Абс банка что это такое - Carmoneynv.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Абс банка что это такое

Абс банка что это такое

Обзор подготовлен

Банки перестали выбирать между российскими и зарубежными АБС

Кризис поставил окончательную точку на инвестиционных ИТ-проектах, столь популярных в «тучные» годы среди российских банков. Похоже, последний год внес ясность и в многолетние споры о том, какие АБС лучше использовать отечественным финансовым институтам – зарубежные или российские разработки.

Мода на зарубежные АБС наиболее заметно проявила себя в середине текущего десятилетия, на фоне подъема розничного банковского бизнеса, бума кредитования и радужных перспектив от региональной экспансии игроков. Всего четыре года назад — в 2005 году — темой скорой замены системы автоматизации оперативной деятельности были озадачены, по оценкам ОТР, 19 из топ-50 российских банков. При этом о своем выборе в пользу западной АБС объявляли 13 банков (почти 70%), ПО отечественных поставщиков выбрали 5 банков (26%), а решения собственной разработки предпочел всего 1 банк (5%).

Какие АБС планировали использовать российские банки из топ-50 в 2005 г.

Источник: ОТР, 2005

В 2006-2007 гг. эти планы стали воплощаться в жизнь: крупнейшими банками был инициирован ряд проектов по замене отечественных АБС на зарубежные решения. Сегодня эффективность этих проектов многие участники рынка оценивают как чрезвычайно низкую. Известно, что по мере более детального знакомства с иностранными решениями руководство банков принимало решение об отказе от заявленных планов. Например, продукты Temenos, Infosys и I-flex, которые рассматривались в ВТБ, оказались далеки от ожиданий менеджмента банка, и подстроить их под запросы банка не получилось.

«Насколько мне известно, в России нет ни одного доведенного до конца проекта внедрения западной системы, — отметил в беседе с CNews заместитель директора департамента информационных технологий «Русь-Банка» Роман Агнцев. — Есть лишь относительно успешные внедрения отдельных модулей по различным направлениям банковской деятельности». «Я знаю о четырех случаях официального закрытия подобных проектов, а также о трех проектах, которые были перепозиционированы во внедрение узконаправленных решений (например, в заявления на депозиты), — рассказал CNews старший вице-президент компании «Диасофт» Александр Генцис.

До и после кризиса

К 2008 году стало очевидно, что недавним планам массовой замены отечественных АБС на зарубежные сбыться не суждено. Крупные местные поставщики ИТ-решений для банков продолжили укреплять свои позиции, вытесняя более мелких игроков и не слишком подпуская иностранцев. Внедрения зарубежных систем по-прежнему оставались единичными и были сконцентрированы в сегменте крупных банков. При этом в предкризисный год некоторые банки готовы были инвестировать в собственные АБС как в дополнительное конкурентное преимущество.

По данным CNews Analytics, в 2008 г. на российском рынке АБС совокупная доля основных разработчиков — «Диасофт» и R-Style Softlab — составляла 43% (в 2006 году – 45%). На долю собственных разработок банков пришлось 11%. В то же время, в сегменте крупных банков обозначились иностранные разработчики – Forbis (5%) и Misys (2%). В целом, по оценке IDC, в 2008 году доля западных систем в российских банках составляла около 20%. Исследование CNews Analytics показало, что в настоящее время зарубежные АБС (как правило, в сочетании с отечественными разработками) используются в 11 из топ-50 банков (по версии РБК).

АБС, используемые в топ-50 российских банков

БанкАБС
Сбербанксобственная разработка;
ЦФТ-Банк (6 территориальных банков);
R-Style (3 территориальных банка)
ВТБНовая Афина
ГазпромбанкРЦ и РКО – ЦФТ;
Главная книга — Диасофт
РоссельхозбанкБИС
Банк Москвысобственная разработка
Альфа-БанкMisys Equation
ВТБ 24БИС
Юникредит БанкMisys Equation, Flexcube, Midas
РосбанкСамописная АБС с использованием: CSBI ИБС «Банкир/Про», Новая Афина (корпоративный бизнес);
Equation — розница, филиальная сеть
ПромсвязьбанкНовая Афина, Кворум
УралсибБИС, ЦФТ-Банк
МДМ-БанкНовая Афина
Номос-БанкКворум (переходят на ЦФТ)
ВТБ Северо-ЗападНовая Афина
ТранскредитбанкДиасофт
Русский СтандартCSBI ИБС «Банкир/Про»
БСЖВДиасофт
УРСА БанкЦФТ-Банк
АК БарсДиасофт
Банк Санкт-ПетербургCSBI ИБС «Банкир/Про»
ПетрокоммерцЦФТ-Банк
Международный Промышленный БанкИнверсия
Абсолют БанкСобственная разработка, Кворум
СитибанкСобственная разработка
ОргрэсбанкСобственная разработка (переходят на ЦФТ)
ЗенитСобственная разработка
ВозрождениеЦФТ-Банк
Инг Банк (Евразия)Новая Афина
Ханты-Мансийский БанкДиасофт
МБРРКворум (переходят на Colvir)
Кит ФинансДиасофт
РоссияЦФТ-Банк
Дойче БанкСобственная разработка, БИС
ХКФ-БанкСобственная разработка, Кворум
ГазэнергопромбанкКворум
Русфинанс БанкДиасофт
Банк ВЕФКСобственная разработка
СоюзДиасофт
Русь-БанкЦФТ-Банк
Коммерцбанк (Евразия)Инверсия
ОТП БанкВа-Банк XL (Форс)
Национальный Банк ТрастТеменос (middle office Казначейства), RStyle (backoffice Казначейства), Новая Афина (ГБК, депозиты, кредиты корпоративные и МСБ, РКО, МБР) Собственная разработка BigBank (розничные кредиты и депозиты) Way 4 (OpenWay) — карточный процессинг и backoffice
КМБ-БанкTemenos, Диасофт
Московский Индустриальный БанкЮниСАБ
БТА БанкIBSO
БинбанкДиасофт (главная книга банка, казначейство, мастер-баланс и отчетность), TCS (РКО, работа с депозитами, кредитами и пластиковыми картами)
Кредит Европа БанкДиасофт, АБС собственной разработки
ГлобэксИнверсия
Ренессанс КредитProfile (FIS)

Источник: CNews Analytics, 2009

Характеризуя сегодняшнее соотношение используемых российских и западных АБС, г-н Генцис отмечает, что если убрать из первой сотни банковского рейтинга иностранные организации, то в оставшихся банках число западных систем составит около 10%, количество смешанных внедрений — от 15% до 20%, а остальные продукты будут чисто российскими. При этом речь идет как о промышленных решениях, так и о ПО собственной разработки. «На рынке по-прежнему ведется не больше 10 проектов по внедрению иностранных систем, остальные же либо полностью заморожены, либо переквалифицированы в узконаправленные, нишевые установки», — считает г-н Генцис.

Для многих игроков финансового рынка кризис поставил крест на планах скорой замены АБС. При этом эксперты отмечают, что на момент начала прошлогодних экономических потрясений ряд банков продолжали работать на морально устаревших версиях отечественных АБС. Возможность перейти на новые системы – пусть даже российские, менее дорогостоящие – в связи с кризисом стала достаточно призрачной. Даже среди топ-50 российских банков встречаются системы, не соответствующие требованиям (или имеющим серьезные ограничения) по производительности, функциональности и гибкости. Какие-то решения отечественных разработчиков не способны поддерживать работу многофилиального банка, какие-то — грешат невысоким качеством сопровождения систем. По оценке банковских специалистов, есть и среди самописных решений те, что работают крайне неустойчиво и имеют ограничения в функциональности.

Жизнь после кризиса

Большинство экспертов убеждены в том, что продолжающийся кризис, безусловно, является блокирующим фактором для и без того не простых проектов перехода банков на зарубежные АБС. Впрочем, негативное влияние экономической ситуации все же имеет второстепенное значение. На первом месте стоят особенности национальной банковской системы, сводящие к минимуму преимущества использования продвинутых западных АБС (заточенных под другие задачи). «Чтобы российские банки могли успешно перейти на иностранные АБС, необходим переход российской банковской системы на общемировые практики и регулирование», — убежден г-н Назипов. Но если кризису как сдерживающему фактору суждено закончиться — рано или поздно, то вопрос переориентации России на западные банковские стандарты, похоже, не получит положительного решения никогда.

Впрочем, по мнению Веры Куц, директора департамента по работе с финансовыми институтами и государственным сектором SAP СНГ, кризис не обязательно должен являться помехой для масштабного проекта по переходу на иностранную АБС. Банк может рассматривать неблагоприятный экономический период как подготовку к новому росту. Трансформация АБС сегодня позволит банку в обозримом будущем обеспечить отрыв от конкурентов, а значит — высокую маржинальность. Банкам выгодно переходить на иностранную АБС в случае выхода на международный рынок (а сегодня это для ряда российских банков становится более реальным, чем когда-либо). «Подобный проект может быть также реализован в целях обеспечения прозрачности банковского бизнеса внутри группы, использующей западные программные продукты, бесшовная интеграция с которыми позволит консолидировать финансовые показатели в целом», — считает г-жа Куц.

Альтернативой подобному подходу может стать выбор качественно новых отечественных АБС, которые, по мнению их разработчиков, не уступают зарубежным решениям. «Сегодня соотношение «цена-качество» выходит на первый план, — отмечает г-н Генцис. — Выход нового поколения отечественных АБС по разумной цене снимает с повестки дня вопрос масштабирования и производительности».

Читайте также:  Как отключить мобильный банк сбербанк через смс

Загадки АБС

Банковский вклад — отнюдь не такой простой и понятный продукт для населения, как принято считать. В этом могли убедиться те клиенты Промсвязьбанка, которые с мая начали оставлять на форуме Банки.ру гневные отзывы о работе этой кредитной организации. Постараемся разобраться в особенностях тарифной политики и АБС Промсвязьбанка.

Несовершенная версия

С 20 апреля в Промсвязьбанке действует новая редакция «Тарифов на расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валюте для физических лиц». Одновременно с этим обновилась автоматизированная банковская система (АБС) Промсвязьбанка, которая в том числе рассчитывает комиссии, взимаемые по клиентским операциям.

«Банк внес изменения и уточнения в формулировки и примечания к тарифам, более детально разъясняющие порядок их применения, — комментируют в Промсвязьбанке. — Указанные изменения внесены в том числе по фактам обращения клиентов».

«Банк обновил процедуры автоматического «распознавания» источников происхождения средств (наличных и безналичных), а также сроки фактического нахождения денег на счете, — поясняют далее в Промсвязьбанке. — Доработки в автоматизации тарифов расчетно-кассового обслуживания исключили возможность ошибочного невзимания комиссии за снятие наличных».

Иными словами, как отмечают в банке, прежде с клиентов несовершенства АБС не взимали комиссию за определенные операции, несмотря на то что еще в старых тарифах она была указана.

Претензии к работе банка у вкладчиков, согласно отзывам на форуме Банки.ру, появились после 20 апреля. Один из клиентов жаловался, в частности, на то, что в отделениях и call-центре заявляли: теперь в отношении вкладов, открытых до 20 апреля, будут применяться новые тарифы. Другая претензия вкладчиков — при досрочном снятии части средств с депозита с них удерживалась комиссия, чего прежде, по их словам, не было. Иногда, впрочем, удавалось получить свои деньги без комиссии, объяснив операционисту в отделении, что договор на открытие срочного вклада был заключен до 20 апреля. По утверждению клиентов, были случаи, когда сотрудники банка брали инициативу в свои руки: посоветовавшись с руководством, операционисты отдавали деньги вкладчику без комиссии, несмотря на то что автоматизированная система ее выставляла.

Некоторые клиенты решили выяснить причины происходящего и направили свои претензии как в Промсвязьбанк, так и в ЦБ (два вкладчика предоставили в распоряжение Банки.ру копии ответов от регулятора и кредитной организации).

Как отмечают в банке, «письменные обращения клиентов носили единичный характер. В целом было менее 10 обращений по всей сети».

С комиссией…

В старых тарифах банка есть пункт 4.1.7, согласно которому комиссия не взимается, если средства поступили на банковский счет / счет по вкладу безналичным путем в результате конверсионной операции. Именно на этот пункт тарифов ссылались, в частности, вкладчики банка Игорь Вальков и Дмитрий Орлов, обращаясь за разъяснениями в Промсвязьбанк и в ЦБ.

Игорь Вальков, еще в начале года открывший вклад «Мой мультивыбор», решил снять часть средств, предварительно конвертировав их из евро в рубли. За обналичивание банк взял с клиента комиссию в размере 2%. По утверждению клиента, прежде за подобные операции комиссия с него не бралась.

Банк объясняет свое решение следующим образом. Этот пункт договора распространяется только на операции с текущими счетами и счетами вкладов до востребования. Операция, совершенная Вальковым, как считают в Промсвязьбанке, регулируется другим пунктом тарифов, а именно 4.1.3, согласно которому «при досрочном снятии средств или их части со счета срочного вклада комиссия не взимается, если деньги находились на счете не менее одного календарного месяца». Если же они пролежали там менее 30 дней, то при их обналичивании берется комиссия 2%.

В тарифах банка прямо не говорится о том, что конверсионные операции внутри вклада «Мой мультивыбор» подпадают под действие этого пункта (заключая договор, клиент формально открывает три вклада — в рублях, долларах и евро). В своих ответах как клиенту, так и Банки.ру Промсвязьбанк поясняет суть пункта 4.1.3: «Любые денежные средства, внесенные на счет срочного вклада, и все дальнейшие операции по таким счетам, в том числе конверсия, производятся в соответствии с условиями срочных вкладов и по тарифам, предусмотренным для операций по счетам срочных вкладов».

Отметим, что до 20 апреля за аналогичные операции Промсвязьбанк не взимал комиссии, несмотря на то что все эти пункты тарифов были в силе. То, что эти вкладчики прежде не платили за такие операции, банк как раз и объясняет несовершенством прежней версии АБС.

«Банк предлагает вклад «Мой мультивыбор» как инструмент регулирования срочных накоплений клиентов в условиях резко меняющегося курса иностранных валют, а не для конверсии денежных средств по льготному курсу с последующим снятием», — подчеркивают в Промсвязьбанке.

С 20 апреля там введен новый обменный курс по безналичным операциям (раньше он совпадал с наличным обменным курсом). «Например, 25 апреля наличный курс доллара в банке составлял 34,3 рубля, безналичный — 33,5 рубля», — указывают в банке. Официальной информации об этих изменениях, однако, на сайте кредитной организации пока нет.

…и без комиссии

С другого клиента банка Дмитрия Орлова, у которого также открыт вклад «Мультивыбор», комиссию так и не сняли. «Ознакомившись с отзывами на форуме Банки.ру, не поленился и позвонил в call-центр, где мне сообщили, что комиссию будут взимать по новым тарифам», — рассказывает Дмитрий, который сразу после этого написал официальную претензию в ЦБ, приложив к письму запись разговора с сотрудником Промсвязьбанка. От регулятора пришел ответ, в котором говорилось, что взимать комиссии по новым тарифам банк не имеет права, а сотрудники call-центра ввели его в заблуждение, предоставив неверную информацию. Это, кстати, признают и в самом банке.

Когда Орлов пришел досрочно снимать часть средств со вклада, выяснилось, что брать комиссию с него не будут. В Промсвязьбанке это объясняют тем, что на момент выдачи наличных у клиента на счете в том числе лежали средства сроком более 30 дней, из них и была выдана сумма без комиссии.

Банк разрабатывает специальную форму отчета для клиентов, чтобы те могли получить или отчет, или подробный комментарий от сотрудника отделения и сall-центра о том, как остаток средств на счете делится на облагаемый и не облагаемый комиссиями. Пока же такой услуги в банке нет.

С 20 апреля, по утверждению клиентов, были случаи, когда АБС Промсвязьбанка начисляла комиссии, которые в итоге не были взяты с вкладчиков.

Так, Игорь Вальков уже после 20 апреля внес наличные средства на свой мультивалютный вклад в Москве и решил снять их менее чем через 30 дней в Воронеже. В отделении ему насчитали 2% комиссии. Как отмечают в банке, «в отношении этой операции АБС не может распознавать источник происхождения средств, такая проводка не имеет отличительных признаков в отношении наличных или безналичных поступлений. В этих случаях применяется «корректировка», о правилах применения которой у сотрудников есть соответствующие инструкции». Промсвязьбанк не считает своей ошибкой подобное начисление комиссий, которые в итоге не взимаются.

К сожалению, вкладчики многих розничных банков сталкиваются с подобными проблемами. В этом можно убедиться, читая отзывы клиентов в «Народном рейтинге». Портал Банки.ру планирует и дальше публиковать статьи об особенностях условий обслуживания населения в российских банках.

Принят АБС в Сбербанке — что это значит

Сегодня осуществление банковской деятельности невозможно без использования самых современных информационных технологий. Особенно востребованными они стали в последние годы, когда значительная часть клиентов финансовых организаций перешла на дистанционное обслуживание. Именно при помощи интернета, в режиме реального времени и с использованием разнообразных автоматизированных систем выполняется сейчас подавляющее большинство финансовых операций. Для их осуществления и возможности отслеживания процессов проверки и обработки различных платежных поручений используются статусы, которые присваиваются документам на разных стадиях их проведения.

Читайте также:  Что такое халва от мтбанка

Подробнее о статусе «Принят АБС»

Статус «Принят АБС» является одним из последних на стадии обработки документа. Он означает, что платежное поручение в электронном виде проверено АБС, то есть автоматизированной банковской системой. После этого документ отправляется на исполнение. В случае выявления при проверке со стороны АБС каких-либо проблем, платежному поручению присваивается статус «Отказан АБС».

Что такое АБС?

Под АБС понимается автоматизированная банковская система, которая представляет собой масштабный комплекс технического и программного обеспечения работы кредитной организации. Необходимость его введения обусловлена тем, что банковский бизнес предусматривает составление большого объема отчетности, направляемой в Центробанк России, а также необходимостью надежной защиты проходящих через банк данных о его клиентах и работниках.

Основными целями внедрения АБС в банковский бизнес являются:

  • увеличение производительности работы кредитной организации, которая заключается в росте количества проводимых финансовых операций;
  • ускорение проверки и обработки получаемых данных;
  • снижение количества сотрудников банковского учреждения;
  • предоставление возможности непрерывного клиентского обслуживания;
  • сокращение расходов банка за счет снижения себестоимости выполняемых финансовых операций;
  • своевременное формирование и отправление предусмотренной действующим законодательством отчетности;
  • надежная защита баз данных о клиентах и сотрудниках кредитной организации.

Структура системы

Автоматизированная банковская система представляет собой единый программно-технический комплекс. Однако, его с некоторой долей условности можно разделить на три составные части:

  • модуль АБС по управлению банком;
  • модуль АБС под названием «Операционный день»;
  • модуль АБС по осуществлению банковских онлайн услуг.

При этом необходимо понимать, что существующие сегодня АБС постоянно совершенствуются и видоизменяются, в результате чего любое их структурирование является достаточно условным и не до конца точным.

Внедрение в Сбербанке

Сбербанк одним из первых среди отечественных финансовых организаций начал внедрение АБС. Это вполне логично, учитывая его лидирующее положение на рынке. Первые автоматизированные системы были разработаны и применены на практике в 1993 году. Сначала использовались отдельные АБС для каждого подразделения кредитной организации. К 2006 году была завершена процедура создания единой для всего банка АБС. Сегодня действующая в банке система заслуженно считается одной из наиболее производительных и надежных. При этом финансовое учреждение ежегодно выделает средства по статье бюджета, предусматривающей дальнейшую доработку и совершенствование АБС.

Система «Банк-Клиент»

Важной частью АБС выступает популярная и широко распространенная система «Банк-Клиент». Применительно к Сбербанку она постепенно трансформировалась в широко известный сегодня и популярный интернет сервис Сбербанк Онлайн. Он представляет собой программный комплекс, который предоставляет клиенту возможность дистанционно при помощи интернета проводить различные финансовые операции. Сегодня практически все предприятия используют подобную систему для ведения бизнеса, что объясняется ее удобством, простотой и эффективностью. Одним из основных принципов работы «Банк-клиента» является четко установленный порядок, при котором платежному документу присваивается определенный статус на всех стадиях его подготовки и исполнения.

Формирование документа

На этапе формирования платежного поручения применяются статусы «Ошибка контроля» (неправильно заполнены обязательные поля), «Создан» (оформление выполнено верно, документ может быть использован) и «Импортирован» (статус равнозначен типу документа «Создан»). Следующей стадией оформления платежного поручения выступает его подписание. При этом ему может быть присвоен статус «Частично подписан» или «Подписан». Очевидно, что в первом случае констатируется наличие части подписей, а во втором – готовность к обработке.

Передача в обработку

На этой стадии статусы фактически представляют собой сообщения клиенту о том, каким образом происходит обработка отправленного им платежного поручения. При этом документу могут быть присвоены следующие обозначения, которые не требуют дополнительных пояснений: «Доставлен», «Принят», «Приостановлен» и «Выгружен». Последний статус означает отправление платежного поручения на проверку и обработку в АБС. По ее результатам документ отмечается либо как «Принят АБС», либо «Отказан АБС». В первом случае он отправляется на исполнение.

Дополнительные статусы

Помимо указанных, существует еще несколько типов статусов, которые могут быть присвоены платежному поручению на разных стадиях его проверки и обработки. В большинстве случаев их названия достаточно красноречивы и позволяют получить представление о возникшей проблеме, например, статусы «Ошибка реквизитов» или «Картотека №2». В первом случае клиентом неправильно указывается один или несколько обязательных банковских реквизитов, а во втором – на его счету недостаточно средств для исполнения данного платежного поручения. При своевременном отзыве платежа со стороны клиента присваивается статус «Отозван».

Финальные статусы

Финальный статус документу присваивается после завершения всех этапов его проверки и обработки. О положительном конечном результате свидетельствует единственный тип статуса – «Исполнен». Все остальные варианты означают наличие каких-либо проблем и невозможность проведения платежа.

Автоматизированная банковская система(АБС) — что это и зачем нужна?

Работу современного банка нельзя представить в ручном режиме. Ежедневно проводятся тысячи операций и выполняются запросы. Если бы это все обрабатывалось людьми, то скорость исполнения была бы медленной. Для ускорения проведения транзакций банки перешли на автоматизированную обработку данных. Это увеличило скорость обработки данных в миллионы раз.

Кроме этого, согласно ФЗ «О ЦБ РФ», для всех банков были установлены единые правила учета и отчетности. Они кардинально отличаются от правил для организаций, а также имеют особый план счетов и огромный объем различной отчетности перед ЦБ. Это делает невозможным даже техническое использование привычных систем бухучета. Для упрощения процесса обработки данных и составления отчетности были внедрены автоматизированные банковские системы или АБС. За последние пару десятков лет они претерпели кардинальные изменения.

Что такое АБС?

Это совокупность аппаратных и программ средств для создания информационной среды, которая выполняет управленческие и финансовые задачи в условии реального времени. Система является автоматизированной. Это означает, что бизнес-операции проводятся совместно с человеком, который принимает окончательное решение. В отличии от них автоматические системы способны выполнять работу и без участия человека. Полностью автоматических банковских систем пока нет, поэтому почти во всех операциях присутствует человеческий фактор.

  • Оборудование. Сюда относятся компьютеры, оргтехника, на которой проводятся различные операции.
  • Программное обеспечение. Сюда входит операционная система, серверы, которые обеспечивают работу банковской техники, программы, массивы данных и проч.

Таким образом, АБС представляет собой сложный многофункциональный комплекс программ и техники, который обеспечивает работу всего банка. Расширение банковских структур, увеличение количества офисов и клиентов вызывают необходимость усовершенствования качества и работоспособности АБС. Она должна работать от лицевого счета до формирования всех соответствующих проводок и отражения их на нужном балансе.

Модули АБС.

АБС имеет модульную схему построения. Он подразумевает разделение банковской системы на компоненты по функциональному принципу. В зависимости от разработчика модификация модулей может различаться. Рассмотрим стандартную схему, которая встречается чаще всего. Обычно АБС выделяет три слоя обработки данных, в каждом из которых присутствуют свои модули:

  • Фронт-офис. Сюда входят модули, которые обеспечивают первичное общение с клиентом, обработку информации на начальном уровне. Сюда относятся платежные требования и поручения, документы клиентов, запросы и проч. На этом уровне сотрудники банка обслуживают клиентов, принимают документы, составляют досье, формируют платежную документацию. Далее информация передается на следующий уровень.
  • Бэк-офис. Это средний уровень, куда входят функциональные модули. Через них ведется внутрибанковская деятельность, внутренние расчеты по кредитам, картам, вкладам, управление ценными бумагами, кассовые платежи, межбанковские расчеты и проч. Здесь в программном обеспечении проводятся операции по счетам, обрабатываются поступившие документы, рассматриваются заявки на кредиты. Все результаты поступают на следующий уровень, где проводится их анализ и постановка на учет.
  • Счетный офис. Это базисный уровень, куда входят модули по выполнению функций бухучета: учитываются срочные операции, ведется депозитарный учет, балансовый учет активов и пассивов, внебалансовый учет и проч. Здесь сотрудники в ПО формируют отчетность о работе банка, эффективности его показателей, передают информацию в ЦБ на проверку и проч.

Таким образом, широкая клиентская база и разнонаправленность банковского бизнеса не позволяет совершать действия в рамках одной программы или одного модуля. Для слаженной работы модули объединены в многокомпонентные системы. Каждый элемент выполняет определенные функции и обеспечивает сотрудников банка нужной информацией для обслуживания клиентов. Например, клиент сделал досрочное погашение кредита. Для этого сотрудник сформировал заявление на ПДП и платежку на внесение денег (фронт-офис). Затем информация обработалась в расчетном модуле (второй уровень) и была передана для отражения в проводках бухучета (третий уровень). Работа каждого модуля ведется строго в соответствии с правилами и нормами ЦБ РФ.

Читайте также:  Почему не загружается сбербанк онлайн

Загадки АБС

Банковский вклад — отнюдь не такой простой и понятный продукт для населения, как принято считать. В этом могли убедиться те клиенты Промсвязьбанка, которые с мая начали оставлять на форуме Банки.ру гневные отзывы о работе этой кредитной организации. Постараемся разобраться в особенностях тарифной политики и АБС Промсвязьбанка.

Несовершенная версия

С 20 апреля в Промсвязьбанке действует новая редакция «Тарифов на расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валюте для физических лиц». Одновременно с этим обновилась автоматизированная банковская система (АБС) Промсвязьбанка, которая в том числе рассчитывает комиссии, взимаемые по клиентским операциям.

«Банк внес изменения и уточнения в формулировки и примечания к тарифам, более детально разъясняющие порядок их применения, — комментируют в Промсвязьбанке. — Указанные изменения внесены в том числе по фактам обращения клиентов».

«Банк обновил процедуры автоматического «распознавания» источников происхождения средств (наличных и безналичных), а также сроки фактического нахождения денег на счете, — поясняют далее в Промсвязьбанке. — Доработки в автоматизации тарифов расчетно-кассового обслуживания исключили возможность ошибочного невзимания комиссии за снятие наличных».

Иными словами, как отмечают в банке, прежде с клиентов несовершенства АБС не взимали комиссию за определенные операции, несмотря на то что еще в старых тарифах она была указана.

Претензии к работе банка у вкладчиков, согласно отзывам на форуме Банки.ру, появились после 20 апреля. Один из клиентов жаловался, в частности, на то, что в отделениях и call-центре заявляли: теперь в отношении вкладов, открытых до 20 апреля, будут применяться новые тарифы. Другая претензия вкладчиков — при досрочном снятии части средств с депозита с них удерживалась комиссия, чего прежде, по их словам, не было. Иногда, впрочем, удавалось получить свои деньги без комиссии, объяснив операционисту в отделении, что договор на открытие срочного вклада был заключен до 20 апреля. По утверждению клиентов, были случаи, когда сотрудники банка брали инициативу в свои руки: посоветовавшись с руководством, операционисты отдавали деньги вкладчику без комиссии, несмотря на то что автоматизированная система ее выставляла.

Некоторые клиенты решили выяснить причины происходящего и направили свои претензии как в Промсвязьбанк, так и в ЦБ (два вкладчика предоставили в распоряжение Банки.ру копии ответов от регулятора и кредитной организации).

Как отмечают в банке, «письменные обращения клиентов носили единичный характер. В целом было менее 10 обращений по всей сети».

С комиссией…

В старых тарифах банка есть пункт 4.1.7, согласно которому комиссия не взимается, если средства поступили на банковский счет / счет по вкладу безналичным путем в результате конверсионной операции. Именно на этот пункт тарифов ссылались, в частности, вкладчики банка Игорь Вальков и Дмитрий Орлов, обращаясь за разъяснениями в Промсвязьбанк и в ЦБ.

Игорь Вальков, еще в начале года открывший вклад «Мой мультивыбор», решил снять часть средств, предварительно конвертировав их из евро в рубли. За обналичивание банк взял с клиента комиссию в размере 2%. По утверждению клиента, прежде за подобные операции комиссия с него не бралась.

Банк объясняет свое решение следующим образом. Этот пункт договора распространяется только на операции с текущими счетами и счетами вкладов до востребования. Операция, совершенная Вальковым, как считают в Промсвязьбанке, регулируется другим пунктом тарифов, а именно 4.1.3, согласно которому «при досрочном снятии средств или их части со счета срочного вклада комиссия не взимается, если деньги находились на счете не менее одного календарного месяца». Если же они пролежали там менее 30 дней, то при их обналичивании берется комиссия 2%.

В тарифах банка прямо не говорится о том, что конверсионные операции внутри вклада «Мой мультивыбор» подпадают под действие этого пункта (заключая договор, клиент формально открывает три вклада — в рублях, долларах и евро). В своих ответах как клиенту, так и Банки.ру Промсвязьбанк поясняет суть пункта 4.1.3: «Любые денежные средства, внесенные на счет срочного вклада, и все дальнейшие операции по таким счетам, в том числе конверсия, производятся в соответствии с условиями срочных вкладов и по тарифам, предусмотренным для операций по счетам срочных вкладов».

Отметим, что до 20 апреля за аналогичные операции Промсвязьбанк не взимал комиссии, несмотря на то что все эти пункты тарифов были в силе. То, что эти вкладчики прежде не платили за такие операции, банк как раз и объясняет несовершенством прежней версии АБС.

«Банк предлагает вклад «Мой мультивыбор» как инструмент регулирования срочных накоплений клиентов в условиях резко меняющегося курса иностранных валют, а не для конверсии денежных средств по льготному курсу с последующим снятием», — подчеркивают в Промсвязьбанке.

С 20 апреля там введен новый обменный курс по безналичным операциям (раньше он совпадал с наличным обменным курсом). «Например, 25 апреля наличный курс доллара в банке составлял 34,3 рубля, безналичный — 33,5 рубля», — указывают в банке. Официальной информации об этих изменениях, однако, на сайте кредитной организации пока нет.

…и без комиссии

С другого клиента банка Дмитрия Орлова, у которого также открыт вклад «Мультивыбор», комиссию так и не сняли. «Ознакомившись с отзывами на форуме Банки.ру, не поленился и позвонил в call-центр, где мне сообщили, что комиссию будут взимать по новым тарифам», — рассказывает Дмитрий, который сразу после этого написал официальную претензию в ЦБ, приложив к письму запись разговора с сотрудником Промсвязьбанка. От регулятора пришел ответ, в котором говорилось, что взимать комиссии по новым тарифам банк не имеет права, а сотрудники call-центра ввели его в заблуждение, предоставив неверную информацию. Это, кстати, признают и в самом банке.

Когда Орлов пришел досрочно снимать часть средств со вклада, выяснилось, что брать комиссию с него не будут. В Промсвязьбанке это объясняют тем, что на момент выдачи наличных у клиента на счете в том числе лежали средства сроком более 30 дней, из них и была выдана сумма без комиссии.

Банк разрабатывает специальную форму отчета для клиентов, чтобы те могли получить или отчет, или подробный комментарий от сотрудника отделения и сall-центра о том, как остаток средств на счете делится на облагаемый и не облагаемый комиссиями. Пока же такой услуги в банке нет.

С 20 апреля, по утверждению клиентов, были случаи, когда АБС Промсвязьбанка начисляла комиссии, которые в итоге не были взяты с вкладчиков.

Так, Игорь Вальков уже после 20 апреля внес наличные средства на свой мультивалютный вклад в Москве и решил снять их менее чем через 30 дней в Воронеже. В отделении ему насчитали 2% комиссии. Как отмечают в банке, «в отношении этой операции АБС не может распознавать источник происхождения средств, такая проводка не имеет отличительных признаков в отношении наличных или безналичных поступлений. В этих случаях применяется «корректировка», о правилах применения которой у сотрудников есть соответствующие инструкции». Промсвязьбанк не считает своей ошибкой подобное начисление комиссий, которые в итоге не взимаются.

К сожалению, вкладчики многих розничных банков сталкиваются с подобными проблемами. В этом можно убедиться, читая отзывы клиентов в «Народном рейтинге». Портал Банки.ру планирует и дальше публиковать статьи об особенностях условий обслуживания населения в российских банках.

Ссылка на основную публикацию