Банк предлагает реструктуризацию долга что делать - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

Стоит ли соглашаться на реструктуризацию долга?

Сегодня многие финансовые структуры, предлагают «проблемным» должникам такую финансовую услугу, как реструктуризация кредита. Многие заемщики с радостью соглашаются, поскольку видят в ней единственный выход избавить себя от звонков с бесконечными напоминаниями о долге, а также от возможной передачи дела в суд. Тем более, финансовые структуры, предлагая реструктуризацию, неоднократно упоминают, что банк соглашается «простить» часть кредита!

Но давайте посмотрим на реструктуризацию более прагматично, и прежде, чем соглашаться подумаем, откуда у банка, который еще вчера терроризировал вас звонками с угрозами, проявилась такая человечность?
А все очень просто – реструктуризация, на самом деле, выгодна не вам, а банку. Когда заемщик поймет эту простую истину, все станет на свои места. И начать следует с такого понятия, как срок давности по кредиту. Итак, любой кредитный договор подразумевает такое понятие, как исковая давность, которая, как правило, составляет 3 года (правда, в последнее время банки стали увеличивать эту цифру до 5-10 лет). Если с момента последнего платежа прошло 3 года, и банк не передал дело коллекторам или в суд, значит, исковая давность по нему истекла, поэтому, никаких финансовых претензий с юридической точки зрения банк к вам не может предъявить. Более того, вы можете привлечь его работников к ответственности за неправомерные звонки и угрозы. А вот оформление договорного соглашения про реструктуризацию развязывает банку руки, поскольку срок давности будет исчисляться от даты его подписания. То есть, даже в самом лучшем для заемщика случае у банка есть 3 года, чтобы требовать погашения долга.

Поэтому, получив предложение о реструктуризации, внимательно изучите договор с целью выяснения срока давности по финансовым претензиям, а также поднимите свои квитанции и посмотрите, когда была сделана последняя выплата. Если до окончания срока действия договора осталось меньше 30 дней, соглашаться на такую «помощь» нет смысла. Кстати, не вздумайте и осуществлять какие-либо платежи – только сумма, пусть самая ничтожная, пройдет по кассе банка, срок исковой давности начнет отсчитываться с этой даты – ваш платеж просто внесут в качестве оплаты по договору, и все начнется сначала!

Второй момент – «прощение части долга». Дело в том, что если заемщик перестает платить, банк начинает начислять на долг очень крупные штрафы и пени, не имея на это никаких прав. Эти цифры часто «берутся из воздуха». Именно их банк предлагает «списать» их часть, как в счет погашения долга, понимая, что при передаче дела в суд, эта часть претензий удовлетворена не будет, особенно, если заемщик докажет, что не мог погашать свои финансовые обязательства в силу объективных причин. Другими словами, банку гораздо проще списать какую-то часть денег, которые он мог бы заработать на кредите и опять ввергнуть заемщика в финансовую кабалу, чем передавать дело в суд.

Обязательно учтите, что новый кредитный договор будет оформлен на более жестких условиях, поэтому банк снова ничего не теряет. Так, например, он может предложить «заемщику» финансовые каникулы в размере 3 месяцев, во время которых разрешает погашать только проценты, без суммы основного долга. Выгодно? На первый взгляд, да, а на второй – нет! Вы просто «подарите» банку несколько тысяч рублей (в виде процентных платежей), а затем будете платить дальше по договору. Так, как тело кредита за этот период не уменьшилось, то, соответственно, итоговая сумма выплат будет ровно такой же, как до начала этих 3 месяцев. То есть, можете считать, что вы заплатили банку за свое спокойствие!

Третий фактор – инфляция. Судите сами, насколько обесценился ваш долг только за последние полгода. Те суммы, которые казались «неподъемными», в свете нового долларового курса кажутся уже вполне реальными, а что будет дальше – загадывать вообще сложно. Естественно, что вас могут начать пугать неустойками, но помните, что существует статья 393 Гражданского Кодекса, согласно которой неустойка в итоге будет сокращена, поэтому финансовой структуре, намного выгодней оформить на вас новый кредитный договор, в котором проценты будут значительно выше. В результате, вы вновь будете кормить финансовую структуру, к тому же, испытывая чувство вины – «мол, люди, пошли мне навстречу, а я…».
Именно, поэтому, ваша задача в такой ситуации – не дать себя запугать. Если банковские служащие поймут, что вы совсем не против суда, то тогда, разговор будет другой. Они попробуют с вами договориться, предложив действительно выгодные условия реструктуризации, но вы должны понимать, что обещания и условия нового договора – две большие разницы. Потеряв бдительность, вы одним росчерком пера можете вновь влезть в финансовую кабалу, поэтому, помните, что сейчас вы можете влиять на ситуацию, объясняя банку, какие условия в новом Соглашении вас устраивают, а какие – нет. Затем обязательно переговорите с финансовым юристом и обсудите, насколько выгодна для вас реструктуризация, ведь если финансовые затруднения продолжаются, то скорей всего, после двух-трех выплат вы вновь окажетесь в сложной ситуации, когда не сможете платить, но на этот раз условия будут куда жестче! Поэтому требуйте присутствия вашего юриста при оформлении договора. Если банк отказывает в этом законном праве – значит, новый кредитный договор составлен таким образом, что вы вновь окажетесь в долговой финансовой яме. Если же банк согласился на присутствие юриста, но условия договора ужесточаются, а видимых улучшений в финансовом плане не предвидится – не соглашайтесь на реструктуризацию кредита, а вежливо объяснив ситуацию, требуйте перевода вашего дела в суд.

Если вы согласились на реструктуризацию, учтите ряд следующих моментов:
1. Потребуйте, чтобы предыдущий договор был официально закрыт – запись об этом должна быть в новом соглашении. Обязательно потребуйте официальную справку о том, что документ не имеет юридической силы (банк обязан выдать ее бесплатно, если нет – не подписывайте реструктуризацию).
2. Изучите график платежей, который должен соответствовать доходу. Если вы не можете «потянуть» такую сумму – не соглашайтесь на такую реструктуризацию.
3. Внимательно изучите с юристом договор и убедитесь, что пункта о том, что финансисты имеет право менять ежемесячную или годовую ставку в связи с «форс-мажорными» обстоятельствами – нет.

И последнее – не давайте сотрудникам банка возможности вас запугать, поэтому не принимайте скоропалительных решений. Поверьте, реструктуризация выгодна, в первую очередь, финансовой структуре, поэтому если выхода нет – диктуйте условия сами. Докажите, что вы финансово грамотный человек, и тогда банк будет «играть» с вами «на равных».

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Читайте также:  Как проверить карточку ощадбанка через интернет

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Когда и зачем банк предлагает реструктуризацию долга?

    Реструктуризация долга (или реструктуризация кредита) – это внесение изменений в договор о выплате кредитной задолженности банку заемщиком. Процедура достаточно востребована и полезна по ряду причин. Наиболее часто к ней прибегают в случае невозможности выплатить проценты или сам кредит вовремя.

    Действия при реструктуризации

    Реструктуризация долга подразумевает следующие действия:

    • Отсрочка оплаты. Реструктуризация долга позволит вам на время приостановить выплату основного кредита (как только основной суммы, так и процентов).
    • Изменение самой схемы погашения кредита.
    • Реструктуризация долга так же может привести к созданию индивидуального плана выплат.
    • Рефинансирование (выплата за счет нового кредита).
    • Увеличение срока выплат (вам все равно придется оплачивать проценты по задолженности).

    В каких случаях банк предлагает реструктуризацию задолженности?

    • В случае конфликта должника с банком, связанного с задержкой выплат.

    В этом случае банк сам предлагает этот вариант как один из способов решения конфликта. И чем раньше вы решитесь им воспользоваться тем выгоднее будут условия. Не стоит откладывать до момента, когда реструктуризация долго станет последней мерой в урегулировании конфликта – иногда банк предлагает весьма выгодные и комфортные условия. Вы так же сами можете предложить реструктуризацию если условия покажутся вам выгодными.

    • Если банк не хочет доводить дело до суда.

    Большинство современных банков избегают практики взыскания долгов через суд. Это долго, дорого, а суммы, полученные при удовлетворении иска, не всегда соответствуют сумме займа. Поэтому банк может предложить реструктуризацию как альтернативу судебному процессу.

    • Если банк желает “выровнять” ежемесячные выплаты.

    В случае постоянных задержек, недоплат, переплат и прочих факторов, делающих выплату кредита неравномерной банк может предложить реструктуризацию вашего долга с целью облегчения его выплаты. Однако именно эти предложения оказываются максимально выгодными для кредитора. В таких случаях вам нужно особенно внимательно ознакомиться с новым договором.

    Почему банк предлагает реструктуризацию долга

    Ответ достаточно прост – это простой способ мирно договориться с заемщиком. Обеим сторонам проще урегулировать вопрос самостоятельно, чем привлекать суд, коллекторов, антиколлекторов, юристов и прочих третьих лиц.

    Что делать, если банк предлагает реструктуризацию?

    Если банк сам предложил новые условия выплат, то их как минимум стоит рассмотреть. Иногда банк предлагает такие варианты рассрочки, которые помогут значительно облегчить ваше финансовое положение. Однако вместо того, чтобы бездумно соглашаться на реструктуризацию долга, внимательно ознакомьтесь с договором. Как показывает практика, в большинстве договором есть условие, написанное мелким шрифтом. Лучшее решение – перед походом в банк проконсультироваться у юриста.

    Выгода реструктуризации банку и кредитору

    • Увеличение суммы в целом благодаря процентам. Большинство актов реструктуризации долга подразумевает его пролонгацию, что значительно увеличивает сумму, получаемую с кредита через проценты.
    • Урегулирование конфликта с должником. Зачастую с помощью реструктуризации долга можно избежать судебного разбирательства.
    • Более простые условия выплаты. Если заемщик считает процентную ставку слишком большой то реструктуризация может стать отличным решением.
    • Преодоление финансовых трудностей. Если они временные, то реструктуризацией долга их можно преодолеть. Особенно полезными будут отсрочка или индивидуальный план. Если же финансовые трудности имеют серьезный характер, то наиболее выгодным будет продление выплат.
    • Более интересный вариант кредита. Зачастую банк предлагает иные условия по причине изменения политики самого банка, при скачках курса валют и даже просто по акции. Такие предложения порой весьма выгодны.
    • Позволяет избежать проблем с коллекторами. Если в вашем договоре имеется строка о передаче долга коллекторской организации то реструктуризация позволит вам избежать проблем с сотрудниками этих фирм, действия которых порой бывают не вполне законными.
    • Благодаря изменению условий выплаты можно более эффективно произвести рефинансирование, воспользовавшись кредитом, взятом в другом банке.
    Читайте также:  Со сбербанка на втб какая комиссия

    Реструктуризация долга без согласия кредитора

    Реструктуризация долга – исключительно ваше решение. Банк не может навязать его, провести самостоятельно или без вашего ведома. Все изменения в процедуре выплат кредита регулируются договором, заключенным при оформлении кредита, и банком нарушаться не могут. Если вы заметили, что условия договора изменились без вашего ведома и реструктуризацию в банке провели без вашего согласия, то можете обратиться в суд.

    Выгодна ли реструктуризация кредита?!

    Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале.

    Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

    Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

    Ознакомление с реструктуризацией!

    Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

    По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

    Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

    Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

    На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

    А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

    Основания для проведения реструктуризации!

    Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

    1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
    2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

    Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

    • увольнение;
    • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
    • армейский призыв;
    • болезнь.

    Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

    • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
    • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
    • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
    • предупредить штрафные санкции.

    На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

    Насколько выгодна реструктуризация долга?!

    Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

    Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

    Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

    • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
    • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
    • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

    Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

    • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
    • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
    • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
    • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
    • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

    На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

    Если речь идет об увеличении срока!

    Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

    Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

    Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

    Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

    Если это кредитные каникулы?!

    Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

    Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

    Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

    Полное освобождение от выплат!

    В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет.

    При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

    При реструктуризации по банковской инициативе!

    Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

    А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

    Списание штрафных санкций!

    Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

    Перевод в другую валюту!

    В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

    Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

    Что необходимо для проведения реструктуризации?!

    В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

    В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

    • номер и дата соглашения;
    • варианты внесения стартового платежа;
    • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
    • величина погашенного долга;
    • размер взноса;
    • дата последних платежных мероприятий;
    • время, когда произошла первая просрочка;
    • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.
    Читайте также:  Сбербанк какую сумму можно снять в банкомате

    Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

    • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
    • справка из медицинского учреждения;
    • копия договорных отношений по займу;
    • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
    • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
    • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

    Влияние на кредитную историю!

    Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

    При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

    Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

    • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
    • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
    • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

    Сколько раз можно проводить процедуру?!

    Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

    Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

    Также кредитор имеет право на следующие:

    • требование о досрочном расторжении договора;
    • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
    • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

    Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

    Реструктуризация долгов по кредитам — соглашаться ли?

    Банк Открытие → Рефинансирование Кредитов / Рефинансирование Ипотеки

    Банк Открытие рефинансирование кредитов от 9,9% → Подать заявку

    Для многих наших читателей является близкой ситуация наличия проблемного долга, по которому не удается в полной мере совершать ежемесячные платежи. Причины могут быть разными – потеря работы, уменьшение дохода, ухудшение здоровья, но результат один: выполнение кредитных обязательств становится очень сложным.

    Когда у заемщика возникают проблемы с оплатой долга, банк может предложить ему для разрешения этой ситуации воспользоваться реструктуризацией задолженности. Что это за услуга, стоит ли на неё соглашаться – рассказываем далее.

    Актуальные предложения по рефинансированию

    Банк% и суммаЗаявка
    Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВОт 9,9%
    До 5 млн руб.
    Оформить
    Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИОт 9,9%
    До 30 млн руб.
    Оформить
    РосБанк рефинансируют всёОт 10,99%
    До 3 млн руб.
    Оформить
    Альфа банк стоит тоже попробоватьОт 9,9%
    До 5 млн руб.
    Оформить

    Если в теории реструктуризация кредита выглядит оптимальным вариантом, на практике этот вариант применять не стоит. Специалисты заявляют, что как минимум 9 из 10 должников, воспользовавшихся данной программой, накапливали еще большие долги. Бывают и позитивные случаи, когда заемщик уменьшает свои финансовые проблемы. Но это крайне редко.

    Классическая схема банковской реструктуризации кредита

    Рассмотрим одну из стандартных схем реструктуризации, чтобы понять все опасности операции. Ситуация: заемщик взял в банке сумму в 100 тыс. рублей под 20% годовых, но просрочил выплату, накопив проценты в размере 20 000 руб. Ему была начислена неустойка 10 тыс. рубл., так как размер санкций — 0,5% в день.

    Если заемщик не может сразу погасить долг, банк обращает его внимание на программу реструктуризации, предполагающую подписание нового кредитного договора взамен старого. Но чтобы не рисковать с ненадежным заемщиком, банк требует увеличить процентную ставку и штрафные санкции, чтобы еще больше себя обезопасить. Что получается в итоге:
    — величина кредитных средств теперь составляет 130 тыс. рублей (первоначальный кредит в сумме с начисленными процентами и штрафом);
    — процентная ставка увеличивается, к примеру, до 35%;
    — санкции — до 2% за день.

    Казалось бы, для заемщика ничего не меняется. Но на деле величина займа («тело») увеличивается на 30%, процентная ставка — почти в два раза, а размер санкций — в четыре. Заемщик не получает никаких преимуществ, а только новые проблемы. Но банку такая операция будет выгодна, так как позволит вдвойне получить штраф с должника. Именно поэтому не стоит сразу давать согласие на программу реструктуризации кредитного долга. Следует взять новый договор на ознакомление, чтобы просчитать новые риски. Если требования банк резко увеличивает, а возможности платить по новому кредиту нет — следует категорически отказаться от предложенной программы.

    Особые приемы банков при реструктуризации долгов

    Банк крайне заинтересован, чтобы должник реструктуризовал свой долг, поэтому его сотрудники используют даже нечестные приемы, чтобы привлечь заемщика на свою сторону. Так, говорится, что иметь чистую кредитную историю крайне важно, а данная программа позволит сохранить свою репутацию и не «засветиться» в черных списках. На деле заемщик уже портит свой рейтинг доверия, когда ему начисляются санкции, и исправить это невозможно. Поэтому не стоит переплачивать огромные проценты, попадать в новую долговую яму, чтобы сохранить такое расплывчатое понятие, как кредитная репутация, в порядке.

    4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

    Второй хитрый прием — использование нескольких процентных ставок. Банк предлагает договор, который предполагает снижение процентов по кредиту либо их отсутствие. Выгода налицо. Но дальше в тексте указано, что спустя некоторое время льготное начисление процентов отменяется, а ставка увеличивается до 30-40% и даже больше. В итоге, соблазнившись временным снижением процентов по кредиту, должник получает еще большие счета, которые требуется немедленно погасить. В некоторых случаях процентная ставка подымается даже в 3-4 раза.

    Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

    Если эти замечания и уловки не убеждают должника отказаться от реструктуризации, а все условия прозрачные и честные, следует обратить внимание и на другие технические особенности данного процесса. Так, требуется получить гарантию, что проблемный кредитный договор аннулирован. Обычно это указывается в новом документе. Но для полной гарантии рекомендуется потребовать у банковских служащих письменное уведомление о погашении старого кредита.

    Также проверьте новый график внесения платежей за кредит и проценты. Он может отличаться от предыдущего и не соответствовать уровню дохода должника. Следует соглашаться только на тот договор, который позволит регулярно вносить платежи без просрочки.

    Третий, не менее важный пункт договора, который следует проконтролировать — отсутствие у банка права менять кредитные условия.
    Процентная ставка не должна меняться произвольно, без ведома и согласия заемщика. Как написать заявление в банк на реструктуризацию, вы узнаете на этой странице

    Если все указанные условия соблюдены, и есть возможность оплачивать новый реструктуризованный кредит, можно рискнуть и согласиться на данную программу. Но на практике редко бывает, чтобы банк предложил клиенту более выгодные условия, чем были до этого.

    Ссылка на основную публикацию