 тыс.7 — 10,7595; 185; 275; 370; 549; 735
Читайте также:  Как сделать перевод с телефона сбербанк

В целом, можно отметить выгодные предложения банка по вкладам частных лиц с возможностью вложения средств на различные сроки и диверсификацией ставки по срокам и условиям. Фининститут предлагал пополняемые депозиты с более высокой ставкой по не снимаемым вариантам («Счастливый возраст», «Победный» и «Время копить») и пониженной — для вкладов с возможностью снятия средств до не снижаемого остатка.

Помимо рублевых депозитов кредитное учреждение принимало валютные сбережения со ставкой 1-2%. Московские клиенты помимо двух основных валют — долларов США и евро, могли открывать депозиты в швейцарских франках и английских фунтах стерлингов.

Для депозитов «Время копить», «Сам себе банк 2015» и «Капитан Стратегия 2015» допускалось открытие вклада в онлайн-режиме, что увеличивало ставку на 0,25% в рублях, 0,1% в долларах и евро.

21.07.16 ЦБ РФ распространил информацию об отзыве лицензии Банка Стратегия.

Методы решение проблем

Запрет на приём вкладов — это мера воздействия ЦБ на больные банки. Информацию о вынесении предписания в открытых источниках регулятор никогда не публикует, опасаясь, что ее оглашение означает для банка панику и смертельный приговор, но признаки ограничений скрыть трудно. Это прекращение приёма пополнений вкладов и отказ в открытии новых депозитов под разными надуманными предлогами.

Однако введение запрета на привлечение частных средств происходит достаточно поздно, когда банк не способен поддерживать ликвидность иными способами. В результате ограничения рушат банки, едва держащиеся на плаву. Часто за этим следует вскрытие мошеннических действий менеджмента кредитных организаций, в результате которых страдают частные вкладчики.

Банк России ищет способы защиты клиентов от недобросовестных банкиров. Под пристальным вниманием регулятора находятся банки, привлекающие средства по ставкам выше рыночных. Предпринимались попытки обсуждения введение специального реестра с возможностью контроля депозитов. Однако пока реальных действий этой масштабной работы не наблюдается.

ЦБ обсуждает с банками отрицательные ставки по валютным депозитам

Центробанк изучает вопрос о том, чтобы разрешить российским банкам вводить по валютным вкладам отрицательные ставки. Об этом во вторник, 24 сентября, рассказала директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. По ее словам, с такой просьбой к ЦБ обратились сами банки: «Крупные банки выдвигают такие предложения, они столкнулись с проблемой роста привлеченных средств: они вынуждены их размещать за границей в иностранных банках с ущербом для себя». Но закон запрещает банкам принимать средства под отрицательный процент.

Чтобы ввести отрицательные ставки, потребуются существенные изменения в законодательство, поэтому сейчас регулятор изучает масштаб проблемы и то, насколько необходимы поправки, указала Данилова. Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом, что исключает возможность отрицательных ставок, подтверждает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Почему банки просят клиентов доплатить за счета в евро

Но так как ставки в иностранной валюте снижаются, а банкам нужно как-то зарабатывать, ЦБ приходится искать варианты, признает он: «В теории, чтобы разрешить банкам устанавливать отрицательные ставки, ему потребуется подготовить законопроект с соответствующими изменениями в ГК и направить его в Госдуму». Но появление таких ставок нивелирует понятие вклада, подчеркивает Горбунов: в таком случае он ничем не будет отличаться от банковской ячейки, где человек платит за хранение денег. Российскому клиенту отрицательные ставки непонятны, поэтому их появление может привести к оттоку вкладчиков, опасается Горбунов.

Мировые центробанки, чтобы стимулировать экономику, снижают процентные ставки. Федеральная резервная система (ФРС) США снизила ставку на 25 базисных пунктов: с 2–2,25% до 1,75–2% годовых. А Европейский центральный банк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки и 12 сентября еще сильнее снизил ставку своих депозитов: с -0,4 до -0,5% годовых. Это беспокоит российский ЦБ: банки, размещая средства в европейские активы, сталкиваются с отрицательной доходностью, теряя процентные доходы, написал регулятор в обзоре в начале сентября.

Иностранные банки следом часто устанавливают для своих вкладчиков отрицательные ставки, но в России так делать нельзя, указывал ЦБ: из-за законодательных ограничений, «не соответствующих текущим рыночным реалиям», банки вынуждены предлагать клиентам условия лучшие, чем сами имеют при размещении евро. Банковский вклад по закону – возмездная операция, а значит, банки должны платить хотя бы минимальный процент за использование их средств, объяснял «Ведомостям» партнер адвокатского бюро ЕМПП Олег Бычков.

Банкам дорого привлекать евро даже под нулевую ставку, а вновь стартовавший цикл смягчения денежной политики в США создает риск отрицательных ставок и в долларе, считает казначей банка «Открытие» Дмитрий Орлов. «Эти риски требуют неотложного внимания регулятора и работы законодателей в части изменения Гражданского кодекса», – убежден он.

В результате большинство крупных розничных игроков (топ-30 банков по величине портфеля вкладов физических лиц) уже опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них, хотя еще в мае в четверти крупных банков можно было разместить евро на застрахованную сумму под 0,5–1% годовых. Некоторые банки также ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц. «Авангард» ежемесячно списывает 1900 руб. с владельцев счетов свыше 10 001 евро и 0,1% от остатка с тех, у кого на счетах более 100 000 евро. В Ситибанке для счетов свыше 100 000 евро действует комиссия 0,4% годовых. Банк J&T с ноября будет ежемесячно взимать 0,02% со счетов, где свыше 10 001 евро. В Сбербанке обычные пользователи не могут открыть вклад в евро – это доступно только клиентам «Сбербанк первый» и «Сбербанк премьер». Райффайзенбанк с августа перестал учитывать средства в евро в критериях бесплатного обслуживания по премиальному пакету.

Ставки вкладов в долларах пока остаются более высокими, но банки активно снижают и их. К примеру, с 19 сентября Сбербанк опустил ставки долларовых вкладов на 0,1–0,4 процентного пункта (п. п.), а максимальная в рознице достигла 0,85% годовых (ранее – 1,25%). Сильнее других уменьшились ставки вложений на год и более. Сегодня Россельхозбанк снизил доходность долларовых вкладов на 0,2–0,7 п. п., максимальная ставка в нем опустилась с 2,45 до 1,8% годовых. Теперь в крупных банках доходность розничных долларовых вкладов не превышает 2% годовых.

Почему Центробанк утаивает данные о запрете на вклады в банках

Вкладчики рухнувших банков все чаще не могут получить выплаты от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) из-за запретов ЦБ. Почему регулятор своевременно не предупреждает людей об опасности вложений в проблемные кредитные организации и кому это выгодно?

ЦБ России, по словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, приближается к концу процесса зачистки банковского сектора. Этот процесс, называемый самой госпожой председателем не иначе как «оздоровление», уже помог крупным госбанкам фактически заполучить вклады и кредитные портфели частных игроков в регионах – вкладчики во избежание рисков стали доверять только крупным государственным кредитным организациям.

Вместе с тем от «урагана Эльвира» остается массивный шлейф в виде утраченных гражданами вкладов. В этой ситуации АСВ обязано выплатить гражданам страховку, однако это происходит далеко не всегда. Часто агентство заявляет, что вкладчик сам виноват в своих злоключениях, так как совершил вклад в проблемную кредитную организацию в период, когда в отношении банка уже действовали запрет или ограничение регулятора на привлечение вкладов населения.

Читайте также:  Смена коп в банке что это

Звучит это утверждение вполне логично: банку запретили привлекать вклады, и тому есть подтверждение в виде распоряжения ЦБ. Или у банка проблемы и он сам ограничивает привлечение по рекомендации ЦБ. Вкладчик же совершил передачу средств банку, чему также есть подтверждение. Проблема только в одном: ни банк, ни регулятор не проинформировали гражданина о том, что у финансового учреждения есть проблемы или ему нельзя привлекать вклады. Итог – вкладчик остается как без вклада, так и без страховой выплаты.

Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина. Фото: www.globallookpress.com

Все тайное остается неявным

Банк России в последние месяцы регулярно выдает частным региональным банкам предупреждения, а также предписания о запрете на привлечение вкладов физлиц. И все чаще этот запрет становится последней мерой перед отзывом у банка лицензии. Предполагается, что вкладчик не пойдет открывать вклад в такой банк, как не пойдет и в организацию, которую ЦБ считает проблемной и за которой в этой связи ведется усиленное наблюдение.

Данные о таких организациях ЦБ раскрывает на своем сайте в разделе «Информация о запретах на привлечение во вклады и открытие счетов физическими лицами». Проблема состоит лишь в том, что раздел этот, похоже, хронически пустует. Более того, найти в данном разделе информацию о ранее введенных соответствующих ограничениях (за прошлые месяцы) нам так и не удалось.

В то же время именно раскрытие такой информации стало бы предупреждением гражданам и позволило бы защитить их от размещения вкладов в проблемных банках, а также избавить от разбирательств с АСВ, которое все чаще видит в действиях вкладчиков в период ограничений признаки недобросовестного поведения.

В этом смысле показательной является ситуация с якутским банком «Таатта», который лишился лицензии ЦБ 5 июля. Как отмечает регулятор, банк использовал рискованную бизнес-модель, что привело к формированию на его балансе значительного объема активов низкого качества. По данным регулятора, в отношении банка действовал запрет на привлечение вкладов, однако АСВ выявило неучтенные вклады в кредитной организации. Кроме этого, Центробанк сообщил о хищениях на 4,2 млрд рублей.

Неучтенные в балансе вклады были обнаружены в 2016 — 2017 годах у 15 кредитных организаций. Проблема коснулась 83,1 тыс. граждан, которые вложили 68,2 млрд рублей.

Где же информация?

Центробанк между тем поспешил разъяснить порядок размещения на своем официальном сайте информации о банках, к которым был применен запрет на привлечение вкладов физлиц. Однако указание касается лишь факта публикации и не затрагивает аспект доступности этих сведений. Регулятор обязан публиковать информацию в день вынесения предписания на основании закона о страховании вкладов.

ЦБ при этом не планирует раскрывать информацию в случае, если банк ограничивает привлечение вкладов по рекомендации регулятора. В то же время, несмотря на отсутствие однозначного предписания ЦБ, этот период для вкладчика также является опасным.

Проект не меняет текущего порядка размещения и удаления данной информации,

– приводит «Коммерсант» заявление пресс-службы ЦБ. Таким образом, данные должны публиковаться в день вынесения предписания, однако порядок размещения вовсе не предлагает повышения доступности сведений. Это значит, что граждане так и не увидят эти данные, появляющиеся в «лабиринтах» сайта ЦБ на очень непродолжительное время.

Информации в базе сейчас нет – как уже говорилось, по запросу за разные периоды найти что-либо нам так и не удалось. И у этого факта есть объяснение: данные удаляются оттуда одновременно с отзывом лицензии у банка. При этом только за семь месяцев этого года ЦБ выдворил из банковского сектора 29 кредитных организаций из числа участников системы страхования вкладов. 27 из этих банков 43 раза попадали под предписание об ограничении на привлечение вкладов физлиц. Шесть банков попадали под прямой запрет на такую деятельность.

Фото: Hank50 / Shutterstock.com

«Звездочки» и мелкий шрифт

Как ранее заявляли Царьграду эксперты, АСВ может оспорить даже получение клиентом денег накануне отзыва лицензии у банка. В этой ситуации сильнее всех страдает сам вкладчик, потому что он просто пришел в банк за своими деньгами и забрал, ничего не подозревая о проблемах организации и грядущем ударе по ней со стороны регулятора.

Суды же чаще всего становятся на сторону АСВ – факт необладания инсайдерской информацией о грядущем закрытии банка доказать очень сложно (презумпция невиновности почему-то не действует). В ситуации же с невыплатой страховок по вкладам в уничтоженных ЦБ банках все и того проще: информация о запрете на привлечение вкладов была публичной и действительно находилась на сайте регулятора, пусть и очень недолго. Суд и АСВ при этом не волнует, что гражданин по каким-то причинам не ознакомился с ней. Причем, даже если бы он захотел это сделать, то, как мы видим, это было бы крайне затруднительно.

Эксперты также называют публикуемую ЦБ информацию «псевдопубличной». Это роднит форму ее представления с пресловутой тактикой размещения «звездочек» и сносок мелким шрифтом в кредитных договорах, когда клиенту предлагались заведомо невыгодные условия, однако детали были прописаны таким образом, чтобы их почти невозможно было разглядеть. Кроме того, примерно так же до недавнего времени поступали при организации торгов по госзакупкам, да и информация об общественных слушаниях порой доводится до населения аналогичными методами.

В апреле 2018 года телеканал «Царьград» принял участие в одном из дел, когда АСВ оспаривало в суде снятие денег вкладчиком. Вместе с Адвокатской палатой Татарстана было выиграно дело «АСВ против Альберта Ахметова». Суд признал незаконность иска страховщиков к нашему подопечному. Ахметов был вкладчиком «Интехбанка» и незадолго до санации кредитного учреждения снял деньги со своего счета, поскольку они были необходимы для лечения дочери с онкозаболеванием. Через год вкладчик получил повестку с требованием вернуть всю сумму. Это дело завершилось благополучно, но не стоит забывать, что есть и сотни других, проигранных дел.

Ранее телеканалу «Царьград» эту ситуацию прокомментировал представитель инициативной группы вкладчиков Нерсес Григорян.

Виноват – не виноват, инсайдер, иди отсюда. А сделки на многомиллиардные суммы иных кредитных учреждений, которые с этим банком-банкротом были связаны, они предпочитают не оспаривать,

Отметим, что в тактике ЦБ с момента начала передела банковского сектора не произошло никаких изменений. Регулятор направляет максимум усилий на чистку сектора, а интересы вкладчиков, реальных людей в ситуациях со спорами с АСВ оказываются забыты. Минимум информации, максимум внезапности – типичная военная тактика. Но не с собственным ли населением воюет Банк России?

ЦБ обсуждает с банками отрицательные ставки по валютным депозитам

Центробанк изучает вопрос о том, чтобы разрешить российским банкам вводить по валютным вкладам отрицательные ставки. Об этом во вторник, 24 сентября, рассказала директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. По ее словам, с такой просьбой к ЦБ обратились сами банки: «Крупные банки выдвигают такие предложения, они столкнулись с проблемой роста привлеченных средств: они вынуждены их размещать за границей в иностранных банках с ущербом для себя». Но закон запрещает банкам принимать средства под отрицательный процент.

Чтобы ввести отрицательные ставки, потребуются существенные изменения в законодательство, поэтому сейчас регулятор изучает масштаб проблемы и то, насколько необходимы поправки, указала Данилова. Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом, что исключает возможность отрицательных ставок, подтверждает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Читайте также:  Как отключить автоплатеж в сбербанке онлайн

Почему банки просят клиентов доплатить за счета в евро

Но так как ставки в иностранной валюте снижаются, а банкам нужно как-то зарабатывать, ЦБ приходится искать варианты, признает он: «В теории, чтобы разрешить банкам устанавливать отрицательные ставки, ему потребуется подготовить законопроект с соответствующими изменениями в ГК и направить его в Госдуму». Но появление таких ставок нивелирует понятие вклада, подчеркивает Горбунов: в таком случае он ничем не будет отличаться от банковской ячейки, где человек платит за хранение денег. Российскому клиенту отрицательные ставки непонятны, поэтому их появление может привести к оттоку вкладчиков, опасается Горбунов.

Мировые центробанки, чтобы стимулировать экономику, снижают процентные ставки. Федеральная резервная система (ФРС) США снизила ставку на 25 базисных пунктов: с 2–2,25% до 1,75–2% годовых. А Европейский центральный банк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки и 12 сентября еще сильнее снизил ставку своих депозитов: с -0,4 до -0,5% годовых. Это беспокоит российский ЦБ: банки, размещая средства в европейские активы, сталкиваются с отрицательной доходностью, теряя процентные доходы, написал регулятор в обзоре в начале сентября.

Иностранные банки следом часто устанавливают для своих вкладчиков отрицательные ставки, но в России так делать нельзя, указывал ЦБ: из-за законодательных ограничений, «не соответствующих текущим рыночным реалиям», банки вынуждены предлагать клиентам условия лучшие, чем сами имеют при размещении евро. Банковский вклад по закону – возмездная операция, а значит, банки должны платить хотя бы минимальный процент за использование их средств, объяснял «Ведомостям» партнер адвокатского бюро ЕМПП Олег Бычков.

Банкам дорого привлекать евро даже под нулевую ставку, а вновь стартовавший цикл смягчения денежной политики в США создает риск отрицательных ставок и в долларе, считает казначей банка «Открытие» Дмитрий Орлов. «Эти риски требуют неотложного внимания регулятора и работы законодателей в части изменения Гражданского кодекса», – убежден он.

В результате большинство крупных розничных игроков (топ-30 банков по величине портфеля вкладов физических лиц) уже опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них, хотя еще в мае в четверти крупных банков можно было разместить евро на застрахованную сумму под 0,5–1% годовых. Некоторые банки также ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц. «Авангард» ежемесячно списывает 1900 руб. с владельцев счетов свыше 10 001 евро и 0,1% от остатка с тех, у кого на счетах более 100 000 евро. В Ситибанке для счетов свыше 100 000 евро действует комиссия 0,4% годовых. Банк J&T с ноября будет ежемесячно взимать 0,02% со счетов, где свыше 10 001 евро. В Сбербанке обычные пользователи не могут открыть вклад в евро – это доступно только клиентам «Сбербанк первый» и «Сбербанк премьер». Райффайзенбанк с августа перестал учитывать средства в евро в критериях бесплатного обслуживания по премиальному пакету.

Ставки вкладов в долларах пока остаются более высокими, но банки активно снижают и их. К примеру, с 19 сентября Сбербанк опустил ставки долларовых вкладов на 0,1–0,4 процентного пункта (п. п.), а максимальная в рознице достигла 0,85% годовых (ранее – 1,25%). Сильнее других уменьшились ставки вложений на год и более. Сегодня Россельхозбанк снизил доходность долларовых вкладов на 0,2–0,7 п. п., максимальная ставка в нем опустилась с 2,45 до 1,8% годовых. Теперь в крупных банках доходность розничных долларовых вкладов не превышает 2% годовых.

«Контекст был шуточный». Как ЦБ обсуждал запрет валютных вкладов

В понедельник, 8 июля, газета «Коммерсантъ» сообщила, что на прошлой неделе Банк России на закрытой встрече с участниками рынка обсуждал возможность перевести в разряд инвестиционных инструментов валютные вклады и обезличенные металлические счета (ОМС). Если это будет сделано, то в рамках законопроекта о категоризации инвесторов эти инструменты могут стать недоступными обычным гражданам, попадающим под категорию неквалифицированных инвесторов, сообщило издание. В ЦБ газете подтвердили, что «есть дискуссия относительно ОМС», но опровергли слухи об ограничениях в отношении валютных вкладов.

Как выяснил Forbes, как такового обсуждения с профессиональными участниками запрета на валютные вклады не было. Во вторник на прошлой неделе ЦБ встречался с представителями саморегулируемых организаций финансового рынка. Во время этой встречи один из ее участников озвучил опасение о том, что регулирование рынка может зайти так далеко, что ЦБ даже запретит открывать валютные вклады неквалифицированным инвесторам, рассказали Forbes два участника этой встречи. «Это был возглас коллег. И контекст был шуточный», — рассказывает один из них. Однако другой участник встречи говорит, что присутствовавший на совещании первый зампред ЦБ Сергей Швецов воспринял эту идею с энтузиазмом. В дальнейшем ЦБ дезавуировал энтузиазм своего зампреда. В пресс-службе регулятора Forbes заявили, что в таком контексте тема по валютным вкладам не обсуждалась и не обсуждается.

По словам собеседника Forbes на финансовом рынке, участники рынка болезненно реагируют на подобные слухи и предпочитают их избегать. «Мы считаем эту инициативу крайне неинтересной для российского рынка. Любая информация о том, чтобы ограничить или запретить валютные вклады, будет приводить только к увеличению доли невидимых регулятору объемов валюты. Мы считаем, что это совершенно не нужно делать», — сетует он. Как заявил Forbes глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, он об этой инициативе узнал от журналистов «Коммерсанта» и пока не готов ее поддержать.

По данным ЦБ на 1 июня 2019 года, объем средств, размещенных гражданами на валютных депозитах, составил 6,2 трлн рублей. Объем вкладов физических лиц в рублях при этом достиг 22,6 трлн рублей.

Разговоры об ограничении в отношении валютных вкладов появляются не впервые. В апреле первый зампред ЦБ Ксения Юдаева заявляла о необходимости ужесточить требования к банкам, открывающим валютные вклады. «За последние полгода появились новые тенденции, некоторые из них немного настораживают. Практически приостановился тренд на девалютизацию депозитов клиентов-резидентов», — рассказала Юдаева. В результате с 1 июня регулятор повысил на один процентный пункт нормативы обязательных резервов по валютным вкладам для банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией и для небанковских кредитных организаций. Это решение должно дестимулировать рост валютных обязательств в структуре пассивов кредитных организаций, пояснял регулятор.

Законопроект о категоризации инвесторов вызывает большое недовольство рынка. Как сообщал «Коммерсантъ», финансовые СРО НАУФОР и НФА в конце июня направили специальное письмо в профильный комитет Госдумы, где изложили свои предложения по законопроекту. В частности, авторы письма предложили не вводить ограничения по кругу доступных финансовых инструментов для доверительных управляющих и инвестсоветников и позволить особо защищаемым неквалифицированным инвесторам приобретать структурные продукты. Всего участники рынка предложили внести 11 изменений в законопроект.

Сейчас, согласно законопроекту, вместо двух групп инвесторов – квалифицированных и неквалифицированных – должны появиться четыре группы: неквалифицированный особо защищаемый и простой инвестор, квалифицированный простой и профессиональный инвестор. Если закон примут, то большая часть инвесторов попадет в разряд особо защищаемых категорий, на которых распространяются большие ограничения в доступе к финансовым инструментам. В частности, такие инвесторы не смогу приобретать акции иностранных эмитентов, иностранные корпоративные облигации и фьючерсы. Все, что им будет доступно, это — государственные облигации и основные российские акции. «Для получения доступа к инструментам следующего уровня инвесторы должны будут сдать дистанционный экзамен на бирже или же преодолеть порог по активам в размере 400 000 рублей», — пояснял в материале Forbes заместитель управляющего компании «БКС Брокер» Дмитрий Панченко.

Ссылка на основную публикацию